如何給孩子選擇保險

　　如何給孩子選擇保險？這篇文章來源于前段時間的兒童保險啟蒙講座，主講人是資深理財師兼香港保險經(jīng)紀(jì)公司東方合信聯(lián)席董事冉晶晶小姐。下面是講座文字實錄。

　　1、買保險的原因

　　讓我們以上的幾幅圖開始：

　　大家可以看到，紅色線代表收入，綠色線代表支出，我相信群里的大部分爸爸媽媽應(yīng)該都和我一樣是在成長期的這個階段，此時收入是高過支出的。那多出來的這部分錢怎么來花，每個人的答案就不一樣了。

　　大家可以自行去google或者百度一下理財金字塔，會出來很多不同的版本，這里簡化來說，最底部的這一層里面，首先要做到的是管理風(fēng)險。家庭首先第一步應(yīng)該風(fēng)控的是工作收入減少的風(fēng)險。

　　1-為支持家里親戚或者好朋友，不好意思之下的人情。

　　2-朋友圈里風(fēng)靡的熱銷產(chǎn)品，收益好投入也少，好產(chǎn)品就值得買!

　　以上的這兩種情況其實都是不可取的，保險是一種風(fēng)險管理工具，算是家庭理財?shù)幕�礎(chǔ)，主要功能在于分散和降低風(fēng)險。分散的是家庭收入的突然中斷，增加經(jīng)濟壓力的風(fēng)險;降低的是不同階段家庭收入不確定的風(fēng)險，簡單來說就是無論是突發(fā)情況還是不穩(wěn)定造成的經(jīng)濟問題，保險實際的功能是提供給家庭一個完備的保障。

　　2、從了解需求開始，而非產(chǎn)品

　　購買保險之前，應(yīng)該先放下保險的種類和不同公司之間產(chǎn)品的差異，核心的一點是給你最擔(dān)心風(fēng)險排個序，按照風(fēng)險程度的高低，就是一個家庭該購買保險的順序。

　　這里有一張我經(jīng)常讓爸爸媽媽幫忙簡單填寫的一份收入支出表。簡單的說一下這個表啊。。。。填完以后，根據(jù)下面的財務(wù)診斷參數(shù)分析，你就可以看到自己的家庭在財務(wù)自由度等方面的一個狀況了。

　　這個表對于了解自己的需求是有很大幫助的。如果發(fā)現(xiàn)你的工作收入依存度很高，財務(wù)自由度指標(biāo)比較低，那就說明你是不能停止工作的，這個時候給工作收入本身設(shè)置保障就非常重要了。

　　3、購買順序

　　購買順序：先保大人，后保小孩

　　我遇到過很多父母，在咨詢的過程中一直以孩子為先，其實這個思路是需要調(diào)整的。身為年輕的父母，年幼子女的最大保障來自年輕父母自身，如果父母發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。誰是家庭的經(jīng)濟支柱，就應(yīng)該優(yōu)先考慮。雖然是優(yōu)先考慮大人，但是這次我們還是切合主題，先來說一說如何為孩子挑選一份合適的保險

　　4、如何為孩子挑選一份合適保險

　　身為父母，真的都蠻不容易的，會擔(dān)心孩子出現(xiàn)健康問題，擔(dān)心孩子在外發(fā)生意外等等。針對0-10歲的小朋友，家長時常會資訊的問題是，如何做醫(yī)療補充來涵蓋門診，藥品以及手術(shù)住院的花費。國內(nèi)目前很多一線城市開立了多家私家醫(yī)院，保險可以負(fù)擔(dān)相對高昂的私立醫(yī)院開支，給孩子更好的醫(yī)療和護理環(huán)境。以及一些意外情況，比如在學(xué)校里玩耍時扭傷，磕磕碰碰等等。很多父母會問，市面上的公司和產(chǎn)品那么多，我該如何選擇。

　　其實首先要明確自己的需求是什么，想解決什么問題，這將直接決定方案規(guī)劃的重點與產(chǎn)品的對比選擇。

　　相關(guān)孩子的健康問題，終身及定期壽險、少兒重疾、少兒高端醫(yī)療則是要重點選擇的;

　　針對意外情況發(fā)生，意外身故、意外傷害、意外醫(yī)療、住院補貼是重點選擇的方向;

　　如果擔(dān)心大人出現(xiàn)問題而導(dǎo)致孩子生活無保障，則教育金保險、付款人保障豁免的保險等是重點選擇的方向�？傊�，每個家庭的情況都不同，明確需求和目標(biāo)是購買保險前首要解決的問題。

　　在一份完備的方案中，產(chǎn)品不是最重要的，因為某些明星產(chǎn)品，基本上每個保險公司都會有涉及。相反，最重要的是解決方案。對于專業(yè)的理財策劃師而言，提供的解決方案要根據(jù)客戶的財務(wù)需求以及潛在需求，使用保險產(chǎn)品的組合，來實現(xiàn)客戶的目標(biāo)�？简炓粋�保險方案是否合理，有兩個標(biāo)準(zhǔn)：一是看這個方案是否經(jīng)得起風(fēng)險的考驗;二是看這個方案是否經(jīng)得起時間的考驗。

　　5、如何經(jīng)得起風(fēng)險的考驗

　　根據(jù)這兩點，我首先來說說經(jīng)得起風(fēng)險的考驗。

　　我這里重點說一說重大疾病保險。不少的爸爸媽媽，會將重大疾病保險理解為在罹患重病的時候，給小孩子用來治病的，其實這個理解是不完整的。重疾保額的設(shè)置，不僅是對醫(yī)療費用做一個保障，更重要的是對失去工作以后的一個工作收入保障。因為很多時候孩子病了，是需要父母一方經(jīng)常請假甚至全職照顧的。

　　在給孩子設(shè)置重疾保額的時候，我聽過一種說法叫小朋友嘛，做個50-100萬就差不多了，因為這么多錢看一次病是夠的。其實這個是有偏差的的啊，一般來說我們建議家長在給孩子設(shè)置保額的時候?qū)⒏改敢环降氖杖胍卜旁诶锩嬉徊⒖紤]，附加上父母一方收入的5倍左右作為未來生活開支的儲備。(這個是比較簡便的估算值，更精確的可以通過計算家庭的財務(wù)缺口來估計)。

　　給孩子從小購買重疾保險是保險規(guī)劃里我認(rèn)為重要的一個規(guī)劃，因為給孩子投保的保費便宜，而且是保障至終身的。那么這里說一說重疾險主要分消費型和儲蓄型兩種，簡單來說消費型的由于不帶儲蓄成分，保費相對便宜，不好之處能就是通常只能保障孩子到65歲左右，而且保費會跟隨孩子的年齡逐漸遞增。而儲蓄型保險通常采用恒定保費保障終身，但是保費相對來說貴一些，如果在預(yù)算有限的情況下，可以考慮購買一部分儲蓄型附加一個消費型，這樣可以提高保障額度而又不會給家庭經(jīng)濟造成大的負(fù)擔(dān)。

　　6、重疾保險的三大挑選要素

　　重疾保險的三大挑選要素：杠桿比率，疾病保障范圍，退保分紅率。

　　如何選擇適合自己的重疾產(chǎn)品，主要看三個方面。第一是杠桿比率，第二是疾病保障范圍，第三是退保分紅率。合適的產(chǎn)品實際上是在這三點上做一個平衡。通常我們會為大家設(shè)置幾家公司的產(chǎn)品來做比較，這個因人而異，不存在某一家的產(chǎn)品最好一說。

　　關(guān)于杠桿比率，有兩種算法，第一種是用首年保費除以總保額，一般來說，孩子的可以做到100倍以上，大人的在40倍左右。第二種算法是用總保費除以總保額，一般來說，孩子的可以做到1：4/5，也就是用一塊錢可以買到四-五塊錢的保額，35歲左右的大人來說，可以做到1：2，也就是用一塊錢可以買到2塊錢的保額。

　　關(guān)于退保分紅率，這個有專門的方法可以計算，我們認(rèn)為，從回報來說，重疾保險本身的功能是保障，所以回報不會很高，但是基本上比較健康的產(chǎn)品是可以做到繳款期結(jié)束時退�？梢阅没厝�部本金。

　　這里有一個我們自己開發(fā)的分析工具，專門設(shè)計的一個重疾產(chǎn)品對比表，根據(jù)ABCDEF六家的計劃書，花一些時間將計劃書的數(shù)據(jù)填入，根據(jù)一套公式的運算，就可以給每款產(chǎn)品打分，這樣會大大縮短選擇的時間，以及非常清晰的看到各款產(chǎn)品的特點。

　　7、如何設(shè)置孩子的方案

　　這里可以看到，給孩子購買保險的順序應(yīng)該是底層的這四款保險有限考慮，我們建議父母在設(shè)定方案的時候可以選擇給孩子購買重疾人壽二合一的產(chǎn)品作為主保，附加醫(yī)療保險(門診，住院+手術(shù))，以及意外的部分。那么主保的部分通常繳款年期在20年左右，附加保障由于是定期保險，是交一年保障一年的，可以隨時停掉，通常附加的醫(yī)療保險會比單獨買一個醫(yī)療保險劃算一些，甚至在主保發(fā)生索賠的情況失效之后，附加的醫(yī)療保障依然可以接著用下去。

　　8、如何經(jīng)得起時間的考驗

　　接下來我們來重點講一講如何經(jīng)得起時間的考驗?

　　大家可以看下這幅圖，說的是人民幣和美元在過去三十多年以來的通脹比例。簡單來說，1979年100塊可以讓一家人過上不錯的日子，如今需要大概7000多才可以完成。70多倍的通脹看起來有些嚇人。相比之下，美金的通脹就小很多。大家可以自行g(shù)oogle或者百度一下M2-GDP=通脹的這方面概念，可以留意一下這方面的信息。

　　配置以美元這樣的低通脹率的貨幣作為保單的幣種，是可以在時間長河里經(jīng)得起考驗的。

　　9、兒童保險投保小tips

　　1: 因為保費隨年紀(jì)遞增的問題，有父母會趕在生日之前給孩子買保險，但其實很多家保險公司是有一個生日反推追述期的，3-6個月不等，用好這個追述期間，就可以合理安排自己的時間，不用那么著急，在沒有對比清楚的情況下投保。

　　2：買保險前，最好問經(jīng)紀(jì)人或者代理人索要合同范本來參考，單憑一個廣告宣傳單張和一份預(yù)期的收益表來投保，可能會出現(xiàn)之后的合同糾紛。

　　3：做現(xiàn)有的保單整理，相信很多父母已經(jīng)給孩子購買的保險，針對保障的不同類別，做一個表格備存，這項工作有時候需要詳細(xì)的拆解和分析，可以找專業(yè)人士幫忙。

　　4：孩子出生以后15-30天左右就可以投保。建議早給孩子投保。

　　5：意外險通常都是定期保險，屬于消費型，一定要留意合同里的各項意外的定義以及索賠的百分比，25%，50%，100%。

　　6：留意兒童疾病受保事項。出血性登革熱，兒童多發(fā)的一型糖尿病，川崎綜合癥，成骨不全癥等等。

　　7：根據(jù)保監(jiān)會最新規(guī)定，被保人不滿10周歲，以死亡為給付條件的保險總額不得超過20萬，10周歲到18周歲，相應(yīng)保額不得超過50萬。這對這一項保額的不足，可以購買海外的終身壽險作為補充給孩子有一份終身保障。

　　8：留意保險合同里面的附加保障。有很多產(chǎn)品的設(shè)置是買一塊糕，搭十顆棗。可能會有人告訴你這十顆棗都是送的，而且還看不到這十顆棗每一顆的價錢，建議是以買主保為主要目的，附加保障小心選擇，因為很多附加保障都是定期類產(chǎn)品，隨著年限的增加保費會逐年遞增。

　　9：在醫(yī)療保險以外，還可以給孩子購買住院現(xiàn)金保障(這個保障和醫(yī)療費用沒有關(guān)系，是固定額度，按照天數(shù)來賠償?shù)?，保額通常建議設(shè)置為大人的日工資2-3倍，這樣當(dāng)父母一方請假照顧孩子期間，就可以有工作收入補償。

【如何給孩子選擇保險】相關(guān)文章：

如何給孩子選擇玩具06-03

關(guān)于如何給孩子選擇奶粉03-21

如何給孩子選擇進口牛奶06-04

如何選擇分紅理財保險06-03

小升初如何選擇適合孩子的學(xué)校03-14

關(guān)于工作和孩子如何選擇07-27

如何選擇適合孩子的初中學(xué)校02-24

該如何為孩子選擇圖畫書03-30

如何為孩子選擇一所適合的學(xué)校04-27

如何選擇鈣片06-04