債權(quán)轉(zhuǎn)讓有哪些參考方案

　　導(dǎo)語(yǔ)：債權(quán)全部讓與第三人，第三人取代原債權(quán)人成為原合同關(guān)系的新的債權(quán)人，原合同債權(quán)人因合同轉(zhuǎn)讓而喪失合同債權(quán)人權(quán)利。債權(quán)轉(zhuǎn)讓(CreditAssignment)債權(quán)轉(zhuǎn)讓又稱“債權(quán)讓與”，是指在不改變合同內(nèi)容的合同轉(zhuǎn)讓，債權(quán)人通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓第三人訂立合同將債權(quán)的全部或部分轉(zhuǎn)移于第三人。

　　債權(quán)轉(zhuǎn)讓方案一

　　解決方法

　　流程圖

　　特別提示:

　　第一步：與受讓人簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同;(a與c簽訂轉(zhuǎn)讓合同)

　　第二步：書面通知債務(wù)人，并告知債務(wù)人新的債權(quán)人的基本信息，以便債務(wù)人履行其義務(wù);(a將轉(zhuǎn)讓合同相關(guān)事宜通知到b)

　　第三步：讓與人退出合同，不再享有合同約定的`收回本金利息的權(quán)利;(a不再享有債權(quán))

　　第四步：新的受讓人加入合同，替代讓與人收取借款本金及利息;(c享有對(duì)b 的債權(quán))

　　第五步：債務(wù)人享有的對(duì)讓與人的權(quán)利，依然可以向新的受讓人主張。(b依然對(duì)c享有原本對(duì)a的權(quán)利)

　　債權(quán)轉(zhuǎn)讓方案二

　　甲 方： (轉(zhuǎn)讓方)

　　負(fù) 責(zé) 人： 職 務(wù)： 地 址：

　　郵政編碼： 電 話：

　　乙 方：(受讓方)

　　負(fù) 責(zé) 人： 職 務(wù)： 地 址： 郵政編碼： 電 話： 傳 真：

　　鑒于：

　　1、甲方作為 銀行的分支機(jī)構(gòu)，依法享有對(duì)融資人 本金人民幣為 元的融資債權(quán)(見附件一：《債權(quán)明細(xì)表》)，甲方根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取 轉(zhuǎn)讓方式處置該融資債權(quán)，上述轉(zhuǎn)讓的融資本金 元人民幣。

　　2、甲方已向乙方充分揭示了融資債權(quán)可能存在的瑕疵與風(fēng)險(xiǎn)，并應(yīng)乙方要求對(duì)有關(guān)情況進(jìn)行了說明，且甲方已事先向乙方聲明本協(xié)議項(xiàng)下的融資債權(quán)，基于融資資產(chǎn)的特性，存在著部分或全部不能回收的風(fēng)險(xiǎn)性以及清收的困難性，甲方對(duì)轉(zhuǎn)讓的融資債權(quán)的瑕疵及預(yù)期利益不做任何保證與承諾，乙方對(duì)此予以認(rèn)可，乙方聲明其已對(duì)本協(xié)議項(xiàng)下融資債權(quán)實(shí)施其認(rèn)為必要的盡職調(diào)查，自主決定受讓該融資債權(quán);

　　3、乙方憑借其承諾的價(jià)格等交易條件，被甲方確認(rèn)為本次融資債權(quán)的買受人;

　　4、乙方聲明并保證，乙方自愿獨(dú)立承擔(dān)融資債權(quán)的瑕疵和/或風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期利益無(wú)法實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，甲乙雙方在平等自愿、友好協(xié)商的基礎(chǔ)上，就債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)的事宜達(dá)成如下協(xié)議，供雙方共同遵守：

　　第一條 定義

　　本協(xié)議中的下列詞語(yǔ)具有定義所指的特定涵義，協(xié)議正文另有規(guī)定的除外： 1.1 主債權(quán)：指甲方對(duì)融資人 享有的并依法可向乙方轉(zhuǎn)讓的債權(quán)本金、利息、罰息及其他費(fèi)用等。(見附件一：《債權(quán)明細(xì)表》)。

　　1.2 擔(dān)保權(quán)利：指與主債權(quán)相關(guān)的保證債權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等附屬權(quán)利。 1.3 融資債權(quán)：指作為本協(xié)議標(biāo)的的主債權(quán)、擔(dān)保權(quán)利以及由此派生或與此相關(guān)的其他權(quán)益的統(tǒng)稱。

　　1.4 轉(zhuǎn)讓價(jià)款：指乙方受讓融資債權(quán)所應(yīng)支付的價(jià)款。

　　1.5 融資債權(quán)證明文件：指甲方在基準(zhǔn)日實(shí)際持有的、且將于交割日移交給乙方的，與主張和行使融資債權(quán)有關(guān)的法律文件(見附件二《融資債權(quán)證明文件清單》)，但甲方向乙方提供的融資債權(quán)證明文件以其預(yù)先披露并在交割日繼續(xù)持有的全部法律文件為限。

　　1.6 基準(zhǔn)日：指甲方確定且為乙方認(rèn)可的計(jì)算融資債權(quán)項(xiàng)下主債權(quán)本金、利息余額的截止日，即 年 月 日。

　　1.7 交割日：指融資債權(quán)轉(zhuǎn)移之日，但任何情況下，甲方于交割日向乙方轉(zhuǎn)移融資債權(quán)均需以本協(xié)議第7.2款約定的交割條件成就為前提。

　　1.8 過渡期：指自基準(zhǔn)日起至交割日止的期間。

　　1.9 處置費(fèi)用：指甲方在過渡期內(nèi)管理、維護(hù)、處置融資債權(quán)實(shí)際發(fā)生并在交割時(shí)由乙方承擔(dān)一切費(fèi)用。

　　1.10服務(wù)協(xié)議：指甲方在交易基準(zhǔn)日前以及過渡期內(nèi)為融資債權(quán)的管理和處置的目的與任何中介機(jī)構(gòu)簽署的相關(guān)協(xié)議或合同。

　　1.11瑕疵：指融資債權(quán)自身存在的影響其回收價(jià)值的各種因素，包括但不限于：主體因素、時(shí)效因素、融資債權(quán)證明文件因素、訴訟效果因素等各種因素。

　　1.12風(fēng)險(xiǎn)：指乙方受讓融資債權(quán)后，由于各種主觀、客觀原因，導(dǎo)致預(yù)期利益不能實(shí)現(xiàn)的可能性。

　　第二條 瑕疵和風(fēng)險(xiǎn)揭示

　　乙方已被告知仔細(xì)審閱本協(xié)議的條款，并在全面理解全部協(xié)議條款內(nèi)容后，經(jīng)獨(dú)立慎重判斷作出簽署本協(xié)議的決定，乙方對(duì)融資債權(quán)可能存在的瑕疵或風(fēng)險(xiǎn)完全理解并予以認(rèn)可，同意按照現(xiàn)狀受讓融資債權(quán)，乙方不得以此為由要求甲方返還轉(zhuǎn)讓價(jià)款或承擔(dān)賠償責(zé)任。乙方同時(shí)承諾，其從甲方處受讓債權(quán)后將該等債權(quán)再行轉(zhuǎn)讓給第三方的，將與第三方明確書面約定第三方不得以任何形式對(duì)甲方進(jìn)行追索。

　　第三條 融資債權(quán)金額

　　3.1 截至基準(zhǔn)日，融資債權(quán)本金余額為人民幣本金 元，對(duì)應(yīng)利息人民幣 元;融資債權(quán)的具體情況詳見本協(xié)議附件一《債權(quán)明細(xì)表》。

　　第四條 融資債權(quán)轉(zhuǎn)讓

　　甲方同意按照本協(xié)議約定的條件，向乙方轉(zhuǎn)讓融資債權(quán);乙方同意按照本協(xié)議約定的條件，受讓融資債權(quán)。在遵守本協(xié)議條款和交割條件的前提下，交割后，甲方將自基準(zhǔn)日起的融資債權(quán)的權(quán)利、權(quán)益和利益均轉(zhuǎn)讓給乙方。

　　第五條 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

　　交割后，乙方應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)該等融資債權(quán)于基準(zhǔn)日后發(fā)生或可能發(fā)生的任何已知或未知的損失、損害、風(fēng)險(xiǎn)或責(zé)任。乙方已對(duì)受讓債權(quán)狀況實(shí)施基本的盡職調(diào)查，知悉上述融資的全部情況，乙方對(duì)此已知悉并完全同意按本協(xié)議確定的價(jià)格及其他交易條件受讓債權(quán)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓完成后，乙方自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　第六條 轉(zhuǎn)讓價(jià)款、其他費(fèi)用及支付 6.1 轉(zhuǎn)讓價(jià)款

　　乙方確認(rèn)，其因受讓融資債權(quán)而需按照本條約定向甲方支付的轉(zhuǎn)讓價(jià)款為人民幣 小寫：￥ 元)。

　　乙方確認(rèn)將采取一次性付款的方式向甲方支付轉(zhuǎn)讓價(jià)款，乙方應(yīng)在本協(xié)議生效之日起 1個(gè)工作日內(nèi)一次性向甲方支付轉(zhuǎn)讓價(jià)款。

　　6.2 付款賬號(hào)

　　乙方在本協(xié)議項(xiàng)下應(yīng)支付的全部款項(xiàng)以匯款形式劃付至甲方指定的下列賬戶：

　　戶 名： 開戶銀行：

　　賬 號(hào)：

　　乙方支付的款項(xiàng)金額均以甲方開戶銀行確認(rèn)的實(shí)際到賬金額為準(zhǔn)，與付款、結(jié)匯有關(guān)的費(fèi)用均由乙方承擔(dān)，乙方實(shí)際支付的款項(xiàng)有欠付時(shí)，乙方應(yīng)在交割日前補(bǔ)清欠付款項(xiàng)，否則甲方有權(quán)選擇推遲交割日至乙方補(bǔ)清全部欠款之日。

　　第七條 融資債權(quán)的交割 7.1 交割日的確定

　　7.1.1 甲乙雙方一致確認(rèn)，第7.2款約定的交割條件全部成就后的第 個(gè)工作日為交割日。

　　7.1.2 甲方有權(quán)在第7.2款規(guī)定的交割條件成就后，單方指定一個(gè)早于第7.1.1款約定日期的交割日，但應(yīng)當(dāng)提前書面通知乙方。

　　7.2 交割條件

　　在符合下述全部條件的前提下，雙方應(yīng)進(jìn)行融資債權(quán)的交割：

　　7.2.1 甲方已經(jīng)足額收到乙方按照第6.1款約定的全部轉(zhuǎn)讓價(jià)款，以及第9.2款約定的違約金等全部款項(xiàng)。

　　7.2.2 截至交割日，乙方已經(jīng)履行并繼續(xù)履行其在本協(xié)議項(xiàng)下約定的交割前的全部承諾或約定。

　　7.2.3截至交割日，乙方在本協(xié)議項(xiàng)下所作的聲明和保證在交割日是真實(shí)準(zhǔn)確的，如同該等聲明和保證系于交割日作出的一樣。

　　7.3 融資債權(quán)的交割及融資債權(quán)證明文件的移交

　　7.3.1 雙方確認(rèn)，在交割日，融資債權(quán)按照交割日的現(xiàn)狀一次性地從甲方轉(zhuǎn)移至乙方。

　　7.3.2在交割日后5個(gè)工作日內(nèi)，甲乙雙方對(duì)債權(quán)文件按本合同附件二列明的債權(quán)文件進(jìn)行文件交接。乙方在對(duì)甲方移交的融資債權(quán)證明文件核對(duì)無(wú)誤后，應(yīng)按本協(xié)議附件三規(guī)定的格式向甲方出具融資債權(quán)證明文件收據(jù)，確認(rèn)其已收到相應(yīng)的融資債權(quán)證明文件。該收據(jù)一經(jīng)簽署并交付，即無(wú)條件地證明甲方在本協(xié)議項(xiàng)下的文件(包括但不限于融資債權(quán)證明文件)交付義務(wù)已履行完畢。

　　7.3.3 交割日后，乙方可依照法律、行政法規(guī)規(guī)定對(duì)融資債權(quán)涉及的債務(wù)人、擔(dān)保人行使債權(quán)人的一切權(quán)利，并自行承擔(dān)融資債權(quán)處置過程中可能發(fā)生的任何費(fèi)用、責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)和損失。

　　7.4 交割后的合作

　　7.4.1 甲乙雙方應(yīng)在融資債權(quán)全部交割后 個(gè)工作日內(nèi)，以 方式將融資債權(quán)轉(zhuǎn)讓給乙方的事實(shí)通知債務(wù)人、擔(dān)保人，通知費(fèi)用由乙方承擔(dān)。

　　7.4.2 融資債權(quán)項(xiàng)下涉及的抵(質(zhì))押資產(chǎn)，自交割日起，甲方就該等抵(質(zhì))押資產(chǎn)依法享有的權(quán)益轉(zhuǎn)移至乙方，乙方負(fù)責(zé)辦理權(quán)屬變更手續(xù)(如有)，甲方予以必要的配合，因辦理權(quán)屬變更登記所發(fā)生的稅收和行政性收費(fèi)(含可能需繳納的土地出讓金、罰款等)由乙方承擔(dān)，乙方逾期受領(lǐng)抵(質(zhì))押資產(chǎn)的，需自行承擔(dān)相應(yīng)抵(質(zhì))押資產(chǎn)在規(guī)定期限后毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)。雖有上述約定，乙方承諾，不以抵(質(zhì))押資產(chǎn)可能存在已被查封、不能實(shí)際占有控制、已被他人租用、無(wú)法辦理變更登記、欠繳土地出讓金或其他稅費(fèi)等任何情形要求甲方回購(gòu)轉(zhuǎn)讓債權(quán)、要求甲方返還轉(zhuǎn)讓價(jià)款或要求甲方承擔(dān)賠償責(zé)任，乙方承諾，任何情況下，其將獨(dú)立承擔(dān)對(duì)該等抵(質(zhì))押資產(chǎn)實(shí)施占有、控制、處分或辦理過戶登記時(shí)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，放棄就抵(質(zhì))押資產(chǎn)提出任何異議或瑕疵的權(quán)利(無(wú)論基于何種理由)，并自主負(fù)擔(dān)抵(質(zhì))押資產(chǎn)項(xiàng)下存在或可能存在的任何應(yīng)付未付的稅費(fèi)(包括但不限于劃撥土地使用權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)應(yīng)繳納的土地出讓金等)。

　　7.4.3 交割日后，乙方負(fù)責(zé)辦理已轉(zhuǎn)讓的融資債權(quán)所涉及的訴訟(含執(zhí)行)主體變更手續(xù)，甲方予以必要的配合，但甲方不對(duì)是否能夠?qū)崿F(xiàn)變更承擔(dān)任何責(zé)任，乙方亦不得因?yàn)椴荒茏兏�訴訟(含執(zhí)行)主體而向甲方主張回購(gòu)該項(xiàng)債權(quán)，要求甲方返還轉(zhuǎn)讓價(jià)款或要求甲方承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　7.4.4 除本條另有約定外，甲方在任何時(shí)間均無(wú)須為履行本條所述協(xié)助義務(wù)承擔(dān)任何費(fèi)用。

　　第八條 聲明與保證 8.1甲方的聲明和保證

　　8.1.1甲方保證具有簽署本協(xié)議的主體資格，并已獲得簽署和履行本協(xié)議的相應(yīng)授權(quán)或批準(zhǔn)。

　　8.1.2甲方是融資債權(quán)的所有權(quán)人，除根據(jù)本協(xié)議對(duì)融資債權(quán)進(jìn)行管理和處置外，甲方未曾將融資債權(quán)出售、贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓或信托給任何其他主體;

　　8.1.3甲方承諾融資債權(quán)真實(shí)存在，融資債權(quán)本金數(shù)額準(zhǔn)確，基準(zhǔn)日之后，甲方未曾釋放融資債權(quán)的抵(質(zhì))押物、未曾出具同意破產(chǎn)意見、未曾豁免融資債權(quán)。

　　8.2 乙方的聲明和保證

　　8.2.1乙方保證具有簽署本協(xié)議的主體資格，有權(quán)受讓融資債權(quán)，并已獲得簽署和履行本協(xié)議的.相應(yīng)授權(quán)或批準(zhǔn)。

　　8.2.2乙方保證其為簽署、履行本協(xié)議而向甲方提供的所有證明、文件、資料和信息，均在提供資料的當(dāng)日和適用/使用期內(nèi)是真實(shí)、準(zhǔn)確和完整的，不存在故意隱瞞和欺騙的情況。

　　8.2.3乙方確認(rèn)，在參與轉(zhuǎn)讓活動(dòng)前已認(rèn)真審閱了融資債權(quán)證明文件，對(duì)融資債權(quán)的現(xiàn)狀進(jìn)行了審慎的調(diào)查，并自行估計(jì)了融資債權(quán)可能的可收回性，乙方參與轉(zhuǎn)讓活動(dòng)，即視為已經(jīng)完全接受并知悉融資債權(quán)存在或可能存在的所有風(fēng)險(xiǎn)或瑕疵。乙方進(jìn)一步確認(rèn)并保證，基于融資債權(quán)的特殊性及現(xiàn)狀出售的性質(zhì)，甲方未就本協(xié)議項(xiàng)下融資債權(quán)擔(dān)保效力、可回收性或乙方受讓融資債權(quán)后的預(yù)期收益等向乙方作出任何明示或暗示的聲明和保證，乙方是在獨(dú)立判斷融資債權(quán)法律上的有效性和商業(yè)價(jià)值后自主作出報(bào)價(jià)，并獨(dú)自承擔(dān)因其判斷失誤而可能遭受的一切風(fēng)險(xiǎn)。

　　8.2.4 乙方同意并保證，乙方不以任何事由要求甲方回購(gòu)轉(zhuǎn)讓的債權(quán)，或要求甲方返還轉(zhuǎn)讓價(jià)款，或要求甲方承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　8.2.5乙方保證在融資債權(quán)交割后，嚴(yán)格按照相關(guān)法律、法規(guī)、政策的規(guī)定，主張和行使融資債權(quán)項(xiàng)下的任何權(quán)利，因乙方違法行使權(quán)利導(dǎo)致甲方利益受損的，乙方將賠償甲方的全部損失以及因此所支付的費(fèi)用。

　　第九條 違約責(zé)任

　　9.1 本協(xié)議生效后，甲、乙雙方應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)信用的原則，嚴(yán)格履行本協(xié)議約定的各項(xiàng)義務(wù)。任何一方當(dāng)事人不履行本協(xié)議約定義務(wù)的，或者履行本協(xié)議約定義務(wù)不符合約定的，視為違約，除本協(xié)議另有約定外，應(yīng)向?qū)Ψ劫r償因此受到的直接損失和合理費(fèi)用損失。

　　9.2 乙方違反付款義務(wù)，未能按時(shí)足額支付相應(yīng)款項(xiàng)的，甲方有權(quán)選擇：(a)解除協(xié)議，并向乙方退還已支付的轉(zhuǎn)讓價(jià)款;(b)要求乙方繼續(xù)履行協(xié)議，對(duì)于逾期款項(xiàng)，每逾期一日，乙方還應(yīng)按應(yīng)付未付款項(xiàng)的萬(wàn)分之五向甲方支付違約金。

　　第十條 保密

　　本協(xié)議雙方一致同意，除法律法規(guī)及監(jiān)管部門要求的外，任一一方對(duì)本協(xié)議簽署和履行過程中得到的對(duì)方的有關(guān)資料負(fù)有保密義務(wù)。

　　第十一條 爭(zhēng)議解決及法律適用

　　雙方就本協(xié)議的解釋和履行發(fā)生的任何爭(zhēng)議，應(yīng)通過友好協(xié)商解決。未能通過友好協(xié)商解決的爭(zhēng)議，雙方選擇如下第 11.2 種爭(zhēng)議解決方式：

　　11.1 將爭(zhēng)議提交 仲裁委員會(huì)按其仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁，仲裁裁決是終局的，對(duì)雙方都有約束力。

　　11.2 向甲方所在地的人民法院提起訴訟。

　　第十二條 不可抗力

　　本協(xié)議所指不可抗力系指：地震、風(fēng)暴、水災(zāi)、戰(zhàn)爭(zhēng)、暴亂等任何一方無(wú)法預(yù)見、無(wú)法控制和無(wú)法避免的情況。遭遇不可抗力的一方應(yīng)在發(fā)生不可抗力事件后的 日內(nèi)書面通知對(duì)方，并應(yīng)盡其最大努力終止不可抗力事件或減少其影響。不可抗力事件結(jié)束后，雙方應(yīng)立即磋商以尋求一個(gè)公平的解決方法，并應(yīng)盡所有合理努力以減輕不可抗力的影響。

　　第十三條 通知和通訊

　　13.1 本協(xié)議項(xiàng)下雙方的任何通知均應(yīng)以書面形式作出，以專人送達(dá)、掛號(hào)信件或傳真方式遞送。

　　13.2甲方的聯(lián)絡(luò)方法 地 址：

　　郵 編： 電 話： 傳 真： 聯(lián) 系 人： 13.3 乙方的聯(lián)絡(luò)方法 地 址：

　　郵 編： 電 話： 傳 真： 聯(lián) 系 人：

　　13.4 任何一方的聯(lián)絡(luò)方法發(fā)生變更的，應(yīng)在變更之日起 個(gè)工作日內(nèi)書面通知其他方。在被通知方收到有關(guān)通知之前，被通知方根據(jù)變更前的聯(lián)絡(luò)方法所做出的聯(lián)絡(luò)和通訊應(yīng)視為有效。

　　第十四條 附則

　　14.1 本協(xié)議簽署前形成的任何文件如與本協(xié)議相沖突，以本協(xié)議為準(zhǔn)。

　　14.2 附件為本協(xié)議不可分割的組成部分，與本協(xié)議具有同等效力。

　　14.3 本協(xié)議自甲乙雙方法定代表人或負(fù)責(zé)人或授權(quán)代表簽章并蓋章后生效;

　　14.4 本協(xié)議雙方均確認(rèn)其充分知曉并理解本協(xié)議中全部條款的實(shí)質(zhì)含義及其相應(yīng)的法律后果，并基于此種理解，簽署本協(xié)議。

　　14.5 本協(xié)議采用中文訂立，一式 份，具同等法律效力，甲方持 份，乙方持 份。

　　甲方(公章)：_________　　　　　　　　乙方(公章)：_________

　　法定代表人(簽字)：_________　　　　　法定代表人(簽字)：_________

　　_________年____月____日　　　　　　　_________年____月____日

　　【相關(guān)內(nèi)容】：

　　銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)法律問題總結(jié)

　　一、關(guān)于商業(yè)銀行能否將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)

　　(一)可以

　　理由如下：

　　1、商業(yè)銀行所享有的不良債權(quán)亦是普通的債權(quán)，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。《合同法》第79條規(guī)定：債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人，但有下列情形之一的除外：(一)根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓，例如當(dāng)事人基于信任關(guān)系而訂立的委托合同、雇用合同及贈(zèng)與合同等;(二)按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓;只要當(dāng)事人的約定是真實(shí)的意思表示，且不違反法律禁止性規(guī)定，該等約定應(yīng)當(dāng)有效。(三)依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓。商業(yè)銀行將其不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)的，目前尚沒有法律或者行政法規(guī)對(duì)此做出明確的禁止性規(guī)定。因此，只要商業(yè)銀行不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓不在上述禁止轉(zhuǎn)讓的情形之列，即應(yīng)當(dāng)認(rèn)定轉(zhuǎn)讓行為有效。即便中國(guó)人民銀行對(duì)此作出了相關(guān)的規(guī)定，由于其不屬于法律、行政法規(guī)的范疇，也不應(yīng)影響轉(zhuǎn)讓行為的效力。

　　2、商業(yè)銀行將其債權(quán)等值轉(zhuǎn)讓給受讓方，不會(huì)造成國(guó)有資產(chǎn)的流失，不會(huì)導(dǎo)致金融秩序的混亂。

　　3、 銀行轉(zhuǎn)讓具體債權(quán)的行為屬于債權(quán)人將合同權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人，并非向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，不涉及從事貸款業(yè)務(wù)的資格問題，并不違反最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》有關(guān)企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同規(guī)定。

　　(二)不可以

　　理由如下：

　　1、受讓方主體資格存在障礙。

　　金融業(yè)是一種特許行業(yè)，放貸收息是經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)特許權(quán)利。因此，由貸款而形成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具有貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)許可，商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)。與此相關(guān)的法律規(guī)定有：《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行許可證制度。對(duì)具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》，對(duì)不具備法人資格的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》。未取得許可證者，一律不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)�！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第19條規(guī)定，“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)”�！顿J款通則》第21條規(guī)定，“貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記”。上述規(guī)定均明確指出，貸款等金融業(yè)務(wù)只能由具有特許資格的金融機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)，其他任何單位或者個(gè)人不得從事相關(guān)業(yè)務(wù)。如商業(yè)銀行將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)的，該受讓方因不具有金融業(yè)務(wù)資格，違反了國(guó)家的法律的強(qiáng)制性規(guī)定，而導(dǎo)致債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無(wú)效。

　　2、可能構(gòu)成企業(yè)間借貸。

　　如果商業(yè)銀行將其持有的不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)，則受讓債權(quán)的企業(yè)成為新的債權(quán)人，對(duì)原借款人享有債權(quán)，原來(lái)貸款合同的主體將變更為非金融機(jī)構(gòu)，將構(gòu)成企業(yè)間借貸。最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》中指出，企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無(wú)效合同。如果認(rèn)定商業(yè)銀行與非金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同有效，將與“非金融企業(yè)之間不得借貸”的規(guī)定相悖。由此導(dǎo)致銀行向其他非金融企業(yè)轉(zhuǎn)讓債權(quán)的合同無(wú)效。

　　3、不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓的定價(jià)問題。不良債權(quán)的定價(jià)問題屬于世界性難題，目前尚未有國(guó)際公認(rèn)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和程序，不良債權(quán)定價(jià)已成為不良資產(chǎn)處置中的最大困難。況且，《貸款通則》規(guī)定，除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息;未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，貸款人不得豁免貸款。而既然是不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，通常是回收有困難的債權(quán)，不管是作為轉(zhuǎn)讓方的債權(quán)銀行，還是作為受讓方的企業(yè)，均希望采取打折的方式進(jìn)行，按照賬面價(jià)值轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)幾乎是不可能的。而在《貸款通則》如此嚴(yán)格的禁令之前，以市場(chǎng)化方式轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)的道路是行不通的。

　　4、核銷方面的障礙。財(cái)政部發(fā)布的《金融企業(yè)呆帳準(zhǔn)備提取及呆賬核銷管理辦法》規(guī)定，金融企業(yè)經(jīng)采取所有可能的措施和必要的程序之后，符合下列條件之一的債權(quán)方可認(rèn)定為呆帳：(一)借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散并終止法人資格的;(二)借款人死亡;(三)借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故;(四)借款人和擔(dān)保人已完全停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、終止法人資格的;(五)借款人觸犯刑律，受到制裁，財(cái)產(chǎn)不足歸還債務(wù)又無(wú)其它債務(wù)承擔(dān)者的;(六)經(jīng)法院對(duì)借款人、擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行、裁定執(zhí)行終結(jié)的;(七)金融企業(yè)對(duì)抵債資產(chǎn)小于貸款本息差額的部分;(八)因開立信用證、辦理銀行承兌匯票發(fā)生的墊款;(九)經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的債權(quán)。由于財(cái)政部規(guī)定了嚴(yán)格的貸款核銷條件，對(duì)除此之外的貸款損失，將導(dǎo)致無(wú)法核銷的結(jié)果，因此，也在客觀上限制了銀行的不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓操作。

　　5、關(guān)于銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的國(guó)有資產(chǎn)流失問題。既然是不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓，那么債權(quán)資產(chǎn)的實(shí)際收回率就不可能達(dá)到100%，但是另一方面，在轉(zhuǎn)讓過程中，確實(shí)存在國(guó)有資產(chǎn)流失的'現(xiàn)象。有的債權(quán)受讓人以相當(dāng)于不良債權(quán)百分之幾、甚至更為低廉的價(jià)格購(gòu)買不良債權(quán)，然后向債務(wù)人主張全額債權(quán)，成為另一種“一案暴富者”。國(guó)家國(guó)有資產(chǎn)管理局《關(guān)于國(guó)有資產(chǎn)流失查處工作若干問題的通知》規(guī)定：“…… 在進(jìn)行國(guó)有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，違反國(guó)家規(guī)定或超越法定權(quán)限，將國(guó)有資產(chǎn)低價(jià)出讓或無(wú)償轉(zhuǎn)讓給非全民單位或者個(gè)人，造成國(guó)有資產(chǎn)權(quán)益損失的”，屬于國(guó)有資產(chǎn)流失行為，將受到國(guó)有資產(chǎn)管理部門的查處。如果商業(yè)銀行進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，將涉及到債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非國(guó)有企業(yè)的國(guó)有資產(chǎn)流失問題。最高人民法院于2005年3月16日發(fā)布了《關(guān)于在民事審判和執(zhí)行工作中依法保護(hù)金融債權(quán)防止國(guó)有資產(chǎn)流失問題的通知》，把依法保護(hù)金融債權(quán)，防止國(guó)有資產(chǎn)流失提到一定高度，而且對(duì)當(dāng)前審理和執(zhí)行涉及金融不良債權(quán)案件中出現(xiàn)的新情況、新問題提出了明確的要求。在不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中，可能面臨國(guó)有資產(chǎn)流失的風(fēng)險(xiǎn)。作為國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)，在未經(jīng)許可、未履行拍賣程序的情況下，將銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓他人，可能導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)的流失。

　　二、相關(guān)規(guī)定

　　1、中國(guó)人民銀行《關(guān)于商業(yè)銀行借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的批復(fù)》(銀辦函(2001)648號(hào))

　　2001年7月30日，中國(guó)人民銀行針對(duì)中國(guó)人民銀行上海分行《關(guān)于商業(yè)銀行將借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)的行為是否妥當(dāng)?shù)恼?qǐng)示》作出《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的批復(fù)》：“由貸款而形成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具有貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)許可，商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融企業(yè)。”

　　2、最高人民法院《關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》

　　3、2009年3月30日，最高人民法院《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要》

　　第10條規(guī)定：“金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓已經(jīng)涉及訴訟、執(zhí)行或者破產(chǎn)等程序的不良債權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同以及受讓人或者轉(zhuǎn)讓人的申請(qǐng)，裁定變更訴訟主體或者執(zhí)行主體。”

　　第11條規(guī)定：“國(guó)有銀行向金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)，或者金融資產(chǎn)管理公司受讓不良債權(quán)后，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置不良資產(chǎn)的，可以適用《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、管理、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》。”

　　依照《規(guī)定》、《會(huì)議紀(jì)要》等相關(guān)規(guī)定，銀行通常先將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予金融資產(chǎn)管理公司，其受讓銀行債權(quán)后再通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓或以整體資產(chǎn)包的形式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓予非金融機(jī)構(gòu)。

　　4、上海市高級(jí)人民法院關(guān)于《關(guān)于審理涉及債權(quán)轉(zhuǎn)讓糾紛案件若干問題的解答》第八條規(guī)定：“權(quán)利人享有人民法院生效裁判文書確定的債權(quán)，并將該債權(quán)予以轉(zhuǎn)讓，只要該債權(quán)不屬于合同法第七十九條規(guī)定的情形，應(yīng)當(dāng)認(rèn)可該債權(quán)轉(zhuǎn)讓的效力。經(jīng)相關(guān)人民法院審查后，債權(quán)受讓人可依生效裁判文書向債務(wù)人主張債權(quán)。”該規(guī)定明確即使是銀行債權(quán)，只要該債權(quán)不屬于《合同法》第79條例外規(guī)定，就可以轉(zhuǎn)讓。

　　5、《湖南省高級(jí)人民法院關(guān)于審理涉及銀行不良金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓糾紛的指導(dǎo)意見》第二條規(guī)定：“在審理和執(zhí)行過程中，債權(quán)主體發(fā)生變更，受讓人申請(qǐng)變更訴訟或執(zhí)行主體的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。”

　　6、 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)法律效力有關(guān)問題的批復(fù)》(銀監(jiān)辦發(fā)[2009]24號(hào))明確了以下幾個(gè)問題：

　　第一，銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)不屬于違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)被認(rèn)定合同有效。第二，商業(yè)銀行可以將貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給自然人、其他組織，以及金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)法人。第三，轉(zhuǎn)讓具體貸款債權(quán)的行為屬于債權(quán)人將合同的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給第三人，并非向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，不涉及從事貸款業(yè)務(wù)的資格問題，受讓主體無(wú)須具備從事貸款業(yè)務(wù)的資格。同時(shí)，該行為也不是一種規(guī)避“非金融企業(yè)之間不得借貸”的行為。第四，商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)必須操作規(guī)范：要建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度、內(nèi)部控制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批準(zhǔn)程序;對(duì)轉(zhuǎn)讓的貸款債權(quán)，應(yīng)當(dāng)采取拍賣等公開形式，以形成公允的價(jià)格，接受社會(huì)監(jiān)督;轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)的，應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或者派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。

　　三、商業(yè)銀行將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融機(jī)構(gòu)(非擔(dān)保人)時(shí)，抵押權(quán)或其他擔(dān)保權(quán)是否一并轉(zhuǎn)讓或歸于消滅

　　合同法第81條規(guī)定：“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，受讓人取得與債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利，但該從權(quán)利專屬于債權(quán)人自身的除外。”

　　擔(dān)保法第52條規(guī)定“抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅”。

　　《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問題的解釋》第72條規(guī)定：“主債權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，各債權(quán)人可以就其享有的債權(quán)份額行使抵押權(quán)。主債務(wù)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，抵押人仍以其抵押物擔(dān)保數(shù)個(gè)債務(wù)人履行債務(wù)。但是，第三人提供抵押的，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)抵押人書面同意的，抵押人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。”

　　在主債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)抵押權(quán)一般應(yīng)隨主債權(quán)的轉(zhuǎn)讓而一并轉(zhuǎn)讓。

　　四、商業(yè)銀行能否將不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，如能，抵押權(quán)或其他擔(dān)保權(quán)利是否能一并轉(zhuǎn)讓，還是抵押權(quán)或其他擔(dān)保權(quán)利會(huì)歸于消滅

　　1、案例

　　實(shí)踐中，時(shí)常有擔(dān)保公司做為保證人向商業(yè)銀行為債務(wù)人提供連帶責(zé)任保證，同時(shí)債務(wù)人以自己的房產(chǎn)或者車輛向商業(yè)銀行提供抵押。而一旦債務(wù)人不償還貸款，那么銀行一般要求擔(dān)保公司進(jìn)行墊付。擔(dān)保公司墊付之后，主債權(quán)消滅，那么擔(dān)保物權(quán)隨之滅失，墊付之后的擔(dān)保公司并不能取得上述抵押物的優(yōu)先受償權(quán)。也有人提出，可以由擔(dān)保公司和銀行簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓，擔(dān)保公司自然取得優(yōu)先受償權(quán)。

　　2、雖然擔(dān)保公司與債權(quán)的受讓人身份重合，但是法律、行政法規(guī)并未限制債權(quán)人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的對(duì)象。因此，商業(yè)銀行向自己的保證人轉(zhuǎn)讓債權(quán)依然有效。如果存有爭(zhēng)議，仍然可以用其他方式解決，如第三人受讓，再由第三人受讓債權(quán)后再行轉(zhuǎn)給保證人。

　　3、商業(yè)銀行向非金融企業(yè)(擔(dān)保公司)轉(zhuǎn)讓到期債權(quán)，抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓，擔(dān)保公司是否需要重新辦理抵押登記的問題

　　根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，債權(quán)轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)隨之轉(zhuǎn)讓，無(wú)需當(dāng)事人特別約定。抵押物為房產(chǎn)或者車輛，系依登記取得的抵押權(quán)，是否必須變更抵押登記受讓人方能取得抵押權(quán)，法律沒有明確規(guī)定，因此在實(shí)踐中存在爭(zhēng)議。出于謹(jǐn)慎性考慮，建議還是及時(shí)辦理抵押權(quán)變更登記。

　　4、保證人代償后，再行簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，能否取得抵押權(quán)問題

　　如果保證人代債務(wù)人清償債務(wù)后，再與商業(yè)銀行簽訂《債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，那么保證人則不能取得抵押權(quán)。原因如下：抵押權(quán)(擔(dān)保物權(quán))是為擔(dān)保主債權(quán)實(shí)現(xiàn)而存在的從權(quán)利，相對(duì)于被擔(dān)保的主債權(quán)，抵押權(quán)具有絕對(duì)的附從性，如果保證人代償，那么主債權(quán)消滅，根據(jù)《物權(quán)法》第177條的規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)(抵押權(quán))亦消滅。此時(shí)保證人再與商業(yè)銀行簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，并不能取得抵押權(quán)。

　　因此，如因債權(quán)轉(zhuǎn)讓而需要受讓人(受讓人為擔(dān)保人的情況下)支付對(duì)價(jià)的，受讓人支付對(duì)價(jià)的時(shí)間一定要確保至少是在各方簽訂完畢債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議(抵押權(quán)等擔(dān)保權(quán)利同時(shí)轉(zhuǎn)讓并辦理完畢變更登記)之后。

　　五、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知、抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓的登記問題

　　1、債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)通知債務(wù)人。我國(guó)合同法第80條規(guī)定：“債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤銷，但經(jīng)受讓人同意的除外。”

　　2、從謹(jǐn)慎性角度考慮，要對(duì)抵押人履行通知義務(wù)。

　　3、從謹(jǐn)慎性角度考慮，要及時(shí)辦理抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓變更登記(盡管不能以是否辦理登記作為抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓是否生效的前提)。

　　六、債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)注意的其他方面的問題

　　1、2005年7月4日，國(guó)家財(cái)政部專門向四家資產(chǎn)管理公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融資產(chǎn)管理公司不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的通知》(財(cái)金〔2005〕74號(hào))“下列人員不得購(gòu)買或變相購(gòu)買不良資產(chǎn)：國(guó)家公務(wù)員、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員、政法干警、資產(chǎn)公司工作人員、原債務(wù)企業(yè)管理層以及參與資產(chǎn)處置的律師、會(huì)計(jì)師等中介機(jī)構(gòu)人員等關(guān)聯(lián)人。”根據(jù)此規(guī)定精神，銀行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的受讓人也必須排除上述規(guī)定所列人員。

　　2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中必須注意特定的擔(dān)保問題。根據(jù)《擔(dān)保法》第61條的規(guī)定：“最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。”因此，對(duì)于未經(jīng)特定化的最高額抵押的主合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓，必須先行特定化。對(duì)于此種情況，應(yīng)當(dāng)在轉(zhuǎn)讓前向相關(guān)債務(wù)人、擔(dān)保人等發(fā)出宣布提前到期、最高額抵押合同決算期屆至的通知并取得通知送達(dá)的證明等手續(xù)，以使最高額抵押擔(dān)保的不特定債權(quán)特定化。

　　3、在債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議中，必須有禁止再轉(zhuǎn)讓條款。不論是機(jī)構(gòu)受讓人還是自然人受讓人，銀行必須對(duì)轉(zhuǎn)讓債權(quán)的受讓人進(jìn)行嚴(yán)格考察，對(duì)不符合條件的要堅(jiān)決排除，防止因債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成影響�？疾斓闹攸c(diǎn)包括受讓人購(gòu)買債權(quán)的目的，追索債務(wù)的方式等，要防止購(gòu)買者炒作債權(quán)，通過對(duì)債權(quán)再度轉(zhuǎn)讓獲取商業(yè)利潤(rùn)。

　　4、對(duì)于轉(zhuǎn)讓債權(quán)過程中可能產(chǎn)生的稅賦問題，必須向相關(guān)稅務(wù)管理部門咨詢，防止出現(xiàn)漏稅等違法行為。

　　5、轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)或者派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)該接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，《批復(fù)》未規(guī)定是是事先報(bào)告還是事后報(bào)告，以及具體的報(bào)告內(nèi)容和要求。因此，在當(dāng)前的具體業(yè)務(wù)中必須事先向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告，積極溝通聯(lián)系。

　　6、必須明確債權(quán)轉(zhuǎn)讓相關(guān)制度和業(yè)務(wù)操作流程。銀監(jiān)會(huì)在《批復(fù)》中明確要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度、內(nèi)部控制制度等相應(yīng)的制度和內(nèi)部批準(zhǔn)程序。因此，在辦理貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)之前，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)積極研究擬定具體可行的規(guī)章制度，以保障貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓流程合法合規(guī)，上述制度規(guī)章應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)局備案。

　　7、在債權(quán)轉(zhuǎn)讓的整個(gè)流程過程中必須重視貸款信息以及借款人信息的保密問題。銀行可與受讓人約定，對(duì)銀行提供的信息和貸款材料，受讓人不得用于所涉貸款轉(zhuǎn)讓之外的其他目的。對(duì)于借款人信息保密問題，除要按照銀行與借款人的約定處理外，還應(yīng)注意有關(guān)法律法規(guī)對(duì)此方面的規(guī)定。由于債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中要經(jīng)過公開拍賣等流程，也容易導(dǎo)致借款人信息的泄漏，因此，在這過程中必須嚴(yán)格設(shè)計(jì)流程，選擇合格中介機(jī)構(gòu)并做好保密責(zé)任約定工作，堅(jiān)決杜絕中介機(jī)構(gòu)泄漏客戶信息，造成銀行信譽(yù)受損情況的發(fā)生。

　　8、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議中必須約定銀行的免責(zé)條款。銀行貸款債權(quán)轉(zhuǎn)移后，受讓人對(duì)貸款出讓行不能行使任何形式的追索權(quán)。銀行轉(zhuǎn)讓債權(quán)相關(guān)的貸款協(xié)議及文件、材料經(jīng)雙方確認(rèn)后，銀行不再對(duì)上述資料的合法有效性、可執(zhí)行性承擔(dān)任何責(zé)任。受讓人確認(rèn)貸款轉(zhuǎn)讓協(xié)議生效后，銀行不承擔(dān)權(quán)利瑕疵擔(dān)保義務(wù)。貸款受讓人因受讓貸款遭受損失的，其無(wú)權(quán)要求貸款出讓行承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　9、債權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)格必須通過拍賣等公開形式形成公允價(jià)格。對(duì)于貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓定價(jià)，現(xiàn)行法律并沒有規(guī)定，人民銀行及銀監(jiān)會(huì)也沒有文件涉及此問題。在目前沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和程序的情況下，拍賣等公開方式可以形成一種價(jià)格決定機(jī)制，可以最大限度地避免內(nèi)幕交易等問題的發(fā)生。在拍賣過程中，應(yīng)遵守國(guó)家有關(guān)拍賣的法律法規(guī)，嚴(yán)格監(jiān)督拍賣過程，防止合謀壓價(jià)、串通舞弊、排斥競(jìng)爭(zhēng)等行為發(fā)生。

　　10、明確債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中所產(chǎn)生的稅費(fèi)承擔(dān)問題。首先是相關(guān)訴訟費(fèi)及律師費(fèi)等費(fèi)用承擔(dān)。對(duì)于在轉(zhuǎn)讓前銀行已經(jīng)通過訴訟方式進(jìn)行催收的債權(quán)，會(huì)產(chǎn)生相關(guān)的訴訟費(fèi)用和律師代理費(fèi)用。其次在轉(zhuǎn)讓過程中會(huì)產(chǎn)生登記費(fèi)用，拍賣費(fèi)用以及各種稅賦。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與受讓人就上述相關(guān)稅費(fèi)的分擔(dān)問題進(jìn)行協(xié)商，并在轉(zhuǎn)讓協(xié)議中予以明確。

　　七、總結(jié)

　　(一)目前對(duì)商業(yè)銀行能否向非金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓債權(quán)，沒有明確法律規(guī)定，已有的一些部門文件相互沖突，案例也不統(tǒng)一。

　　(二)如果商業(yè)銀行確有必要向非金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，應(yīng)至少注意以下幾個(gè)方面：

　　1、該債權(quán)轉(zhuǎn)讓應(yīng)事先取得省級(jí)以上銀監(jiān)會(huì)的同意批復(fù)。

　　2、簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議時(shí)，最好是由銀行、受讓人(包括擔(dān)保人在內(nèi))、債務(wù)人及擔(dān)保人幾方共同簽署，同時(shí)對(duì)抵押權(quán)等擔(dān)保權(quán)利同時(shí)轉(zhuǎn)讓也一并作出約定。

　　3、如果能夠辦理抵押權(quán)人變更登記的(比如內(nèi)蒙古就不允許將礦業(yè)權(quán)抵押給除銀行等金融機(jī)構(gòu)之外的主體，因此，就無(wú)法辦理抵押權(quán)變更登記)，一定要確保盡快去辦理變更登記。

　　4、因?yàn)閭鶛?quán)轉(zhuǎn)讓而需要受讓人(受讓人為擔(dān)保人的情況下)支付對(duì)價(jià)的，受讓人支付債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)價(jià)的時(shí)間一定要確保至少是在各方簽訂完畢債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議(抵押權(quán)等擔(dān)保權(quán)利同時(shí)轉(zhuǎn)讓并辦理完畢變更登記)之后。

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