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商業(yè)銀行風(fēng)險管理探討
導(dǎo)語：中國郵政儲蓄銀行成立以來，受多種因素制約，在制度建設(shè)、硬件設(shè)施、人員結(jié)構(gòu)、防控能力等方面，與同級商業(yè)銀行仍存在一定差距，其對各類風(fēng)險的識別和控制能力還很薄弱。郵政儲蓄銀行風(fēng)險管理機制健全與否，直接關(guān)系到其本身的風(fēng)險控制程度和風(fēng)險管理的能力。為此，加強風(fēng)險管理制度建設(shè)，改善銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。建造風(fēng)險管理組織體系，構(gòu)建風(fēng)險管理制度的基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)對各類風(fēng)險的及時準確度量和分析、防范和化解將是郵政儲蓄銀行今后工作的重中之重。
商業(yè)銀行風(fēng)險管理探討
商業(yè)銀行風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險分析、風(fēng)險預(yù)測、風(fēng)險控制等方法，預(yù)測、回避、排除或者轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風(fēng)險，從而減少或避免經(jīng)濟損失，保證經(jīng)營資金乃至金融體系的安全，經(jīng)營管理的核心是風(fēng)險管理。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，融資需求的不斷增加，中資金融機構(gòu)網(wǎng)點規(guī)模的加快擴張，我國金融業(yè)的競爭變得異常的激烈。因此。剛剛成立不久的郵政儲蓄銀行如何從根本上防范和化解經(jīng)營管理風(fēng)險，建立一個健康可持續(xù)發(fā)展的銀行風(fēng)險管理體系，是郵政儲蓄銀行當前和今后一個時期改革和發(fā)展的關(guān)鍵。
一、風(fēng)險管理面臨的主要問題
一是分設(shè)機構(gòu)模式存在弊端，不利于銀行經(jīng)營管理。
郵政儲蓄銀行天津分行分設(shè)過程中，按照其總行設(shè)定的模式把分支機構(gòu)分為郵儲銀行自營機構(gòu)、共營機構(gòu)、郵政代理網(wǎng)點三種，從而形成了目前部分機構(gòu)銀行與郵政混業(yè)經(jīng)營、雙重管理的特定模式。郵儲銀行對自營機構(gòu)控制力相對較強，而對于郵政公司和郵儲銀行雙重管理組建的共營網(wǎng)點，只有行長由郵儲銀行選派，業(yè)務(wù)由郵儲銀行指導(dǎo)，工作人員仍由郵政公司管理，這種雙重性管理模式職責不清，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，矛盾將逐步顯現(xiàn)，風(fēng)險隱患也越來越大。郵政代理網(wǎng)點存在混業(yè)經(jīng)營和混業(yè)管理問題，在經(jīng)營理念上先“主業(yè)”后“副業(yè)”，但工作人員承擔的副業(yè)任務(wù)非常繁重和龐雜，這種現(xiàn)象郵政儲蓄銀行無權(quán)干預(yù)，對其內(nèi)部風(fēng)險控制的難度很大，也勢必影響郵政儲蓄業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
二是內(nèi)控制度和機制相對滯后，不適應(yīng)風(fēng)險控制要求。
郵政儲蓄銀行天津分行成立后，在內(nèi)控制度建設(shè)上取得了一定成效，相繼制定了一系列規(guī)章制度，初步建立起了由風(fēng)險合規(guī)部、審計部及各業(yè)務(wù)部組成的內(nèi)部控制框架，但在內(nèi)控操作流程科學(xué)化、崗位職責規(guī)范化、執(zhí)行制度縱深化等方面仍有待加強，仍然有內(nèi)控“盲區(qū)”。主要表現(xiàn)在內(nèi)控制度建設(shè)與業(yè)務(wù)快速發(fā)展的形勢不相適應(yīng)，部分制度規(guī)定和崗位職責滯后、缺失、不當，漏洞較多，授權(quán)設(shè)置不符合規(guī)定，達不到商業(yè)銀行規(guī)范化管理的要求。
三是內(nèi)部監(jiān)督制度不完善。
缺乏足夠的監(jiān)督制約機構(gòu)。郵政儲蓄銀行成立后，經(jīng)過內(nèi)部整合，在分行一級設(shè)立了風(fēng)險合規(guī)部和審計部，在一級支行配備一名專職風(fēng)險管理人員負責操作風(fēng)險管理工作，一個風(fēng)險管理員。目前在原有小額質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上。部分商業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)以及新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已開展起來，而新資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開拓與配套政策實施缺乏同步性，而郵政儲蓄機構(gòu)內(nèi)部稽核部門及人員。地位不超脫，職能不獨立，監(jiān)督的`權(quán)威性和有效性先天不足，柜員在辦理業(yè)務(wù)過程中，復(fù)核人員只負責對辦理業(yè)務(wù)的金額，有關(guān)單據(jù)填制的規(guī)范性進行監(jiān)督，綜合柜員負責對特殊業(yè)務(wù)的授權(quán)管理，事后監(jiān)督人員主要負責網(wǎng)點賬務(wù)的核對。事后監(jiān)督環(huán)節(jié)和稽核環(huán)節(jié)監(jiān)督內(nèi)容相重合。復(fù)核環(huán)節(jié)和事后監(jiān)督環(huán)節(jié)職能交叉，致使稽查人員只注重常規(guī)監(jiān)督，無法對業(yè)務(wù)單據(jù)的真實性、業(yè)務(wù)的合規(guī)性進行有效的監(jiān)督，而對業(yè)務(wù)的監(jiān)督環(huán)節(jié)重點僅依靠內(nèi)部稽核部門，對其分支機構(gòu)業(yè)務(wù)進行常規(guī)監(jiān)督，明顯存在不能適應(yīng)新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)檢查需求，無法對新資產(chǎn)業(yè)務(wù)的真實性、合規(guī)性進行有效監(jiān)管。
四是人力資源結(jié)構(gòu)不合理。
不利于業(yè)務(wù)發(fā)展。一是一部分從業(yè)人員為勞務(wù)工，學(xué)歷層次和工作能力不高，特別是有從事金融工作經(jīng)驗的專業(yè)人員很少。二是縣域偏遠網(wǎng)點基本上是郵政儲蓄代理網(wǎng)點，從事儲蓄工作的人員很少，一般3～5人的網(wǎng)點，其中有2～3人還兼職從事郵政及匯兌業(yè)務(wù)，而同檔次的國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行基層分支機構(gòu)人數(shù)大多在10人左右，從業(yè)人員的學(xué)歷層次較高并且工作經(jīng)驗也比較豐富。三是銀行高級管理人員缺乏，業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高。
五是郵政儲蓄銀行至今沒有一套完整的科技體系。
各項業(yè)務(wù)計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還設(shè)在郵政公司信息科技局網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)營運中心，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各網(wǎng)點計算機在業(yè)務(wù)操作、網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中一旦出現(xiàn)故障，只能等待郵政公司科技部門人員來進行檢修，這樣既影響銀行機構(gòu)對外營業(yè)、對外服務(wù)的形象，同時也存在一定的風(fēng)險隱患。
二、建議與對策
(一)內(nèi)部管理方面
一是完善內(nèi)控機構(gòu)建設(shè)，解決風(fēng)險管理體系多元化問題。
加強獨立于郵政公司之外的組織體系、內(nèi)控制度、風(fēng)險管理體系等方面的管理和監(jiān)督，使其盡快符合現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理要求。這樣既有利于郵政儲蓄銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善，也有利于其金融風(fēng)險控制能力和業(yè)務(wù)拓展能力的進一步提高。
二是徹底解決分賬核算問題，確保郵政儲蓄銀行順利發(fā)展。
進一步理順郵政公司與郵政儲蓄銀行關(guān)系，全面掌握郵政儲蓄業(yè)務(wù)整體情況，統(tǒng)一營運標準，規(guī)范核算操作標準，合理確定各項成本費用的分攤比例，準確核算郵政儲蓄的收入和經(jīng)營成本，客觀、真實、全面地反映郵政儲蓄業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，才能保證郵政儲蓄銀行順利的發(fā)展和壯大。
三是充分發(fā)揮資金優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢，不斷拓寬資金營運渠道。
在逐步探索發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的同時，要大力發(fā)展“批發(fā)”業(yè)務(wù)，不做直接面對企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，只將資金批發(fā)給其他金融機構(gòu)做直接銀團貸款或間接銀團貸款。以獲取利差。同時還要充分發(fā)揮其網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。例如發(fā)展各種代理業(yè)務(wù)，包括代理保險、代理水電費、代繳稅款業(yè)務(wù)、“郵證通”、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。
(二)機制建設(shè)方面
一是要改善郵政儲蓄銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。
隨著郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)不斷的發(fā)展。作為全面風(fēng)險管理的一個重要控制環(huán)節(jié)――決策層和高級管理層，應(yīng)著力推進全面風(fēng)險管理，董事會設(shè)立的風(fēng)險管理委員會應(yīng)在具體運作、制約機制上根據(jù)全行風(fēng)險控制情況，負責制定、執(zhí)行內(nèi)部控制程序，從整體上對全行經(jīng)營管理風(fēng)險的控制和管理負責，構(gòu)建以風(fēng)險管理委員會為核心的全行經(jīng)營風(fēng)險管理體系，這樣才有助于對全行經(jīng)營風(fēng)險實行有序、規(guī)范的動態(tài)分析和管理，完善事前、事中、事后三個風(fēng)險防范環(huán)節(jié)的權(quán)限控制、整體運作和信息支持。
二是再造風(fēng)險管理組織體系。
銀行的風(fēng)險由總行風(fēng)險管理委員會統(tǒng)一管理，負責制定全行的風(fēng)險管理政策，確定大客戶的信貸額度、行業(yè)的限額，監(jiān)督業(yè)務(wù)部門風(fēng)險限額的制定，衡量分析全行整體風(fēng)險狀況。總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門，如零售業(yè)務(wù)處等部門應(yīng)設(shè)立風(fēng)險管理崗位，負責定期向風(fēng)險管理委員會報告本部門風(fēng)險情況。各分行應(yīng)依據(jù)其總行風(fēng)險管理體系要求，各司其責，一線業(yè)務(wù)部門履行自身的風(fēng)險管理第一性職責，定期進行監(jiān)督檢查和自我評估，定期向風(fēng)險合規(guī)部門報告本部門風(fēng)險狀況。風(fēng)險合規(guī)部門和審計部門要通過各項風(fēng)險報告、風(fēng)險提示等對各類風(fēng)險進行管理、控制、監(jiān)督和責任追究。
三是強化防范操作風(fēng)險的力度。
郵政儲蓄銀行應(yīng)充分重視風(fēng)險緩釋技術(shù)的應(yīng)用，對于可規(guī)避的操作風(fēng)險，可以通過調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模、改變市場定位，放棄某些產(chǎn)品等措施來規(guī)避操作風(fēng)險，對于可降低的操作風(fēng)險(如交易差錯、記賬差錯)，要通過更加有力的控制措施來降低操作風(fēng)險發(fā)生的頻率。同時還要在風(fēng)險檢測報告、控制工作基礎(chǔ)上，著手加強風(fēng)險評估工作。加強對操作風(fēng)險相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，對內(nèi)部操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)注意及時匯總。及時收集、匯總外部操作風(fēng)險數(shù)據(jù)，建立操作風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，從而積累內(nèi)外部操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)，通過定量、定性分析，做好風(fēng)險評估。以提升郵政儲蓄銀行操作風(fēng)險的管理水平。
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