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商業(yè)銀行風(fēng)險管理探究
導(dǎo)語：商業(yè)銀行風(fēng)險管理是影響銀行興衰的大事，在銀行業(yè)中倍受重視，然而由于我國商業(yè)銀行發(fā)展歷史較短，所以普遍存在著風(fēng)險管理意識不強(qiáng)，管理能力較弱的問題，整體水平有待提高。本文結(jié)合前人的研究成果及自身在銀行的工作景仰，對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理進(jìn)行簡要探究，提出一些意見和建議。
商業(yè)銀行風(fēng)險管理探究
商業(yè)銀行作為社會最主要的資金融通平臺，其發(fā)展的健康與否直接影響著國民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此加強(qiáng)對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理，不僅關(guān)乎銀行自身的生存發(fā)展，更關(guān)乎國家經(jīng)濟(jì)的健康前進(jìn)�，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險主要包括四個方面：信貸風(fēng)險、流通風(fēng)險、操作風(fēng)險以及信譽(yù)風(fēng)險。這四種風(fēng)險對銀行的健康發(fā)展有著重要影響，需要我們的商業(yè)銀行管理者加強(qiáng)重視，結(jié)合自身情況，制定應(yīng)對策略，以促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
一、我國商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險管理的重要性
首先，加強(qiáng)風(fēng)險管理是銀行促進(jìn)自身健康發(fā)展的需要。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行的經(jīng)營已經(jīng)基本上脫離了政府的保護(hù)，需要在市場中自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。加強(qiáng)風(fēng)險管理，就是提高自身應(yīng)對風(fēng)險的能力，提升在市場中的競爭力，以保護(hù)本企業(yè)在市場大潮中健康穩(wěn)步前進(jìn)。其次，加強(qiáng)風(fēng)險管理是促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)轉(zhuǎn)的需要。前面已經(jīng)提到，銀行的發(fā)展?fàn)顩r不僅僅是銀行自己的事情，更是整個國家的事情，商業(yè)銀行的穩(wěn)定就是整個國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基石，也是促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)健康的重要調(diào)節(jié)工具。加強(qiáng)商業(yè)風(fēng)險管理，就是為了穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。最后，加強(qiáng)風(fēng)險管理是保護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全的需要。2008年國際金融危機(jī)的應(yīng)先至今猶在，由于缺乏危機(jī)意識，在此次金融危機(jī)中大量銀行倒閉破產(chǎn)，眾多國家深陷泥潭。在世界經(jīng)濟(jì)一體化大發(fā)展的今天，國際經(jīng)濟(jì)關(guān)系愈加密切，金融危機(jī)的影響不可避免，我國加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力，正是要提高整體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對國際金融危機(jī)的能力，以保護(hù)國民經(jīng)濟(jì)免遭或盡可能減少金融危機(jī)的破壞程度。
二、我國商業(yè)銀行普遍存在的風(fēng)險
(一)操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是我國商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中面臨的最直接最普遍的風(fēng)險，但同時也是最好控制的一種風(fēng)險。操作風(fēng)險主要存在于銀行內(nèi)部職員的工作過程中，或是認(rèn)為的預(yù)謀，或是無意間的操作失誤都會給銀行造成不必要的損失，雖然往往造成的獨(dú)立損失并不嚴(yán)重，但就整個銀行龐大體系而言，由于人員眾多，失誤總量卻是不可輕視。在我國商業(yè)銀行中，操作風(fēng)險往往是由于商業(yè)銀行公司內(nèi)部治理不到位，內(nèi)部程序與業(yè)務(wù)流程不完善，人員工作素質(zhì)不強(qiáng)出現(xiàn)失誤甚至舞弊，管理系統(tǒng)失靈或者存在缺陷以及外部事件的負(fù)面影響所造成的。因此這類風(fēng)險只需加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，提升管理水平便可以較好的進(jìn)行規(guī)避。
(二)信譽(yù)風(fēng)險
信譽(yù)風(fēng)險在我國商業(yè)銀行中普遍存在，當(dāng)前我國商業(yè)銀行還處于起步階段，銀行體系很不完善，銀行之間雖然有自由競爭之名，卻缺乏競爭之實。由國有政策性貸款銀行改制而來的國有四大商業(yè)銀行基本控制著國民經(jīng)濟(jì)的命脈，地方性和私人商業(yè)銀行近年來雖然有所發(fā)展，但競爭力不強(qiáng)，亦未形成全國性的經(jīng)營體系，難以與工、農(nóng)、中、建四大銀行形成實質(zhì)上的競爭。壟斷體制下的銀行對客戶的重視度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，客戶與銀行之間的地位不對等，出現(xiàn)糾紛時客戶往往處于不利地位，且各種亂收費(fèi)現(xiàn)象層出不窮，國家也為做出實質(zhì)性干預(yù)。這種情況下銀行在國民眼中的形象是非常糟糕的，如果銀行借著壟斷勢力而忽視民眾述求，忽視信譽(yù)建設(shè)，最終在世界銀行競爭的大潮中將會輸?shù)羰袌觯粩⊥康亍?/p>
(三)信貸風(fēng)險
信貸風(fēng)險是商業(yè)銀行較為致命的風(fēng)險之一，商業(yè)銀行與其他企業(yè)一樣以營利為目的。而商業(yè)貸款是商業(yè)性銀行最主要的盈利手段，因此銀行在吸儲的同時，迫切的希望能夠盡可能的把客戶的存款貸給可靠的借款客戶，以賺取巨大的利息差額。根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，我國目前的商業(yè)存貸差額在世界上屬于最高的，銀行業(yè)利潤率十分可觀。在追求利潤最大化的引導(dǎo)下，銀行對客戶的資質(zhì)審查出現(xiàn)放水現(xiàn)象，且加之政府部門的干預(yù)，很多不具備貸款資質(zhì)的企業(yè)或團(tuán)體卻從銀行中融到大量資金，這種情況下銀行面臨的呆賬壞賬風(fēng)險就非常高了，對銀行的健康發(fā)展極為不利。
(四)流動風(fēng)險
流動風(fēng)險是指銀行在經(jīng)營過程中為了追求過度發(fā)展而出現(xiàn)資不抵債的情況，其實這種情況也不僅出現(xiàn)在銀行之中，在任何企業(yè)中都普遍存在。作為世界發(fā)展最快的國家之一，我國商業(yè)投資年回報率高達(dá)40%之多，企業(yè)為了追求高額利率，不惜依靠大量的貸款來達(dá)到擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的.目的。銀行之間這種相互借貸的現(xiàn)象更加普遍，通過銀行拆借可以在以較低的融資成本獲得大量借款，而且在一定程度上綁架央行，變相迫使央行增發(fā)貨幣，給國民經(jīng)濟(jì)埋下隱患。而同時一旦出現(xiàn)經(jīng)融危機(jī)等引起資金鏈條斷裂，對那些過度依靠貸款的銀行而言將是一場巨大的災(zāi)難。
三、如何加強(qiáng)我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理
(一)加強(qiáng)風(fēng)險管理文化建設(shè)，在公司上下樹立全面的風(fēng)險管理理念，提高風(fēng)險管理意識
風(fēng)險管理意識的強(qiáng)弱決定著公司對風(fēng)險管理的重視程度，加強(qiáng)從領(lǐng)導(dǎo)層到基層員工的風(fēng)險意識、憂患意識的培養(yǎng)教育對企業(yè)的發(fā)展尤為重要，古人語：生于憂患而死于安樂!當(dāng)前我國銀行業(yè)正處于暴利時期，雖然利潤很高，但競爭力和風(fēng)險抵御能力并不強(qiáng)，若不能強(qiáng)化風(fēng)險意識而安于現(xiàn)狀，在國家化的大潮流中必然要重蹈失敗的覆轍。我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)充分利用國際先進(jìn)管理理念，在走向國際化之前結(jié)合自身實際情況，全面落實企業(yè)風(fēng)險文化建設(shè)，樹立全面的風(fēng)險管理理念，營造良好的風(fēng)險管理文化，培養(yǎng)工作人員風(fēng)險敏銳性，改進(jìn)服務(wù)認(rèn)真工作以更好的促進(jìn)企業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展。
(二)建立完善的風(fēng)險管理體系，科學(xué)風(fēng)險管理流程，提升總體風(fēng)險管理能力
健全風(fēng)險管理體系是提高商業(yè)銀行整體風(fēng)險管理能力的根本之道，任何組織的健康都離不開良好體制的約束。商業(yè)銀行提高風(fēng)險控制能力，一是建立起高效而嚴(yán)密的組織體系，提高工作運(yùn)轉(zhuǎn)效率，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力。二是建立完善的信息系統(tǒng)，加強(qiáng)信息的流轉(zhuǎn)和共享，提升銀行內(nèi)部決策效率和科學(xué)性。三是建立完善的預(yù)警系統(tǒng)，保持對銀行總體運(yùn)行的監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的額存在并發(fā)出預(yù)警，加強(qiáng)對有關(guān)風(fēng)險的預(yù)報，以制定相應(yīng)應(yīng)對策略。最后是建立全面的監(jiān)控系統(tǒng)，不僅監(jiān)控風(fēng)險，更要監(jiān)控銀行經(jīng)營過程，防止決策失誤和工作失誤，將可能引起風(fēng)險的隱患降到最低。
(三)加強(qiáng)工作人員業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提升工作人員思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)，減少操作風(fēng)險
我國商業(yè)銀行目前存在的操作風(fēng)險主要問題就是出在員工法律意識淡薄，業(yè)務(wù)操作不熟練上，從而導(dǎo)致了大量損害銀行和社會利益的違規(guī)行為。有的是為一己私利而內(nèi)外勾結(jié)，侵吞銀行財產(chǎn)和客戶財產(chǎn);有的是業(yè)務(wù)操作失誤頻頻，給銀行健康發(fā)展埋下巨大隱患。商業(yè)銀行工作人員是銀行的靈魂，工作人員思想素質(zhì)好壞、業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低直接決定著銀行整體的發(fā)展?fàn)顩r。加強(qiáng)員工技能培訓(xùn)，培育思想先進(jìn)、業(yè)務(wù)嫻熟的優(yōu)秀員工是減少銀行操作風(fēng)險，提升銀行服務(wù)水平競爭力的根本性手段。
(四)強(qiáng)化銀行競爭意識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視各戶需求，同時與社會媒體合作，全方位樹立良好的社會形象，規(guī)避信譽(yù)風(fēng)險
信譽(yù)風(fēng)險的出現(xiàn)歸根結(jié)底是銀行對客戶對自身長遠(yuǎn)發(fā)展的不重視，其主要原因是競爭環(huán)境所致，國企長期受到政府保護(hù)，民企缺乏良性競爭機(jī)制，投機(jī)取巧違法行為嚴(yán)重，而處于弱勢群體的儲戶利益長期得不到維護(hù)，致使商業(yè)銀行信譽(yù)喪失嚴(yán)重。在市場經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展的今天，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化市場競爭意識，提高憂患意識，樹立客戶至上的經(jīng)營理念，強(qiáng)化全心全意為客戶服務(wù)的宗旨意識，用實際行動真誠服務(wù)客戶。同時加強(qiáng)與社會大眾傳播媒介的合作，積極宣傳企業(yè)文化，打造企業(yè)良好形象。
(五)強(qiáng)化信貸資質(zhì)評估，嚴(yán)格信貸流程，減少信貸風(fēng)險
銀行在進(jìn)行貸款的時候都會對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審核，資質(zhì)評估是銀行規(guī)避呆賬壞賬最重要的手段，在這個過程中商業(yè)銀行必須要高度重視，切不可有半點(diǎn)疏漏。目前我國商業(yè)銀行呆賬壞賬嚴(yán)重，在一定程度上已經(jīng)對銀行的健康發(fā)展構(gòu)成一定威脅，在這種情況下，商業(yè)銀行一定要建立嚴(yán)格的企業(yè)審查機(jī)制和信貸流程管理，并且認(rèn)真執(zhí)行，對那些不符合規(guī)定的企業(yè)堅決不放貸，不符合流程的亦不放貸，只有這樣銀行才能加強(qiáng)對借款企業(yè)的監(jiān)管，把信貸風(fēng)險控制在可控范圍之內(nèi)，以保障商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展。
四、結(jié)束語
目前我國商業(yè)銀行雖然發(fā)展總體狀況良好，發(fā)展前景廣闊，但存在的風(fēng)險問題也較為嚴(yán)重。行業(yè)內(nèi)普遍存在著重視短期利潤，忽略長遠(yuǎn)發(fā)展的問題，風(fēng)險憂患意識不強(qiáng)，風(fēng)險管理水平有限，應(yīng)對能力不高，嚴(yán)重制約著銀行體系的健康成長。商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中起著不可替代的重要作用，各銀行管理者必須提高風(fēng)險意識，結(jié)合自身實際，站在國家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的高度，不斷提升管理水品和服務(wù)水平，為國家建設(shè)提供堅固金融后盾。
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