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如何做好客戶風(fēng)險(xiǎn)管理

時(shí)間:2022-03-23 10:02:31 管理 我要投稿
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如何做好客戶風(fēng)險(xiǎn)管理

  風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵因素。國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程中,因風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)、資產(chǎn)質(zhì)量低下而導(dǎo)致倒閉、被政府接管的不乏其例。那么,我們應(yīng)該如何做好客戶風(fēng)險(xiǎn)管理也是大家關(guān)注的!

如何做好客戶風(fēng)險(xiǎn)管理

  如何做好客戶風(fēng)險(xiǎn)管理 1

  1、企業(yè)管理者應(yīng)建立較為完善的監(jiān)督檢查機(jī)制,進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。企業(yè)的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)部門要經(jīng)常到項(xiàng)目中進(jìn)行檢查與指導(dǎo),并加強(qiáng)與業(yè)主的溝通,聽取業(yè)主的意見,及時(shí)把各種新的法律法規(guī)、內(nèi)外形勢(shì)變化、企業(yè)和業(yè)主的要求等傳達(dá)到項(xiàng)目監(jiān)理人員當(dāng)中,并在檢查中及時(shí)發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目監(jiān)理機(jī)構(gòu)的不足,企業(yè)管理者應(yīng)針對(duì)項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患,及時(shí)加以處理,使其消失于萌芽狀態(tài),避免風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

  2、提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),在企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,企業(yè)管理者應(yīng)根據(jù)自身的能力去承接項(xiàng)目,對(duì)所承接的項(xiàng)目要進(jìn)行預(yù)評(píng)估制度,對(duì)經(jīng)評(píng)估確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目要盡量避開和放棄。有多少人接多少項(xiàng)目,這樣才能有效避免由于人員不到位、人員與投標(biāo)不符、資質(zhì)降低等容易受到處罰的風(fēng)險(xiǎn)。此外,不盲目擴(kuò)大規(guī)模,使各個(gè)項(xiàng)目均能處于企業(yè)管理者的有效管理范圍之內(nèi),有效避免因企業(yè)管理不到位帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

  3、企業(yè)應(yīng)該盡量采用規(guī)范化的管理模式,制定規(guī)范化的規(guī)章制度、崗位責(zé)任制,《老板》雜志表示企業(yè)管理者對(duì)每個(gè)具體的項(xiàng)目,還應(yīng)根據(jù)其自身特點(diǎn),對(duì)涉及監(jiān)理風(fēng)險(xiǎn)的工作內(nèi)容,制定較為細(xì)致的、有針對(duì)性的監(jiān)理實(shí)施細(xì)則和風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃,從而使企業(yè)的`所有項(xiàng)目均能按統(tǒng)一規(guī)定的工作程序、要求、標(biāo)準(zhǔn)去做好監(jiān)理工作,正確履行監(jiān)理的各種責(zé)任,從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

  4、組建突發(fā)事件公關(guān)隊(duì)伍,全面應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。企業(yè)管理者為了加強(qiáng)對(duì)突發(fā)事件的管理與應(yīng)對(duì),在企業(yè)內(nèi)部建立一支訓(xùn)練有素、精干高效的突發(fā)事件公關(guān)隊(duì)伍是完全必要的。其成員應(yīng)包括企業(yè)最高決策層、公關(guān)部門、生產(chǎn)部門市場(chǎng)銷售部門、技術(shù)研發(fā)部門、保安部門、人力資源部門等相關(guān)部門的人員以及法律顧問、公關(guān)專家等專業(yè)人士。在正常情況下,突發(fā)事件公關(guān)小組負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)內(nèi)外環(huán)境進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),在廣泛收集信息的基礎(chǔ)上分析發(fā)現(xiàn)存在的問題和隱患,對(duì)可能出現(xiàn)的突發(fā)事件情況做出準(zhǔn)確預(yù)測(cè),幫助企業(yè)管理者根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果制定切實(shí)可行的突發(fā)事件防范措施,監(jiān)督指導(dǎo)防范措施的落實(shí),加強(qiáng)對(duì)突發(fā)事件預(yù)警機(jī)制的管理,開展對(duì)公關(guān)人員和全體員工的培訓(xùn),組織突發(fā)事件狀況模擬演習(xí)等。

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  一、把住源頭

  做好信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理工作,于細(xì)微處見真章,把好放款關(guān)口尤為重要。一是抓好信貸業(yè)務(wù)條線人員的業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí),構(gòu)建“業(yè)務(wù)部室學(xué)管理、審查人員學(xué)流程、客戶經(jīng)理學(xué)手續(xù)”貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)條線的“三位一體”學(xué)習(xí)機(jī)制,在確保整個(gè)條線人員能夠做到廉潔自律的同時(shí),要求進(jìn)一步提高對(duì)操作流程和規(guī)章制度的掌控能力。二是提高客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,特別是要求對(duì)借款人是否誠(chéng)實(shí)守信及所從事的行業(yè)前景風(fēng)險(xiǎn)狀況如何、能否使其在生產(chǎn)周期過后具有還本付息的能力進(jìn)行正確的判斷。三是貸前調(diào)查工作要做實(shí)、做細(xì),對(duì)申請(qǐng)授信超過一定額度但不了解其情況的新客戶一定要進(jìn)行細(xì)致、深入的.貸前調(diào)查,做到多走、多問、多看。四是調(diào)查報(bào)告要真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)狀況,對(duì)為什么貸款、貸款做什么、是否還具有還款能力或穩(wěn)定的還款來源進(jìn)行詳細(xì)的描述,且不要參雜任何主觀臆斷的成分。五是貸款手續(xù)要完善、合規(guī),簽合同過程要留有證據(jù),切實(shí)做好面談面簽工作,有條件的每筆貸款都要留有影像資料。六是要確保借款人、擔(dān)保人充分了解合同約定的所有條款,避免出現(xiàn)糾紛。

  二、掌握過程

  借款人所經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況受社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治甚至自然災(zāi)害等因素限制較大,因此是否能夠時(shí)刻掌握貸款發(fā)放后至收回的整個(gè)過程就顯得十分關(guān)鍵。我認(rèn)為應(yīng)做好以下四點(diǎn)工作。

  一是確保貸后調(diào)查合規(guī)并能夠落到實(shí)處,特別要重視首次貸后檢查工作的重要性和必要性。二是在平時(shí)工作中要注意多和貸戶,特別是新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的貸戶進(jìn)行交流溝通,時(shí)刻掌握借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、思想動(dòng)態(tài),以便于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況做出及時(shí)的判斷。三是加強(qiáng)貸款收息管理,為加強(qiáng)收息力度、強(qiáng)化貸款精細(xì)化管理水平,當(dāng)前貸款結(jié)息多采取按月結(jié)息的方式,這就要求我們要提高對(duì)貸款管理的密度和頻度,注意提醒客戶按時(shí)結(jié)息。四是貸款管理以避免損失為準(zhǔn)則,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),要迅速采取措施進(jìn)行保全,克服觀望心理,在特殊情況下甚至可以采取司法訴訟的方式進(jìn)行強(qiáng)制清收。

  三、控制結(jié)果

  貸款發(fā)放后是否能夠善始善終、切實(shí)起到增效益的目的,加強(qiáng)對(duì)貸款管理結(jié)果的控制至關(guān)緊要。一是加強(qiáng)對(duì)對(duì)貸款到期后處理方式的預(yù)判,對(duì)是否能夠還款,采取結(jié)清還是收回再貸亦或是借新還舊的方式避免形成非應(yīng)計(jì)有一個(gè)比較直觀的判斷,提前加強(qiáng)對(duì)貸款的控制力。二是無論是否歸還都要堅(jiān)持到期前催收,將催收期限由當(dāng)前要求最低的十天提前至一個(gè)月或更早,力爭(zhēng)將風(fēng)險(xiǎn)降到最低,更好的掌握對(duì)貸款的控制能力。三是根據(jù)貸款期限內(nèi)借款人在貸款使用過程中是否存在違背合同約定的情形,對(duì)授信規(guī)模進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)控,對(duì)出現(xiàn)明顯違背合同約定使用貸款的,停止授信或根據(jù)實(shí)際情況對(duì)授信額度進(jìn)行重新評(píng)估,堅(jiān)決杜絕出現(xiàn)松懈情緒,導(dǎo)致在以后的信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

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  (1)保證金制度

  保證金分為結(jié)算準(zhǔn)備金和交易保證金。交易保證金標(biāo)準(zhǔn)在期貨合約中規(guī)定。

  期貨合約交易過程中,出現(xiàn)下列情況之一的,交易所可以根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整交易保證金標(biāo)準(zhǔn),并向中國(guó)證監(jiān)會(huì)報(bào)告:

 、俪霈F(xiàn)連續(xù)同方向漲跌停板;

 、谟鰢(guó)家法定長(zhǎng)假;

 、劢灰姿J(rèn)為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)明顯增大;

 、芙灰姿J(rèn)為必要的其他情況。

  調(diào)整期貨合④約交易保證金標(biāo)準(zhǔn)的,交易所應(yīng)在當(dāng)日結(jié)算時(shí)對(duì)該合約的所有持倉(cāng)按新的交易保證金標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行結(jié)算。保證金不足的,應(yīng)當(dāng)在下一個(gè)交易日開市前追加到位。

  (2)價(jià)格限制制度

  價(jià)格限制制度分為熔斷制度與漲跌停板制度。每日熔斷與漲跌停板幅度由交易所設(shè)定,交易所可以根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整期貨合約的熔斷與漲跌停板幅度。

  股指期貨合約的熔斷幅度為上一交易日結(jié)算價(jià)的正負(fù)6%,漲跌停板幅度為上一交易日結(jié)算價(jià)的正負(fù)10%,最后交易日不設(shè)價(jià)格限制。

  每日開盤后,股指期貨合約申報(bào)價(jià)觸及熔斷價(jià)格且持續(xù)一分鐘,該合約啟動(dòng)熔斷機(jī)制。

 、賳(dòng)熔斷機(jī)制后的連續(xù)十分鐘內(nèi),該合約買賣申報(bào)在熔斷價(jià)格區(qū)間內(nèi)繼續(xù)撮合成交。十分鐘后,熔斷機(jī)制終止,漲跌停板價(jià)格生效。

  ②熔斷機(jī)制啟動(dòng)后不足十分鐘,市場(chǎng)暫停交易的,熔斷機(jī)制終止,重啟交易后,漲跌停板價(jià)格生效。

 、凼帐星叭昼妰(nèi),不啟動(dòng)熔斷機(jī)制。熔斷機(jī)制已經(jīng)啟動(dòng)的,繼續(xù)執(zhí)行至熔斷期結(jié)束。

 、苊咳罩粏(dòng)一次熔斷機(jī)制。

  (3)限倉(cāng)制度

  限倉(cāng)是指交易所規(guī)定會(huì)員或投資者可以持有的,按單邊計(jì)算的某一合約持倉(cāng)的最大數(shù)額。

  同一投資者在不同會(huì)員處開倉(cāng)交易,其在某一合約的持倉(cāng)合計(jì),不得超出一個(gè)投資者的持倉(cāng)限額。

  會(huì)員和投資者的股指期貨合約持倉(cāng)限額具體規(guī)定如下:

 、賹(duì)投資者單個(gè)合約單邊持倉(cāng)實(shí)行絕對(duì)數(shù)額限倉(cāng),持倉(cāng)限額為2000手。

  ②某一合約總持倉(cāng)量(單邊)超過10萬手的,結(jié)算會(huì)員該合約持倉(cāng)總量(單邊)不得超過該合約總持倉(cāng)量的25%。

 、郢@準(zhǔn)套期保值額度的會(huì)員或投資者持倉(cāng),不受此限。

  會(huì)員和投資者超過持倉(cāng)限額的,不得同方向開倉(cāng)交易。

  (4)大戶報(bào)告制度

  投資者的持倉(cāng)量達(dá)到交易所規(guī)定的持倉(cāng)報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的,投資者應(yīng)通過受托會(huì)員向交易所報(bào)告。交易所可根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況,制定并調(diào)整持倉(cāng)報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)。

  投資者的持倉(cāng)達(dá)到交易所報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)于下一交易日收市前向交易所報(bào)告。交易所有權(quán)要求投資者補(bǔ)充報(bào)告。

  達(dá)到交易所報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的投資者應(yīng)提供下列材料:

 、佟锻顿Y者大戶報(bào)告表》,內(nèi)容包括會(huì)員名稱、會(huì)員號(hào)、投資者名稱和交易編碼、合約代碼、持倉(cāng)量、交易保證金、可動(dòng)用資金;

 、谫Y金來源說明;

  ③法人投資者的實(shí)際控制人資料;

 、荛_戶材料及當(dāng)日結(jié)算單據(jù);

  ⑤交易所要求提供的其他材料,管理制度《期貨風(fēng)險(xiǎn)管理制度》。

  (5)強(qiáng)行平倉(cāng)制度

  強(qiáng)行平倉(cāng)是指交易所按有關(guān)規(guī)定對(duì)會(huì)員、投資者持倉(cāng)實(shí)行平倉(cāng)的一種強(qiáng)制措施。

  會(huì)員、投資者出現(xiàn)下列情況之一的,交易所對(duì)其持倉(cāng)實(shí)行強(qiáng)行平倉(cāng) :

 、贂(huì)員結(jié)算準(zhǔn)備金余額小于零,并未能在規(guī)定時(shí)限內(nèi)補(bǔ)足的;

  ②持倉(cāng)超出持倉(cāng)限額標(biāo)準(zhǔn),并未能在規(guī)定時(shí)限內(nèi)平倉(cāng)的;

  ③因違規(guī)受到交易所強(qiáng)行平倉(cāng)處罰的;

 、芨鶕(jù)交易所的緊急措施應(yīng)予強(qiáng)行平倉(cāng)的;

  ⑤其他應(yīng)予強(qiáng)行平倉(cāng)的。

  強(qiáng)行平倉(cāng)的執(zhí)行原則:強(qiáng)行平倉(cāng)先由會(huì)員執(zhí)行,時(shí)限除交易所特別規(guī)定外,一律為開市后第一節(jié)。規(guī)定時(shí)限內(nèi)會(huì)員未執(zhí)行完畢的,由交易所強(qiáng)制執(zhí)行。

  強(qiáng)行平倉(cāng)的執(zhí)行程序 :

 、偻ㄖ。交易所以“強(qiáng)行平倉(cāng)通知書”(以下簡(jiǎn)稱通知書)的形式向有關(guān)結(jié)算會(huì)員下達(dá)強(qiáng)行平倉(cāng)要求。通知書除交易所特別送達(dá)以外,隨當(dāng)日結(jié)算數(shù)據(jù)發(fā)送,有關(guān)結(jié)算會(huì)員可以通過交易所系統(tǒng)獲得。

 、趫(zhí)行及確認(rèn)。

  1、開市后,有關(guān)會(huì)員應(yīng)自行平倉(cāng),直至達(dá)到平倉(cāng)要求;

  2、結(jié)算會(huì)員超過規(guī)定平倉(cāng)時(shí)限而未執(zhí)行完畢的,剩余部分由交易所執(zhí)行強(qiáng)行平倉(cāng);

  3、強(qiáng)行平倉(cāng)結(jié)果隨當(dāng)日成交記錄發(fā)送,有關(guān)信息可以通過交易所系統(tǒng)獲得。

  (6)強(qiáng)制減倉(cāng)制度

  強(qiáng)制減倉(cāng)是指交易所將當(dāng)日以漲跌停板價(jià)申報(bào)的未成交平倉(cāng)報(bào)單,以當(dāng)日漲跌停板價(jià)與該合約凈持倉(cāng)盈利投資者按持倉(cāng)比例自動(dòng)撮合成交。同一投資者雙向持倉(cāng)的,其凈持倉(cāng)部分的.平倉(cāng)報(bào)單參與強(qiáng)制減倉(cāng)計(jì)算,其余平倉(cāng)報(bào)單與其反向持倉(cāng)自動(dòng)對(duì)沖平倉(cāng)。

  (7)結(jié)算擔(dān)保金制度

  交易所實(shí)行結(jié)算擔(dān)保金制度。結(jié)算擔(dān)保金是指由結(jié)算會(huì)員依交易所的規(guī)定繳存的,用于應(yīng)對(duì)結(jié)算會(huì)員違約風(fēng)險(xiǎn)的共同擔(dān)保資金。

  結(jié)算擔(dān)保金分為基礎(chǔ)擔(dān)保金和變動(dòng)擔(dān)保金。基礎(chǔ)擔(dān)保金是指結(jié)算會(huì)員參與交易所結(jié)算交割業(yè)務(wù)必須繳納的最低擔(dān)保金數(shù)額。變動(dòng)擔(dān)保金是指隨著結(jié)算會(huì)員業(yè)務(wù)量的變化而調(diào)整的擔(dān)保金。

  (8)風(fēng)險(xiǎn)警示制度

  交易所實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)警示制度。交易所認(rèn)為必要的,可以分別或同時(shí)采取要求報(bào)告情況、談話提醒、書面警示、公開譴責(zé)、發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)警示公告等措施中的一種或多種,以警示和化解風(fēng)險(xiǎn)。

  出現(xiàn)下列情形之一的,交易所有權(quán)約見指定的會(huì)員高管人員或投資者談話提醒風(fēng)險(xiǎn),或要求會(huì)員或投資者報(bào)告情況:

 、倨谪泝r(jià)格出現(xiàn)異常;

 、跁(huì)員或投資者交易異常;

 、蹠(huì)員或投資者持倉(cāng)異常;

 、軙(huì)員資金異常;

 、輹(huì)員或投資者涉嫌違規(guī)、違約;

  ⑥交易所接到投訴涉及到會(huì)員或投資者;

 、邥(huì)員涉及司法調(diào)查;

 、嘟灰姿J(rèn)定的其他情況。

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