中小企業(yè)融資管理包括哪些內容

　　導語：中小企業(yè)融資是指金融機構針對中小企業(yè)推出的定制化融資解決方案，由現(xiàn)有企業(yè)籌集資金并完成項目的投資建設，無論項目建成之前或之后，都不出現(xiàn)新的獨立法人。貸款和其他債務資金實際上是用于項目投資，但是債務方是公司而不是項目，整個公司的現(xiàn)金流量和資產都可用于償還債務、提供擔保;也就是說債權人對債務有完全的追索權，即使項目失敗也必須由公司還貸，因而貸款的風險程度相對較低。

　 我國中小企業(yè)融資的方式：

　　(一)銀行借款融資：

　　銀行貸款是一種最為正規(guī)的融資方式。由于中小企業(yè)的市場淘汰率遠遠高于大中型企業(yè)，銀行貸款給中小企業(yè)要承擔更大的風險。因此選擇這種方式來貸款的話可行性不是很大。在這個時候良好的銀企關系可能會提供一定的便利之處。

　　其次，由于銀行貸款手續(xù)繁復，審批時間過長，許多中小企業(yè)為求發(fā)展不得不退而求其次從民間融資。

　　(二)民間融資：

　　同正規(guī)融資相比，民間融資的供給者更了解借款人的信用和收益狀況，從而克服了信息不對稱帶來的道德風險和逆向選擇。這種籌資方式能夠最大限度的合集資金將其貸放到生產流通領域，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的壓力。同時其利率杠桿靈敏度高，資金滯留現(xiàn)象少，手續(xù)簡便，提高了資金使用率，是一有效集資途徑。

　　但該方式的利率相對較高，一旦企業(yè)出現(xiàn)重大的問題使得無法償付時，出現(xiàn)的問題將會是非常棘手的。另外由于其具有“地下”性質，因此能夠使中小企業(yè)在獲得融資的同時保持其經營的私密性。因此民間融資能夠成為中小企業(yè)外部融資的一個重要渠道。

　　但是，民間集資有一定的消極性，首先由予法律的不明確、體制的不完善，以及認識的不統(tǒng)一，致使一些地方的民間借貸處予非法狀態(tài)或放任失控狀態(tài)，這就是溫州出現(xiàn)多起非法集資的案件。所以對于民間進行的融資活動，我們不宜簡單地禁止，而應加以規(guī)范，將其納入正式的金融體系。

　　(三)融資租賃：

　　融資租賃是一種中長期固定資產融資，時間一般是3至5年，并且由于融資租賃有允許承租人提前歸還租金的便利，因此融資租賃又兼具短期融資的優(yōu)點。此外，融資租賃還具有效率高、風險小，設備、服務和融資的一攬子解決等優(yōu)點。我國目前中小企業(yè)多數(shù)技術設備落后，又無自身積累且難以從銀行獲得貸款去更新，發(fā)展融資租賃業(yè)，企業(yè)就可以在資金短缺或不愿動用經營資金的情況下，添置或更新設備，提高產品競爭力。

　　目前融資租賃的金融杠桿作用基本沒有得到發(fā)揮，我國的租賃公司的資產規(guī)模最多是幾百億元，因此發(fā)展的`空間很大。對于這種方式我們可以做的是解決政策上的一些制約因素：一應在有效監(jiān)管的前提下，放開金融祖賃公司的準入(由于金融租賃公司屬于非銀行金融機構，目前實現(xiàn)嚴格的準入制度，受銀監(jiān)會監(jiān)管，難以批準);二是適當降低資本金門檻。(目前規(guī)定新設的內資租賃企業(yè)最低注冊資本金要達到17000萬元)。

　　(四)“金貝殼”貸款：

　　“金貝殼”是一項為無抵押、無擔保的小額貸款借款保險產品。寧波市的城鄉(xiāng)小額保證保險貸款為全國首創(chuàng)，這種由政府、銀行、保險相互合作解決中小企業(yè)、農戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者抵押擔保不足的融資模式目前已在全省推廣。“金貝殼”有力地支持了小企業(yè)與城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者生產經營和創(chuàng)業(yè)發(fā)展，而“金貝殼”業(yè)務只是寧波市推出的眾多緩解中小企業(yè)融資難的舉措之一。這種融資方式支持的對象包括申請小額貸款用于生產經營的農業(yè)種植養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者。

　　(五)存貨融資：

　　存貨融資具體地來講是提供了一種機制，通過該機制，出借方可以接收更多與倉儲的存貨有關的信息，并且對倉儲的存貨進行更高級的控制。其中，倉儲的存貨擔保了融資安排，在借入方違約的情況下可以為出借方提供了可以得到抵押品的擔保。

　　目前，國際上比較常用的存貨質押融資方式主要有三種：倉儲融資、信托收據(jù)融資和抵押單存貨融資。這種方式的融資資金數(shù)量具有靈活性。中小企業(yè)將其原材料、在制品和產成品等存貨作為擔保物向金融機構融通資金。但是，考慮到銀行等金融機構的信貸風險，通過存貨擔保來獲得的資金相對較少，不過這可以用來緩解短期的資金缺乏。

　　(六)應收賬款融資：

　　應收賬款的籌資是一種具有鮮明特色的融資方式。主要是中小企業(yè)將其應收賬款有條件地轉入專門的融資機構，由其為企業(yè)提供資金、債款回收、銷售分戶管理、信用銷售控制以及壞賬擔保等金融服務，使企業(yè)獲得所需資金進行周轉。這是一種融資來源彈性的彈性較大。當企業(yè)因銷售額增加而需要更多的資金時，其發(fā)票金額也將逐日增加，從而使以此為基礎而獲得的資金額也日漸成長。

　　其次，應收賬款提供了企業(yè)以其他方式可能極難獲得的借款擔保。最后，當應收賬款予以代理或出售時，企業(yè)可以獲得在其他情況下無法獲得或獲得時成本較高的信用部門服務。但是這種籌資方式的成本太高，通常比基本利率高2%或3%。另外，如果發(fā)票很多，面額又很小，則可能使這種方法顯得非常麻煩。在某些西方工業(yè)發(fā)達國家，應收賬款籌資出現(xiàn)大幅增長的趨勢。

　　(七)建立擔保公司：

　　中小企業(yè)融資的一個瓶頸是擔保難，因此政府不一定要大規(guī)模地參與中小企業(yè)的投資或借貸，而是以擔保引導的形式。建立擔保公司就是一項最直接的舉措。據(jù)悉，銀行小額貸款的營銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有融資需求時往往會向擔保機構等融資機構求救，擔保機構選擇客戶的成本比較低，從中選擇優(yōu)質項目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會降低銀行小額貸款的營銷成本。

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