小企業(yè)信貸風險如何管理

　　導語：隨著國家不斷加大對“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持力度，中小企業(yè)融資環(huán)境得到一定改善。但在金融推進改善中小企業(yè)信貸環(huán)境的過程中出現(xiàn)的一些問題卻是商業(yè)銀行不可以忽視的，小企業(yè)信貸風險如何防范便是其中之一。

　 一、小企業(yè)易誘發(fā)、難處理的風險點

　　1、對企業(yè)的隱性負債認識不到位。企業(yè)負債可以從相關(guān)財務(wù)報表中反映出來，但以企業(yè)股東、法人代表名義從民間融資卻無跡可循。“溫州跑路潮”便是個最好的例子：從2011年4月至10月，溫州就有29家民營企業(yè)老板出逃，其中大多數(shù)企業(yè)都是經(jīng)營鞋業(yè)、眼鏡業(yè)、服裝業(yè)等實體經(jīng)濟。據(jù)媒體報道，僅9月25日一天，溫州就有9個老板“跑路”，“跑路”原因與民間借貸息息相關(guān)。

　　2、企業(yè)人員流動性太強，導致生產(chǎn)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定。如浙江衢州一家做來料加工的企業(yè)，由于用工荒問題導致企業(yè)經(jīng)常處于半停產(chǎn)的經(jīng)營狀態(tài)。一方面，來料加工企業(yè)依賴于定單，定單量的大量增加導致人員配置的缺乏;另一方面，新招員工對業(yè)務(wù)的不熟悉及熟練工的頻繁跳槽，給企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營帶來了極大的波動性。從風險管理的角度來看，一家平均利潤率較高但周期性利潤率波動偏大的企業(yè)，并不能贏得資金的青睞。

　　3、第一還款來源偏弱所掩蓋的問題。由于小企業(yè)的生存與上游企業(yè)的供求關(guān)系密不可分，而作為第一還款來源的.銷售收入直接來自大企業(yè)的銷售渠道，一旦上游流動資金運行不暢，受影響最大的無疑就是它的下游企業(yè)，正所謂“大河有水小河滿，大河無水小河干”就是這個道理。此外，許多小企業(yè)自身管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，無相關(guān)自主知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品，而這些不容忽視的問題都是小企業(yè)的通病。因此，這類企業(yè)在經(jīng)濟浪潮中抗風險能力普遍較差。

　　4、原材料、用工成本持續(xù)上漲。由于市場環(huán)境發(fā)生變化，仍以紡織行業(yè)為例，2011年，輕紡行業(yè)的原材料價格持續(xù)上漲，紡織面料的價格也水漲船高。輕紡行業(yè)原材料價格上漲的直接推動因素是棉花價格的持續(xù)攀升和PTA(生產(chǎn)聚酯纖維的原料)價格大起大落。同時，企業(yè)職工的勞動報酬也大幅上漲，從而導致企業(yè)生產(chǎn)成本比上年同期大幅上升。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2011年，紡織服裝企業(yè)員工的平均工資上漲幅度超過25%。

　　5、人民幣升值和出口退稅政策調(diào)整的影響。一方面，二次匯改以來，人民幣對美元匯率持續(xù)攀升，不斷創(chuàng)出新高，出口企業(yè)面臨的經(jīng)營成本日益沉重，多數(shù)外向型企業(yè)，因而生存環(huán)境更趨嚴峻;另一方面，地方政府出口退稅政策的調(diào)整，也使企業(yè)的盈利空間進一步得到壓縮。

　 二、小企業(yè)信貸風險防范策略

　　鑒于當前中小企業(yè)信貸風險明顯上升的實際情況，銀聯(lián)信認為，商業(yè)銀行可以采取以下措施，防范和化解中小企業(yè)的信貸風險：

　　1、高度重視法人代表的品行素質(zhì)。小企業(yè)規(guī)模較小，多數(shù)系個人或家屬所有，所以法人代表的品行素質(zhì)如何對銀行貸款的風險影響巨大。尤其是在當前嚴峻的形勢下，更要防止企業(yè)經(jīng)營者因心灰意冷而一拍屁股走人賴賬的現(xiàn)象。為此，在信貸風險管理中，客戶經(jīng)理要高度關(guān)注企業(yè)法人代表本人的品行素質(zhì)，加強對法人代表日常行為的監(jiān)控和信息搜集工作，并將其作為銀行貸款準入的重要參考指標。對法人代表品行不端的企業(yè)，即使經(jīng)營再好，看似安全，也應(yīng)列入風險監(jiān)控對象，以確保信貸資產(chǎn)的安全。

　　2、通過“曲線”策略，加強對小企業(yè)了解。隱性負債之所以稱之為隱，說明在一般情況下是不能見其廬山真面目的。但真相只有一個，所以信貸員只能通過迂回的方式，才能得到想要的企業(yè)民間融資真實信息。企業(yè)是不可能獨立發(fā)展起來的，必然有其相應(yīng)的.生存土壤，通過綜合分析其周圍企業(yè)及企業(yè)主資金流向，不失為一種捷徑。

　　3、重視行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營狀況。在當前形勢下，客戶經(jīng)理要在準確把握宏觀經(jīng)濟政策的前提下，結(jié)合企業(yè)的微觀層面，加強對企業(yè)經(jīng)營活動的分析，從中找出潛在的風險點和不確定因素，重點加以關(guān)注。尤其要重視企業(yè)產(chǎn)品滯銷、庫存增加和應(yīng)收賬款上升，以及資金極度緊張等重要風險信號，做好跟蹤監(jiān)測工作，及時把握企業(yè)動態(tài)狀況，必要時及時預(yù)警風險，迅速采取針對性措施。

　　4、重視企業(yè)還款來源。一是要對客戶貸款辦理足額的抵押。二是要綜合各種因素，對企業(yè)的盈利能力進行全面調(diào)查分析，確定其正常的還款來源，為貸款償還提供有力保障。三是要加強對企業(yè)是否參與民間借貸等其他資金來源的調(diào)查，全面掌握企業(yè)資金的債務(wù)鏈，提高貸款的安全性。

　　對于第一還款能力偏弱的企業(yè)，則需要以多方位的視角來考量。首先要區(qū)分企業(yè)現(xiàn)金流不足，是因為固定資產(chǎn)投入偏大還是因為經(jīng)營策略不當導致企業(yè)全身供血系統(tǒng)不暢;按季結(jié)息不及時，是因為該企業(yè)長期投資導致資金周轉(zhuǎn)暫時性失靈，還是因為企業(yè)財務(wù)狀況已陷入惡化無力挽回敗局。這些都是值得深究的問題，是進行扶持還是果斷避開高風險，要根據(jù)不同的情況采取不同的措施。

　　有這樣一種觀念十分常見：雖然第一還款能力不強，但如果該客戶抵(質(zhì))押物足值，抵押率較低，則可以放寬第一還款能力條件。撇開現(xiàn)今國內(nèi)類似房地產(chǎn)抵押這種看似保值的“安全類貸款”不談，銀行要做的是回到起點貸款當初的目的上來。的確，當發(fā)放貸款時銀行不應(yīng)當只是機械地按照流程來辦，而應(yīng)不時地回頭看看是否和銀行當初定的貸款目的有所偏離，若貸款量有變，則按需調(diào)整，最終確定貸款金額;若回款周期調(diào)整，是否可以采取循環(huán)類貸款，諸如此類。銀行發(fā)放貸款的目的是為了讓企業(yè)朝好的趨勢發(fā)展，而不是希望通過無奈之舉第二還款來源收回本息。而企業(yè)由初創(chuàng)成長期過渡到成熟發(fā)展期的表象是可靠穩(wěn)定、逐步上升的第一還款來源。第一還款來源可以暫時弱，但不能一直弱，把企業(yè)做大做強才是最終目的，這也是金融機構(gòu)扶持小企業(yè)的初衷。

　　5、靈活掌握放貸方式。由于經(jīng)常性半停產(chǎn)的企業(yè)，對流動資金的需求也是不一樣的。所以，采用周期循環(huán)性流動資金貸款的方式十分有必要。企業(yè)接大訂單，原料、機器設(shè)備及用工成本增加，所以相應(yīng)貸款量增加;企業(yè)業(yè)務(wù)淡季，對資金需求小，相應(yīng)貸款金額也少，將有限的資金運用到刀刃上，對小企業(yè)的財務(wù)費用負擔也少。此外，企業(yè)采取循環(huán)性流動資金貸款的方式第一次可能會比較繁瑣，但此后在限定額度內(nèi)續(xù)貸則會方便許多，可減少時間、精力上不必要的支出。

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