企業(yè)信貸風險怎么管理

　導語：企業(yè)信用貸款風險如何控制?有哪些措施?對于這個問題，企業(yè)是非常重視的，因為一不小心會給企業(yè)貸款經(jīng)濟上的麻煩，那么企業(yè)信用貸款風險如何控制?有哪些措施?今天，小編為大家詳細介紹。

　 一 、企業(yè)信用貸款是什么

　　所謂企業(yè)信用貸款，是指銀行向小企業(yè)法定代表人或控股股東發(fā)放的`，用于補充企業(yè)流動性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的無抵押、無擔保貸款。所謂"黃金有價，信用無價"，正如銀行業(yè)內(nèi)人士指出，弱化抵押物，強化信用貸款，將成為未來中小企業(yè)貸款發(fā)展的主要趨勢。中小企業(yè)只要有信用、有資質(zhì)，就等于抱上了"萬兩黃金"。

　 二、企業(yè)信用貸款風險：

　　商業(yè)銀行應至少將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。

　　正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

　　關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。

　　次級：借款人的.還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。

　　可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。

　　損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

　 三、中小企業(yè)貸款信用風險的控制與防范：

　　面對中小企業(yè)貸款信用風險，我們應該通過企業(yè)、銀行及政府相關(guān)機構(gòu)的配合，全方位運作對其進行控制與防范。

　　1.中小企業(yè)應加強自身經(jīng)濟與素質(zhì)建設

　　(1)企業(yè)應利用市場競爭優(yōu)勢積極應對危機。在金融危機蔓延的情況下.發(fā)揮“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢，結(jié)合創(chuàng)新優(yōu)勢，及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu).利用決策管理效率優(yōu)勢，提高經(jīng)營管理水平和經(jīng)營效益。

　　(2)企業(yè)應建立有效的財務制度。中小企業(yè)應加強資金使用、周轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制.有效地保護企業(yè)資產(chǎn)完整;財務制度完善，真實完整地反映企業(yè)經(jīng)濟活動狀況。

　　(3)企業(yè)應努力和銀行建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。企業(yè)應全面熟悉金融信貸政策，有意識地爭取銀行信任，提高自身的信譽。在日常經(jīng)營活動中向銀行匯報，甚至可以請銀行進入董事會.參與決策。

　　2.商業(yè)銀行應加強貸款風險控制

　　(1)利用貸款組合控制中小企業(yè)貸款的信用風險。商業(yè)銀行面向中小企業(yè)發(fā)放貸款時.可以對不同行業(yè)、產(chǎn)品、地區(qū)、信用等級的企業(yè)設定一定比例，使風險分散化。具體比例依據(jù)違約率、損失率、挽回率的歷史數(shù)據(jù)來確定。

　　(2)利用財務分析方法控制中小企業(yè)貸款的信用風險。首先.應透過企業(yè)的內(nèi)部控制制度分析其信用風險;其次，應透過企業(yè)的財務報表分析其信用風險。結(jié)合靜態(tài)與動態(tài)分析達到控制風險的目的。

　　(3)利用法律手段控制中小企業(yè)貸款的信用風險。對于拖欠賬戶、虧損戶和逃欠戶，商業(yè)銀行可以行使的法律手段有：不安抗辯權(quán)、代位權(quán)、撤銷權(quán)或者請求債務人破產(chǎn)等。

　　3.政府應積極營造中小企業(yè)貸款的良好環(huán)境

　　(1)強調(diào)實行差異化監(jiān)管政策，落實銀行監(jiān)管部門近年來出臺的六項中小企業(yè)金融服務方面的差別化監(jiān)管政策：利率的'風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓機制以及違約信息通報機制。

　　(2)建立健全信用擔保體系。依靠政府的力量.盡快建立起以中小企業(yè)、企業(yè)經(jīng)營者、中介機構(gòu)為主體，以信用登記、信用征集、信用評估和信用發(fā)布為主要內(nèi)容的信用制度.設立包括中央、地方財政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)貸款擔保基金和擔保機構(gòu)，建立和完善信用擔保體系。

　　(3)建立中小企業(yè)貸款風險補償基金。2009年8月19日國務院常務會議專門研究部署促進中小企業(yè)發(fā)展時，鼓勵各地建立中小企業(yè)貸款風險補償基金。當務之急，應盡快出臺相應細則，從技術(shù)上明確風險補償?shù)念~度、使用規(guī)則、受益范圍和管理方法。

　　(4)拓寬中小企業(yè)融資渠道。要讓更多的社會資金從其他渠道直接進入中小企業(yè)�？梢詮膭�(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)證券化、中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易。中小企業(yè)集合債和建立中小企業(yè)創(chuàng)投機制等著手。

　　企業(yè)信用貸款風險如何控制?有哪些措施?通過小編的介紹，相信大家對企業(yè)信用貸款風險如何控制及措施都有了了解，企業(yè)在申請企業(yè)信用貸款時一定要慎重、小心。更多企業(yè)信用貸款內(nèi)容，盡在安心貸貸款欄目。

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