個人的理財方法
個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風(fēng)險屬性，制定理財目標(biāo)和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。那么，個人的理財方法有哪些呢?下面jy135小編為大家整理了個人的理財方法，歡迎閱讀!
個人的理財方法
現(xiàn)金為王：不超額消費(fèi)，不使用信用卡，不負(fù)債(房貸除外)
信貸消費(fèi)已經(jīng)成為主流的今天，強(qiáng)調(diào)使用現(xiàn)金似乎與時代格格不入。而對于信貸消費(fèi)的依賴，常常來自于下面幾個看起來十分有力的觀點(diǎn)：
1、信貸消費(fèi)可以積累個人信用
2、手上的現(xiàn)錢可以用來投資，比當(dāng)下就花掉要合算
3、消費(fèi)積分可以換禮物
但是實(shí)際上，以上觀點(diǎn)都并非那么站的住腳：
1、信貸消費(fèi)可以積累個人信用
我們不妨進(jìn)一步來問，積累個人信用為了什么?為了可以提高信貸額度，為了更容易的申請住房貸款。總結(jié)起來就是我們現(xiàn)在負(fù)債，是為了以后可以負(fù)更多的債。除非人們能從負(fù)債中得到快感，否則無論如何這也不是一個合理的理由。
在當(dāng)下銀行濫發(fā)住房貸款，甚至需要連環(huán)政策加以遏止的情況下，對于能否申請到住房貸款的擔(dān)憂缺乏根據(jù)。即使長遠(yuǎn)來看，具有購房能力的家庭或個人，所面對的問題也不是能否申請到貸款，而是能夠申請到多少的問題。一個好的信用記錄可以幫助你申請到更多的貸款，但是否因此你也背上更多的債務(wù)，住上超出家庭財務(wù)承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房產(chǎn)價格下跌的風(fēng)險當(dāng)中?
2、手上的現(xiàn)錢可以用來投資，比當(dāng)下就花掉要合算
且不說這樣的想法只是把現(xiàn)金流出向后推遲了最多一到兩個月，就投資本身來講，收益和損失的機(jī)會從來都是相等的。當(dāng)我們想著用信用消費(fèi)空出的現(xiàn)錢投資時，往往只看到了收益的可能性，卻忽略投資的`下行風(fēng)險。一到兩個月的投資(更確切地說是投機(jī))收益，能否抵消所承受的這種風(fēng)險?是一個很大的問號。
3、消費(fèi)積分可以換禮物，換里程
一個被許多實(shí)驗證明，也符合我們常識理解的事實(shí)是，在消費(fèi)積分的刺激下，人們傾向于花更多的錢，而其中很多的消費(fèi)是原本不必要的。結(jié)果是，為了換來很多我們并不十分需要的禮物或機(jī)票，我們在不知不覺中心甘情愿的花了很多冤枉錢。這種心態(tài)，實(shí)際上跟網(wǎng)絡(luò)游戲里的打怪積分升級一脈相承，是不折不扣的落入了設(shè)計者一套系統(tǒng)的商家的陷阱。
制定月度預(yù)算：保證每一分錢都有妥當(dāng)安排，每月收支平衡
緊急資金：在活期儲蓄賬戶中長期儲備相當(dāng)于3-6個月生活費(fèi)用的緊急資金，以應(yīng)對短期內(nèi)不確定風(fēng)險
房子：房貸期限不超過15年，利率選擇固定利率，月供不超過家庭稅后收入的四分之一
車子：買車只購買車況有保證的二手車，規(guī)避新車短期內(nèi)的大幅貶值
投資：以5-10年內(nèi)表現(xiàn)良好的基金為投資對象，采用基金定投的方式長期投資。
人壽保險
1、 要定期人壽不要終身人壽:
終身人壽的保費(fèi)比定期要高，雖說保險公司聲稱會償還本金并附加一定類似儲蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隱藏成本比較多，一旦退保，之前保費(fèi)會被保險公司吃掉很多甚至全部。選擇消費(fèi)型的定期人壽，自己對省下來的保費(fèi)進(jìn)行投資。受益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險公司的儲蓄率。
2、 保額至少是個人年收入的10倍：這是一個經(jīng)驗值，用于保障受益人10-20年的基本生活。
3、 定期人壽期限應(yīng)為15-20年：合理投資15-20年后，個人凈資產(chǎn)的水平已經(jīng)可以為家人提供天然的財務(wù)保障，人壽保險自然失去意義，因此不再需要額外的保障。
養(yǎng)老金：降低對政府養(yǎng)老金的期望，建立自己的養(yǎng)老金計劃，盡早為自己設(shè)立一個定期投資計劃以替代并無100%保障的社會保險制度。具體操作方式為：
1、預(yù)計退休后每年生活費(fèi)用(以當(dāng)下幣值表示)，假設(shè)每月5,000元，即每年60,000元
2、這筆生活費(fèi)用將由投資基金獲得，因而退休時的基金本金金額應(yīng)為60,000元 / 8% = 750,000元，這里的8%按照預(yù)期基金年均收益率12%減去預(yù)期通脹率4%�；鹉昃找媛室旁�10-20年的水平上去計算，只看近一兩年的表現(xiàn)不是基金投資應(yīng)有的態(tài)度。
3、預(yù)計自己的退休年齡，以確定投資期限，從25歲開始每月投資至60歲退休，投資期限為35年，420個月。
4、利用年金現(xiàn)值公式計算，仍取8%為年平均投資收益率，得到每月投資額327元;計算過程為：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。
其他：盡量不與親友發(fā)生財務(wù)關(guān)系，不向親友借錢，也不借錢給親友;夫妻使用同一銀行賬戶;盡早設(shè)立遺囑
最后還想補(bǔ)充一點(diǎn)，個人理財當(dāng)中80%是行為，只有20%是各種知識和算計。上面的內(nèi)容，百分比也好，復(fù)利計算也好，都不是絕對的，也并不高深。理財當(dāng)中最難的不是掌握這些算法，而是付諸行動并能長期堅持簡單、正確的原則。
積累財富跟保持體型在很多情況下很相像：所有人都知道健康飲食加合理運(yùn)動可以減掉贅肉，但為何不是每個人都能有個好身材，不是道理大家不懂，而是能夠認(rèn)真實(shí)踐的少。解決這種人所共有的惰性，有兩個方面可以考慮：
第一是制訂計劃的時候不要太激進(jìn)，慢慢來，不要讓身心在潛意識里產(chǎn)生抵抗感。決定減肥的時候，多少人是上來就跑1萬米，最初幾天斗志滿滿堅信自己能夠堅持，雖然嘴上這么說，但其實(shí)心里已經(jīng)意識到身體受到了“傷害”而無法承受，退堂鼓隨時會敲起來。這是因為人的生活習(xí)慣被打破后，本能的會產(chǎn)生抗拒心理，最終導(dǎo)致放棄。
這種時候，倒不如循序漸進(jìn)，就理財來說，一開始每月的存款或定投都不必太多，不影響已有的生活方式，慢慢養(yǎng)成新的儲蓄、投資習(xí)慣后,再根據(jù)自己的情況增加份額。
第二是計劃中要有目的讓自己不時感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡這一條，如果你現(xiàn)在正在用信用卡，而且還好幾張，但是決定說好我不用了，把這些卡換清就銷戶。那我建議你把卡按照欠款多少從少到多排序，從最少的那張開始還，省出不必要的花銷來集中火力還清，還完一張再還下一張。這樣的好處是，不用多久你就能感覺的少一張卡，少一份累贅的愉悅感，這對你實(shí)行計劃就會有激勵的效果，從而更加活力全開的清除剩余的債務(wù)。
總之，人不是完全理性的動物，所以在個人理財上我們不應(yīng)該苛求自己一定按照理性思維來，非要求一套怎樣的公式規(guī)矩自己。把個人的生活習(xí)慣，脾氣秉性考慮到自己的計劃中，行動起來，才是個人理財?shù)恼嬷B，畢竟，“個人”是排在“理財”前面的。