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年收入20萬元準(zhǔn)爸媽的理財(cái)方案
理財(cái)是每個(gè)人都必須學(xué)會(huì)的的事情。年收入20萬元理財(cái)方案怎么制定執(zhí)行呢?下面jy135小編為大家收集整理了年收入20萬的理財(cái)方法，希望能為大家提供幫助!
年收入20萬元準(zhǔn)爸媽的理財(cái)方案
【案例資料】
張先生今年32歲，在廣州某事業(yè)單位工作，稅后年收入6萬元，年終獎(jiǎng)4萬元。其太太就職于某培訓(xùn)中心，每年收入根據(jù)業(yè)績(jī)略有差別，大概在8萬～10萬元之間。夫婦倆都有社保。
張先生家的房產(chǎn)價(jià)值200萬元，房貸35萬，每月還款2500元。家庭現(xiàn)有各類資產(chǎn)，包括股票基金等40萬元。家庭現(xiàn)每月支出約5000元。另外，張先生夫婦每年還會(huì)花費(fèi)2萬元左右出去旅游度假。家里老人已退休，基本社保齊全，父母方面負(fù)擔(dān)不重。目前張?zhí)呀?jīng)懷孕，預(yù)產(chǎn)期在明年2月。
家庭要增添新成員了，張先生想了解，家庭預(yù)留多少現(xiàn)金合適?小孩的到來對(duì)家庭財(cái)務(wù)有何影響?家庭應(yīng)該配備什么樣的保險(xiǎn)保障?張先生希望近年能買輛汽車代步，同時(shí)他希望著手為孩子的教育做準(zhǔn)備，未來打算等孩子讀大學(xué)時(shí)送其出國(guó)留學(xué)，首選美國(guó)。
分析表明，在珠三角地區(qū)，張先生夫婦的情況較為普遍，是典型的雙白領(lǐng)家庭。雙白領(lǐng)家庭一般有如下特點(diǎn)：知識(shí)層次較高，追求生活品質(zhì);工資薪金收入穩(wěn)定并有一定的增幅，但是缺乏其他收入來源;在家庭資產(chǎn)構(gòu)成中房產(chǎn)占據(jù)的比例較大，負(fù)債情況比較合理;有社保而且保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng);普遍有投資理財(cái)觀念，但由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并有效實(shí)施。分析這類型家庭的理財(cái)策略對(duì)許多中產(chǎn)家庭而言有著非常現(xiàn)實(shí)的借鑒意義。
資產(chǎn)配置較單一、流動(dòng)性差
張先生家庭正處于家庭事業(yè)形成期，這個(gè)階段資產(chǎn)在快速積累的同時(shí)，支出也是比較大的。各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析顯示，張先生家庭負(fù)債較為適度，在一定時(shí)期內(nèi)債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)，財(cái)務(wù)安全性較好。凈資產(chǎn)比較高，但是資產(chǎn)配置比較單一，自用房產(chǎn)占比高達(dá)83、33%。
此外，張先生的金融資產(chǎn)都是以股票形式存在，流動(dòng)性比率為零。而且他對(duì)于股票并不是很懂，只是聽人家說要分散投資，股票可以賺到錢，就投入了。實(shí)際情況是，在股票投資中并沒有賺到錢，經(jīng)過股市的幾輪調(diào)整，略有虧損。
張先生夫婦職業(yè)比較穩(wěn)定，收入也比較固定，懂得量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。但是收入來源比較少，除了夫婦倆的工資收入和張先生本人的年終獎(jiǎng)之外，沒有其他來源。張先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障不足，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，將不利于家庭的穩(wěn)定和發(fā)展。
激活高凈值資產(chǎn) 兼顧子女教育
結(jié)合張先生家庭的現(xiàn)狀和他希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)，盧先群對(duì)張先生家庭做出了以下的理財(cái)建議：
1、應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃
家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足6個(gè)月的支出。張先生家庭每月開銷約5000元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在3萬元左右。這部分資金建議以現(xiàn)金、活期存款或貨幣型基金等形式存在，這樣不僅可以保持資金的流動(dòng)性，還可以獲得一定的收益，可通過賣出一部分現(xiàn)有的股票來實(shí)現(xiàn)。
2、風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃
根據(jù)財(cái)務(wù)需求分析，張先生家庭保障要達(dá)到220萬，夫婦倆的重疾保障每人80萬，但結(jié)合目前其家庭的收入水平和結(jié)余來看，建議張先生夫婦先滿足基本保障，即補(bǔ)充足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，之后再根據(jù)需要逐漸補(bǔ)足。
3、資產(chǎn)增值計(jì)劃
資產(chǎn)增值是張先生夫婦理財(cái)目標(biāo)能夠達(dá)成的關(guān)鍵。因此，增收節(jié)支顯得尤為重要。張先生夫婦目前每年的結(jié)余為8萬，如果要達(dá)成上述目標(biāo)，僅僅靠增量的財(cái)富是不容易達(dá)成的，必須在盤活存量的情況下，繼續(xù)增加投資，減少部分開支，才能達(dá)到比較理想的效果。因此，建議張先生將無暇顧及的股票40萬賣出，然后進(jìn)行重新分配。
4、低風(fēng)險(xiǎn)，保證收益
目前張先生處于家庭與事業(yè)的形成期，未來隨著小孩的出生，張先生的責(zé)任將會(huì)增大，建議張先生降低風(fēng)險(xiǎn)，保證收益，賣出持有的股票，選擇兩只績(jī)優(yōu)的混合式基金;將從股票里抽出17萬現(xiàn)金在一年內(nèi)分期平均投入到其中，然后每年定投4萬元。這樣可以充分降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。長(zhǎng)期基金定投的平均投資收益率估計(jì)為8%，20年之后的`回報(bào)將達(dá)到277萬元。
5、節(jié)流計(jì)劃
隨著孩子的出生，未來幾年張先生家庭將減少外出旅游的機(jī)會(huì)，建議可用這部分結(jié)余出來的費(fèi)用來作為小孩出生后增加的開支。
而對(duì)于張先生的購車計(jì)劃，小孩出生后，家庭開支增加，購車將會(huì)嚴(yán)重影響現(xiàn)金流，給家庭經(jīng)濟(jì)帶來較大的壓力;購車之后高額的養(yǎng)車費(fèi)用對(duì)于現(xiàn)金流本來就不寬裕的小家庭來說，無疑增加了重?fù)?dān)。而且，購車之后的生活開支和娛樂開支會(huì)有較大幅度的提高。而張先生家居住于一線城市，交通配套設(shè)施比較完善，短期內(nèi)不購車亦不會(huì)影響其生活品質(zhì)。因此，盧先群建議其推遲這個(gè)計(jì)劃。
6、子女成長(zhǎng)和教育規(guī)劃
這部分包括成長(zhǎng)費(fèi)用和留學(xué)費(fèi)用。預(yù)留成長(zhǎng)費(fèi)用：目前張先生夫婦的孩子尚未出生，但應(yīng)提前為孩子預(yù)留成長(zhǎng)費(fèi)用，每月至少要預(yù)留3000元，這筆費(fèi)用將作為家庭支出中的常列項(xiàng)目。
留學(xué)費(fèi)用：張先生夫婦很關(guān)注孩子的教育問題，按目前的美國(guó)留學(xué)費(fèi)用計(jì)算，大學(xué)四年至少需要160萬元，假設(shè)未來通貨膨脹率為3%，在20年之后，孩子留學(xué)所需要的費(fèi)用約為272萬元。這些資金可以用基金定投所得來承擔(dān)。
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