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銀行理財是什么
銀行理財產(chǎn)品，按照標準的解釋，應該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。那么，銀行理財具體是什么呢?下面jy135小編為大家收集整理了銀行理財是什么相關內(nèi)容，歡迎閱讀!
銀行理財產(chǎn)品主要趨勢
其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。
其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。
其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關注。
其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風險承受能力投資者的投資需求。
其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。
業(yè)內(nèi)專家表示，今后傳統(tǒng)金融銀行理財與互聯(lián)網(wǎng)加強合作與優(yōu)勢互補將成為主要趨勢，P2P理財將傳統(tǒng)銀行嚴密的信貸審核機制和強大的數(shù)據(jù)管理機制與互聯(lián)網(wǎng)信貸審核技術(shù)相結(jié)合，不僅能使得融資服務覆蓋到更多小微企業(yè)，還能夠幫助降低小微企業(yè)融資成本。
主要種類
在銀行理財產(chǎn)品的市場上，各家銀行都十分注重對自己產(chǎn)品品牌的宣傳，在市場上都有一定的品牌知名度。
銀行理財產(chǎn)品幣種
根據(jù)幣種不同理財產(chǎn)品包括人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品兩大類。
1、人民幣理財產(chǎn)品
銀行人民幣理財是指銀行以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的低風險理財產(chǎn)品。
收益率高、安全性強是人民幣理財?shù)闹饕攸c。銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品，大致可分為兩類。
(1)傳統(tǒng)型產(chǎn)品主要有基金、債券、金融證券等，此類產(chǎn)品風險低，收益確定，一般收益在3%左右。
(2)人民幣結(jié)構(gòu)性存款該類產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有多少差異，風險略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品更像是“定期儲蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產(chǎn)品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產(chǎn)品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對美元的匯率表現(xiàn)掛鉤。如果在投資到期時，“一籃子貨幣”表現(xiàn)不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產(chǎn)品就可獲得不少于10%的收益。
2、外幣理財產(chǎn)品
2008年，股票市場大幅波動，“保本增值”已逐漸成為理財新風向。在此背景下，各大銀行紛紛推出外幣理財產(chǎn)品回避短期股票市場風險。
從銀行外幣理財產(chǎn)品來看，“多國貨幣”、“高息”、“短期”成為最熱門的宣傳詞匯。
2008年，股票市場的風險讓投資人主動選擇回避風險，低風險類產(chǎn)品成為理財市場的主流產(chǎn)品。商業(yè)銀行在進行低風險類產(chǎn)品投資有豐富經(jīng)驗，短期、低風險的外幣理財產(chǎn)品銷售非常火爆，不少產(chǎn)品還出現(xiàn)過投資人排隊搶購的情況，未來整個理財產(chǎn)品市場可能進一步出現(xiàn)分化。根據(jù)客戶獲取收益方式的不同理財產(chǎn)品分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。
1、保證收益理財產(chǎn)品
保證收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產(chǎn)生的投資風險或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財產(chǎn)品。
保證收益的理財產(chǎn)品包括了固定收益理財產(chǎn)品和有最低收益的浮動收益理財產(chǎn)品。前者的收益到期為固定的，例如：6%;而后者到期后有最低收益，例如：2%，其余部分視管理的最終收益和具體的約定條款而定。
2、非保證收益理財
非保證收益理財又可以分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。
(1)保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。
(2)非保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。
非保證收益的理財產(chǎn)品的發(fā)行機構(gòu)不承諾理財產(chǎn)品一定會取得正收益，有可能收益為零，不保本的產(chǎn)品甚至有可能收益為負。
在銀行推出的每一款不同的理財產(chǎn)品中，都會對自己產(chǎn)品的特性給予介紹。各家銀行的理財產(chǎn)品大多是對本金給予保證的，即使是打新股之類的產(chǎn)品，盡管其本金具有一定風險，但根據(jù)以往市場的表現(xiàn)，出現(xiàn)這種情況的概率還是較低的。
銀行理財產(chǎn)品投資領域
根據(jù)投資領域的不同銀行理財產(chǎn)品有著不同的投資領域，據(jù)此，理財產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDⅡ型產(chǎn)品。
1、債券型理財產(chǎn)品指銀行將資金主要投資于貨幣市場，一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。
在這類產(chǎn)品中，個人投資人與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財合同，并以存款的形式將資金交由銀行經(jīng)營，之后銀行將募集的資金集中起來開展投資活動。
投資的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款等期限短、風險低的金融工具。
在付息日，銀行將收益返還給投資人;在本金償還日，銀行足額償付個人投資人的本金。
2、信托型理財產(chǎn)品
信托公司通過與銀行合作，由銀行發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品，募集資金后由信托公司負責投資，主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔�；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。如新股申購，甚至房地產(chǎn)投資都可以納入理財產(chǎn)品的投資標的，這意味著普通投資者投資信托的機會很多。
投資人主要通過銀行購買信托產(chǎn)品，像農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行都有相關的產(chǎn)品問世。
3、掛鉤型理財產(chǎn)品
掛鉤型理財產(chǎn)品也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益與相關市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。有的產(chǎn)品與利率區(qū)間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，有的與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤，還有的與股票指數(shù)掛鉤。
為了滿足投資人的需要，這類產(chǎn)品大多設計成保本產(chǎn)品，特別適合風險承受能力強，對金融市場判斷力比較強的投資者。尤其是股票掛鉤產(chǎn)品，已經(jīng)從掛鉤匯率產(chǎn)品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國企指數(shù)，繼而成為各種概念下的掛鉤產(chǎn)品，種類十分豐富。
4、QDⅡ型理財產(chǎn)品
簡單地說就是投資人將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認證的商業(yè)銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給投資人的理財產(chǎn)品。例如：光大銀行發(fā)售的“同升三號”股票聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，精選了全球5個金融子行業(yè)中市值最大公司，分別為：花旗集團、美國國際集團、高盛集團、匯豐控股、瑞士銀行。理財期限是18個月，同樣保證100%的本金歸還。
雖然銀行理財都會預期最高收益率，但不可否認收益率的實現(xiàn)存在著不確定性。同時，不同產(chǎn)品有不同的投資方向，不同的金融市場也決定了產(chǎn)品本身風險的大小。所以，投資人在選擇一款銀行理財產(chǎn)品時，一定要對其進行全面了解，然后再作出自己的判斷。
銀行理財產(chǎn)品風險等級
根據(jù)風險等級的不同
1、基本無風險的理財產(chǎn)品
銀行存款和國債由于有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風險水平，同時收益率也較低，投資人保持一定比例的銀行存款的主要目的是為了保持適度的流動性，滿足生活日常需要和等待時機購買高收益的理財產(chǎn)品。
2、較低風險的理財產(chǎn)品
主要是各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場和債券市場，這兩個市場本身就具有低風險和低收益率的特征，再加上由基金公司進行的專業(yè)化、分散性投資，使其風險進一步降低。
3、中等風險的理財產(chǎn)品
(1)信托類理財產(chǎn)品
由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財、獨立管理，投資人自擔風險的理財產(chǎn)品。投資這類產(chǎn)品投資人要注意分析募集資金的投向，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分，信托公司自身的信譽。
(2)外匯結(jié)構(gòu)性存款
作為金融工程的創(chuàng)新產(chǎn)品，通常是幾個金融產(chǎn)品的組合，如外匯存款附加期權(quán)的組合，這類產(chǎn)品通常是有一個收益率區(qū)間，投資人要承擔收益率變動的風險。
(3)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品
這類產(chǎn)品與一些股票指數(shù)或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款，另外，也有機會獲得高于定期存款的收益。
4、高風險的理財產(chǎn)品
QDⅡ等理財產(chǎn)品即屬于此類。由于市場本身的高風險特征，投資人需要有專業(yè)的理論知識，這樣才能對外匯、國外的資本市場有較深的認識，去選擇適合自己的理財產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。
存在問題
(一)理財市場不規(guī)范，導致惡性競爭
商業(yè)銀行推行理財業(yè)務目的并不完全是為了增加中間業(yè)務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ�。不少股份制商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產(chǎn)品，以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品的主要目的是應對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。
(二)理財人員知識結(jié)構(gòu)不健全，銀行專業(yè)的理財規(guī)劃師嚴重缺乏
個人理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關知識。目前銀行理財人員知識構(gòu)成較為單一，雖然具備理財規(guī)劃師資格不少了。但銀行理財人員依托銀行的品牌及社會信任度，再加上流水型的營銷模式，對本機構(gòu)的理財產(chǎn)品的投資標的、運作模式和風險要點不作深入了解，真正的人才匱乏亟待培養(yǎng)。隨著我國國內(nèi)理財市場規(guī)模不斷擴大，一個成熟的理財市場，至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，而在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。
(三)理財產(chǎn)品營銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高
部分銀行在推銷理財產(chǎn)品時，沒有清楚、全面地告知客戶該理財產(chǎn)品的收益和風險，甚至為了完成發(fā)售任務，采取模糊收益率、弱化風險提示等手段誤導投資者，或吸引不適合該理財計劃的客戶購買。雖然銀監(jiān)會此前提出，要求有條件的商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品售賣時實現(xiàn)“雙錄”，并于2015年開始陸續(xù)施行，但從實際過程中還是無法完全根治這種情況。
(四)對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠
客戶對于理財產(chǎn)品的認知尚不成熟，理性投資理念尚未完全樹立，投資風險意識比較淡薄。針對近幾年來銀行理財產(chǎn)品投訴事件來分析，理財產(chǎn)品的投訴除了部分是源自銷售人員的誤導以外，實際上相當一部分都是投資者對于風險的應急能力以及金融知識欠缺導致的。據(jù)調(diào)查有近八成的消費者對理財業(yè)務知之甚少。
(五)風險揭示不到位
部分銀行在向客戶推薦銀行理財產(chǎn)品時，沒有向客戶揭示銀行理財產(chǎn)品的資金投向、還款來源以及銀行理財產(chǎn)品存在的風險。
粵東“道策啟行”金融理財師俱樂部成立于2014年7月5日在潮州市東莞證券營業(yè)部會議宣布成立，俱樂部核心成員來自廣東省汕頭市、潮州市、揭陽市，由銀行、證券、基金公司、私募公司、股權(quán)投資公司、保險公司等各界精英組成，成員秉承“以道為本、以策為具”的理財理念，在以道德基礎為框架下，為本地金融理財師作好服務，推廣理財知道及理財理念的傳播，作好金融信息的傳播及最新的服務理念傳導，從而達到更好讓金融理財師(包括金融從業(yè)人員)為客戶做好理財規(guī)劃，為客戶做好家族財富管理并惠及客戶家族的下一代，達到提升金融理財師的理財能力，提高金融理財師的社會公眾認知程度及提高金融理財師的社會地位。
銀行理財知識
一、風險評測不能馬虎
在銀行買過理財產(chǎn)品的人都知道，首次去銀行購買理財產(chǎn)品前要進行風險評估測試。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，投資者只能購買與自己風險承受能力相應或更低風險等級的理財產(chǎn)品，比如你的風險評估結(jié)果是穩(wěn)健型，那么你就只能購買PR1和PR2兩類產(chǎn)品。
然而，為了提高銷售業(yè)績，很多銀行理財經(jīng)理會引導客戶，甚至代替客戶填寫風險評估測試，以達到可以購買更高風險級別理財產(chǎn)品的客戶評級，這樣能確保買產(chǎn)品時不受限制。然而對于客戶來說，買到“風險超標”的產(chǎn)品，本金和收益可能面臨著超出自身承受能力的風險。
因此風險評估測試一定要自己認真做，不能走過場。不要輕信理財經(jīng)理的一面之詞，以免買到自己風險承受能力之上的產(chǎn)品，從而超出自己的風險承擔能力。
二、收益率要弄清
銀行理財產(chǎn)品收益率是投資者在購買時最為關注的指標之一，但是值得注意的是，預期收益率是指，銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時對產(chǎn)品的最終收益率的一個估值，并不代表銀行理財產(chǎn)品到期的實際收益率。
為了吸引投資人，銀行經(jīng)理在銷售時往往會避重就輕，一味的強調(diào)最高預期收益率，卻不做足夠的風險提示。以結(jié)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品為例，這類產(chǎn)品雖然都有一個較高的最高預期收益率，但收益波動卻很大，而且不確定，到期時達到最高預期收益率的可能性很低。
三、避開“募集期”漏洞
購買銀行理財產(chǎn)品要注意兩個期限，一是募集期，二是投資期。通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果募集期太長、投資期太短，產(chǎn)品的實際收益率會被拉低很多。
比如一款期限為30天的理財產(chǎn)品，從5月16日開始銷售，5月20日才結(jié)束募集，5月21日起算利息。也就是說，購買的這款產(chǎn)品，空檔期是6天。而這6天里是沒有收益的，只能按照0.35%的活期利率計算。
盡量購買中長期理財產(chǎn)品，或募集期較短的產(chǎn)品，減少資金時間漏洞。同時在買銀行理財產(chǎn)品時，不僅要關注產(chǎn)品的收益率，更要算好時間賬，避免募集期帶來的收益折損。
四、小心“飛單”
不要以為只要是銀行賣的理財產(chǎn)品就是銀行自己發(fā)行的，實際上，銀行除了銷售自己的產(chǎn)品還會幫一些第三方機構(gòu)代銷產(chǎn)品，比如信托、保險、基金等公司發(fā)行理財產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)通常成之“飛單”。
為了賺取更高的傭金提成，理財經(jīng)理往往會以高收益為誘餌，向客戶兜售這些代銷產(chǎn)品。
這些產(chǎn)品往往很不靠譜，需要認真的甄別，因為一旦第三方機構(gòu)出現(xiàn)問題，投資人很可能會血本無歸，飛單事件也屢見不鮮。因此在購買理財產(chǎn)品時應該重點看合同上是否有銀行公章，以此鑒別是否為代銷產(chǎn)品。另外，對理財經(jīng)理推薦的高收益產(chǎn)品要保持理性，問清楚產(chǎn)品屬性和發(fā)行方。
五、記得要“雙錄”
今年5月13日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務的通知》，其中有一條要求，商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點開展代銷業(yè)務，應根據(jù)相關規(guī)定實施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業(yè)務文檔。
這應該算雙向保護吧，銀行不用擔心“碰瓷”，投資人也不用害怕被理財經(jīng)理忽悠。總之，以后大家到銀行買產(chǎn)品時，記得主動要求雙錄。
在購買銀行理財時要記得多留個心眼，對細節(jié)要仔細甄別，最好通過銀行的網(wǎng)站或者官方客服電話查詢核對理財產(chǎn)品的相關信息，需要注意的是理財產(chǎn)品并非銀行存款，因此建議投資者合理的分散資產(chǎn)配置。
投資前小知識
投資前，投資者須有一定資金準備。這里的資金準備是指，短期內(nèi)可靈活支配的閑散資金。這類人群有著明顯的自由和閑置的資金，在流動性方面需求不大，沒有及時的現(xiàn)金需求，故而適合將這些錢利用起來進行理財;而對于沒有多少錢或者沒錢的人來說，不建議進行卡性透支或者使用消費款進行投資理財，這樣會增加自己的生活成本和壓力。
理財需要一定的理財知識。就P2P理財來講，不需要太多太深奧的專業(yè)知識指導，但是基本的入門知識還是需要的。如什么是p2p?p2p如何投資?一般是運作和收益模式又是什么?自己如何進行p2p投資理財操作?在了解P2P理財?shù)幕局R之后，就可以先拿出手上一小部分資金用來投資，觀察一小段時間后對整個P2P行業(yè)有一定了解時，再制定投資計劃，以此降低投資風險。
投資選平臺小技巧
1.關注平臺基本信息。平臺基本信息包括，成立時間，營業(yè)執(zhí)照，是否存管，短期內(nèi)運營狀況，理財業(yè)務類型。信息越公開越透明，投資者獲得的平臺信息越多，規(guī)避風險的能力就相對多。
2.風控團隊。好的風控是P2P平臺的核心競爭力。平臺如果具有專業(yè)的風控團隊對投資人的資金安全提供有力保障。
3.實地考察。在有條件的情況下進行實地考察，確定企業(yè)規(guī)模，工作環(huán)境，工作狀態(tài)等。相信會對考察平臺有真實直觀的感受。
4.行業(yè)口碑。在進行P2P投資之前，可以查看一些第三方平臺公布的排行榜。另外，用戶評價較好，企業(yè)長期平穩(wěn)運營，企業(yè)新聞動態(tài)、曝光率等能從側(cè)面反映平臺的信用程度。
投資理財時，切不可盲目相信大平臺就一定安全，平臺排行榜可作為參考依據(jù)，但是最終選擇投資平臺，需要綜合各方面分考慮。新手投資時，先盡量少點投資，嘗試著投資一下，試下水，而且最好投資短期標。一般網(wǎng)貸平臺都有一個月的新手標，大家可以選擇投資這個。假如你體驗過后，發(fā)現(xiàn)這個平臺確實不錯，那么你就可以增加投資額。
理財小知識一：三個環(huán)節(jié)
1、每個月都強制性的要自己存錢，要拿工資的10%存進銀行，買出這一步，你就有花不玩的錢。
2、生錢P2P網(wǎng)貸、基金、股票、債券、不動產(chǎn)。例如：購買前金融理財產(chǎn)品
3、天有不測風云，險是理財?shù)闹匾侄�，但不是全部，生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩。
理財小知識二：理財?shù)膬蓚�好習慣
1、富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債。節(jié)省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節(jié)儉是盡人皆知的。我們常常說富人越有錢越扣，因為他們知道錢來之不易，而沒有錢的人往往窮大方。
2、每天記賬，記賬你清楚的知道自己的錢花去哪了，也有利于養(yǎng)成計劃花錢的習慣。
理財小知識三：三大建議
1、每天讀點理財常識，知識積累越來越多，理財也會越來越得心應手
2、女人一定要理財，理財后你會發(fā)現(xiàn)自己擁有了一座金山，相信我
3、從零開始理財，從小錢開始
理財小知識四：多少錢可以開始理財？
理財不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60元，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。
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