人到中年如何配置保險理財

　　從規(guī)避風險與節(jié)省費用的角度講，保險當然越早買越好，不僅能給投保人更長的保障期，同時也因年輕體健費用相對低廉，容易被保險公司受理。那么，人到中年如何保險理財呢?下面jy135小編為大家收集整理了人到中年保險理財?shù)姆椒�，歡迎閱讀!

　　人到中年如何配置保險

　　首先，如果因為年齡或健康狀況不能被保險公司受理健康類保險,至少也要把意外險做足了。

　　其次，如果覺得過了45歲返還型健康險費用太高，也可以選擇一些能保證續(xù)保的消費型健康險，費用相對低一些，但這些險種一般是短期險，到了一定年齡后就無法再續(xù)保，所以也就無法長期解決保障問題。

　　第三，對于一些企業(yè)高管或私營企業(yè)主，還可以用團體保險來解決個人的保險問題，目前很多公司的團體保險比較靈活，人數(shù)起點低(有的公司5人就可受理)。用團險解決的好處是價格相對便宜、增加員工福利、吸引優(yōu)秀人才、保費在上年度工資總額5%以內的免征所得稅為企業(yè)合理避稅。

　　此外，部分人因為身體原因購買個人保險會加費或拒保，而團險因人數(shù)多保費總額高得以分擔風險，最終能得到保險的呵護。同時，在經費相對有限的情況下，團險還可以調整不同人員的保額或選擇給核心員工投保來降低費用，比較靈活。

　　第四，需要特別提示的是，中年女性可以選擇一些突出女性關懷保障的產品。目前，乳腺癌、宮頸癌、甲狀腺癌的發(fā)病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常見的惡性腫瘤之一，尤其是45至55歲的女性為乳腺癌高發(fā)人群。而這些保險產品在設計上更加傾向于女性疾病的保障，建議多加留意。

　　購買重疾險要適合自己

　　競爭激烈的`當今社會，高壓力與亞健康似乎成為多數(shù)上班族的生存狀態(tài)。不健康的飲食習慣、不規(guī)律的生活作息，皆使重大疾病的發(fā)病率逐年上升并呈年輕化趨勢。據衛(wèi)生部數(shù)據顯示，中國目前有高血壓患者1.8億人，糖尿病及糖尿病前期患者2.5億人，高血脂癥患者人數(shù)為9000萬人，煙民3.5億人，肥胖癥患者超過 7000萬人，且各類重大疾病發(fā)病率還在不斷上升。統(tǒng)計數(shù)據顯示，人一生中患重疾的概率高達70%以上，其中30至50歲是重大疾病的高發(fā)期。

　　中年人在購買重大疾病保險時不要盲目，應仔細分析保險事項，選擇合適的重疾險。

　　專家建議，中年人在投保重大疾病保險時應注意六個要點：

　　第一，在購買保險前要弄清合同中規(guī)定的重大疾病定義。在做購買決定前，一定要認真研讀條款，有疑問應及時咨詢保險公司、代理人或相關專業(yè)人士。只有在對合同認同的前提下，才能簽字，以有效減少事后糾紛的發(fā)生。

　　第二，重大疾病保險與其他醫(yī)療險類似，都有一個等待期。一般這個等待期為90天、180天，還有的是360天，而不同產品，不同保險公司的規(guī)定會略有差異。

　　第三，投保人在購買前應詳細比較不同保險公司條款。

　　第四，對于一些平日里所患的疾病應如實告知保險公司，否則在理賠時有可能產生麻煩。主動向保險公司告知既往病史，能夠有效避免日后理賠糾紛的產生。

　　第五，投保前有必要參考自己的身體狀況和家族病史。選擇到對你最關心的幾種疾病都能特別保障的公司投保。

　　第六，投保病種并非愈多愈好。因為重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然就越高。

　　循序漸進做足保險保障

　　中年人在實際投保過程中，普遍存在著不小的誤區(qū)。一類人認為，只有在不穩(wěn)定企業(yè)供職的人和自由職業(yè)者，才需要購入商業(yè)保險。商業(yè)險是社保的補充，它解決的是患病之后醫(yī)保不能解決的自費項目和重疾之后的護理和營養(yǎng)費用。購買商業(yè)保險可以讓自己有備無患。也有一類人認為，目前位居中層，收入不錯，單位又給辦理了醫(yī)保，所以只給孩子買商業(yè)險就行了。

　　對此，專家直言，這群人的誤區(qū)在于，一旦作為家庭“頂梁柱”的中年人發(fā)生意外，誰來給孩子續(xù)保呢?相反，如果家長有充足的保險，萬一遇到不測，保費得益者便是孩子(可指定孩子為受益人)。還有一部分人認為，自己的體檢報告表明自己很健康，買保險可以暫緩。但實際上，保險并非人人都能買，身體健康的人才能買，等到健康堪憂急需保險時，基本都不能買了。因此，無論是健康險、重疾險還是壽險，都是越早購買越合算，因為保險公司在做預案時，年齡是一個重要的杠桿。

　　那么，選擇保額多大的保險，才能提供足夠的保障呢?業(yè)界普遍認為，由于重疾險的種類很多，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，故每種類型的價格肯定存有區(qū)別。所以，每個投保人應根據自身工作性質、風險高低、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個觀念，是可以分階段進行購買。保險保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風險變化進行調整。

　　譬如，對于每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實就可以選擇分階段購買，即在35歲以前，以消費型重疾為主，每年保費不足2000元即可擁有30萬元的重疾保障;從36歲開始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，建議可選擇返還保費的重疾產品，每年繳費約8000元，保障到85歲，如果保障期內沒有發(fā)生理賠，則會返還所有保費還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老，兩全其美。

　　此外，對于多數(shù)投保人而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。更重要的是，在漫長的繳費期內，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經濟。

　　同時，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費期間內不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應付出的總保費也會比一次繳清要少。所以長期繳費對購買者來說是有利的，非特殊原因不建議投保人選擇躉交。因為重疾險的本質就是罹患重疾時“四兩撥千斤”，轉移重大的經濟風險，而如果不發(fā)生重疾則可看成是本金零存整取的積累過程。