如何挑選理財分紅型保險

　　理財保險是集保險保障及投資功能于一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。那么，如何挑選理財分紅型保險呢?下面jy135小編為大家收集整理了挑選理財分紅型保險的方法，歡迎閱讀!

　　如何挑選理財分紅型保險

　　保障型的保險：本質是一種消費

　　通過每年的保費支出，獲得了高杠桿的保額，保障型產品轉移了我們由于身故、高額醫(yī)療費用產生的家庭財務風險。避免因病返貧、由于家庭經濟支柱身故，導致家庭的財務陷入崩潰的邊緣。對于任何一個理性的人來講，保障型的保險都是我們首先要購買的。

　　理財型的保險：本質是一種投資

　　理財型保險本質上和P2P、債券、股票等方式沒有差異，都是一種投資工具。但是由于保險的穩(wěn)健的屬性，所以和其他方式相比，又有安全穩(wěn)健等其他顯著的特點。

　　如果保障型的保險都已經配置齊全(意外險、重疾險、定期壽險、醫(yī)療保險)，是可以購買理財保險的，而購買理財保險主要是用于以下幾個方面：子女教育金、養(yǎng)老金、資產保全、資產傳承等。

　　如何挑選一款理財型保險?

　　挑選方法1：固定返還 or 分紅型?

　　目前市場上開門紅產品，主要分為2類：

　　每年低固定返還+不確定分紅+萬能賬戶

　　每年高固定返還+萬能賬戶

　　之前我們對保險公司的分紅有過闡述，實際上理財保險的分紅和股東分紅、公司利潤沒有直接關系的，由于法律監(jiān)管的原因，險資在國內投資渠道有限，所以期望于分紅獲得高額回報是不切實際的，而且極端情況下，可能存在保險公司股東紅利很高，而給客戶不分紅的情況，所以不要被夸張的宣傳所誤導。

　　所以這里就有一個分水嶺，是選擇傳統(tǒng)返還的產品還是分紅型的產品?深藍君傾向于傳統(tǒng)型的`產品(生存年金+祝壽金+滿期金)。這么長時間的理財產品，中國經濟發(fā)展，可能每隔十幾年不同行業(yè)就有天翻地覆的變化，個人覺得還是覺得把收益寫入合同更靠譜，比不確定的分紅更有安全感。

　　挑選方法2：主險預定利率

　　衡量一款產品價格的重要因素就是預定利率，預定利率越高，意味著保險公司給客戶的回報率提高了，同等保額的產品因為預定利率的提高，所需要繳納的保費就低了。預定利率越高說明保險公司將風險更多的轉移到自己身上，所以在選擇一款產品，盡可能選擇預定預定利率高的產品。

　　保監(jiān)會在2013年啟動人身險產品費改，2015年9月進行了分紅型壽險費改，激發(fā)了市場活力，一大批有競爭力的產品應運而生，費改后年金險的最高預定利率可達4.025%。

　　我們以平安開門紅贏越人生為例，主險預定利率僅為2.5%，而其他主險預定利率達到保監(jiān)允許的最高值4.025%的仍然不少，比如天安人壽的精彩人生、華夏福臨門、太平人壽卓越臻享等。所以我們在選擇的時候，應該盡可能選擇一款預定利率高的產品。

　　挑選方法3、萬能賬戶保底結算利率

　　萬能賬戶一般是歸屬于年金險或者其他保險的理財賬戶。萬能賬戶是個好東西，但是隨著各家保險公司的設計，首期返還、分紅、年金、生存金等等收益都放到萬能賬戶中，也令產品對比更加復雜和困難。

　　2015年2月16日，保監(jiān)會啟動萬能保險費率政策改革，將萬能賬戶保底利率由2.5%提升為3.5%。但是在2016年9月保監(jiān)會將萬能賬戶評估利率將下調0.5個百分點至3%。所以現在這個節(jié)點上，市場上還存在一些萬能賬戶保底收益為3.5%的產品(天安精彩人生、華夏福臨門)，這些產品可能之后很難在有了。

　　平安的萬能險產品保底收益都很低，以2017年的開門紅產品贏越人生的萬能賬戶，保底都是1.75%。從購買保險的角度上來講，深藍君是極其不建議購買保底收益這么低的產品。萬能險保底收益過低，本質上是保險公司把風險都留給了我們投保人，我們購買理財保險不就是因為比較穩(wěn)健嗎，如果保底收益過低，那么買的是什么呢?是演示利率么，還是水中月鏡中花?

　　所以我們選擇萬能賬戶保底結算利率高的即可，也就是說不論今后銀行利率水平怎樣變化，這個賬戶都需要提供不低于保底的年化結算利率。因為這個是保險合同白紙黑字寫明，存在100%的確定性。

　　挑選方法4、萬能賬戶實際結算利率

　　除了保險公司保證的保底收益，實際上每家公司由于具體操作不同，每家的萬能險實際結算利率也是不同的。深藍君統(tǒng)計了一下，從05年到現在，市場平均結算利率大約在3.5%-6%之間。

　　不要小看幾個點的收益，因為在時間和復利的作用下，微小的差距在幾十年后都會有極大的影響。以100元本金，100年為例：

　　年復利1.75%情況下，增值為566元

　　年復利3.5%的情況下，增值為3119元

　　年復利6.8%的情況下，增值為71965元

　　所以我們在選擇產品的時候，除了關注萬能賬戶的保底結算利率，還要關注目前實際的結算利率，而且有的公司還會對萬能賬戶有區(qū)分，不同賬戶的結算利率是不同的，就算你選到了一款滿意的主險產品，也要關注附加的萬能賬戶實際結算利率是多少，你屬于什么賬戶。

　　挑選方法5：萬能賬戶費用

　　除了返還的錢可以進入萬能賬戶以外，萬能賬戶也是可以追加保費的，當我們追加的資金越多， 我們獲得的投資回報會更高，回本也會更快一些。

　　無論是追加還是從萬能賬戶領取，不同產品的收費標準是不同的。我們以追加費用扣3%為例，就是說只要你當年追加就扣3%的手續(xù)費，這還沒開始復利呢，直接3%就沒了。有的產品領取還收手續(xù)費，所以一個來回下來，手續(xù)費就花了不少錢...

　　所以一款萬能賬戶的追加和領取收費，也是我們在選擇一款產品時的關鍵。

　　如果你已經購買了足夠的保障型產品(重疾、定期壽險、意外、醫(yī)療)，是可以購買一部分理財型的保險。不過需要提醒大家的是，保險理財最大的特點是安全與穩(wěn)健，示例中超高的收益是100萬現金經過80年的復利結果，實際上保險理財的年化收益并不是很高，所以購買保險理財可以作為我們家庭資產配置的一部分，但不應該是全部。認清這一點之后，就可以放心的買買買啦!

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