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購買銀行理財產(chǎn)品虧損后如何起訴
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購買銀行理財產(chǎn)品虧損后如何起訴
依據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的規(guī)定：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品(以下簡稱理財產(chǎn)品)銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機(jī)構(gòu)客戶(以下統(tǒng)稱客戶)宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。
銀行理財產(chǎn)品(特別是非保本產(chǎn)品)不同于銀行存款，銀行作為受托人不承擔(dān)保本付息的法律責(zé)任。但是在下述情況下，銀行對理財產(chǎn)品要承擔(dān)法律責(zé)任。
一、渣打銀行欺詐銷售理財產(chǎn)品客戶巨虧5300萬，告上法庭獲勝
2008年3月，宋文洲和渣打銀行簽訂了兩份理財合同，金額約為人民幣6400萬元。
由于作為日本軟腦集團(tuán)創(chuàng)始人的宋文洲有一半時間都在日本辦公，而恰好簽訂合同時其又在日本，因此，最后雙方?jīng)Q定通過電話錄音簽訂合同。
誰都沒有想到，這份錄音竟成為未來官司勝負(fù)的關(guān)鍵證據(jù)之一。
宋文洲和渣打銀行簽訂的其中一款理財產(chǎn)品名稱為：“聚通天下”代客境外理財系列-“股票掛鉤可轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)性投資”。這一理財產(chǎn)品和全球經(jīng)濟(jì)形勢有著密不可分的關(guān)系。
在那個時候，沒有人知道幾個月后一場震動全球的金融海嘯將會爆發(fā)。
“2008年初經(jīng)濟(jì)是向上的，當(dāng)時我和花旗銀行的理財主任還聊過這件事，很多人都看好當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在這之前，渣打和花旗做了很多外地掛鉤的理財產(chǎn)品，是盈利的�！眹鴥�(nèi)某資本集團(tuán)風(fēng)險控制經(jīng)理李磊(化名)對新金融記者表示�！昂髞砣蚪�(jīng)濟(jì)環(huán)境向下行駛，很多結(jié)構(gòu)性的外地產(chǎn)品，一般是與成分股掛鉤的產(chǎn)品，都出現(xiàn)了巨額虧損�！�
而在合同簽訂不久后，宋文洲就發(fā)現(xiàn)全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的下滑之勢，2008年5月，他致電渣打銀行，要求贖回。
據(jù)李磊介紹，外資銀行客戶經(jīng)理都是靠境外理財存量提取獎金的，發(fā)生贖回意味著存量降低，他們不會愿意�！拔医o客戶經(jīng)理打電話要求贖回，他勸我再放一陣子，這點我是可以理解的�！彼挝闹拚f。
但是，眼見經(jīng)濟(jì)形勢急轉(zhuǎn)直下，宋文洲覺得已經(jīng)不能再拖，將電話直接打給渣打銀行某管理人員。而接下來發(fā)生的事讓他始終無法理解，“中午還說沒有問題，到了晚上就打電話告訴我說，他們開了一個會，研究結(jié)果是這份產(chǎn)品不能贖回�！�
與此同時，金錢隨著時間的流逝慢慢縮水。
損失逐漸累積至高達(dá)約5300萬元，超過本金的80%，宋文洲失去了耐心，2009年6月，他一紙訴狀將渣打銀行告上法庭，訴訟其違約。
法庭上的邏輯
提前贖回——對于投資者來說，這是唯一不讓自己跌得太慘的救命稻草。
在近兩年發(fā)生的眾多理財糾紛中，提前贖回也是許多糾紛的矛盾所在。對于宋文洲也是這樣。
“其實事情經(jīng)過是很簡單的，證據(jù)也是很簡單很明了的，但是渣打銀行有一種把簡單問題復(fù)雜化的能力�！彼挝闹拚f。
由于身在國外，因此宋文洲和渣打銀依靠電話締約方式簽訂合同，在這通電話中，渣打銀行中關(guān)村支行負(fù)責(zé)人王梅說：“下面一個是流動性風(fēng)險，你的這個產(chǎn)品，你是可以提前贖回的，可是當(dāng)您提前贖回時是不保證本金的，并有可能發(fā)生損失�！�
這一錄音被存在渣打銀行中關(guān)村支行中。
而在一審訴訟時，當(dāng)法院要求渣打銀行中關(guān)村支行提供上述錄音時，渣打銀行方面表示不能提供，理由在終審判決書中并沒有顯示出來。
“因為這是合同，所以我當(dāng)時自己也錄了一份，現(xiàn)在看來，還好當(dāng)時錄了�！彼挝闹拚f。隨后，他將這份錄音提交給法庭作為證據(jù)。
然而，由于此時庭審程序已經(jīng)結(jié)束，這份證據(jù)便無法質(zhì)證，法院無法采納。
至今對于渣打銀行拒不提供錄音證據(jù)一事，宋文洲依然耿耿于懷。最有力的證據(jù)沒有起到作用，在一審結(jié)束后，宋文洲毫不猶豫地選擇了上訴。
在新一輪的訴訟中，簽約錄音證據(jù)似乎起到了十分關(guān)鍵的作用。然而，在宋文洲覺得勝券在握的時候，渣打銀行又提出新的說法。
宋文洲所簽約的理財產(chǎn)品QDSN08012E中包含QDSN08012E(A)和QDSN08012E(B)兩個子計劃：A為美林1.5年期歐元銀行股票掛鉤可轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)性票據(jù);B為美林2年期歐元股票掛鉤非保本結(jié)構(gòu)性票據(jù)。
根據(jù)產(chǎn)品說明書規(guī)定：A若符合到期既定條件，將自動轉(zhuǎn)為B;A若未符合到期既定條件，隨時可轉(zhuǎn)換票據(jù)到期終止。若在到期日下列條件全部滿足，則轉(zhuǎn)換事件發(fā)生：
1、提前終止事件從未發(fā)生;
2、觸發(fā)事件曾發(fā)生;
3、在到期日參考股票的收盤水平低于其初始水平的90%。所謂觸發(fā)事件，是指“若由行使日(不含該日)至到期日(含)期間的任何一個既定交易日，任一股票的收盤價格曾低于或等于其初始水平的60%，則視作觸發(fā)事件發(fā)生�！�
渣打銀行提出，產(chǎn)品說明書中的“風(fēng)險提示”僅針對B子計劃，并且“提前贖回”也只針對B子計劃。
“A和B是并列的關(guān)系，兩者共同構(gòu)成QDSN08012E，‘風(fēng)險提示’和‘提前贖回’是針對QDSN08012E完整的產(chǎn)品，渣打銀行稱只針對B，太無法理解了�！彼挝闹拚f。
在對這份產(chǎn)品分析書分析后，李磊稱：“按照理財產(chǎn)品說明書表面的情況來看，是可以隨時贖回的，而且開放日也約定了——每月15日和28日。但是這份主合同最下方，約定了一條，對于境外合同，只是做了一個說明，對境外合同的具體原因，不做任何法律上的保證。這是一個漏洞�！�
最終法院認(rèn)定，“即使渣打銀行中關(guān)村支行和境外理財公司約定A為不可提前贖回，但根據(jù)合同相對性原則，也不能據(jù)此即認(rèn)定宋文洲和渣打銀行中關(guān)村支行簽訂的QDSN08012E理財產(chǎn)品不能提前贖回�！�
但對于宋文洲來說，將A和B的關(guān)系用復(fù)雜的方式闡述出來，他更愿意相信這是渣打銀行刻意為之，而這也的確為宋文洲至今依然和渣打銀行存在懸而未決的問題埋下了伏筆。
二、銀行不得向穩(wěn)健性客戶銷售高風(fēng)險理財產(chǎn)品
2011年3月，胡先生在理財經(jīng)理推介下，投資100萬元購買了某國有商業(yè)銀行一款資管理財計劃。該產(chǎn)品經(jīng)銀行認(rèn)定為"非保本型理財產(chǎn)品"，存在凈值下跌的可能。但在銀行對客戶的風(fēng)險評估書中，胡先生的風(fēng)險承受能力評級為"穩(wěn)健型"，風(fēng)險承受能力較弱，僅適合購買穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。
雖然胡先生在購買理財產(chǎn)品時簽署協(xié)議，聲明"本人已經(jīng)充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險""投資結(jié)果引致風(fēng)險由本人自行承擔(dān)"，但法院認(rèn)為，銀行在金融服務(wù)法律關(guān)系中，負(fù)有依照客戶的風(fēng)險承受能力及財務(wù)狀況等推介合適產(chǎn)品的義務(wù)，客戶"自行承擔(dān)風(fēng)險"的聲明并不能作為銀行免責(zé)依據(jù)。法院認(rèn)定，該商業(yè)銀行將高風(fēng)險理財產(chǎn)品推薦給穩(wěn)健型投資者胡先生并未盡到職責(zé)，應(yīng)對胡先生的損失負(fù)有責(zé)任。
三、渣打銀行具備境外理財資質(zhì)且備案，消費者敗訴
2008年6月，李女士到銀行打聽理財產(chǎn)品，工作人員向她詳細(xì)介紹了“某環(huán)球投資系列”理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品一部分內(nèi)容系境外產(chǎn)品。投資經(jīng)驗豐富的李女士在進(jìn)行個人理財適應(yīng)性測試后，當(dāng)場簽署《投資確認(rèn)聲明書》，表明自己已全面了解所有條款及風(fēng)險，并授權(quán)銀行按她的指示進(jìn)行交易。當(dāng)天，李女士與銀行簽署《認(rèn)購申請書》，支付100萬元用于購買該理財產(chǎn)品�！墩J(rèn)購申請書》中明確列明了市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等，并提示該理財產(chǎn)品在1年的認(rèn)購期內(nèi)不能提前贖回。另外,李女士還與銀行簽署了一份《市場聯(lián)動系列客戶協(xié)議》，再次確認(rèn)已知曉該理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險等事項。
然而，4個月后，該投資產(chǎn)品卻出現(xiàn)巨額虧損達(dá)20%。同年10月，李女士致函銀行要求終止理財委托，并請求返還全部款項。但銀行稱，她購買的是一年期投資產(chǎn)品，到期前不能返還理財款項。為此，李女士起訴至法院稱，銀行未充分告知該理財產(chǎn)品風(fēng)險，簽約系重大誤解，請求法院撤銷理財產(chǎn)品合同，銀行返還100萬元并支付相應(yīng)利息。
法院裁判要旨：
法院經(jīng)審理認(rèn)為，銀行具有代客境外理財?shù)馁Y質(zhì)，“某環(huán)球理財投資系列”理財產(chǎn)品已向銀監(jiān)局備案，雙方簽訂的委托理財合同合法有效。李女士主張簽約時存在重大誤解，理由不足。李女士應(yīng)根據(jù)合同約定承擔(dān)委托理財期間的正常風(fēng)險損失。據(jù)此，法院駁回李女士要求銀行返還100萬元并支付相應(yīng)利息的訴訟請求。
四、員工私售“理財產(chǎn)品”，法院判中信銀行承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任
2007年7月1日，劉某被聘為中信銀行溫州分行柳市支行(以下簡稱“柳市支行”)零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理。彼時，該部門的經(jīng)理有權(quán)辦理個人貸款(包括個人委托貸款)、理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。
2011年6月29日，接溫州分行通知，柳市支行成立個貸中心，即日起該行所有個人委托貸款業(yè)務(wù)職能由個貸中心的轉(zhuǎn)貸個貸經(jīng)理承辦。這意味著，仍在零售業(yè)務(wù)部的劉某已無權(quán)辦理個人委托貸款業(yè)務(wù)。
當(dāng)年11月，原告投資人張女士(即本案投資人)由劉某接待，多次在該銀行辦公室、投資人家中，簽訂了十余份《“中信投資寶”報告書》，共計金額3450萬元。
報告書中約定：由投資人在柳市支行開立本人名下的個人結(jié)算賬戶，理財本金200萬元，期限一年，資金用于委托貸款，預(yù)計綜合年化收益7%。
但經(jīng)法院查證，柳市支行確實自2004開展過“中信投資寶”的業(yè)務(wù)，然而在2008年4月已經(jīng)停止辦理該業(yè)務(wù)。投資人的個人結(jié)算賬戶也并非柳市支行所認(rèn)可的結(jié)算賬戶，而是其個人賬戶。
在這之后，投資人將其網(wǎng)銀設(shè)備及密碼交給劉某保管。同年7月，劉某還為案外人章某辦理了一起個人委托貸款業(yè)務(wù)，采用的《“中信投資寶”報告書》文本與本案文本一致，且簽訂報告書后，銀行進(jìn)行了個人委托貸款的相關(guān)操作。以上兩個細(xì)節(jié)，構(gòu)成了法院審理本案的重要依據(jù)之一。
為在溫州火熱的民間借貸市場賺取利差，劉某并未將資金存入柳市支行委托貸款指定結(jié)算賬戶，而是私下借給自然人A2950萬元和自然人B500萬元。
法院作出判決，認(rèn)為劉某的犯罪行為不屬于執(zhí)行工作任務(wù)的行為。否則，若單位對員工的所有犯罪行為均承擔(dān)民事賠償責(zé)任，會存在歸責(zé)過度的情形。
而至于投資者和銀行的過錯及歸責(zé)問題，法院認(rèn)為柳市支行在管理上存在過錯，應(yīng)對投資者的損失承擔(dān)一定的責(zé)任。銀行方面的過錯，首先是業(yè)務(wù)管理上的混亂。柳市支行在2011年6月29日已成立個貸中心，自此劉某不是個貸中心的專職個貸經(jīng)理，已無權(quán)辦理個人委托貸款業(yè)務(wù)。
但她在當(dāng)年7月給案外人章某又辦理了一起業(yè)務(wù)，且后續(xù)銀行進(jìn)行了個人委托貸款的相關(guān)操作�？梢�，柳市支行對劉某無權(quán)辦理業(yè)務(wù)是明知的，也是默認(rèn)的，未認(rèn)真貫徹上級行的通知。
其次是經(jīng)營場所上的混亂。十余筆業(yè)務(wù)中，有數(shù)筆是在柳市支行一樓的零售業(yè)務(wù)辦公室中辦理的。在同事在場的情況下，劉某還在辦理已經(jīng)停止的“理財業(yè)務(wù)”�？梢娿y行在管理上存在過錯，放任了犯罪行為。
不過，法院認(rèn)為投資者自身亦存在重大過錯：保管好網(wǎng)銀設(shè)備，保證自己的賬戶密碼不被泄露，是每個銀行客戶應(yīng)循的基本原則，但投資人卻將網(wǎng)銀設(shè)備和密碼交由劉某保管，喪失了基本的注意義務(wù)。這種關(guān)系，超越了一般意義上的銀行業(yè)務(wù)員與客戶之間的關(guān)系，直接導(dǎo)致劉某有犯罪的可能。
基于以上論斷，法院判決投資者自身應(yīng)承擔(dān)損失65%的主要責(zé)任，柳市支行承擔(dān)35%的次要責(zé)任。鑒于劉某已被判刑，已被確定為賠償?shù)呢?zé)任主體，因此柳市支行應(yīng)承擔(dān)的是一種補(bǔ)充賠償責(zé)任，應(yīng)為劉某退賠不足部分的35%。對投資者主張的利息損失，法院不予支持。
五、銀行理財經(jīng)理書面承諾屬于職務(wù)行為，銀行按照承諾補(bǔ)償投資人
上海的喻先生在某外資銀行開立理財賬戶，該銀行指定陸經(jīng)理作為客戶聯(lián)系人，銀行的一切通知、建議等均由陸先生聯(lián)系、傳發(fā)和簽署。2008年下半年，喻先生投資的基金不斷虧損，至2008年10月14日，其賬戶價值已由190萬元跌至124萬余元。喻先生決定退出，但陸經(jīng)理一再勸阻，并在銀行向喻先生提供的投資組合收益報告上簽名承諾“自2008.10.14起，保證賬戶價值不低于124萬余元”。至2008年10月28日喻先生贖回全部基金時，賬戶內(nèi)僅余88萬余元，實際又虧損35萬余元。喻先生向銀行主張損失賠償未果，遂起訴要求判令銀行與陸經(jīng)理共同賠償其經(jīng)濟(jì)損失35萬余元。
上海市第一中級人民法院審理認(rèn)為，陸經(jīng)理代表銀行向喻先生作出“保證賬戶不低于124萬余元”的承諾，具有保底條款的性質(zhì)，違反了最高院相關(guān)法律規(guī)定，所以該承諾無效。其次，陸經(jīng)理的承諾是加大喻先生理財風(fēng)險的直接原因，致使喻先生承擔(dān)了本可避免的風(fēng)險。對此銀行方存在過錯，應(yīng)當(dāng)賠償喻先生因此受到的損失。再次，陸先生的行為屬于職務(wù)行為。一審法院最終判決銀行賠償喻先生35萬余元。銀行不服提起上訴。二審過程中雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由銀行自愿補(bǔ)償喻先生32萬5千元。
法院認(rèn)為，銀行員工為了留住客戶、確保營銷業(yè)績而對客戶作出不實承諾，應(yīng)當(dāng)對擴(kuò)大損失部分承擔(dān)賠償責(zé)任。銀行應(yīng)當(dāng)在理財產(chǎn)品銷售中加大對營銷人員的培訓(xùn)和管理。
拓展
購買銀行理財產(chǎn)品三大錦囊妙計
在通貨膨脹凸顯的2010年，跑贏CPI無疑成為了民眾理財規(guī)劃的首要目標(biāo)。而作為家庭資產(chǎn)配置中的穩(wěn)健品種，銀行理財產(chǎn)品在現(xiàn)如今的通脹大環(huán)境下廣為受寵，繼而成為了去年理財市場上當(dāng)之無愧的"香餑餑".據(jù)筆者了解，盡管央行年末歲初兩度加息，但"負(fù)利率"仍很明顯，用銀行理財產(chǎn)品替代定期儲蓄的百姓越來越多。與此同時，"不求過高收益，只求保本穩(wěn)健"也已成為大眾對理財產(chǎn)品的真實訴求。
從2011年起，中國將實施積極的財政政策與穩(wěn)健的貨幣政策，與此同時，控制價格總水平也被置于相當(dāng)重要的位置。于是，關(guān)于加息通道或?qū)㈤_啟的猜想始終縈繞于投資者的腦海，進(jìn)而影響著他們的投資決策與節(jié)奏。那么，在此宏觀大環(huán)境下，普通家庭在新的一年該如何管好錢袋子并做好產(chǎn)品的配置呢？
投資錦囊之一：購買產(chǎn)品期限最好不超過3個月
由于今年的通脹壓力依然不減，且預(yù)期還會加息。因此，筆者建議投資者應(yīng)更加重視所配置資產(chǎn)的流動性與盈利能力。應(yīng)該講，在一個合理的資產(chǎn)配置組合中，良好的流動性是一大前提，因為只有在保持較好流動性的基礎(chǔ)上投資者才可根據(jù)市場變化將持有資產(chǎn)進(jìn)行自由配置與轉(zhuǎn)換，進(jìn)而提高組合收益率，規(guī)避通脹及央行加息的雙重影響。
基于此，投資者在今年購買銀行理財產(chǎn)品時還應(yīng)以中短期為主，建議最好不要超過3個月。此外，在選擇品種時，筆者提醒投資者，雖說一些超短期理財產(chǎn)品收益看上去很高，但對于資金量較小的投資者來說，到期的利息收益并不多。與此同時，還要注意閱讀理財產(chǎn)品合同中所標(biāo)明的預(yù)期收益率是否包含了銀行要扣除的手續(xù)費用，否則實際拿到手的收益率是打了折的。此外。銀行人士還給出了短期理財產(chǎn)品收益率的大致估算方法，譬如三個月期理財產(chǎn)品的收益率大致是合同中預(yù)期年化收益率的1/4,而半年期理財產(chǎn)品的收益率大致是合同中預(yù)期年化收益率的1/2,以此類推。
投資錦囊之二：適當(dāng)配置掛鉤物價的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品
據(jù)統(tǒng)計，在2010年到期的3500多款銀行理財產(chǎn)品中，僅有44款產(chǎn)品到期年化收益率超過5%,而超過4.4%的也不到70個。倘若以去年前11個月CPI同比上漲3.2%作為參考值的話，只有三成左右的理財產(chǎn)品到期年化收益率超過了3.2%.事實上，之所以多數(shù)產(chǎn)品跑輸CPI,其原因在于投資方向相對保守，正所謂"低風(fēng)險"與"高收益"二者永遠(yuǎn)不會并存。對此，專家建議，投資者在今年的銀行理財產(chǎn)品配置上，除要一如既往地選擇保本類產(chǎn)品外，還可根據(jù)自身的風(fēng)險承受力搭配購買一些間接掛鉤物價的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，譬如掛鉤消費類股票、掛鉤醫(yī)藥類股票、掛鉤石油價格等的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。一般說來，這類掛鉤標(biāo)的在通貨膨脹背景下都會有不俗表現(xiàn)。未來一旦進(jìn)入加息周期，利率可能會在今年內(nèi)出現(xiàn)若干次上調(diào)，然而已存入銀行的定期儲蓄卻不會分段計息，這樣一來，選擇合適的銀行理財產(chǎn)品既能均衡風(fēng)險，同時又有望跑贏通脹。
投資錦囊之三：購買需趁早，以防遭遇售罄
而事實上，銀行理財產(chǎn)品一日售罄的現(xiàn)象如今早已不是什么稀罕事。據(jù)筆者了解，去年以來多數(shù)中短期，尤其是超短期產(chǎn)品上市當(dāng)天便已告售罄，甚至更有產(chǎn)品在開始發(fā)售后的幾個小時內(nèi)便達(dá)到了募集上限。對于廣大普通投資者來說，這類產(chǎn)品不僅能夠滿足他們"快進(jìn)快出"的心理，而且更能通過減少資金流動的周期加強(qiáng)安全性。為此，理財專家捷醒投資者，今年在購買理財產(chǎn)品時，一旦認(rèn)準(zhǔn)某一產(chǎn)品就要盡快"下手",否則很容易錯過。
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