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家庭如何有效理財(cái)
家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融方法對家庭經(jīng)濟(jì)(主要指家庭收入和支出)進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。那么，家庭理財(cái)方法小竅門有哪些呢?下面是小編整理的家庭如何有效理財(cái)，希望大家喜歡！
家庭如何有效理財(cái)
1、建立記賬本。
家庭理財(cái)，必須做好記賬本，把每日的收入支出全部列在本上。第一可以知道家庭資金的來龍去脈，第二可以有效減少家庭浪費(fèi)。
2、如何對待零錢。
對待一些家庭收入中的零錢，應(yīng)該如何對待?愚人我的建議是，存起來，積少成多，不要覺得是零錢小錢就隨意揮霍或者浪費(fèi)。
3、減少不必要的聚餐。
仔細(xì)看一看家庭收支表，就能看得出來，聚餐聚會的支出還是挺不小的一筆。如果能把不必要的聚餐剩下，肯定會減少不必要的支出。
4、把錢用在刀刃上。
在家庭支出，最好把錢用在刀刃上，這樣可以集中優(yōu)勢力量去做一些事情。
5、本著不浪費(fèi)的態(tài)度。
家庭收支的時候，要本著不浪費(fèi)的態(tài)度，對于那些用不著的東西，即使再便宜，也不要隨意購買。買來以后閑置，就是一種浪費(fèi)!
6、合理投資很關(guān)鍵。
在家庭進(jìn)行投資的時候，一定要本著合理科學(xué)的方式，不要太過分散。
家庭如何有效理財(cái)
(一)制定家庭理財(cái)規(guī)劃
家庭理財(cái)規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后，根據(jù)家庭風(fēng)險承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財(cái)目標(biāo)，制定合理的家庭投資理財(cái)方案。下面給您介紹幾個理財(cái)規(guī)劃的一般定律：
1. “4321定律”
這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款，以備不時之需;10%用于保險。按照這個定律來安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU保障。
2. “72定律”
如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過“72/x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年后，銀行存款總額會變成20萬元。
3. “80定律”
一般而言，隨著年齡的增長，進(jìn)行風(fēng)險投資的比例應(yīng)該逐步降低。“80定律”就是隨著年齡的增長，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險較高的投資品種。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現(xiàn)在30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當(dāng)您50歲時，這個比例應(yīng)該是30%。
4.家庭保險“雙十定律”
家庭保險“雙十定律”告訴我們，家庭保險設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額應(yīng)該為120萬元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。
5.房貸“三一定律”
房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。
(二)常見的個人理財(cái)工具
1.銀行儲蓄存款技巧
(1)12存單法。每月定期存款單期限可以設(shè)為一年，每月定存一筆，一年下來就會有12張一年期的定期存款單。從第二年起，每個月都會有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會損失存款利息;當(dāng)然如果沒有急用的話這些存單可以自動續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動存款，每到一個月就把要存的錢添加到當(dāng)月到期的存款單中，重新獲得一張存款單。
(2)階梯存款法。一種與12存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎金(或其他單項(xiàng)大筆收入)。
具體操作方法是，假如您今年獲得一筆年終獎5萬元，可以把這5萬元獎金分為均等5份，各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。當(dāng)一年過后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，以此類推，5年后您的5張存單就都變成5年期的定期存單，每年都會有一張存單到期，這種儲蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。這是一種非常適合于有一大筆現(xiàn)金的存款方式。
(3)合理使用通知存款。通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期(3個月以內(nèi))開支的人。假如手中有10萬元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，但是又不想把10萬元簡簡單單存活期損失利息，這時就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時的需要，又可享受比活期利率高出幾倍的利率。
(4)利滾利存款法。所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結(jié)合的一種儲蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息。
具體操作方法是，比如一筆5萬元的存款，可以考慮把這5萬元用存本取息方法存入，在一個月后取出存本取息中的利息，把這一個月的利息再開一個零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得兩次利息，即存本取息的利息再整存整取又獲得利息。
(5)4分儲蓄法。如果手中有1萬元，并計(jì)劃在1年內(nèi)使用，但每次用錢的.具體金額和時間不能確定，可以采用4分儲蓄法。
具體步驟為：把1萬元分成4張存單，但金額要一個比一個大，諸如把1萬元分別存成1000元的一張，2000元的1張，3000元的1張，4000元的1張，存期均為1年。這樣，如果有1000元需要急用，只要動用1000元的存單就可以了，其余的錢依舊可以“躺”在銀行里“吃”利息。還可以選擇另外一種“4分”的儲蓄法，把1000元存活期，2000元存3個月定期，3000元存6個月定期，4000元存1年定期。
2.商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品
商業(yè)銀行個人理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃兩大類。每種理財(cái)計(jì)劃根據(jù)收益和風(fēng)險的不同又可分為：固定收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃。
3.國債
國債俗稱“金邊債券”，由國家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高，其安全性(信用風(fēng)險)等級當(dāng)然是所有理財(cái)工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。
國債的流動性除了記賬式國債之外，憑證式國債、儲蓄國債(電子式)都是以犧牲收益性來換取流動性的，因?yàn)槎咛崆皟陡�，要以低于國債票面利率來�?jì)算收益，而記賬式國債可通過證券交易所二級流通市場進(jìn)行買賣。
4.開放式基金
(1)選擇好的基金管理公司
基金的業(yè)績表現(xiàn)和售后服務(wù)好壞與基金公司的管理緊密相關(guān)，基金公司的綜合實(shí)力、研究水平、風(fēng)險控制能力及操作是否規(guī)范直接決定基金持有人的回報(bào)。因此，選擇歷史業(yè)績良好，管理規(guī)范、行業(yè)信譽(yù)好、競爭實(shí)力雄厚的基金管理公司是投資基金成功的重要前提，是選擇基金需要優(yōu)先考慮的原則。
(2)充分考慮投資風(fēng)險，運(yùn)用家庭閑置資金投資基金
基金屬于較高風(fēng)險的理財(cái)品種，目前國內(nèi)基金的投資對象主要以股票市場為主，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣或股市低迷時，基金的投資效益會受到很大影響，會出現(xiàn)大比例虧損的情況。因此，我們一定要根據(jù)自己的資金實(shí)力和家庭風(fēng)險承受度，來決定購買多少基金合適，基金資產(chǎn)所占家庭資產(chǎn)的比例多少合適，以及選擇什么樣投資策略風(fēng)格的基金品種。
(3)選好買入和賣出基金的時機(jī)
對于股票基金和指數(shù)型基金，我們在持有基金的同時，應(yīng)密切關(guān)注股票市場走勢狀況。通常市場經(jīng)過長期下跌，指數(shù)位于歷史低位時為較佳的投資基金時機(jī)，此時可以增持老基金份額或認(rèn)購一些新發(fā)行基金。如果市場經(jīng)過了一段長時間的大幅上漲，指數(shù)已經(jīng)處于高位，這時基金單位凈值已經(jīng)很高，基金持有人的凈值賬面獲利已很豐富，此時往往是投資者賣出基金的大好機(jī)會，切記高位時要“落袋為安”，不要輕易追加投資。
(4)以長期投資為主的原則
購買基金應(yīng)立足投資和分享企業(yè)業(yè)績增長的目的，應(yīng)盡量減少短期買賣基金操作行為。投資者在資金比較充裕的情況下，采取長期投資策略可以減少買賣費(fèi)用，降低基金投資成本，避免失誤，控制風(fēng)險。其實(shí)作為基金持有人不必太在意基金的短期波動，只要資本市場發(fā)展態(tài)勢良好，所持基金的管理人又具備較好的市場操作能力，那么長期持有就能獲取更大的收益。
5.股票
投資者在涉足股票投資的時候，應(yīng)該結(jié)合個人的實(shí)際狀況，制定可行的家庭投資風(fēng)險控制策略。下面簡單介紹控制股票投資風(fēng)險的三個原則，以供參考：
(1)風(fēng)險分散原則。投資者在安排家庭資產(chǎn)投資時，要牢記“不要把雞蛋放在一個籃子里”。股票流動性好，變現(xiàn)能力強(qiáng)，但與銀行儲蓄、債券相比，股票價格波動幅度大，虧損的風(fēng)險也大。因此，不要把全部資金都投入到股市上。對于投入股市的資金，也要切記不要把全部資金只投一兩只股票，股票市場上也要進(jìn)行組合投資，將資金分散投資于藍(lán)籌股、成長股或不同行業(yè)的股票，這樣可以有效地規(guī)避上市公司的個股風(fēng)險和市場投機(jī)風(fēng)險。
(2)量力而行原則。股票價格變動加大，投資者不能只想盈利，還要有一定風(fēng)險的承受能力。《中華人民共和國證券法》明文禁止透支、挪用公款炒股，正是體現(xiàn)了這種風(fēng)險控制的思想。投資者必須結(jié)合個人的財(cái)力和心理承受能力，擬定合理的投資政策。
(3)熊市不做的原則。股票市場存在系統(tǒng)性風(fēng)險，宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣和股市大勢走熊時，絕大多數(shù)上市公司的股票都會受大趨勢影響，陷入價格持續(xù)下跌的走勢中，此時進(jìn)行股票投資風(fēng)險很大，甚至?xí)霈F(xiàn)十投九賠的情況，因此風(fēng)險控制的最好辦法就是熊市不做股票。
(三)家庭理財(cái)?shù)牧鶙l原則
1、做金錢的主人。樹立錢是為人服務(wù)的觀念，積累財(cái)富的目的是為了讓家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。
2、養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣。不管家庭財(cái)力的情況，節(jié)約是一種財(cái)富美德。
3、學(xué)會對大宗財(cái)富支出進(jìn)行規(guī)劃。對家庭的大額消費(fèi)進(jìn)行合理計(jì)劃，可以優(yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu)。
4、學(xué)會投資，讓錢生錢。財(cái)富是有時間價值的，如果我們不會進(jìn)行有效地金融投資，現(xiàn)金資產(chǎn)就會被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財(cái)，要學(xué)會讓家庭財(cái)富保值增值。
5、善于控制投資風(fēng)險，避免重大的家庭財(cái)產(chǎn)損失。“股神”沃倫·巴菲特有一句理財(cái)箴言：投資理財(cái)有兩個法則，一是無論在什么情況下，保住本金是最重要的;二是謹(jǐn)記第一條。
6、要有風(fēng)險責(zé)任意識。投資必定有風(fēng)險，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風(fēng)險，投資者要有風(fēng)險自擔(dān)的意識，對自己的行為負(fù)責(zé)，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。
家庭如何有效理財(cái)
一、定時定額或按收入比例存款。
每月領(lǐng)到工資后第一件要做的事就是去銀行存款，即存一個定額進(jìn)去，當(dāng)然現(xiàn)在面臨著銀行降息，所以存在銀行只是為了一個存錢的作用，或者根據(jù)這個月的開支作一個大概的預(yù)算;然后將本月該開支的數(shù)目從工資中扣出，剩余的部分則存入銀行，并養(yǎng)成長期存儲習(xí)慣。一開始或許不太適應(yīng)但假以時日您就會體味到這樣做的益處。
二、計(jì)劃采購。
每月都要對自己該采購的東西作一次認(rèn)真仔細(xì)的清點(diǎn)，如服裝、日用品等，并用一個專用本子記上，然后抽個適當(dāng)時間到已經(jīng)了解過行情的市場，按照自己的計(jì)劃進(jìn)行采購。當(dāng)然購物時一定要控制自己的購物欲望，嚴(yán)格按照計(jì)劃支出費(fèi)用，其實(shí)省下的就是賺下的，這個淺顯的道理大家都知道，但真正實(shí)施起來并非那么容易。超市里面琳瑯滿目的商品對于主婦而言確實(shí)是一種不小的誘惑。這樣就不會盲目買東西，同時還能改掉亂花錢的不良習(xí)慣。
三、注意養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。
這是減少日常開支的一個重要環(huán)節(jié)。如使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣，不僅有利于自身，還有利于社會，為社會節(jié)約能源。其實(shí)，日常生活中很多費(fèi)用是不必要浪費(fèi)的，這些金額看似不起眼，但長年累月堅(jiān)持下來，可是一大筆錢!例如餐飲，如果堅(jiān)持自己下廚，則可以省下一大筆開銷，因?yàn)榈斤埖昀锍院龋蛟S用的是同樣的料但價錢卻高出家里的好幾倍。女士的服裝選購上面也是非常講究技巧的，挑一兩件質(zhì)地好、不易過時的比趕時髦不知道要少花多少。而且流行時尚的淘汰率永遠(yuǎn)快得讓你喘不過氣來。所以每個人只要在日常開銷上多動腦筋，盡量避免不必要的開支，天長日久了，就會達(dá)到“集腋成裘”的效果。
四、壓縮人情消費(fèi)開支。
現(xiàn)在的社會，人情消費(fèi)花樣很多，但只要掌握適當(dāng)、適量、適度的原則，還是可以輕松應(yīng)對過去的。比如自家有事，規(guī)模越小越好，一來不鋪張浪費(fèi)，二來減少了親朋好友的負(fù)擔(dān)，同時也減少了自己的人情債。
五、延緩損耗性開支。
家庭任何物品，要勤于護(hù)理以延長其壽命，提高使用率，這無形之中就減少因過早更新而增大的開支。尤其是家庭耐用品如電視機(jī)、洗衣機(jī)、空調(diào)等大件平時就要加強(qiáng)護(hù)理，另外，舊物和廢物利用更是一種節(jié)省的趨勢。
六、掌握小型維修技術(shù)。
勤動腦、勤動手。學(xué)習(xí)一些家用電器和機(jī)械物品的原理及維修知識，再配備一套簡易的維修工具，如扳手、鉗子、螺絲刀、斧子、鋸子、釘子等。這樣，在我們的日常生活中，電器、機(jī)械、裝飾品等出些小故障，就可以自己動手修理。這樣不僅能豐富業(yè)余生活，增長各方面的知識，還能節(jié)省開支。
家庭理財(cái)小知識
1.在建立家庭資產(chǎn)的起步階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個基本上沒有風(fēng)險的投資機(jī)構(gòu)，最好是采取銀行儲蓄的方式積累資金。
2.購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的投資行動，應(yīng)當(dāng)在深思熟慮后謹(jǐn)慎進(jìn)行。
3.在采取為獲得不動產(chǎn)的任何行動之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。
4.建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭資產(chǎn)的變化和有關(guān)法規(guī)的變化。
5.盡量使你的家庭資產(chǎn)多元化。在家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)中，要做到固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于合理、協(xié)調(diào)的狀態(tài)。
6.使你的家庭資產(chǎn)保值增值。家庭的每一份資產(chǎn)都應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的，通過各種途徑，使其保值增值。
7.使你的家庭資產(chǎn)“活”起來。如果你將家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有采用短期投資方式才能達(dá)到這種目的。
8.你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和變化情況，如果有必要應(yīng)改變你的家庭積蓄策略，必須果斷行事。適時調(diào)整投資方向和注重投資安全，有利于家庭理財(cái)規(guī)避風(fēng)險。
9.要時刻為你的退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補(bǔ)社會保障措施的不足，以確保安度晚年。
10.切實(shí)保護(hù)好你的家庭。在疾病保險、傷害保險、人壽保險、財(cái)產(chǎn)保險、夫妻理財(cái)制度等方面都應(yīng)當(dāng)有所考慮，作出統(tǒng)籌安排。
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