如何確立理財目標(biāo)

　　有理財?shù)囊庾R是一件好事，但是理財要根據(jù)自己的能力量力而行，那么我們應(yīng)該如何確立理財目標(biāo)呢?下面小編為大家解答一下，希望能幫到您!

　　為什么要確定目標(biāo)

　　常常遇到一些朋友，上來簡單介紹一下自己的財務(wù)狀況，然后問：“我該怎樣理財?”我反問：“你的理財目標(biāo)是什么?”朋友茫然，“就是錢越多越好唄”。其實制定并盡可能精確的表述出一個理財目標(biāo)是非常有必要的。有了一個明確的目標(biāo)，我們就可以圍繞它來制定切實可行的理財計劃，并且按部就班的去執(zhí)行，最終實現(xiàn)我們的目標(biāo)。相反如果目標(biāo)不明確，我們制定理財計劃也只能跟著感覺走，最終的效果很難評估。

　　好的目標(biāo)有什么標(biāo)準(zhǔn)

　　1、時間明確。有的朋友給我的目標(biāo)是：“我要買一棟CBD的房子”。OK，可是什么時候呢?難道等80歲的時候嗎?10年資產(chǎn)增值一倍很不錯，而30年增值一倍就差多了，完全不是一個概念。所以我們的理財目標(biāo)一定要有明確的達(dá)成時間。

　　2、數(shù)量可衡量。也有的朋友說了：“我要在兩年內(nèi)買一輛車�！焙芎�，可是市場上的汽車售價差別很大，便宜的不到5萬，中檔的10-20萬，高檔一些的還有30萬、50萬、70萬，最豪華的要幾百萬，您要的是哪一款呢?差別可是很大阿。如果說：“我要在兩年內(nèi)買一輛10萬元左右的經(jīng)濟型轎車”，這樣就比較清楚了，這個目標(biāo)可以清晰的用貨幣來衡量，就是10萬元。

　　3、能力可達(dá)成。還有些年輕的朋友問我：“怎樣讓我的財產(chǎn)在一年內(nèi)增值一倍?”我說你要是不怕虧本，可以去澳門賭一把，贏了就賺一倍，輸了就全賠光。這當(dāng)然是在開玩笑了，我們在確立目標(biāo)的時候，還要考慮符合個人能力和市場環(huán)境的要求。預(yù)定的目標(biāo)一定是在當(dāng)前條件下可以達(dá)成的才有意義。

　　一般人確立目標(biāo)要考慮的問題

　　1、防范個人風(fēng)險。我們每天都受到意外、疾病的威脅，如果對此沒有準(zhǔn)備，往往會對自己和家人造成嚴(yán)重的財務(wù)影響，我們的其他理財目標(biāo)也就無從實現(xiàn)了。所以這一類目標(biāo)主要是對個人的意外、健康等問題進(jìn)行風(fēng)險管理，通過保險等工具來將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。比較常用的工具包括終身壽險、定期壽險、醫(yī)療保險、重大疾病保險、意外傷害保險等等。

　　2、資本積累。大多數(shù)人都不會花掉他們的全部可支配收入，有時還會獲得一些贈與或繼承的資產(chǎn)。人們會希望把這些資本積累起來，并使其不斷增值，以備將來的某種用途�？赡艿挠猛景�括：緊急事件基金、教育基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等等。比較常用的工具包括：銀行存款、國債、企業(yè)債券、共同基金、股票、期貨期權(quán)、房地產(chǎn)等等。

　　3、提供退休后的收入。我們每個人最終也都要面對退休后收入降低的問題，越早準(zhǔn)備就越輕松。比較常用的工具包括：社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老年金保險等等。

　　我們綜合考慮自身及家庭需求后，確立的理財目標(biāo)可能是多層次的，包括短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長期目標(biāo)。而隨著自身情況的變化，這些目標(biāo)也不會永遠(yuǎn)保持不變。對一個更有小孩的年輕家庭非常適合的理財計劃，照搬到一個供養(yǎng)留學(xué)生的總裁家庭或是即將退休的家庭就一定不合適。而且隨著我國法律的進(jìn)一步健全，像減輕所得稅、安排遺產(chǎn)稅、個人大量資產(chǎn)管理等問題也將是我們馬上要面對的。要確立有效合理的理財目標(biāo)，我們真的要好好考慮一下哪。

　　理財目標(biāo)的基本目標(biāo)

　　1、 實現(xiàn)生活財務(wù)狀況最優(yōu)化

　　實際上，提高生活水平也有不同的判斷標(biāo)準(zhǔn)。有的人認(rèn)為有一套好房子，是生活水平提高了；有的人認(rèn)為想買什么東西就能買什么東西，能夠揮霍性地消費，這是生活水平高的一個標(biāo)志；也有人認(rèn)為只要身體健康，生活水平就能夠比較高。

　　但是這些標(biāo)準(zhǔn)，是很難量化的。所以一般來說，大家經(jīng)常用財富來衡量生活水平的高低。財富對于每個人來說都是有一定限制的，首先是有時間的限制，因為每個人的生命是有限的，你的一生只能在這么多的時間內(nèi)來進(jìn)行安排；再一個就是經(jīng)濟條件的限制即你的收入水平的高低。所以個人要理財，要提高自己的生活水平，這都是在這兩個限制下來完成的。這樣才能在有限的時間內(nèi)，實現(xiàn)整個生活財務(wù)狀況一個最優(yōu)的問題，這是一個目標(biāo)。

　　2、 確定一個合理的消費水平和模式。

　　那么這個合理的消費水平和模式，每個人當(dāng)然都有一定的收入的限制，但是在既有的收入下，你要去消費，這個消費并不像咱們原來想的那個狹隘的概念，比如說我買多少東西就是消費了。消費它是一個有一個當(dāng)期的消費，有物質(zhì)的有精神的等等。這個消費也有一個更長遠(yuǎn)的消費，比如說我要為我的孩子上大學(xué)作準(zhǔn)備，我要為我將來的養(yǎng)老作準(zhǔn)備。我可能有近期的，有中期的，有遠(yuǎn)期的一個規(guī)劃。那么就是我怎么樣來實現(xiàn)我在既定收入水平下消費的一個標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到這么一個目的，這也是一個理財你要追求的目標(biāo)。

　　理財目標(biāo)要分清重點

　　擁有多個理財目標(biāo)是件好事，對自己是一種鞭策，可以讓自己有積極向上的動力。但需要提醒的是，理財目標(biāo)要分清主次，在人生的不同階段，合理設(shè)定理財目標(biāo)，因為理財?shù)哪康氖亲屛覀兩�活質(zhì)量更高更好，而非如釋重負(fù)。

　　那么，家庭理財應(yīng)該從哪些地方進(jìn)行理財檢視？

　　第一，檢視家庭緊急備用金

　　從家庭財務(wù)的流動性、安全性、收益性角度出發(fā)，保持一個家庭正常運轉(zhuǎn)，首先要考慮日常開銷以及突發(fā)緊急情況后不時之需的現(xiàn)金流。該額度不宜過高，過高則占用了資金成本，減少理財收入，一般為家庭平均月支出的3～6倍。

　　第二，了解家庭風(fēng)險敞口

　　考慮家庭特殊狀況或是最壞的狀況下如何應(yīng)對。人生不過生老病死，對于大部分家庭來說，最大的困難應(yīng)該是生病或者生故。那么一旦家庭主要收入來源者出現(xiàn)變故，整個家庭就面臨非常大的經(jīng)濟壓力，收入減少，支出增加，生病卻沒錢治、房貸沒還完、孩子嗷嗷待哺、父母養(yǎng)老沒著落等問題就會凸顯。

　　因此，要做好家庭保險。合理的保費支出占工作收入的比率區(qū)間為5%～15%，收入越高，保費越高。根據(jù)這個原則，不同人群要制定相應(yīng)的保障措施。例如年輕的打拼一族首先考慮定期壽險，然后是醫(yī)療重疾，再后是意外險、養(yǎng)老保險。定期壽險保額計算要涵蓋房貸+妻兒生活費用+父母養(yǎng)老費用+喪葬費用等。

　　第三，充分認(rèn)識自己的理財風(fēng)險承受能力

　　理財是一項門檻極低卻需要持之以恒的終身事業(yè)，充分認(rèn)識自己是理財?shù)年P(guān)鍵，只有了解了自己的風(fēng)險承受能力，選擇合適的理財工具并堅持到底，才能不至于手持的股票天天上漲，自己卻仍心驚膽戰(zhàn)，徘徊不定。

　　收入、資金用途、資產(chǎn)狀況等不同，家庭的風(fēng)險承受能力也相應(yīng)不同，對應(yīng)的理財方案也要有所不同。如果是一般工薪階層，投資經(jīng)驗較少且沒有富足的時間，全部資產(chǎn)都投入股市，在本次股市持續(xù)受益后，建議把部分股本贖回，轉(zhuǎn)作較低風(fēng)險的投資，剩余的資金在家庭可承受范圍內(nèi)，結(jié)合自己喜好留存股市。

　　借錢炒股、購房款炒股是一種風(fēng)險極大的行為，務(wù)必慎重考慮。理財賦予我們的是能有輕松的心態(tài)，積極地面對生活每一天的能力。

　　第四，檢視理財預(yù)期是否合理

　　理財目標(biāo)是按照每個人的人生規(guī)劃目標(biāo)而設(shè)計定制的，因此目標(biāo)是否清晰明確，風(fēng)險是否合理可控，是非常關(guān)鍵的。

　　理財目標(biāo)一定要明確，要有期限，是可以用貨幣量化且可達(dá)成的。例如孩子教育金、婚嫁金、旅游經(jīng)費、購房首付、購車款等，按照目標(biāo)輕重緩急，優(yōu)先計算出可投資的金額以及實現(xiàn)目標(biāo)的金額后，做到心里有數(shù)，給自己一個合理的空間去努力。

　　擁有多個理財目標(biāo)是件好事，對自己是一種鞭策，可以讓自己有積極向上的動力。但需要提醒的是，理財目標(biāo)要分清主次，在人生的不同階段，合理設(shè)定理財目標(biāo)，因為理財?shù)哪康氖亲屛覀兩�活質(zhì)量更高更好，而非如釋重負(fù)。

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