銀行理財注意事項

　　雖然銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管越來越嚴格，銀行理財經(jīng)理在合規(guī)銷售方面雖然有所改善，但迫于年底業(yè)績壓力，弱化風險、夸大收益、承諾保本保收益等現(xiàn)象依然存在。下面小編給大家整理了銀行理財注意事項，希望對大家有所幫助，歡迎閱讀!

　　1、要看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷產(chǎn)品。

　　一般而言，大部分銀行理財產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財產(chǎn)品，不少風險較高的有限合伙私募基金就是通過銀行渠道銷售的。如何區(qū)分呢?某些銀行理財產(chǎn)品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負責。

　　2、看是否為保本產(chǎn)品。

　　收益率和風險是如影隨形的，對于不少風險承受能力低的投資者而言，所購銀行理財產(chǎn)品是否保本很關(guān)鍵，目前對于投資收益率有幾種描述，如“預(yù)期收益率”、“目標收益率”、“承諾收益率”等等。大部分理財產(chǎn)品標明“預(yù)期收益率”，不過，預(yù)期收益率并不等于實際收益率，要區(qū)分清楚。保本型產(chǎn)品在收益說明上是有明確說明的。

　　3、看募集資金的投資方向。

　　很多產(chǎn)品在宣傳時都會夸大收益率，但理財產(chǎn)品的投向一帶而過。對于銀行理財產(chǎn)品而言，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的風險往往比較高，以國債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)債為主要投資方向的銀行理財產(chǎn)品更安全。

　　銀行理財產(chǎn)品常見陷阱

　　陷阱1：預(yù)期收益代替實際收益

　　用戶選擇銀行理財產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財產(chǎn)品，吸引用戶眼球的一個撒手锏。

　　為了吸引客戶，銀行在銷售理財產(chǎn)品時往往會刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時，也會口頭保證預(yù)期收益。銀行會在宣傳中強調(diào)此前發(fā)行的同類理財產(chǎn)品均達到預(yù)期收益，令客戶對收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當作是實際收益。而實際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品都沒有達到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。

　　陷阱2：理財產(chǎn)品偷梁換柱

　　小心理財產(chǎn)品變身保險!據(jù)統(tǒng)計，有30%的用戶在購買理財產(chǎn)品時被誤導(dǎo)，把保險當成了理財產(chǎn)品。不少保險公司的銷售人員會在銀行內(nèi)推銷保險產(chǎn)品，而且銀行的工作人員也會給用戶推銷其代售的保險產(chǎn)品，用戶在銀行內(nèi)很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就買了保險。

　　市場監(jiān)管部門提醒：用戶買理財產(chǎn)品時一定要注意產(chǎn)品認購書上，寫的是理財產(chǎn)品還是保險。如果被告知想要購買的理財產(chǎn)品已售完，而工作人員又推薦了另一款產(chǎn)品時，用戶就需要小心了，這個時候是最容易被銷售人員 “忽悠”，錯把保險當成理財產(chǎn)品。

　　陷阱3：延長募集期，讓收益縮水

　　理財產(chǎn)品在發(fā)售時都會有募集期，時間從兩三天到半個月不等。在募集期這一段時間里，用戶的資金是沒有收益的，最多也只是按照活期利率計息。對于理財產(chǎn)品來說，募集期越長，實際收益率就會越低。這在一些短期理財產(chǎn)品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%，時間為30天，募集期為5天，如果用戶在募集期的第一天就購買該產(chǎn)品，那么最后的實際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預(yù)期收益率。

　　市場監(jiān)管部門提醒：由于理財產(chǎn)品都有額度限制，不少用戶為了搶額度，往往在產(chǎn)品募集的第一天就購買。而在募集期內(nèi)，資金一般按照活期計算利息或者根本不計利息，這就會導(dǎo)致用戶的收益被攤薄，所以用戶在選擇理財產(chǎn)品時不要被名義上的高收益率所迷惑。

　　陷阱4：“霸王條款”專區(qū)超額收益

　　在理財產(chǎn)品的說明書中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動收益型理財產(chǎn)品的說明書中會規(guī)定“超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。也就是說，如果某產(chǎn)品的預(yù)期收益率為8%，但最后的實際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。

　　市場監(jiān)管部門提醒：浮動收益型理財產(chǎn)品如果發(fā)生虧損，需要用戶自己承擔風險，但是產(chǎn)生的超額收益卻歸銀行。用戶在購買理財產(chǎn)品時要盡量遠離這些帶有“霸王條款”的產(chǎn)品。

　　陷阱5：避重就輕，信披不完整

　　銀行工作人員在推銷理財產(chǎn)品時，往往只強調(diào)收益，刻意淡化風險。產(chǎn)品說明中關(guān)于風險的表述有大量專業(yè)術(shù)語，普通用戶很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費項目不明、信息更新不及時等是很多理財說明書存在的問題。消費者在投資前務(wù)必要看清事實，保持理性，謹慎投資。

　　另外，消費者還要看清相關(guān)理財產(chǎn)品合同條款。在銀行售賣的理財產(chǎn)品,也有可能是投資公司的理財產(chǎn)品。這類理財產(chǎn)品合同上也會印有銀行的標志,但合同與銀行無關(guān)。

　　市場監(jiān)管部門提醒：凡是銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品,均具有惟一的產(chǎn)品編碼,消費者可通過該編碼查詢到產(chǎn)品信息。凡無法查詢到的產(chǎn)品,均非銀行正規(guī)產(chǎn)品，應(yīng)予高度警惕。

　　投資前小知識

　　投資前，投資者須有一定資金準備。這里的資金準備是指，短期內(nèi)可靈活支配的閑散資金。這類人群有著明顯的自由和閑置的資金，在流動性方面需求不大，沒有及時的現(xiàn)金需求，故而適合將這些錢利用起來進行理財;而對于沒有多少錢或者沒錢的人來說，不建議進行卡性透支或者使用消費款進行投資理財，這樣會增加自己的生活成本和壓力。

　　理財需要一定的理財知識。就P2P理財來講，不需要太多太深奧的專業(yè)知識指導(dǎo)，但是基本的入門知識還是需要的。如什么是p2p?p2p如何投資?一般是運作和收益模式又是什么?自己如何進行p2p投資理財操作?在了解P2P理財?shù)幕�本知識之后，就可以先拿出手上一小部分資金用來投資，觀察一小段時間后對整個P2P行業(yè)有一定了解時，再制定投資計劃，以此降低投資風險。

　　投資選平臺小技巧

　　1.關(guān)注平臺基本信息。平臺基本信息包括，成立時間，營業(yè)執(zhí)照，是否存管，短期內(nèi)運營狀況，理財業(yè)務(wù)類型。信息越公開越透明，投資者獲得的平臺信息越多，規(guī)避風險的能力就相對多。

　　2.風控團隊。好的風控是P2P平臺的核心競爭力。平臺如果具有專業(yè)的風控團隊對投資人的資金安全提供有力保障。

　　3.實地考察。在有條件的情況下進行實地考察，確定企業(yè)規(guī)模，工作環(huán)境，工作狀態(tài)等。相信會對考察平臺有真實直觀的感受。

　　4.行業(yè)口碑。在進行P2P投資之前，可以查看一些第三方平臺公布的排行榜。另外，用戶評價較好，企業(yè)長期平穩(wěn)運營，企業(yè)新聞動態(tài)、曝光率等能從側(cè)面反映平臺的信用程度。

　　投資理財時，切不可盲目相信大平臺就一定安全，平臺排行榜可作為參考依據(jù)，但是最終選擇投資平臺，需要綜合各方面分考慮。新手投資時，先盡量少點投資，嘗試著投資一下，試下水，而且最好投資短期標。一般網(wǎng)貸平臺都有一個月的新手標，大家可以選擇投資這個。假如你體驗過后，發(fā)現(xiàn)這個平臺確實不錯，那么你就可以增加投資額。

　　理財小知識

　　理財小知識一：三個環(huán)節(jié)

　　1、每個月都強制性的要自己存錢，要拿工資的10%存進銀行，買出這一步，你就有花不玩的錢。

　　2、生錢P2P網(wǎng)貸、基金、股票、債券、不動產(chǎn)。例如：購買前金融理財產(chǎn)品

　　3、天有不測風云，險是理財?shù)闹匾�手段，但不是全部，生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩。

　　理財小知識二：理財?shù)膬蓚�好習慣

　　1、富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債。節(jié)省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節(jié)儉是盡人皆知的。我們常常說富人越有錢越扣，因為他們知道錢來之不易，而沒有錢的人往往窮大方。

　　2、每天記賬，記賬你清楚的知道自己的錢花去哪了，也有利于養(yǎng)成計劃花錢的習慣。

　　理財小知識三：三大建議

　　1、每天讀點理財常識，知識積累越來越多，理財也會越來越得心應(yīng)手

　　2、女人一定要理財，理財后你會發(fā)現(xiàn)自己擁有了一座金山，相信我

　　3、從零開始理財，從小錢開始

　　理財小知識四：多少錢可以開始理財？

　　理財不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60元，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。

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