家庭理財類型有哪些

　　隨著國家一系列財經(jīng)政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，個人投資理財可謂熱點眾多，家庭理財類型有哪些?下文為大家一一列舉，可供參考!

　　儲蓄

　　儲蓄或者說存款，是普通居民家庭的投資行為，也是人們常使用的一種投資方式。儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式，與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護)、手續(xù)方便(儲蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。

　　銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。因而，對儲戶來說，參與儲蓄不僅支援了國家建設(shè)，也使自己節(jié)余的貨幣資金得以增值或保值，成為一種家庭投資行為。

　　一項調(diào)查表明，大多數(shù)居民仍然將儲蓄作為理財?shù)氖走x。有專家分析，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，中國基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量增加;另一方面政府為了適度控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大。

　　炒金

　　自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續(xù)上漲�？梢灶A(yù)見，隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個人理財領(lǐng)域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期。

　　基金

　　自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，截至2012年，基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今國內(nèi)基金凈值已在2000億元以上。據(jù)調(diào)查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。

　　炒股

　　有專家分析，今后資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風(fēng)險是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹慎態(tài)度，看準(zhǔn)時機再進行投資。

　　利息稅的征收范圍雖然也包括個人股票賬戶利息，但對股票轉(zhuǎn)讓所得，國家將繼續(xù)實行暫免征收個人所得稅的政策，因此，利息征稅后，謹慎介入股市，亦是一條有效的理財途徑。

　　將活期存款存入個人股票賬戶，可利用這筆錢申購新股。若運氣好，中了簽，待股票上市后拋出，就可穩(wěn)賺一筆。即使沒有中簽，仍有活期利息。如果經(jīng)濟狀況較好，能承受一定的風(fēng)險，也可以在股票二級市場上買進股票。黃金、房地產(chǎn)和股票被經(jīng)濟學(xué)家認為是當(dāng)今世界三大投資熱點。

　　股票作為股份公司為籌建資金而發(fā)行的一種有價證券，是證明投資者投資入股并據(jù)以獲取股利收入的一種股權(quán)憑證，早已走進千家萬戶，成為許多家庭投資的重要目標(biāo)。股票投資已成為老百姓日常談?wù)摰臒衢T話題。由于股票具有高收益、高風(fēng)險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐中國股票市場發(fā)展的強大力量。股票投資的報酬可以通過計算股票投資收益率來反應(yīng)。實際收益率=〔年股利-年股利稅率〕/發(fā)行(購買)價格100%。

　　國債

　　國債市場品種眾多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為2013年的發(fā)展重點。

　　債券

　　債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表，2013年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務(wù)計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

　　外匯

　　隨著美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等供投資者選擇。

　　2013年，中國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進匯市的健康發(fā)展。

　　保險

　　收益類險種一般品種較多，它具備保險最基本的保障功能，能夠給投資者帶來收益，保障與投資雙贏。

　　保險是一把財務(wù)保護傘，它能讓家庭把風(fēng)險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質(zhì)量。保險投資在家庭投資活動中也許并不是最重要的，但卻是最必需的。

　　老百姓投保的誘因主要有：買一顆長效定心丸(家庭生活意外的防范)，要思危(未來風(fēng)險的防范)、養(yǎng)兒防老，不如投資保險等原因。中國城鄉(xiāng)居民可供選擇的保險險種多種多樣，主要有財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。

　　家庭財產(chǎn)保險是用來補償物質(zhì)及利益經(jīng)濟損失的一種保險。已開辦的涉及個人家庭財產(chǎn)保險有：家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)盜竊險、家庭財產(chǎn)兩全保險、各種農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)保險等。人身保險是對人身的生、老、病、死以及失業(yè)給付保險金的一種險種。主要有養(yǎng)老金保險系列、返還性系列保險、人身意外傷害保險系列等。

　　P2P

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在英美等發(fā)達國家發(fā)展已相對完善，這種新型的理財模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時代的大眾所接受。一方面出借人實現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。

　　國外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 Prosper：成立于2006年，擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，是世界上最大的P2P借貸平臺。

　　國內(nèi)的P2P平臺正處于初步發(fā)展階段，但并無明確的立法，國內(nèi)小額信貸主要靠“中國小額信貸聯(lián)盟”主持工作�？蓞⒖嫉暮戏ㄐ砸罁�(jù)，主要是“全國互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn) 結(jié)果阿里小貸勝出”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會的進步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)普惠金融的理想。

　　隨著中國的金融管制逐步放開，在中國巨大的人口基數(shù)、日漸旺盛的融資需求、落后的傳統(tǒng)銀行服務(wù)狀況下，這種網(wǎng)絡(luò)借貸新型金融業(yè)務(wù)有望在中國推廣開來，獲得爆發(fā)式增長，得到長足發(fā)展。

　　發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式，歸納起來主要有以下四類：

　　交易模式

　　此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機構(gòu)提供雙重擔(dān)保此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。

　　此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由中安信業(yè)等國內(nèi)大型擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。這其中，有利網(wǎng)也推出了債權(quán)轉(zhuǎn)賣交易，如果投資人急需用錢，可以通過轉(zhuǎn)賣債權(quán)，從而隨時把自己賬戶中的資金取走。有利網(wǎng)因為其安全方便迅速獲得用戶喜愛。

　　轉(zhuǎn)讓模式

　　可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負責(zé)人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。

　　服務(wù)平臺

　　與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平臺有大集團的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風(fēng)險控制來說，陸金所的P2P業(yè)務(wù)依然采用線下的借款人審核，并與平安集團旗下的擔(dān)保公司合作進行業(yè)務(wù)擔(dān)保，還從境外挖了專業(yè)團隊來做風(fēng)控。線下審核、全額擔(dān)保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有的網(wǎng)貸平臺都能負擔(dān)，無法作為行業(yè)標(biāo)配進行推廣。

　　值得一提的陸金所采用的是“1對1”模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由于1對1模式債權(quán)清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，緩解了供應(yīng)不足和流動性差的問題。

　　目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管不到位，P2P網(wǎng)貸平臺魚龍混雜、良莠不齊，P2P網(wǎng)貸投資者在選擇P2P理財平臺時候一定要謹慎選擇，一定要了解該平臺的合作伙伴背景、實力是否可靠安全，如搜狐投資的搜易貸P2P理財平臺、平安保險投資的陸金所等。

　　O2O綜合交易模式

　　例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進行服務(wù)。線下商務(wù)的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。

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