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適合大學(xué)生的理財(cái)方式是什么
最適合大學(xué)生的理財(cái)方式是什么?基金定投是目前大學(xué)生最常用的理財(cái)方式。下面小編為大家詳細(xì)介紹了基金定投的相關(guān)知識(shí),歡迎大家閱讀參考!
最適合大學(xué)生的理財(cái)方式
基金定投是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱,是指在固定的時(shí)間(如每月8日)以固定的金額(如500元)投資到指定的開放式基金中,類似于銀行的零存整取方式。人們平常所說的基金主要是指證券投資基金。
證券投資的分析方法主要有如下三種:基本分析、技術(shù)分析、演化分析,其中基本分析主要應(yīng)用于投資標(biāo)的物的選擇上,技術(shù)分析和演化分析則主要應(yīng)用于具體投資操作的時(shí)間和空間判斷上,作為提高投資分析有效性和可靠性的重要補(bǔ)充。
基本概念
基金定投(automatic investment plan (AIP))有懶人理財(cái)之稱,價(jià)值緣于華爾街流傳的一句話:“要在市場(chǎng)中準(zhǔn)確地踩點(diǎn)入市,比在空中接住一把飛刀更難。” 如果采取分批買入法,就克服了只選擇一個(gè)時(shí)點(diǎn)進(jìn)行買進(jìn)和沽出的缺陷,可以均衡成本,使自己在投資中立于不敗之地,即定投法。
一般而言,基金的投資方式有兩種,即單筆投資和定期定額。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單,所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。
“相對(duì)定投,一次性投資收益可能很高,但風(fēng)險(xiǎn)也很大。由于規(guī)避了投資者對(duì)進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)主觀判斷的影響,定投方式與股票投資或基金單筆投資追高殺跌相比,風(fēng)險(xiǎn)明顯降低。
基金定期定額投資具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn),能積少成多,平攤投資成本,降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼,逢高減碼的功能,無論市場(chǎng)價(jià)格如何變化總能獲得一個(gè)比較低的平均成本, 因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷,消除市場(chǎng)的波動(dòng)性。只要選擇的基金有整體增長(zhǎng),投資人就會(huì)獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益,不必再為入市的擇時(shí)問題而苦惱。
總體特點(diǎn)
普通投資者很難適時(shí)掌握正確的投資時(shí)點(diǎn),常常可能是在市場(chǎng)高點(diǎn)買入,在市場(chǎng)低點(diǎn)賣出。而采用基金定期定額投資方式,不論市場(chǎng)行情如何波動(dòng),每個(gè)月固定一天定額投資基金,由銀行自動(dòng)扣款,自動(dòng)依基金凈值計(jì)算可買到的基金份額數(shù)。這樣投資者購(gòu)買基金的資金是按期投入的,投資的成本也比較平均。
舉例來說,若每隔兩個(gè)月投資100元于某一只開放式基金,則每次可購(gòu)得的份額數(shù)分別為100份、105.3份、111.1份、108.7份、95.2份和90.9份,累計(jì)份額數(shù)為611.2份,則平均成本為600÷611.2=0.982元,而投資報(bào)酬率則為(1.1×611.2-600)÷600×100%=12.05%,比起一開始即以1元的申購(gòu)價(jià)格投資600元的投資報(bào)酬率10%為佳。(注:基金投資有風(fēng)險(xiǎn),過往范例僅供參考,不作為基金投資收益率的暗示或保證。)
適合長(zhǎng)期投資
由于定期定額是分批進(jìn)場(chǎng)投資,當(dāng)股市在盤整或是下跌的時(shí)候,由于定期定額是分批承接,因此反而可以越買越便宜,股市回升后的投資報(bào)酬率也勝過單筆投資。對(duì)于中國(guó)股市而言,長(zhǎng)期看應(yīng)是震蕩上升的趨勢(shì),因此定期定額非常適合長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃。
對(duì)臺(tái)灣投資者的調(diào)研結(jié)果顯示,約有30%的投資者選擇定期定額投資基金的方式。尤其是31-40歲的壯年族群,有高達(dá)36%的比例從事這項(xiàng)投資。投資者對(duì)投資工具的滿意度調(diào)查顯示,買賣臺(tái)灣股票投資者的滿意度為39.5%,單筆購(gòu)買臺(tái)灣基金者滿意度達(dá)55%,單筆投資海外基金者滿意度達(dá)52.5%,而定期定額投資基金者的滿意度則高達(dá)53.2%,進(jìn)一步說明投資者對(duì)波動(dòng)性較低、追求中長(zhǎng)線穩(wěn)定增值投資理財(cái)較為青睞。
市場(chǎng)和基金
中長(zhǎng)期定期定額投資績(jī)效波動(dòng)性較大的新興市場(chǎng)或者小型股票型海外基金,由于股市回調(diào)時(shí)間一般較長(zhǎng)而速度較慢,但上漲時(shí)間的股市上漲速度較快,投資者往往可以在股市下跌時(shí)累積較多的基金份額,因而能夠在股市回升時(shí)獲取較佳的投資報(bào)酬率。根據(jù)Lipper基金資料顯示,截至2005年6月底到2008年6月底,這三年持續(xù)扣款投資在任一新興市場(chǎng)或小型公司股票類型基金的投資者至少有23%的平均報(bào)酬率。
定投優(yōu)點(diǎn)
手續(xù)簡(jiǎn)單
定期定額投資基金只需投資者去基金代銷機(jī)構(gòu)辦理一次性的手續(xù),此后每期的扣款申購(gòu)均自動(dòng)進(jìn)行,一般以月為單位,但是也有以半月、季度等其它時(shí)間限期作為定期的單位的。相比而言,如果自己去購(gòu)買基金,就需要投資者每次都親自到代銷機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)。因此定期定額投資基金也被稱為“懶人理財(cái)術(shù)”,充分體現(xiàn)了其便利的特點(diǎn)。
省時(shí)省力
辦理基金定投之后,代銷機(jī)構(gòu)會(huì)在每個(gè)固定的日期自動(dòng)扣繳相應(yīng)的資金用于申購(gòu)基金,投資者只需確保銀行卡內(nèi)有足夠的資金即可,省去了去銀行或者其他代銷機(jī)構(gòu)辦理的時(shí)間和精力。
定期投資
投資者可能每隔一段時(shí)間都會(huì)有一些閑散資金,通過定期定額基金投資計(jì)劃所進(jìn)行的投資增值(亦有可能保值)可以“聚沙成丘”,在不知不覺中積攢一筆不小的財(cái)富,其強(qiáng)有勁的后力支持就是當(dāng)前越來越高速發(fā)展的中國(guó)經(jīng)濟(jì)。
不用考慮時(shí)點(diǎn)
投資的要訣就是“低買高賣”,但卻很少有人在投資時(shí)掌握到最佳的買賣點(diǎn)獲利,為避免這種人為的主觀判斷失誤,投資者可通過“定投計(jì)劃”來投資市場(chǎng),不必在乎進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn),不必在意市場(chǎng)價(jià)格,無需為其短期波動(dòng)而改變長(zhǎng)期投資決策。
平均投資
資金是分期投入的,投資的成本有高有低,長(zhǎng)期平均下來比較低,所以最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)。
復(fù)利效果
“定投計(jì)劃”收益為復(fù)利效應(yīng),本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益,通過利滾利的效果,隨著時(shí)間的推移,復(fù)利效果越明顯。定投的復(fù)利效果需要較長(zhǎng)時(shí)間才能充分展現(xiàn),因此不宜因市場(chǎng)短線波動(dòng)而隨便終止。只要長(zhǎng)線前景佳,市場(chǎng)短期下跌反而是累積更多便宜單位數(shù)的時(shí)機(jī),一旦市場(chǎng)反彈,長(zhǎng)期累積的單位數(shù)就可以一次獲利。
手續(xù)便捷快速
各大銀行以及證券公司都開通了基金定投業(yè)務(wù),基金定投的進(jìn)入門檻較低,例如工商銀行的定投業(yè)務(wù),最低每月投資200元就可以進(jìn)行基金定投;農(nóng)業(yè)銀行的定投業(yè)務(wù),基金定投業(yè)務(wù)最低申購(gòu)額僅為每月100元。投資者可以在網(wǎng)上進(jìn)行基金的申購(gòu)、贖回等所有交易,實(shí)現(xiàn)基金賬戶與銀行資金賬戶的綁定,設(shè)置申購(gòu)日、金額、期限、基金代碼等進(jìn)行基金的定期定額定投。與此同時(shí),網(wǎng)上銀行還具備基金賬戶查詢、基金賬戶余額查詢、凈值查詢、變更分紅方式等多項(xiàng)功能,投資者可輕松完成投資。
投資風(fēng)險(xiǎn)
基金定投是引導(dǎo)投資人進(jìn)行長(zhǎng)期投資、平均投資成本的一種簡(jiǎn)單易行的投資方式。但是,基金定投并不能規(guī)避基金投資所固有的風(fēng)險(xiǎn),不能保證投資人獲得收益,更不是替代儲(chǔ)蓄的等效理財(cái)方式。由于基金定投本身是一種基金投資方式,因此不能避免在投資運(yùn)作過程中可能面臨各種風(fēng)險(xiǎn)。
第一是基金定投也要面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。定投股票基金的風(fēng)險(xiǎn)主要源自于股市的漲跌,而定投債券基金的風(fēng)險(xiǎn)則主要來自債市的波動(dòng)。如果股票市場(chǎng)出現(xiàn)類似2008年那樣的大幅度下跌,即使是采用基金定投的方法,仍然不可避免賬戶市值出現(xiàn)大幅度暫時(shí)下跌。例如,從2008年1月起采用基金定投方法投資上證指數(shù),期間賬戶的最大虧損是-42.82%,直到2009年5月,賬戶才基本回本。
其次是投資人的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)外歷史數(shù)據(jù)顯示,投資周期越長(zhǎng),虧損的可能性越小,定投投資超過10年,虧損的幾率接近于零。但是,如果投資者對(duì)未來的財(cái)務(wù)缺乏規(guī)劃,尤其是對(duì)未來的現(xiàn)金需求估計(jì)不足,一旦股市低迷時(shí)期現(xiàn)金流出現(xiàn)緊張,可能被迫中斷基金定投的投資而遭受損失。
再次是投資人的操作失誤風(fēng)險(xiǎn)。基金定投是針對(duì)某項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃,是一項(xiàng)有紀(jì)律的投資,不是短期進(jìn)出獲利的工具。在實(shí)踐中,很多基金定投的投資者沒有依據(jù)設(shè)定的紀(jì)律投資,在定投基金時(shí)也追漲殺跌,尤其是遇到股市下跌時(shí)就停止了投資扣款,違背了基金定投的基本原理,導(dǎo)致基金定投的功效不能發(fā)揮。
例如,2008年由于股市大幅虧損,許多基金定投投資人暫停了定投扣款,導(dǎo)致失去了低位加碼的機(jī)會(huì),定投功效自然不能顯現(xiàn)。
第四是將基金定投等同銀行儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn);鸲ㄍ恫煌诹愦嬲,不能規(guī)避基金投資所固有的風(fēng)險(xiǎn),不能保證投資人獲得本金絕對(duì)安全和獲取收益,也不是替代儲(chǔ)蓄的等效理財(cái)方式。如果投資者的理財(cái)目標(biāo)是短期的,則不適宜選用基金定投,而應(yīng)選用銀行儲(chǔ)蓄等本金更加安全的方式。
綜上所述,基金定投相對(duì)于一次性投資而言,不需要選擇買入時(shí)機(jī),降低了投資基金的難度,對(duì)普通的中小投資者有利。但在具體的基金投資操作過程中,還需要投資者對(duì)定投風(fēng)險(xiǎn)有充分的理解和把握,從而規(guī)避基金投資中的風(fēng)險(xiǎn),以免造成不必要的損失。
適合人群
上班族
大部份的上班族薪資所得在扣除日常生活開銷后,所剩余的金額往往不多,小額的定期定額投資方式最為適合。而且由于上班族大多無法時(shí)常親自于營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)至金融機(jī)構(gòu)辦理申購(gòu)手續(xù),因此設(shè)定于指定帳戶中自動(dòng)扣款的定期定額投資,對(duì)上班族來說是最省時(shí)省事的方式。
于未來某一時(shí)點(diǎn)有特殊資金需求者
例如三年后須付購(gòu)屋首期款、二十年后子女出國(guó)留學(xué)基金,乃至于三十年后的退休養(yǎng)老基金等等。在已知未來將有大額資金需求時(shí),提早以定期定額小額投資方式來規(guī)劃,不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān),更能讓每月的小錢在未來變成大錢。
不喜歡承擔(dān)過大投資風(fēng)險(xiǎn)者
由于定期定額投資有投資成本加權(quán)平均的優(yōu)點(diǎn),能有效降低整體投資的成本,使得價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)下降,進(jìn)而提升獲利的機(jī)會(huì)。
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