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銀行理財產(chǎn)品有哪些風險

時間:2022-04-17 10:33:00 理財 我要投稿

銀行理財產(chǎn)品有哪些風險

  銀行理財產(chǎn)品是指,商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。下面小編為您收集整理了銀行理財產(chǎn)品的風險,歡迎閱讀!

銀行理財產(chǎn)品有哪些風險

  銀行理財產(chǎn)品有哪些風險?

  ①信用風險

  信用風險也叫違約風險。大部分理財產(chǎn)品是不保本的,銀行名義上是不承擔保證本金或預(yù)期收益責任的,雖然目前銀行基本上施行隱性保本政策,但理財產(chǎn)品在銀行負債項中的地位在法律上沒有明確,一旦出現(xiàn)極端情況,比如某家地方性銀行不幸面臨重組或者倒閉,理財產(chǎn)品投資者的權(quán)利很難得到保證,可能要排在其他所有債權(quán)人之后。當然,這種情況出現(xiàn)的可能性很低。

  ②投資風險

  理財產(chǎn)品的收益源自銀行對理財資金的投資收益,其中也蘊含著相應(yīng)的投資風險。對掛鉤性(如掛鉤于黃金、Shibor等)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品而言,掛鉤標的的表現(xiàn)直接影響理財產(chǎn)品收益。非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中,投向股票(比如QDII產(chǎn)品)等方向產(chǎn)品的投資風險相對較高,其收益與證券市場波動密切相關(guān)。而投向信貸資產(chǎn)、票據(jù)、債券等固定收益類產(chǎn)品的風險相對較低,主要取決于資產(chǎn)池中各類資產(chǎn)的配比情況。

  ③匯率風險

  對人民幣持有者來說,外幣產(chǎn)品的匯率風險不可小覷,特別是在人民幣持續(xù)升值的背景下。數(shù)據(jù)顯示,2010年以來大部分外幣理財產(chǎn)品到期出現(xiàn)匯率損失,平均年化損失為3.3%,其中歐元產(chǎn)品平均年化損失達5.1%。在外匯市場動蕩的情況下,投資者應(yīng)該考慮暫時回避外幣理財產(chǎn)品。

  ④利率風險

  你可能會問,理財產(chǎn)品的利率基本是固定的,為什么會有利率風險?恰恰是因為利率固定,所以才會有利率風險。比如理財產(chǎn)品發(fā)行時預(yù)期收益率為5%,與市場利率水平持平。如果央行加息,市場利率上升到6%,理財產(chǎn)品的利率就會低于市場收益率水平,這也是一種投資損失,因為利率的高低直接關(guān)系到理財產(chǎn)品的收益率水平。此外,市場流動性緊張也會導致市場利率上升,加大理財產(chǎn)品的利率風險。利率風險和期限正相關(guān),期限越長,利率風險越大,因為利率變動的'可能性和可能波動的幅度更大。

  ⑤政策風險

  銀監(jiān)會的政策導向給理財產(chǎn)品的發(fā)展帶來很大不確定性。最典型的例子就是信貸類理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程。2009年股市泡沫破裂后,股票類產(chǎn)品銳減。經(jīng)濟危機之后政府推出一系列經(jīng)濟刺激政策引發(fā)信貸規(guī)模膨脹,投向信貸資產(chǎn)的理財產(chǎn)品急劇飆升,一躍成為市場第一大類產(chǎn)品,占據(jù)三分之一以上的市場份額。信貸類理財產(chǎn)品的快速擴張引起監(jiān)管部門注意,2010年7月銀監(jiān)會叫停銀信合作,2011年6月又叫停六類融資類銀行理財產(chǎn)品,信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品數(shù)量急轉(zhuǎn)直下,進入冰河時代。

  ⑥系統(tǒng)風險

  目前,銀行將所有理財資金匯集到一個“資金池”,統(tǒng)一進行投資,單個產(chǎn)品的投資風險無法單獨測算與控制,因此部分資產(chǎn)出現(xiàn)的問題很可能殃及其他理財產(chǎn)品。而資金池中銀行同業(yè)存款、票據(jù)等資產(chǎn)占比很高,如果理財產(chǎn)品市場總規(guī)模過于龐大,銀行互相持有的資金規(guī)模過大,風險將可能傳導到整個銀行體系,這就是系統(tǒng)風險。

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