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每個(gè)人必須掌握的理財(cái)常識(shí)
每個(gè)人必須都要懂的理財(cái)常識(shí)有哪些呢?下面小編為大家整理了人生必須掌握的幾點(diǎn)理財(cái)常識(shí)，歡迎閱讀!
人生必須掌握的理財(cái)常識(shí)
一個(gè)中產(chǎn)家庭的財(cái)富生命周期，從20幾歲大學(xué)畢業(yè)開始，到退休養(yǎng)老，經(jīng)歷多個(gè)階段。每個(gè)階段的財(cái)務(wù)計(jì)劃和配置，都需要根據(jù)當(dāng)期收入/開支、預(yù)期收入/開支，以及工作和生活狀態(tài)等因素來決定目前消費(fèi)、儲(chǔ)蓄以及投資的分配。
這樣做的目的，是令一個(gè)家庭的消費(fèi)水平保持相對(duì)平穩(wěn)，且穩(wěn)中有升，不至于出現(xiàn)生活水平的大幅波動(dòng)。
為了做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，我們首先需要打好地基，配備好兩樣?xùn)|西：一是3-6個(gè)月日常支出的流動(dòng)性資金，二是保障性保險(xiǎn)。
在這個(gè)地基上，我們將投資品分為兩類：
進(jìn)攻性資產(chǎn)，是指高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投資品，包括股票和股票型基金、私募股權(quán)、投資性房產(chǎn)、藝術(shù)收藏品等;
防御性資產(chǎn)，收益率相對(duì)低，但風(fēng)險(xiǎn)也較低，是指本金和收益能夠得到保障的投資品，包括國債、貨幣基金、海外資產(chǎn)、分紅穩(wěn)定的股票、房租、相對(duì)可靠的固定或者類固定收益的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品等。
然后，我們根據(jù)不同生命周期對(duì)應(yīng)的不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從中選擇相應(yīng)的配置。
20-30歲
(單身時(shí)期)
這是個(gè)體獨(dú)立的起步階段，工作年限不長，總體收入不高、資產(chǎn)較少。同時(shí)，日消費(fèi)支出也相對(duì)少，還處于需要提高收入、積累資產(chǎn)的階段。
由于這個(gè)時(shí)期的存量資產(chǎn)并不多，它能夠帶來的投資收益，可能遠(yuǎn)不及個(gè)人工作收入的增加。因此，此時(shí)最大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不是理財(cái)投資虧錢，而是個(gè)人的成長過慢，影響了收入增長的速度。
可能會(huì)有人問，那如果年底還有余錢，比如一筆年終獎(jiǎng)發(fā)下來，應(yīng)該怎么辦呢?
一方面是把錢花出去，投資在自己身上，去學(xué)習(xí)職業(yè)、投資理財(cái)方面的知識(shí)、技能，或者去全世界旅行增長見識(shí)。
另一方面則可以選擇不占用太多時(shí)間、精力的投資策略，比如偏進(jìn)攻的可以定投股票型基金，偏防御的則可以投資靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。
收入：收入逐步增加，財(cái)務(wù)性收入占比低
支出：貸款少，消費(fèi)水平較低，支出不高
風(fēng)險(xiǎn)承受力：強(qiáng)，最大風(fēng)險(xiǎn)是財(cái)富增速太慢
財(cái)務(wù)策略：重心放在職務(wù)性增量上，尋找不太需要時(shí)間、精力的投資方式
30-40歲
(結(jié)婚生子、組建家庭)
當(dāng)你到了30多歲，結(jié)婚生子，事業(yè)上處在黃金期，職務(wù)性收入快速增加，也有了一定積蓄，資產(chǎn)以及資產(chǎn)帶來的投資理財(cái)收入也逐步積累。而另一方面，房貸、消費(fèi)支出也在大幅增加。
這是一個(gè)收入、支出都在同步增加的時(shí)期，然而風(fēng)險(xiǎn)承受能力仍然很強(qiáng)，因?yàn)闀?huì)有預(yù)期的收入增長。在投資理財(cái)上，開始需要更有策略性，每一筆錢都需要以多元化的方式配置。
如果這個(gè)年齡段的同學(xué)獲得一筆年終獎(jiǎng)，可以將超過半數(shù)的錢配置于較高風(fēng)險(xiǎn)、但期望收益率也較高的進(jìn)攻性資產(chǎn)上，比如股票和股票基金，其余則分配在防御性資產(chǎn)上，兩者比例大概分別在2/3和1/3左右。
收入：快速增長，財(cái)務(wù)性收入占比開始提高
支出：承擔(dān)大量貸款，消費(fèi)水平提升，支出壓力增大
風(fēng)險(xiǎn)承受力：強(qiáng)，最大風(fēng)險(xiǎn)是財(cái)富增速太慢
財(cái)務(wù)策略：側(cè)重進(jìn)攻，兼顧風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)配置
40-55歲
(人到中年)
40多歲，子女長大就學(xué)，事業(yè)邁進(jìn)巔峰期，擁有可觀的財(cái)富用于投資，財(cái)務(wù)性收入也在不斷增加，可能是一輩子中收入最多的時(shí)期。
在消費(fèi)支出上，住房的改善型需求、子女的教育、生活費(fèi)用都決定了這一階段花錢肯定少不了，可能是一輩子花錢最多的階段。
雖然這個(gè)階段看上去是收入的巔峰期，但財(cái)務(wù)上的容錯(cuò)率低，風(fēng)險(xiǎn)承受力其實(shí)已經(jīng)較前一個(gè)階段大幅降低。
這時(shí)最大的風(fēng)險(xiǎn)在于沒有及時(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，中年遭遇重大財(cái)務(wù)危機(jī)。
回到上面的例子，這時(shí)投資要兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)攻性和防御性資產(chǎn)可以按1:1配比，甚至在超過50歲時(shí)，需要再適當(dāng)提高防御性資產(chǎn)的比例。
收入：收入最多階段，財(cái)務(wù)性收入可能超過職務(wù)性收入
支出：支出最多階段
風(fēng)險(xiǎn)承受力：一般
財(cái)務(wù)策略：平衡進(jìn)攻與防御的資產(chǎn)配置
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