銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有哪些
“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢?下面小編為大家整理了“互聯(lián)網(wǎng)+”銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，供大家參考!
當(dāng)前銀行理財(cái)發(fā)展特點(diǎn)
(一)、線上銷售平臺日趨完善。當(dāng)前,大量銀行機(jī)構(gòu)打造直銷銀行端、網(wǎng)上銀行端、手機(jī)APP端等線上操作平臺,用戶體驗(yàn)度不斷提升,客戶可以足不出戶完成賬戶的開立、風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估、理財(cái)產(chǎn)品篩選、銷售協(xié)議簽訂、資金劃轉(zhuǎn)及產(chǎn)品贖回等操作。同時(shí)針對封閉式的理財(cái)產(chǎn)品,為增強(qiáng)產(chǎn)品流動性,滿足客戶提前變現(xiàn)需求,有商業(yè)銀行在線上平臺開創(chuàng)本行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓專區(qū),允許本行客戶之間在線下、線上同時(shí)完成理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽署、資金劃轉(zhuǎn)及資產(chǎn)確認(rèn)。
(二)、理財(cái)產(chǎn)品種類更為多樣。銀行機(jī)構(gòu)大力打造線上平臺產(chǎn)品種類,一方面,繼續(xù)鞏固低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品營銷優(yōu)勢,不斷加大傳統(tǒng)開發(fā)式、封閉式理財(cái)產(chǎn)品推廣力度和節(jié)奏;另一方面,著力發(fā)掘機(jī)構(gòu)客戶、私人銀行及高資產(chǎn)凈值客戶金融需求,理財(cái)產(chǎn)品更為細(xì)化,凈值型、權(quán)益型及另類投資等產(chǎn)品開始出現(xiàn)線上平臺理財(cái)專區(qū)。
(三)、附加服務(wù)功能高度集合。理財(cái)業(yè)務(wù)是在利率市場化、金融脫媒、分業(yè)監(jiān)管環(huán)境下逐步發(fā)展起來的,天然地具有金融創(chuàng)新的屬性。銀行機(jī)構(gòu)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維,結(jié)合銀行業(yè)務(wù)實(shí)際與優(yōu)勢,整合理財(cái)、信貸及信用卡業(yè)務(wù),以客戶財(cái)富池模式,開創(chuàng)線上理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款及提升信用卡授信額度等功能,賦予理財(cái)資產(chǎn)的多重功能屬性;通過理財(cái)利率“碎片化”管理,依據(jù)客戶購買理財(cái)產(chǎn)品份額的不同時(shí)限,設(shè)立分段靠檔計(jì)息功能,提升客戶綜合理財(cái)收益;憑借為第三方機(jī)構(gòu)提供資金監(jiān)管的優(yōu)勢,針對線上代銷產(chǎn)品設(shè)立以第三方機(jī)構(gòu)提供墊付資金+資金自動轉(zhuǎn)賬模式,允許客戶隨時(shí)支取理財(cái)賬戶資金。
潛在風(fēng)險(xiǎn)
(一)、信用風(fēng)險(xiǎn)
“互聯(lián)網(wǎng)+”理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新使銀行理財(cái)客戶體驗(yàn)度不斷提升,理財(cái)業(yè)務(wù)量不斷攀升,產(chǎn)品種類以非保本型為主�？墒�,現(xiàn)階段銀行理財(cái)業(yè)務(wù)約定收益率分紅模式帶來的“剛性兌付”問題,導(dǎo)致銀行理財(cái)并未真正體現(xiàn)“受人之托、代人理財(cái)”的本質(zhì),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的向下傳遞。在現(xiàn)階段債券市場違約增多的大背景下,隨著銀行理財(cái)業(yè)務(wù)量的爆發(fā)式增長,即使理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的多集中于銀行間債券市場、貨幣市場等低風(fēng)險(xiǎn)、固定收益類工具,如果發(fā)生所投資的金融工具債務(wù)人、擔(dān)保人或受托人大規(guī)模違約,不能如期兌付投資本金或收益情況,相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也將在銀行體系不斷聚集,最終將造成銀行體系信用危機(jī)的爆發(fā)。
(二)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
銀行理財(cái)業(yè)務(wù)自推出以來,合規(guī)性一直受到監(jiān)管方高度關(guān)注,銀監(jiān)會就理財(cái)投資運(yùn)作多次下文加以規(guī)范,近期央行又發(fā)文要求將表外理財(cái)納入MPA體系監(jiān)管。當(dāng)前,通過線上平臺辦理理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款,存在規(guī)避個(gè)人貸款管理相關(guān)制度法規(guī)的嫌疑,實(shí)操過程中既無法保證交易背景的真實(shí)性,又為理財(cái)資金“空轉(zhuǎn)”騰挪了空間。同時(shí),代銷第三方理財(cái)產(chǎn)品中,委托定向類產(chǎn)品進(jìn)入銀行代銷名單。該模式主要以定向委托投資的名義,將資金投向包含基金公司發(fā)行的特定/專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃、證券公司發(fā)行的資產(chǎn)管理計(jì)劃等在內(nèi)的產(chǎn)品。依據(jù)穿透原則,基金、證券公司資產(chǎn)管理計(jì)劃均屬私募產(chǎn)品,應(yīng)嚴(yán)格遵循相關(guān)制度法規(guī)對投資金額門檻、投資者數(shù)量及交易平臺的要求,而銀行線上平臺為私募產(chǎn)品拆分、轉(zhuǎn)讓提供服務(wù)勢必涉及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
隨著社會財(cái)富的增長,理財(cái)產(chǎn)品越來越成為客戶財(cái)富保值增值的常規(guī)配置。可是在實(shí)際業(yè)務(wù)中,往往因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的夸大宣傳、客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估的疏漏、信息披露的不充分、實(shí)際收益低于預(yù)期等原因,引起客戶對銀行的不滿,甚至反復(fù)投訴上訪。而且銀行代銷第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)于為該產(chǎn)品提供了隱形增信,如果代銷產(chǎn)品出現(xiàn)違約也將導(dǎo)致銀行聲譽(yù)受損。特別是代銷第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品中,存在承諾“可隨時(shí)發(fā)起提取,金額時(shí)實(shí)到賬”,“資金由第三方基金公司墊付”等條款,一旦第三方機(jī)構(gòu)違約,作為銷售渠道的銀行往往為保證自身聲譽(yù),避免監(jiān)管問責(zé),很可能被迫進(jìn)行資金墊付。
相關(guān)建議
(一)、回歸資管本源
“互聯(lián)網(wǎng)+”理財(cái)本質(zhì)屬于資管業(yè)務(wù),其發(fā)展必須要遵循資管業(yè)務(wù)的本源,破除“剛性兌付”的束縛,真正回歸“代客理財(cái)”的本質(zhì)。銀行決策層應(yīng)樹立資管理念,擺脫現(xiàn)階段以流動性管理為目的的存款替代式及以資金保值增值為目的二次投資式等固有意識的束縛,積極主動地尋找上游項(xiàng)目,儲備優(yōu)質(zhì)原始資產(chǎn)。管理團(tuán)隊(duì)要轉(zhuǎn)變“資金池—資產(chǎn)池”的運(yùn)作模式,實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應(yīng),單獨(dú)管理、建賬和核算,并且建立理財(cái)產(chǎn)品全流程信息披露,讓客戶真切感受到市場的脈搏。營銷部門要重構(gòu)銷售管理策略,通過提供全方位的理財(cái)服務(wù),讓理財(cái)產(chǎn)品對接客戶不同階段的金融需求,也讓客戶知悉不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)傳遞。
(二)、堅(jiān)守合規(guī)底線
“互聯(lián)網(wǎng)+”理財(cái)創(chuàng)新增加了理財(cái)服務(wù)的可獲得性及產(chǎn)品的流動性,但其發(fā)展必須要始終堅(jiān)守依法合規(guī)底線。按照單獨(dú)核算、風(fēng)險(xiǎn)隔離、行為規(guī)范、歸口管理的監(jiān)管要求,銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)深化理財(cái)事業(yè)部制改革,明確獨(dú)立的經(jīng)營決策權(quán),有單獨(dú)明晰的風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、分類、評估、緩釋和條線管理制度體系。配備專業(yè)的投資研究、產(chǎn)品管理、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)團(tuán)隊(duì),能夠通過全市場資源配置、多元化投資工具使用、全方位法律合規(guī)審查,為客戶提供滿意的需求服務(wù)又能夠保證理財(cái)業(yè)務(wù)的依法合規(guī)。將包括代銷第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的各類合作業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一風(fēng)控體系,嚴(yán)控第三方合作機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品的準(zhǔn)入,加強(qiáng)對業(yè)務(wù)合作方資質(zhì)和能力的審核及信息披露,防范外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳導(dǎo)。
(三)、提升風(fēng)控能力
現(xiàn)階段,銀行機(jī)構(gòu)尚未形成一套較為成熟的理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系,加上“互聯(lián)網(wǎng)+”理財(cái)復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融模式,對現(xiàn)有平臺、產(chǎn)品及服務(wù)模式進(jìn)行了重新整合,導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)面對相繼暴露的風(fēng)險(xiǎn)隱患,為維護(hù)市場聲譽(yù),只能被動進(jìn)行調(diào)整補(bǔ)救。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念放眼未來,主動適應(yīng)“大資管時(shí)代”要求,在頂層設(shè)計(jì)上打牢產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理、投資運(yùn)作的全流程風(fēng)控體系。同時(shí)將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),納入全行總體風(fēng)險(xiǎn)管理體系管理,建立理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)綜合抵御能力。此外,隨著理財(cái)產(chǎn)品由同質(zhì)化、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的批量銷售,向差異化、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性服務(wù)轉(zhuǎn)型,理財(cái)銷售活動必須要遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則,嚴(yán)格區(qū)分一般客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和私人銀行客戶分類提供適應(yīng)不同類型客戶投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品。
【銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有哪些】相關(guān)文章：
銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些風(fēng)險(xiǎn)04-17
銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)有哪些03-17
各銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)有哪些04-17
銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)04-30
低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有哪些04-19
理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級有哪些04-01
高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品有哪些03-02
銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些04-30