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利用商業(yè)保險(xiǎn)如何來理財(cái)呢
隨著保險(xiǎn)體系改革的逐步深入，利用商業(yè)保險(xiǎn)來理財(cái)便無法避免地成為都市人關(guān)注的一項(xiàng)開支。那么如何根據(jù)自己的需求選擇保險(xiǎn)方案，以最合適的成本獲得最好的福利，則是都市人理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要目標(biāo)。
投資未必等于理財(cái)
“投資未必等于理財(cái)”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國保險(xiǎn)市場研究中心主任陶存文教授表示，個(gè)人理財(cái)?shù)慕Y(jié)果是轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而個(gè)人投資卻不規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人理財(cái)包括投資活動(dòng)，個(gè)人投資活動(dòng)只是理財(cái)?shù)囊徊糠�；個(gè)人理財(cái)涉及的專業(yè)知識(shí)眾多，個(gè)人投資涉及的專業(yè)知識(shí)相對較少。
陶存文特別強(qiáng)調(diào)，理財(cái)有著投資不具有的社會(huì)意義——“有效抵御風(fēng)險(xiǎn)；平衡現(xiàn)在或未來的收支，滿足追求高品質(zhì)、穩(wěn)定的個(gè)人生活需求；保障家庭生活來源和家庭關(guān)系和諧；保障子女教育費(fèi)用來源”。
陶存文說，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念形成于上個(gè)世紀(jì)的美國。“理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)的產(chǎn)生，源自市場中產(chǎn)品需求向客戶服務(wù)需求的轉(zhuǎn)變�！�
個(gè)人理財(cái)就是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，錢多錢少都要理，是通過對個(gè)人財(cái)務(wù)資源的合理管理，滿足個(gè)人生活目標(biāo)的過程。
理財(cái)應(yīng)由專業(yè)人員承擔(dān)
陶存文認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)應(yīng)由專業(yè)理財(cái)人員承擔(dān)。
“專業(yè)理財(cái)人員在對個(gè)人收入、資產(chǎn)和負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人確定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯和住房投資等多種手段，并考慮個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，來規(guī)劃個(gè)人資產(chǎn)和負(fù)債的管理方案，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)效益最大化的過程�！�
陶存文介紹，個(gè)人理財(cái)包括實(shí)現(xiàn)個(gè)人已實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值、財(cái)產(chǎn)安全和保障個(gè)人取得未實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的能力等內(nèi)容。
其目的是當(dāng)個(gè)人財(cái)產(chǎn)遭受意外事故或自然災(zāi)害、個(gè)人所處的競爭環(huán)境發(fā)生了重大變化，如惡性通貨膨脹、個(gè)人生命受到威脅等情況下，保障家庭生活來源。
個(gè)人理財(cái)?shù)拿娣浅V，并且和客戶生命周期緊密聯(lián)合在一起；個(gè)人投資涉及面比較狹窄。個(gè)人理財(cái)不是指處理財(cái)富的某一事項(xiàng)，而是指一系列的連續(xù)事項(xiàng)；個(gè)人投資可能只是某一個(gè)獨(dú)立的事項(xiàng)。
保險(xiǎn)是理財(cái)規(guī)劃中的重要布局之一
陶存文表示，人一生面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，主要包括殘疾風(fēng)險(xiǎn)、生命風(fēng)險(xiǎn)還有老年風(fēng)險(xiǎn)。
一些人覺得自己還處于創(chuàng)業(yè)階段，沒有財(cái)富積累，所以不需要個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，也不需要保險(xiǎn)。
實(shí)際上這個(gè)觀點(diǎn)大錯(cuò)特錯(cuò)。陶教授表示，通過理財(cái)規(guī)劃，有些人不需要太多錢也能過得很好，在創(chuàng)業(yè)階段的人，可以通過比較廉價(jià)的保障型保險(xiǎn)來解決風(fēng)險(xiǎn)問題。
他表示，任何個(gè)人理財(cái)規(guī)劃里面如果沒有商業(yè)保險(xiǎn)這一項(xiàng)，這個(gè)規(guī)劃是不完整的�！吧虡I(yè)保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中最重要的布局之一”。
陶存文介紹，按照不同的理財(cái)價(jià)值觀，目前可以分為四類人群。
“螞蟻?zhàn)濉保荷朴趦?chǔ)蓄，首先需要儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)；“蟋蟀族”：多為年輕人，也是“月光”一族，最需要保障性保險(xiǎn)；“蝸牛族”：善于積累固定資產(chǎn)，比如喜愛買房，一生都在負(fù)債，非常需要家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)＋儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)；“慈鳥族”：一生都在為子女操勞，很需要投資型保險(xiǎn)。
陶教授指出，人生的不同時(shí)期需要不同的保險(xiǎn)。
學(xué)習(xí)成長期需要兒童保險(xiǎn)；單身期需要保障性保險(xiǎn)；家庭形成期需要保障性保險(xiǎn)＋家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)＋機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)等；事業(yè)鼎盛期需要保障性保險(xiǎn)＋家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)＋機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)＋養(yǎng)老保險(xiǎn)；退休期需要家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)＋終身壽險(xiǎn)。
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