安全的理財方式

　　人們理財,是為了能達到盤活資金和盈利的目的,但無論是那種理財方式,市民們都希望本金不要虧損,所以建議保守的投資者不要進入股市這樣風(fēng)險較大的資本市場,特別是近幾年股市不景氣,后經(jīng)濟危機時期不定因素太多,給投資帶來了比以往更大的風(fēng)險。不過市場上仍然存在安全的理財方式，我們一起來看看。

　　現(xiàn)在老百姓的投資理財渠道很多，但是若讓人們在眾多的資金投向上選擇合理的投資組合并非是一件容易的事情。筆者認(rèn)為，個人投資者在確定投資方向時，應(yīng)先確定自己的投資理財性格類型，如保守型性格、穩(wěn)健型性格、冒險型性格；其次，應(yīng)確定自己是專長型投資者還是非專長型投資者，以便為手中資金尋找到更好的投資理財方向。

　　投資理財性格分類

　　在個人投資理財方面，人的性格對于投資渠道的選擇、投資與理財?shù)慕M合方式選擇有著決定的影響。如何確定或分類人的性格，要涉及到心理學(xué)、社會學(xué)以及統(tǒng)計學(xué)。這里僅對投資理財方面表現(xiàn)出來的性格進行淺顯的定性描述。

　　保守型。表現(xiàn)：維持現(xiàn)狀，思想保守，不思進取，對已有的東西比較珍惜，不愿丟失，不愿冒險、冒進。

　　冒險型。表現(xiàn)：樂于挑戰(zhàn)，愿意接受風(fēng)險，不懼失敗后果，看重成功的機遇，不顧及成功的代價或機會成本。

　　穩(wěn)健型。表現(xiàn)：介于保守型與穩(wěn)健型之間，謹(jǐn)慎行事，不輕浮冒失，有投資欲望，一旦有機會經(jīng)過理性分析敢于冒險，但是不強烈。

　　一般而言，個人理財性格除與天性有關(guān)外，還與年齡、性別、環(huán)境、經(jīng)歷等方面有關(guān)。

　　投資方式選擇

　　首先，在選擇投資之前應(yīng)確定自己的性格，其次，確定自己是專長性投資者還是非專長性投資者，以便為手中的資金尋找到更好的投資方面。

　　一、按性格來選擇投資與理財。

　　具有保守性格的人，通常不愿冒風(fēng)險去實現(xiàn)可能的較高效益。投資方向：國債、金融建設(shè)債券、銀行儲蓄等無風(fēng)險或風(fēng)險極少的投資去向。這樣，可以使資金得以升值，又不因通貨膨脹而造成太大損失。

　　具有冒險性格的人，通常愿意冒較大的風(fēng)險去實現(xiàn)可能得到的較高收益。投資方向：投資企業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)經(jīng)營、企業(yè)債券、股票、黃金、期貨、外匯買賣等風(fēng)險較大的投資對象。這樣，既可能使資金得以大幅度增值，同時又是一種人生價值的實現(xiàn)。

　　具有穩(wěn)健型性格的人，是介于保守型和冒險型性格之間的一種人，即既有保守的成份，也有冒險的傾向。投向：適合把資金按照適當(dāng)比例來投資，即組合投資，一部分用于保守型投資對象，如國債、保險、儲蓄；一部分用于風(fēng)險型投資對象的投資，如房地產(chǎn)、股票、外匯等。

　　二、根據(jù)需要來選擇投資與理財渠道。

　　西方經(jīng)濟學(xué)家馬斯洛的需求理論告訴我們，在不同的階段人們的需要是不同的，投資也是如此。如對房地產(chǎn)、保險、教育、儲蓄的投資也是要依據(jù)自己的家庭結(jié)構(gòu)、年齡時段、收入、經(jīng)濟實力分階段側(cè)重實施。

　　三、根據(jù)專業(yè)或善長來選擇渠道。

　　對于具有專長的投資者，可根據(jù)自己的專長，把資金主要投向自己熟悉的領(lǐng)域。如字畫行家，主要收藏字畫，考古學(xué)家主要收藏古典文物。

　　非專長投資者，一般不適宜投資古董、字畫等需要較高專業(yè)鑒賞能力的收藏物，而應(yīng)該適當(dāng)投資于國債、基金、儲蓄，讓專家負責(zé)投資決策，降低投資風(fēng)險，提高投資效益。

　　安全保本之王儲蓄

　　長期以來,儲蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點。除了定期和活期,銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品,諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等,都屬于“保本”的儲蓄理財產(chǎn)品。只要方法得當(dāng),儲蓄也可以錢生錢。假設(shè)存3萬元,可開設(shè)1至3年期的1萬元定期存單各一份。一年后,用到期的1萬元,再開設(shè)一個3年期的存單。以此類推,3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式,既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整,又可獲取3年期存款的較高利息。

　　基金中的戰(zhàn)斗機保本基金

　　相對于基金市場的整體虧損來說,保本基金的收益情況相對較好。從目前情況來看,在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中,平均年化收益率達到20%。在 3年保本期中,當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時,沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損；但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時,保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期,投資者只有在認(rèn)購期購買并持有到期,才能享有保本條款承諾的權(quán)利。投資保本基金時,應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。

　　公認(rèn)的安全工具國債

　　國債向來被投資者公認(rèn)為最安全的投資工具。我國國債分為憑證式國債、記賬式國債和電子儲蓄國債。其中,憑證式國債和電子儲蓄國債不能上市流通,沒有信用風(fēng)險與價格波動風(fēng)險,利率也比同期儲蓄存款利率高。另外,銀行存款要繳納5%的利息稅,國債免繳利息稅�？梢陨鲜薪灰子涃~式國債,可隨時買賣,收益相對較高,但保本功能隨之下降。

　　保險投資兩不誤萬能險

　　萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率,目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外,萬能險還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于一年期存款利率,有的超過5年期存款利率。很多人認(rèn)為,萬能險實際收益率是對繳納的所有保費而言的,其實不然。萬能險同時涉及初始費用、手續(xù)費和管理費等,因此初期回報率可能不會太高。

　　三分之二保本型銀行理財產(chǎn)品

　　目前的銀行理財產(chǎn)品中,保本型產(chǎn)品占到了2/3以上,其中相當(dāng)一部分為保本的掛鉤型理財產(chǎn)品。

　　根據(jù)獲取本金和收益方式的不同,一般可分為保本保收益型、保本浮動收益型。通常情況下,購買銀行保本理財產(chǎn)品可以保證本金安全。此類產(chǎn)品的保本有期限限制,一旦提前終止或贖回,就不在承諾范圍內(nèi)。同時,保本型產(chǎn)品規(guī)定的保本期限較長。

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