80后理財(cái)案例分析

　　理財(cái)指的是對(duì)財(cái)務(wù)(財(cái)產(chǎn)和債務(wù))進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的，管理財(cái)物。那么理財(cái)?shù)募记捎心男┠?下面jy135小編為大家整理了80后理財(cái)案例分析的建議，希望能為大家提供幫助!

　　典型80后家庭理財(cái)案例分析

　　今年“六一”剛剛完婚的張先生夫婦，張先生29歲，IT工程師，月收入8000元，張?zhí)��?7歲，護(hù)士，月收入3500元，綜合計(jì)算，家庭年收入接近14萬元。小家庭目前房貸40萬元，月還款2500元。結(jié)婚時(shí)親朋好友隨禮除去婚禮費(fèi)用支出，尚有10萬元結(jié)余，這是夫妻兩人目前最大的一筆資金。張先生夫婦計(jì)劃未來一年要小寶寶�？紤]到未來寶寶出生后支出的增加，夫妻二人想進(jìn)行一些理財(cái)投資，使資產(chǎn)得以保值增值，滿足孩子未來的撫養(yǎng)費(fèi)用、贍養(yǎng)父母以及兩人養(yǎng)老所需資金，減輕未來生活壓力。張先生夫婦的理財(cái)需求該如何來實(shí)現(xiàn)?三位理財(cái)師從不同角度提出了解決方案。

　　專家支招一：以儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)嘗試多種投資

　　我國(guó)很多新婚家庭都像張先生的家庭一樣，收入基本以工作收入為主，面臨高額的房?jī)r(jià)，不得不采取貸款的方式滿足自己的安家需求。其實(shí)我們分析一下張先生一家的情況，張先生還是一位比較成功的“打工一族”，每月8000元的收入在天津相對(duì)較高，太太的工作穩(wěn)定，符合天津人的追求安逸的特點(diǎn)，也可以為平時(shí)工作壓力大的丈夫分擔(dān)壓力，追求更高的平臺(tái)。目前家庭月收入11500元，減去房貸的2500元，外加生活的必然開支，我們以相對(duì)較高的3000元計(jì)算，另外還剩下6000元，如何更好地分配這6000元，還有10萬元的儲(chǔ)蓄，是當(dāng)下理財(cái)重點(diǎn)所在。

　　案例分析：

　　先來分析張先生一家所面臨的“問題”：由于張先生為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，且IT行業(yè)工作壓力大，時(shí)間不穩(wěn)定，普遍存在健康隱患，一旦身體出現(xiàn)嚴(yán)重健康問題可能會(huì)給家庭帶來較大影響，因此要做好預(yù)防及規(guī)劃，保險(xiǎn)必不可少;馬上面臨培育后代，要給孩子存“奶粉錢”、“尿布錢”、上學(xué)等開支，加起來會(huì)是一個(gè)不小的開支，因此他們想早理財(cái)?shù)南敕ǚ浅Ｕ�確;隨著家里老人年齡的不斷增加，面對(duì)突發(fā)的疾病，對(duì)于資金的流動(dòng)性要求增高;做好自我的養(yǎng)老規(guī)劃，不能等退休時(shí)完全依靠社保養(yǎng)老;隨著孩子年齡的增加，可能面臨換房的問題……

　　解決方案：

　　首要樹立正確的理財(cái)觀念，杜絕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所引起的不良后果。家庭最壞的情況就是因意外或疾病，夫妻雙方全部或部分失去了獲得收入的能力，哪怕是短期內(nèi)，都會(huì)給家庭帶來很大的難題。張先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一份兼顧意外、大病及投資類的保險(xiǎn)應(yīng)該是首先要選擇的，目前市面上這種類型的保險(xiǎn)年繳費(fèi)大約在6000到10000元不等，保險(xiǎn)所提供的10萬的重大疾病外加5萬的意外保障足以應(yīng)對(duì)大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于張?zhí)�太而言，一份純保障意外及大病的保險(xiǎn)就可以了。這類保險(xiǎn)市面價(jià)格一般年繳費(fèi)在1000元左右。這樣算下來，張先生夫婦每年花在保險(xiǎn)上的錢大概在7000至10000元左右，折合每月700至900元

　　其次要以儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)，嘗試多種投資以積累經(jīng)驗(yàn)，保證本金的安全，獲得良好收益。張先生家可以選擇的產(chǎn)品無非包括儲(chǔ)蓄，國(guó)債，基金，保險(xiǎn)，證券。儲(chǔ)蓄，基金定投，既可以解決未來?yè)狃B(yǎng)孩子所需，也可滿足養(yǎng)老需求，針對(duì)孩子還可以選擇專用的少兒保險(xiǎn)，而養(yǎng)老方面可以選擇專用投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　再次是降低負(fù)債不是最好的選擇。很多人會(huì)問，張先生家目前有10萬元，用來提前還清部分貸款，好不好呢?這是一種選擇，但是結(jié)合我國(guó)過去十年的發(fā)展，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，貸款買房的人，后來都發(fā)現(xiàn)合適了，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度是大于貸款所付出的成本的，因此適當(dāng)?shù)呢?fù)債，也就是說貸款買房可以幫助我們分享社會(huì)進(jìn)步的果實(shí)。

　　最后是計(jì)劃一經(jīng)制定，要堅(jiān)持完成，并養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。很多人在計(jì)劃訂立之初都可以積極的完成，隨著時(shí)間的推移，各種各樣的原因及誘惑成為我們完成自我計(jì)劃的各種障礙，為此一定要保證訂立的計(jì)劃如期完成，理財(cái)是從一點(diǎn)一滴做起的，只有堅(jiān)持不懈，才能聚沙成塔。

　　專家支招二：做好家庭經(jīng)濟(jì)支柱意外保障

　　一提到理財(cái)，人們就會(huì)想到股票、基金、房產(chǎn)、黃金、期貨等，而隨著通脹的加劇，理財(cái)更成為人們生活的焦點(diǎn)了，那么究竟什么是理財(cái)?“理財(cái)”是根據(jù)自己的理想，為自己的人生制定一個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)不同人生階段的財(cái)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想。這也是我們要進(jìn)行理財(cái)所要達(dá)到的目的。

　　案例分析：

　　這對(duì)剛剛結(jié)婚的小夫妻，工作時(shí)間3至5年，已基本進(jìn)入穩(wěn)定期，未來收入和職位會(huì)逐步上升，目前工資收入是家庭收入的主要來源;支出部分為房貸和部分生活支出，除去每月2500元的房貸以及必要的日常消費(fèi)，每月應(yīng)該有6000元左右的結(jié)余�？傮w來說，張先生夫妻目前有10萬元大筆資金以及每月6000元結(jié)余可以用來投資理財(cái)。

　　解決方案：

　　根據(jù)張先生夫婦的理財(cái)需求，他們可將10萬結(jié)余分出3萬進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄，作為應(yīng)急支出的儲(chǔ)備金，畢竟作為婚禮“份子錢”未來隨時(shí)可能要“回禮”,同時(shí)家庭生活也面臨著種種突發(fā)事件，留足備用金才能做到后顧無憂。剩余7萬元可選擇信譽(yù)較好，收益穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)基金或信托產(chǎn)品，作為未來孩子的教育儲(chǔ)備或父母的醫(yī)療儲(chǔ)備。

　　因剛結(jié)婚的小家庭，原始積累較少，未來支出勢(shì)必會(huì)增加，所以不建議進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，可選擇穩(wěn)健并可持續(xù)增長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，使原始積累更穩(wěn)固。根據(jù)自己的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受力來選擇理財(cái)產(chǎn)品，并保證有持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，才能使自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。

　　除了這筆10萬元的大筆資金外，張先生夫妻每月還有6000元的結(jié)余資金。由于已留足了3萬元的備用金，每月的結(jié)余可以用來逐步完善家庭理財(cái)規(guī)劃，一方面做好孩子教育金儲(chǔ)備，另一方面為家庭成員做足保險(xiǎn)保障規(guī)劃。

　　在孩子教育金儲(chǔ)備上，建議張先生夫妻每人可選擇每月1000元的基金定投，作為孩子教育儲(chǔ)備或自己養(yǎng)老儲(chǔ)備�，F(xiàn)今孩子長(zhǎng)大成人需要多少錢?細(xì)算下來絕對(duì)嚇你一跳。一份社科院調(diào)研報(bào)告顯示，從經(jīng)濟(jì)成本來看，0至16歲的孩子的撫養(yǎng)總成本將達(dá)到25萬元左右;若子女就讀高等院校，則撫養(yǎng)成本高達(dá)48萬元;如果孩子出國(guó)留學(xué)，那花費(fèi)更是驚人，百萬元都難以達(dá)成目標(biāo)。

　　在家庭成員的保險(xiǎn)保障規(guī)劃上，建議每月支出600元為張先生投保一份重疾、壽險(xiǎn)及意外的綜合保障計(jì)劃，家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱得到有效保障后，有利于確保家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定;每月支出400元為張?zhí)�太投保一份重疾及意外的綜合保障計(jì)劃。

　　因?yàn)槟壳胺蚱薅�人比較年輕，投保保障險(xiǎn)種費(fèi)用較低，又可作為社保的補(bǔ)充，使保障更全面;在孩子出生后，可為孩子適當(dāng)添置意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在孩子易發(fā)突發(fā)疾病的年齡段，用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，更有利于減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在完善基本保障后，再選擇一些有風(fēng)險(xiǎn)性的理財(cái)產(chǎn)品，才不會(huì)使自己一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足的狀況，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的自由，保證相對(duì)較高的生活品質(zhì)。

　　專家支招三：用保險(xiǎn)理財(cái)將風(fēng)險(xiǎn)拒之門外

　　張先生夫婦的情況具有80后的普遍性，也是當(dāng)下年輕夫婦面臨的共性問題，即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不牢固，家庭責(zé)任在增加。當(dāng)兩幅擔(dān)子同時(shí)落在年輕人身上時(shí)，往往會(huì)感覺吃不消。當(dāng)然，現(xiàn)實(shí)是家庭責(zé)任并不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的好壞而減少，而財(cái)富也并不是靠一夜之間積累而成的，這就需要年輕人具備理財(cái)意識(shí)，養(yǎng)成好的理財(cái)習(xí)慣。

　　案例分析：

　　很多年輕人掙的多，花的也多，到真正需要用錢時(shí)，往往“一貧如洗”。因此，理財(cái)不僅僅要能掙錢，還要學(xué)會(huì)留住錢。就本案而言，張先生是家庭收入的主要來源，夫妻將來既要贍養(yǎng)老人，又要照顧孩子，因而切實(shí)提高自身的保障，是留住錢的關(guān)鍵。

　　解決方案：

　　人的一聲，需要從“生、老、病、死、財(cái)”五大方面開始，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)囊括了人生各種風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略，幫助年輕人全面構(gòu)建自身的保障功能，充分彰顯愛與責(zé)任，真正的做到既能“生財(cái)”，又能“留財(cái)”。相信盡早規(guī)劃，建立良好的習(xí)慣，年輕夫婦都能收獲屬于自己的財(cái)富。

　　首先是彰顯責(zé)任�，F(xiàn)如今因交通及意外事故頻發(fā)導(dǎo)致的家庭悲劇讓很多人無法繼續(xù)承擔(dān)子女、妻子、丈夫、父母的責(zé)任，一場(chǎng)意外事故的背后往往牽扯了多個(gè)家庭的幸福。因此，建議張先生夫婦做足意外風(fēng)險(xiǎn)保障，添置保額在60萬至120萬的意外保險(xiǎn)，其能很好的彌補(bǔ)因意外造成的經(jīng)濟(jì)和精神上的傷害，讓我們的愛可以永遠(yuǎn)陪伴在親人的左右。

　　其次是關(guān)愛自己。為自己添備30萬元的大病專項(xiàng)救助基金(常見且頻發(fā)的40種重大疾病)，一經(jīng)確診，提前給付，專款專用，讓大病花費(fèi)不再占據(jù)我們的生活成本，讓“因病致貧”、“因病返貧”的悲劇不再發(fā)生。尤其是很多80后大多是獨(dú)生子女，因?yàn)榭床��?dǎo)致的花費(fèi)不僅僅關(guān)乎自己的小家，甚至?xí)�影響到父母的養(yǎng)老。

　　再次保證良好的流動(dòng)性。在準(zhǔn)備完全面高額的保障后，還應(yīng)兼顧理財(cái)，保障家庭財(cái)富保值增值的同時(shí)，資金流動(dòng)性也要考慮。張先生夫婦可以購(gòu)買時(shí)下正熱門的分紅險(xiǎn)，以主流分紅險(xiǎn)的功能而言，既可以在50歲時(shí)一次性領(lǐng)取一部分資金，作為孩子的就業(yè)金;也可以選擇在60歲時(shí)一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)收益，作為自己的養(yǎng)老或是孩子的婚嫁金;除此之外，還可以每一年或兩年領(lǐng)取一次保險(xiǎn)分紅或生存金，作為家庭開支的補(bǔ)充金。

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