理財投資的方法
導(dǎo)讀：如何理財和投資？即使你曾經(jīng)是一個數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財務(wù)報表就頭暈——但你如果準(zhǔn)備今天就開始個人理財計劃，如果你想你的財務(wù)更加合理化，跟小編一起看看如何理財和投資。
理財絕招：一天存一元錢
一天存一元錢，不相信有人做不到——這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10%，一個零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠(yuǎn)放在那里，或者是購買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。
其實(shí)，這個理財法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話，18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番。也就是說，29歲時手上的10萬元錢，到自己47歲時就會變成40萬元；假如收益率能提高到12%的話，6年時間，你手中的資金就會翻一番了。但是，這里有一個前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動用這筆資金。
前一段時間，我總是聽說：某某人現(xiàn)在甚至把房子賣了，把所有的資產(chǎn)壓上，去做一項(xiàng)投資——這個是最不可取的。因?yàn)槟悴豢赡鼙ＷC這筆錢長期不動用，但是如果進(jìn)行一個有效的規(guī)劃，拿出合理的資金就可以實(shí)現(xiàn)的。
一、不同時期的理財與投資
從開始賺錢到退休把握人生幾次理財良機(jī)
從你開始賺錢到退休，你可知道，你的一生有多少個理財階段？你錯過了多少個理財良機(jī)？
單身期：參加工作到結(jié)婚前（2至5年）
理財重點(diǎn)：該時期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因?yàn)橐獮槲磥砑彝シe累資金，所以，理財重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。
也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財經(jīng)驗(yàn)。另外，由于此時負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。
投資建議：可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。
家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前（1至5年）
理財重點(diǎn)：這一時期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。
家庭成長期：孩子出生到上大學(xué)前（9至12年）
理財重點(diǎn)：家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。
子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)后（4至7年）
理財重點(diǎn)：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。
投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險；10%作為家庭備用。
家庭成熟期：子女工作到自己退休前（約15年）
理財重點(diǎn)：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強(qiáng)制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。
投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。
退休以后
理財重點(diǎn)：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。
投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。
二、家庭理財不任性
分散風(fēng)險
家庭理財安全高于一切，能把投資風(fēng)險降到最低是家庭理財一族的基本訴求，任何投資都有風(fēng)險，但是可以通過一些投資理財策略和操作技巧把控和規(guī)避投資風(fēng)險，最好的方式是將投資風(fēng)險分散。但是專家認(rèn)為分散投資風(fēng)險并不是簡單的將家庭閑置資金分散開來，投向不同的領(lǐng)域，而是根據(jù)所投標(biāo)的風(fēng)險的高低合理分配投資比例，不能出現(xiàn)越分散，風(fēng)險越高的情況。
多而不亂
家庭理財投資多元才是王道，偏執(zhí)于某一種理財產(chǎn)品或者渠道，顯然是過時的做法，但是家庭理財多元化要做到“多而不亂”，各理財產(chǎn)品或者渠道資金分配合理。具體而言，高風(fēng)險型理財渠道、穩(wěn)健型理財產(chǎn)品、保障型理財產(chǎn)品都要合理分配，例如股票這種高風(fēng)險的投資渠道可以分配較少的資金，而穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品可以選擇固定收益加浮動收益的理財產(chǎn)品，保障型理財產(chǎn)品就是一些健康保險之類的產(chǎn)品，可以根據(jù)家庭實(shí)際發(fā)展階段靈活配置，不能求多。
投資比例
中國當(dāng)前金融理財市場雖然發(fā)展迅速，但是中國金融體系的發(fā)展滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，理財產(chǎn)品還比較匱乏，理財產(chǎn)品范圍狹小，這種情況下家庭財富投資比例自然也是理財核心關(guān)鍵詞之一，專家建議投資者要設(shè)置好家庭閑散資金的分配比例，具體而言，40%的資金用來配置固定收益類的理財產(chǎn)品，20%的資金用于投資股票，但要買成長性好的股票，20%用來配置基金或者國債，10%用來配置一些保險類產(chǎn)品，另外10%作為日常流動資金。
保值增值
家庭理財所追求的就是家庭財富的保值增值，如果達(dá)不到這個目標(biāo)就不屬于家庭理財，保值增值是家庭理財最為核心的關(guān)鍵詞，在人民幣貶值，CPI指數(shù)上漲的情況下，家庭財富不縮水，通過投資理財保值增值才是最靠譜的做法。但是在專家看來，保值增值并不那么簡單，一是受國家經(jīng)濟(jì)政策的影響，一些理財產(chǎn)品的收益可能下滑，例如央行連續(xù)“降準(zhǔn)降息”就導(dǎo)致銀行類理財產(chǎn)品接連下滑；二是配置的理財產(chǎn)品不能及時兌現(xiàn)或者出現(xiàn)虧損，例如投資股市，當(dāng)前的行情已經(jīng)跌破政策底，已經(jīng)達(dá)不到家庭理財保值增值的目的。
“雙金”缺一不可
家庭日常消費(fèi)資金和應(yīng)急備用金缺一不可，也是家庭理財?shù)闹麝P(guān)鍵詞之一。家庭理財不同于其他理財，日常生活所需的基本流動資金一分也不能少，這是維持生計的錢，同樣家庭應(yīng)急備用金亦不可或缺，誰也無法預(yù)料未來會發(fā)生什么，凡事未雨綢繆才能防患于未然。專家建議“雙金”的配置比例要合理分配，家庭日常消費(fèi)資金占家庭收入的20%左右，而家庭應(yīng)急備用金可占家庭收入的30%左右，具體每個家庭又有差別，可以參看這個比例上下波動設(shè)置。
每一個家庭的成長期也不同，初創(chuàng)期和成熟期的家庭理財側(cè)重點(diǎn)就有很大的不同，具體的細(xì)節(jié)還要根據(jù)每個家庭的實(shí)際情況與家庭成員商榷決定，不能生搬硬套。
三、十大賺錢障礙 你中招了嗎
每個人都希望自己的付出能帶來更多的財富，然而，很多時候總是事與愿違。在投資理財方面，總有一些人，他們認(rèn)為自己已經(jīng)做得很好了，卻總還是一次次與賺錢機(jī)會失之交臂。
那么，對于這些理財?shù)娜硕�，到底有哪些行為觀念是導(dǎo)致他們出師不利的賺錢障礙呢？以下10大賺錢“障礙”需引起廣泛注意：
1、不知理財為何物
收入有兩種方式，分別為工資收入和投資收入。在理論上，想要賺到更多錢，無疑要從工資和投資兩方面入手。然而，現(xiàn)實(shí)生活中卻很少有人知道“理財為何物”。對于他們而言，“努力工作，爭取升職加薪”是他們提高收入的唯一途徑，總是安于賺多少是多少的狀態(tài)，不知通過投資理財來增收和改變生活狀態(tài)。
2、等有錢了再理財
很多理財老實(shí)人都存在這樣的一個錯誤觀點(diǎn)，認(rèn)為理財是有錢人的事，總覺得自己收入不高，只要能保障生活就行了，至于理財，還是需要等到有錢了再說。事實(shí)上，理財一事，是不分有錢沒錢的，有錢的人需要理財來變的更有錢，沒錢的人則需要理財來擺脫經(jīng)濟(jì)困境。若非得分一下，也不過是大錢“大理”和小錢“小理”的區(qū)別罷了。
3、將省錢等同于理財
說到理財，很多老實(shí)人都會存在誤區(qū)，比如說，片面性地將理財理解為省錢。對于這些人而言，理財就是通過不斷降低生活質(zhì)量，減少生活開支來實(shí)現(xiàn)的。而事實(shí)上，理財是在保障正常生活開支的基礎(chǔ)上，通過從開源和節(jié)流兩方面入手來實(shí)現(xiàn)的。理財也需注重投資獲益，一味地節(jié)省并不是正確意義上的理財，反而是將理財片面化理解了。
4、天生膽小，不敢負(fù)債
很多人都認(rèn)為“無貸一身輕”，因此，不論是買房還是買車，都會選擇全額支付。然而，這種全額支付的消費(fèi)方式，不僅不會使人們?yōu)闊o負(fù)貸而輕松多少，反而會加重人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使得家庭資金流動性大大降低。因?yàn)橄胍~買房買車，就得長時間儲蓄積累資金，而這樣則會導(dǎo)致手上可用于投資的資金減少和獲益機(jī)會流失。
5、過于相信理財法則
在投資理財中，很多人都會犯這樣一個錯誤，那就是在沒有仔細(xì)分析自身財務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，盲目地套用理財專家們總結(jié)出來的理財法則。比如說，在家庭理財上，很多老實(shí)人將“4321法則”、“72法則”等奉為金科玉律。對于這樣的現(xiàn)象，理財師提醒，只有對自身的財務(wù)狀況有充分的了解，才能制定最為適合的投資理財方案，才能在投資中賺到錢。
6、寧愿窮，不冒險
很多人都認(rèn)為銀行是資金最為安全可靠的去處，除了銀行，最多再加上國債，不信任其他的理財方式。對于他們而言，投資就意味著風(fēng)險，因此，他們寧愿窮，也不愿意冒險。而事實(shí)上，這種思維是錯誤的。首先，在通貨膨脹、人民幣貶值的影響下，銀行也不見得就是最好的選擇。其次，其他的理財方式不一定都是高風(fēng)險和不安全的。比如說，像穩(wěn)利精選基金這樣不僅風(fēng)險低，收益也高的固定收益類理財產(chǎn)品，是穩(wěn)健投資的首選。
7、容易被忽悠
隨著人們理財意識的提高，市場上的理財產(chǎn)品也越來越多，產(chǎn)品銷售們的推銷方式也在不斷推陳出新。在巧舌如簧的產(chǎn)品銷售們的極力推銷下，面對琳瑯滿目的理財產(chǎn)品，投資者們也越來越不知如何選擇。面對這樣的情況，很多老實(shí)的投資者在購買理財產(chǎn)品時，都很容易被銷售員們所說的低風(fēng)險、高收益所誘導(dǎo)，從而忽視了其中存在的誤區(qū)。
8、不善于提加薪
生活中有很多這樣的老實(shí)人，不僅不知理財為何物，只依賴工資收入，更糟糕的是，還不知道如何與老板談加薪問題，經(jīng)常幾年下來，工資變動小不說，職位也總是原地踏步。這樣的表現(xiàn)，導(dǎo)致他們不僅沒有投資收入，連工資收入也上升空間不大，當(dāng)然也沒有什么賺大錢的可能了。
9、認(rèn)為保險沒什么用
由于對保險的認(rèn)識不夠全面，很多人存在一些錯誤的觀念，要么認(rèn)為保險沒什么用而拒絕購買，要么就是認(rèn)為非常有用，從而盲目地重復(fù)買某一類保險或者說并不合適自身情況的保險，這樣的行為觀念都是不行的。保險作為一種 “以小博大”的長遠(yuǎn)投資，在關(guān)鍵時候能減輕很大的經(jīng)濟(jì)壓力。它有購買必要，但是需要大家根據(jù)個人和家庭的實(shí)際情況出發(fā)進(jìn)行數(shù)量和種類的選擇。
10、愛“盲”理財
理財老實(shí)人最明顯的特征就是愛“盲”理財。要么就是什么也不懂只知道跟風(fēng)，要么就是不懂就瞎蒙，導(dǎo)致投資過于集中或分散。且大部分理財老實(shí)人都目光較為短淺，只看得到近期的收益，而忽視風(fēng)險。偏愛“短、平、快”，經(jīng)常喜歡選擇短期且高收益的投資品種。
在理財方面過于老實(shí)卻真的不是什么好事。理財是一種需要懂得根據(jù)實(shí)際情況不斷變化的活動，因此，需要我們保持機(jī)智的頭腦，在理財上不要過于“老實(shí)”。
四、走向財務(wù)自由有前提
這個測算把一個美好的可能呈現(xiàn)在我們面前：即使你沒有金山銀山，即使你收入一般，也會有實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由的那一天。
當(dāng)然了，要想走向財務(wù)自由，必須滿足4 個重要的前提。
1、“能掙”。
對于大部分人來說，工資是我們最主要的收入來源。可能你現(xiàn)在的收入還不高，勉勉強(qiáng)強(qiáng)達(dá)到平均收入的水平，可是在這二十年的長跑過程中，保持收入的持續(xù)可增長是非常重要的。一方面，收入有個自然增長的過程，社會薪酬水平在不斷提升，年輕人逐步在職場如魚得水，收入也不斷上新階。但是，另外一方面，提升自己、抓住機(jī)遇更加重要。合理地規(guī)劃、縱向地升職、橫向地跳槽都能夠帶來更多升職加薪的機(jī)會。掙得越多、走向財務(wù)自由的速度也越快。
2、“能存”。
月光族想要實(shí)現(xiàn)財務(wù)自由必定是空談，因?yàn)樨攧?wù)自由的前提是擁有一大筆能夠?yàn)槟銕肀粍邮找娴馁Y產(chǎn)。記住：只有存下來的錢才是自己的。只要通過做一些改變，減少了許多并不必要的開支，并最終過上了自己想要的生活。我們在消費(fèi)方面一定要理性規(guī)劃，節(jié)制消費(fèi)，才能攢下后續(xù)投資的資本。成功地節(jié)制消費(fèi)不僅需要足夠的智慧，也需要持之以衡的超強(qiáng)毅力，千萬不要半途而廢。
3、“不買房”。
對于一對普通收入的夫婦來說，購房所需要的首付、裝修、各種稅款、交易費(fèi)用至少需要占掉他們10 年工作的積蓄。這還只是個開始，供房貸的錢也會占到收入的一多半。要想積累一大筆存款的愿望就此告別。
有人會說，買房也是一種投資，存房子比存錢來錢快多了。到45 歲的時候再賣出房產(chǎn)，換取現(xiàn)金，不是一樣可以達(dá)到財務(wù)自由嗎？但是，必須看到的是，在經(jīng)歷了城市化高速發(fā)展之后，除了北上廣深等一線城市和少量的二線城市，大部分城市的房價已經(jīng)停止上漲。未來隨著人口結(jié)構(gòu)變化，人均擁有的住房面積也會增加，對房產(chǎn)的需求進(jìn)一步下降。如果把購房當(dāng)作一種投資來看，不僅前期投入的成本很大，資產(chǎn)的流動性很低，預(yù)期收益率也不見得會高。
4、“會投”。
在我們的測算中，達(dá)到每年5%的平均收益率就能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。也許你會認(rèn)為，這點(diǎn)收益算什么呀，但是長期的、持續(xù)的增長對我們的資產(chǎn)增值就非常可觀了。而且低風(fēng)險的產(chǎn)品降低了門檻，即使你并不精通于投資，也能夠找到合適的產(chǎn)品。
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