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現(xiàn)代上班族的理財(cái)方法
準(zhǔn)備3至6個(gè)月的急用金
就一般理財(cái)規(guī)劃來說,最好以相當(dāng)于一個(gè)月生活所需費(fèi)用的3至6倍金額,作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場(chǎng)的情況來看,一旦失業(yè),等待下一個(gè)工作、暫時(shí)沒有收入的期間,起碼要6個(gè)月,所以如果可以的話,預(yù)先準(zhǔn)備6個(gè)月的生活費(fèi)較妥當(dāng)。
減少負(fù)債,提升凈值
大環(huán)境不佳,個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)應(yīng)變的實(shí)力尤其重要,也就是凈值(等于資產(chǎn)減負(fù)債)必須進(jìn)一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負(fù)債,國內(nèi)負(fù)債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費(fèi)性貸款等;旧,個(gè)人或家庭可承擔(dān)的負(fù)債水準(zhǔn),應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲(chǔ)蓄所需后,剩下的可支配所得部份。至于償債的原則,則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款,目前各項(xiàng)貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右,小額信用或消費(fèi)性貸款平均也都近10%,如果能夠先償還這部份高利率的負(fù)債,等于減少一大筆支出,在這需要開源節(jié)流的時(shí)刻就相當(dāng)于多了一份收入。
把錢花得更聰明
經(jīng)濟(jì)不景氣,企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。因此,如果“開源”的工作有困難,那么有計(jì)劃的消費(fèi)、從“節(jié)流”做起。其實(shí)聰明消費(fèi)很簡單,選對(duì)時(shí)節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望,以及避免濫刷信用卡、舉債度日等,都是可以掌握的原則。在方法上可針對(duì)每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算,據(jù)此再?zèng)Q定收入分配在各項(xiàng)支出的比例,避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費(fèi)。最好養(yǎng)成記帳的習(xí)慣,定期檢查自己的收支情況,并適時(shí)調(diào)整。
養(yǎng)成強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的習(xí)慣
“萬丈高樓平地起”,所有人理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪莾?chǔ)蓄,要先存下一筆錢,作為投資的本錢,接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄,最好是一領(lǐng)到薪水,就先抽出20%存起來;無論是選擇保守的零存整付銀行定存,或是積極的定期定額共同基金,長期下來,都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說,如果每個(gè)月薪水有3000元,把其中20%也就是600元定期定額基金,以年平均利率15%計(jì)算,投資10年約有16萬多元,不但是一筆可觀的資產(chǎn),也是一種保障,所以無論國內(nèi)外景氣如何變化,存錢的習(xí)慣還是不可改變。
加強(qiáng)保值性投資
股、匯市表現(xiàn)不佳,銀行定存利率也頻頻往下調(diào)降,現(xiàn)階段理財(cái)除謹(jǐn)守只用閑錢投資的原則以外,資產(chǎn)保值相當(dāng)重要,可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達(dá)到目的。其中,債券基金因?yàn)榫哂型顿Y金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處,相較于直接從事債券投資,門檻降低許多,加上目前實(shí)質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上,所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多,應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途,配合自己的期望報(bào)酬與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來選擇。至于銀行定存,在利率持續(xù)調(diào)降的趨勢(shì)下,最好選擇固定利率進(jìn)行存款。
不景氣時(shí)的行動(dòng)力
根據(jù)美國一項(xiàng)針對(duì)有錢人所做的調(diào)查顯示,他們的特色之一就是具有積極的行動(dòng)力。換句話說,不景氣的時(shí)候,除了立即調(diào)整理財(cái)規(guī)劃,增加防御能力外,在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下,反而可考慮逢低進(jìn)場(chǎng)投資,掌握財(cái)富重新分配的機(jī)會(huì)。因?yàn)榫烷L期投資的角度來看,景氣好壞是會(huì)循環(huán)的,不景氣持續(xù)兩、三年,最后還是會(huì)好轉(zhuǎn),既然如此,投資當(dāng)然要趁不景氣的時(shí)候,爭(zhēng)取較低的成本,等到下一波景氣高峰期來到,便有機(jī)會(huì)成為贏家。
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