為“高管”理財支招及省錢理財方法

　　●劉總今年53歲，是某國企領(lǐng)導，年收入50萬元左右。住 著單位分的房，坐著單位配的車，他的生活令同齡人羨慕不已 。然而，劉總的心酸很少有人知曉：不爭氣的兒子經(jīng)常使他痛 心。三年前，在朋友的建議下，劉總把孩子送到澳大利亞留學 ，但兒子不認真學習。學無所成己成定局。

　　劉總的老伴已經(jīng)退休．有退休金和醫(yī)療保險護身。劉總 退休后也享有同樣的待遇�，F(xiàn)在老兩口只想為兒子留一筆財富 ，為兒子以后開展事業(yè)助一臂之力。預計，兒子還有七年結(jié)束 海外學習，劉總大概要兩年后退休，支付兒子學習生活費用后 ，可余下50萬元。同時，除了房產(chǎn)等固定財產(chǎn)外，劉總在銀行 存有資金100萬元。

　　劉總?cè)绾螌崿F(xiàn)資產(chǎn)保值、增值?日前陳昱和周志堅兩位理財專家給他支了幾招。

　　▲個案分析

　　1）家庭財產(chǎn)分析

　　房產(chǎn)100萬(假設可繼承，假設市值)；存款100萬；兒子教 育基金剩余50萬；退休前可增加儲蓄50萬(年薪)×2年=100萬 ；無負債。資產(chǎn)剩值為350萬。

　　2）退休后家庭收支

　　先生退休收入(稅后)3000元(假設)；妻子退休收入(稅后 )1500元(假設)；其它生活開支1000元；物業(yè)管理費500元；家 庭生活2000元；預留旅游費500元；保健費(非醫(yī)療保險涵蓋范 圍支出)1000元；收支差額為凈負500元。

　　3)財務優(yōu)勢

　　開支節(jié)儉，可控現(xiàn)金豐厚，無負債。

　　4)財務劣勢

　　風險控制不足，過分依賴國家福利保障；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一， 很難防范金融風險；無遺產(chǎn)安排，不能控制孩子繼承后很快用 盡；可能面對國家征收遺產(chǎn)稅風險。

　　5）財務風險分析

　　退休后過往的生活習慣帶來自己額外的開支；疾病意外風 險(需準備以彌補醫(yī)療保險不足)；兒子未來生活、發(fā)展、或?qū)?家庭財務產(chǎn)生不良影響的風險；退休養(yǎng)老金不足風險。以上計 算每月500元負值，每年6000元，20年缺額為12萬元；遺產(chǎn)的 安排與繼承。

　　理財目標：應以穩(wěn)健安全為首要目標．再求投資增值

　　6)財務需要

　　享受悠游的退休生活，預留足夠的旅游費用；預留兩老的 危疾康復護理費用(社�；騿挝会t(yī)療的除外責任)；適當穩(wěn)健的 投資，使資金不致因通脹或財務風險而貶值；預立遺囑，使資 產(chǎn)能按意愿轉(zhuǎn)移，減低未來可能繳的遺產(chǎn)稅；設立一個機制， 利用畢生的儲蓄幫助兒子成才，享有獨立自主的生活。

　　7)理財戰(zhàn)略

　　按未來資金需求。把畢生的積蓄分成3個部分。其一，自 己兩老的重疾、身故、生活金，把生活金作適當?shù)耐顿Y，按年 月支出使用，未用部分有適當投資保值功能；其二，預立遺囑 ，將遺產(chǎn)包括有產(chǎn)權(quán)的房子、現(xiàn)金、投資給以本人意愿指定的 未亡人及孩子。其三，預留孩子結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、兒孫的生活費用 ，或作媳婦、子孫的禮物。但應設立提取條件，善用能控制的 機制，使兒子不能一次性動用資產(chǎn)，用光資產(chǎn)。

　　8)財務建議：

　　建議一：盡家庭責任為首要目的；預留各種主要的生活及 遺產(chǎn)基金，把目前150萬現(xiàn)金分為3部分：退休生活保證金28萬 (用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10萬( 彌補社保自費部分不足)；余款102萬及2年后增加了100萬之后 變成202萬作信托基金。

　　建議二：28萬退休金以躉繳方式存人保險公司作退休金保 險，保證自己兩老生前每月能領(lǐng)取1500元、連續(xù)保證20年、共 可領(lǐng)36萬，還可解決補充老人未來退休生活，包括適度的年度 旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金終止．也可使 另一老人能繼續(xù)保持相同的優(yōu)質(zhì)生活。如果兩老人在75歲前離 去．該基金仍可給受益人--他們的孩子每月1500元的生活費用 。

　　建議三：20萬疾病醫(yī)療基金。以保本性質(zhì)債券基金方式存 ，收取每年預期4．5％回報，需用之時贖回基金。

　　建議四：預立遺囑，以書面形式寫下遺產(chǎn)分配。為避免孩 子在兩老其中_人身故而一次性得一大筆遺產(chǎn)，而他又未能成 功管理，可將生前成立的信托基金，在身故之時按遺囑注人信 托管理資金，一同管理。

　　建議五：把102萬一202萬設立孩子的信托基金，該基金由 信托銀行托管，用于投資組合性資產(chǎn)：30％股票基金／50％債 券基~／20％現(xiàn)金，用以應付孩子學成回國后的基本生活及未 來人生用途。用信托基金形式的好處是：避免孩子一次性取用 兩老的遺產(chǎn)而大肆揮霍，或用于不良投資、創(chuàng)業(yè)、消費，令兒 媳婦及未來兒孫缺乏穩(wěn)定生活。

　　具體來說，托管資產(chǎn)過程中，兩老為委托人，銀行為受托 人，托管資產(chǎn)為兩老的遺產(chǎn)及投資資產(chǎn)，使之(1)避免遺產(chǎn)稅( 因為與個人資產(chǎn)分開)；(2)繼續(xù)增值；(3)按兩老遺愿分配資 產(chǎn)與子孫。分配的方法可以是：

　　1．房產(chǎn)為托管資產(chǎn)，兒子不能變賣，供兒子及媳婦居住 ，如離婚，房子仍歸兒子，媳婦不能分得。

　　2．在兒子結(jié)婚時，可向信托基金申領(lǐng)若干萬元，給兒子 或媳婦作禮金結(jié)婚用途。

　　3．在兒子滿30歲用于創(chuàng)業(yè)時，可給予一次性不超過若干 萬元(如50萬元)作投資，避免孩子一次性把錢領(lǐng)出來花光。

　　4．在孫兒出生時，可領(lǐng)若干萬元作賀禮。

　　建議六：定時更新遺囑及信托安排。

　　下面為大家介紹幾個省錢的生活好習慣，從點滴做起才能積少成多~！

　　1、建立一個自動儲蓄計劃

　　在銀行建立一個只存不取的賬號，每月定期從你的工資卡上劃去一小筆不會影響你日常開銷的錢，可能僅僅是一頓飯的錢，或者一次泡吧的費用，但是當你開始這么做的時候，你已經(jīng)不再是月光一族。

　　2、存小錢買大件

　　當你需要換電腦或者其他大件物品的時候，請立即建立一個相關(guān)帳戶，例如“電腦”帳戶，把平時省下來的所有小錢都存進里面，直到你可以買到為止，在此期間，你依舊在往之前開的儲蓄帳戶里存錢，而這個帳戶只是幫助你在不影響正常理財計劃下能夠購買真正需要的大件，當你這樣做并且買到了電腦的時候，你會發(fā)現(xiàn)自己開始愛惜買回來的電腦，就像一個馬拉松，你堅持跑完了全程，電腦是獎品，無論它價值多少，你都將異常愛惜它。

　　3、為那些不必要的商品寫一張“我不需要它們”列表

　　在手機或者隨身攜帶的筆記本上記下你不需要的物品清單，購物的時候堅決不予購買，隨著你的清單越來越長，你會發(fā)現(xiàn)，即便離開了這些東西，你的生活依舊可以照常繼續(xù)。

　　4、不要小看零錢

　　把零錢也存起來，放進儲蓄罐里，積少成多，看起來有點老土，但是，這可以幫助你養(yǎng)成不浪費的習慣。況且，積少成多，100個硬幣加在一起就是1張百元大鈔，恭喜你，又可以存進銀行了。

　　5、為奢侈品建立一個“等待”時間表

　　當你非常希望擁有某件奢侈品的時候，請不要立即掏出信用卡，而是等待，一個月或者更長的時間過后，把它從你的等待列表中翻出，看看你是否依舊希望擁有它。也可以建立一個“日薪原則”，例如，你每日的薪水為100元，而你希望買一個2000元的游戲機，那你需要等待20天，等自己努力工作20天后，再回頭看看是否真的想買它。等待可以讓你分辨出哪些是你真的希望擁有的物品，而哪些僅僅是一時沖動希望抱回家的，想好了再買總比買完后悔去退貨來得容易。

　　6、購物省了多少錢就存多少錢

　　購物省下來的錢不是用來購更多的物，也不是給你機會胡吃海喝。沒有預期的打折或者降價給了你一筆小橫財，既然它不在你的消費計劃里，請把它存進銀行。

　　7、凍結(jié)信用卡（僅針對消費狂人）

　　如果你無法壓抑自己刷信用卡的欲望，請把信用卡手動銷毀，如放進冰箱或者微波爐，讓銀行從你的工資卡自動轉(zhuǎn)賬還款，否則，你永遠無法逃離這個大黑洞。

　　8、有困難上網(wǎng)解決

　　當你不知道自己需要購買的東西是否正在打折促銷的時候，可以上購物網(wǎng)站例如淘寶、卓越等，說不定還能淘到比實體店更便宜的貨品，偶爾還能獲得現(xiàn)金券，留待下次購物使用。

　　9、選擇一個高利率的網(wǎng)上銀行來激勵儲蓄

　　錢存到一定量的時候，你已經(jīng)堅持省錢一段時間，這時候你需要選擇一個高利率的銀行幫你存錢，無論你是在工作還是在睡覺，你的錢都在銀行里為你生出更多的利息，鼓勵你繼續(xù)省錢計劃。

　　家庭理財應該遵守的數(shù)字法則：

　　家庭理財是個資金配置的過程，如何對現(xiàn)有的資金進行合理配置呢？理財專家們總結(jié)出的理財數(shù)字法則，值得我們借鑒。

　　●20／80法則即我們最好把主要（80％）精力和時間放在少數(shù)（20％）高價值、高回報的活動上。

　　●72法則顯示了時間和復利的威力。假定年收益率為r％，那么您的投資大約在72／r年后翻番。您若每月進行基金定投100O元，假定年收益率10％，25年后就會積累1326834元，僅此一項就能成為百萬富翁。

　　●100法則即投資股市的資金最好占全部存款的（100-年齡）％。如果您的年齡40歲，那么用于股市投資的資金比率應該為60％，另外40％可投資低風險的銀行儲蓄和國債等。

　　●35法則即您每月歸還貸款本息的額度。最高不要超過您家庭收入的35％，一般以20％為宜。

　　●1/10法則專家認為，一個家庭的年保費支出一般占家庭年收入總額的10％為宜，最高不要超過20％。

　　●20法則談的是自己的養(yǎng)老問題，即從現(xiàn)在起您就要準備20倍于目前年花費額（年收入減年儲蓄）的存款，留到自己退休后做日常生活開銷用。

　　●1.2.7法則一個家庭的總收入（最好以年為時間單位來安排），10％的資金用來安排保障即購買各種商業(yè)保險，20％的資金用來投資再生財，70％的資金用來生活消費。

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