理財規(guī)劃師考試考點整理

　　理財規(guī)劃師是指運用理財規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對個人、家庭以及中小企業(yè)、機構(gòu)的理財目標(biāo)，提供綜合性理財咨詢服務(wù)的人員。下面小編為大家?guī)�來理財�?guī)劃師考試考點整理，希望大家喜歡！

　　現(xiàn)金規(guī)劃中所指的現(xiàn)金等價物是指流動性比較強的活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產(chǎn)。

　　現(xiàn)金規(guī)劃應(yīng)遵循的一個原則是：短期需求可以用手頭的（現(xiàn)金）來滿足，而預(yù)期的或?qū)�來的需求則可以通過各種類型的儲蓄或者（短期投、融資工具）來滿足。

　　第一節(jié) 分析客戶現(xiàn)金需求

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素

　�。ㄒ唬�對金融資產(chǎn)流動性的要求

　　1、交易動機

　　家庭由于收入與支出在時間上的不同步性而必須持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的動機屬于交易動機。

　　2、謹(jǐn)慎動機或預(yù)防動機

　　謹(jǐn)慎動機或預(yù)防動機是為了預(yù)防意外支出而持有一部分現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的動機。如個人為應(yīng)對可能發(fā)生的失業(yè)、疾病等意外事件而需要提前預(yù)留一定數(shù)量的現(xiàn)金及等價物。如果說現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的交易需求產(chǎn)生是由于收入與支出間（缺乏同步性），那么現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的預(yù)防動機則歸因于未來收入和支出的（不確定性）。

　�。ǘ�）持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的機會成本

　　通常來說，金融資產(chǎn)的流動性與收益率呈反方向變化，高流動性意味著收益率較低。由于（機會成本）的存在，持有收益率（較低）的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物也就意味著喪失了持有收益率較高的投資品種的機會。

　　二、流動性比率

　　現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物是流動性最強的資產(chǎn)。

　　流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出

　　資產(chǎn)的流動性與收益性通常呈反比，即流動性較強的資產(chǎn)收益性較低，而收益性較強的資產(chǎn)其流動性往往欠佳。

　　對于那些工作缺乏穩(wěn)定、收入無保障的客戶來說，資產(chǎn)的（流動性）顯然重要得多，因此助理理財規(guī)劃師應(yīng)建議其流動性比率保持較高的流動性比率。通常情況下，流動性比率應(yīng)保持在3左右。

　　編制家庭收入支出表需要遵循的原則是真實可靠原則、充分反應(yīng)原則、明晰性原則。

　　理財規(guī)劃師在確定現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的額度時，可以將該額度確定在個人或家庭每月支出的（3-6倍）左右。

　　第二節(jié) 制定現(xiàn)金規(guī)劃方案

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具

　�。ㄒ唬┈F(xiàn)金

　�。ǘ�）相關(guān)儲蓄品種

　　1、一般儲蓄業(yè)務(wù)

　　（1）活期儲蓄

　　人民幣1元起存，港幣、美元、日元和歐元等起存金額為不低于1美元的等值外幣。

　�。�2）定活兩便儲蓄

　　人民幣50元起存。存期<3個月，活期計息；3個月→半年，3月期整存整取打六折；半年→1年，半年整存整取打六折，存期超1年（含），1年期整存整取打六折。

　�。�3）整存整取

　　人民幣50元起存，港幣50元，日元1000元，其他幣種為原幣種10元起存。

　　人民幣存期：3個月、6個月、1年、2年、3年和5年；外幣存期1個月、3個月、6個月、1年、2年。

　�。�4）零存整取

　　人民幣5元起存。存期1年、3年、5年。

　�。�5）整存零取

　　人民幣1000元起存。存期1年、3年、5年。取款間隔1個月、3個月、半年。

　�。�6）存本取息

　　人民幣5000元起存。存期1年、3年、5年。取息間隔每月、每季或每半年。

　�。�7）個人通知存款

　　起存金額5萬，最低支取金額5萬。外幣起存金額約為等值人民幣5萬元（含）。

　�。�8）個人支票儲蓄存款

　　2、特色儲蓄業(yè)務(wù)

　�。�1）定額定期雙定存單

　　定額定期儲蓄是存款金額固定、存期固定的一種定期儲蓄業(yè)務(wù)；定額定期儲蓄存期為一年，到期憑存單支取本息，可以過期支取，也可以提前支��；不能辦理辦理部分提前支��；存單上不記名、不預(yù)留印鑒、也不受理掛失，可以在同一市縣轄區(qū)內(nèi)各郵政儲蓄機構(gòu)通存通取。

　�。�2）定活通。既有定期存款的收益水平，又有活期的方便存取。

　�。�3）定期存款可自動轉(zhuǎn)存

　�。�4）綠色存款

　�。�5）禮儀存單

　�。�6）喜慶存單

　　（7）金條、基金當(dāng)利息

　�。�8）旅行儲蓄

　　（9）四方錢

　�。ㄈ�）貨幣市場基金

　　貨幣市場基金應(yīng)當(dāng)投資于以下金融工具：

　�。�1）現(xiàn)金；

　�。�2）1年以內(nèi)（含1年）的銀行定期存款、大額存單；

　�。�3）剩余期限在397天以內(nèi)（含397天）的債券；

　�。�4）期限在1年以內(nèi)（含1年）的債券回購；

　�。�5）期限在1年以內(nèi)（含1年）的中央銀行票據(jù)；

　　（6）中國證監(jiān)監(jiān)會、中國人民銀行認(rèn)可的其他具有良好流動性的貨幣市場工具。

　　貨幣市場基金不得投資于以下金融工具：

　�。�1）股票；

　�。�2）可轉(zhuǎn)換債券；

　�。�3）剩余期限超過397天的債券；

　　（4）信用等級在AAA級以下的企業(yè)債券；

　　（5）中國證監(jiān)會、中國人民銀行禁止投資的其他金融工具。

　　1、貨幣市場基金的特點

　�。�1）本金安全

　�。�2）資金流動性強

　　（3）收益率相對活期儲蓄較高

　�。�4）投資成本低。買賣貨幣市場基金一般免受手續(xù)費，認(rèn)購費、申購費、贖回費都為0。

　　（5）分紅免稅�；�金面值永遠(yuǎn)保持1元。投資收益按天計算，每日都有利息收入，投資者享受的是（復(fù)利）；同時，銀行定期存款享受的是（單利）。每月分紅結(jié)轉(zhuǎn)為（基金份額），分紅免收所得稅率。

　　2、貨幣市場基金的申購

　　申購或認(rèn)購貨幣市場基金的最低資金量要求為（1000）元，貨幣市場基金與其他開放式基金最主要的不同點在于其（單位資產(chǎn)凈值）是固定不交的。

　　3、貨幣市場基金的收益指標(biāo)。一是七日年化收益率；二是每萬份基金單位收益。

　　4、影響貨幣市場基金收益率的主要因素

　�。�1）利率因素

　�。�2）規(guī)模因素。并非規(guī)模越大，收益越高。存在一個最優(yōu)規(guī)模。

　�。�3）收益率趨同趨勢

　　5、如何選擇貨幣市場基金

　�。�1）認(rèn)購還是申購

　�。�2）什么時間購買

　�。�3）選擇哪一只貨幣市場基金

　　二、現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具

　　（一）信用卡融資

　　1、信用卡簡介P16

　　信用卡有廣義信用卡和狹義信用卡之分；廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡；從狹義上說，信用卡主要是指金融機構(gòu)或商業(yè)機構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無需預(yù)先存款就可以貸款消費的信用卡。

　　2、信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較

　　信用卡、準(zhǔn)貸記卡、借記卡的一個共同特點是，持卡人刷卡消費（不必支付手續(xù)費）。

　　信用卡可以在信用額度內(nèi)免息透支，準(zhǔn)貸記卡透支要支付利息，借記卡不能透支。

　　3、信用卡的功能

　　（1）符合條件的免息透支

　　有些銀行會在信用卡核準(zhǔn)的信用額度外給予客戶一定比例的上浮信用額度，但對于超出信用額度的消費金額，銀行一般會收取超額部分的（5%）作為超限費用。

　�。�2）免息分期付款

　�。�3）高透支額度調(diào)高臨時額度

　　信用卡可以臨時調(diào)高信用額度，但一般在（30）天內(nèi)有效。

　�。�4）預(yù)借現(xiàn)金

　　通過信用卡取現(xiàn)，每卡每日取現(xiàn)金額累計不超過人民幣（2000元）。信用卡預(yù)借現(xiàn)金不僅沒有免息期，還要承擔(dān)每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的（3%）計算的手續(xù)費，最低收費額為每筆30元人民幣或3美元。

　　（5）循環(huán)信用

　　掌握P19頁，例1-3。

　�。�6）支出記錄與分析

　�。�7）支出管理

　　（8）建立信用

　　4、信用卡的還款方式

　　5、操作提示

　　（1）免息還款期的計算問題

　�。�2）超額透支不能享受免息還款待遇P22

　�。�3）當(dāng)心部分償還不能享受免息待遇

　�。�4）信用卡提現(xiàn)并不享受免息期待遇

　�。�5）信用卡存錢無利息

　�。�6）免年費，并非年年免

　　6、減輕信用卡債務(wù)的方式（四版新增）

　�。ǘ�）其他銀行融資方式

　　1、貸款方式

　　2、優(yōu)缺點

　　3、操作提示

　�。ㄈ�）保單質(zhì)押融資P24

　　1、保單質(zhì)押

　　對于符合質(zhì)押條件的保單，投保人既可以向銀行也可以向保險公司進(jìn)行保單質(zhì)押。

　　（養(yǎng)老保險、年金保險等具有儲蓄功能的保險）的保單可以用來質(zhì)押取得貸款，獲取短期資金。

　　保單質(zhì)x貸款的期限較短，一般不超過6個月。最高貸款余額不超過保單現(xiàn)金價值的一定比例，各保險公司對這個比例有不同規(guī)定，一般在70%左右；銀行則要求相對寬松，貸款額度可達(dá)到保單價值的90%。

　　以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

　　2、優(yōu)缺點

　　3、操作提示

　�。ㄋ模┑洚�(dāng)融資

　　1、典當(dāng)

　　典當(dāng)期限由雙方約定，最長不得超過（6個月）。

　　典當(dāng)當(dāng)金利率按中國人民銀行公布的銀行機構(gòu)6個月法定貸款利率及典當(dāng)期限折算后執(zhí)行。

　　典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次期限最長為6個月。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)�，視為絕當(dāng)。

　　典當(dāng)行應(yīng)按照下列規(guī)定處理絕當(dāng)物品：

　�。�1）當(dāng)物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索。

　�。�2）絕當(dāng)物估價金額不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負(fù)。

　�。�3）對國家限制流通的絕當(dāng)物，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，報有關(guān)管理部門批準(zhǔn)后處理或者交售指定單位。

　�。�4）典當(dāng)行在營業(yè)場所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點應(yīng)當(dāng)報省級商務(wù)主管部門備案，并自覺接受當(dāng)?shù)厣虅?wù)主管部門監(jiān)督檢查。

　�。�5）典當(dāng)行處分絕當(dāng)物品中的上市公司股份應(yīng)當(dāng)取得當(dāng)戶的同意和配合，典當(dāng)行不得自行變賣、折價處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份。

　　可以進(jìn)行典當(dāng)?shù)膭赢a(chǎn)、不動產(chǎn)通常包括以下幾種：

　�。�1）汽車典當(dāng)。汽車送去典當(dāng)時要“四證齊全”，行車證、完稅證、機動車登記證、已交養(yǎng)路費憑證。

　�。�2）房產(chǎn)典當(dāng)。一般兩證齊全的房產(chǎn)的放貸額度在50%以下。

　　（3）股票典當(dāng)。資金兩個工作日以內(nèi)到賬。期限1-6個月。未流通股不典當(dāng)，有的公司要求ST股不能典當(dāng)。

　　2、優(yōu)缺點

　　與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求（幾乎為零），而且典當(dāng)行的抵押物要求是（動產(chǎn)或不動產(chǎn)）。

　　3、操作提示

　　三、客戶收入支出管理

　　工作要求

　　工作程序

　　拓展：職業(yè)前景

　　隨著過去近30年中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和豪富階層正在迅速形成，并有相當(dāng)一部分從激進(jìn)投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調(diào)查資料表明，2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元，專業(yè)理財將成為中國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務(wù)之一。與理財服務(wù)需求不斷看漲形成反差，中國理財規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。中國國內(nèi)理財市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過1000億元人民幣，一個成熟的理財市場，至少要達(dá)到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師，這么計算，中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口，僅北京市就有3萬人以上的缺口。在中國，只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理，而在美國這一比例為58%。

　　以第三方的身份為客戶提供理財服務(wù)。1997年，美國理財師年薪的平均數(shù)是11萬美元，相當(dāng)于大公司的中層經(jīng)理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時。2001年，美國在包括總統(tǒng)等職位在內(nèi)的“工作職位評鑒”排名中，理財師位列第一。

　　據(jù)了解，美國理財規(guī)劃師的平均年收入是11萬美元，香港理財規(guī)劃師最高收入達(dá)200多萬港元，國家理財規(guī)劃專家委員會秘書長劉彥斌認(rèn)為，國內(nèi)理財規(guī)劃師的年薪“應(yīng)該在10萬到100萬元人民幣之間”。參考中國的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，不難預(yù)見理財規(guī)劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內(nèi)又一個具有廣闊發(fā)展前景的金領(lǐng)職業(yè)。

　　個人理財規(guī)劃是理財規(guī)劃工作的重中之重。個人理財規(guī)劃是一個長期的過程，一個努力達(dá)到終生的財務(wù)安全、自主、自由和自在的過程；對客戶而言，理財規(guī)劃又是一項綜合服務(wù)，它是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標(biāo)。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶不同階段的各種理財目標(biāo)進(jìn)行的金融服務(wù)創(chuàng)新，是一種全方位、多層次、個性化的服務(wù)。個人理財規(guī)劃的具體內(nèi)容包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等八個方面。

　　專門從事理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的從業(yè)人員稱為理財規(guī)劃師。理財規(guī)劃師忠實、客觀地為客戶長期服務(wù)，在很多家庭往往享有準(zhǔn)家庭成員的地位。

　　一般認(rèn)為現(xiàn)代理財規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代美國保險業(yè)，二戰(zhàn)結(jié)束后，經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會財富的積累使美國個人理財規(guī)劃進(jìn)入了起飛階段。美國的理財規(guī)劃師職業(yè)認(rèn)證對美國乃至全球個人理財規(guī)劃行業(yè)的發(fā)展起到了關(guān)鍵的推動作用，使理財規(guī)劃業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成為一個獨立的金融服務(wù)行業(yè)，并出現(xiàn)了以客觀、公允為執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則的專業(yè)技術(shù)人員——理財規(guī)劃師。他們的主要業(yè)務(wù)不再是從銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)中獲取傭金，而是幫助客戶實現(xiàn)其生活、財務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢，并通過一個規(guī)范的個人理財服務(wù)流程來實施理財建議從而防止客戶利益受到侵害。

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