單身主管的理財(cái)規(guī)劃

　　錢先生今年26歲，在一家企業(yè)做人力資源主管，月收入7000—8000元。20**年，剛剛大學(xué)畢業(yè)的他應(yīng)聘到這家企業(yè)，因?yàn)闃I(yè)務(wù)關(guān)系，他結(jié)識(shí)了一位房產(chǎn)公司的售樓經(jīng)理，兩人一見如故成了好朋友，正是在這位經(jīng)理的動(dòng)員之下，錢先生向家里借了10萬(wàn)塊錢，在郊區(qū)買了一套60平方的商品房。因?yàn)榉孔与x單位太遠(yuǎn)，他自己沒法住，便租給了一對(duì)剛結(jié)婚的朋友

　　幾年來(lái)，錢先生的收入不斷提高，同時(shí)租房也有一筆可觀的收入，不但陸續(xù)還清了10萬(wàn)元的借款，自己還積攢了6萬(wàn)元的積蓄（全部為銀行存款）。不久前，因?yàn)榭紤]自己的深造和提高生活質(zhì)量等消費(fèi)需求，加上租房的朋友去了美國(guó)，房子空了出來(lái)，所以他便把這套房子處理了，收入現(xiàn)金20萬(wàn)元。這樣，錢先生的個(gè)人總積蓄為26萬(wàn)元。

　　錢先生的理財(cái)需求：

　　1、提升自己的職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，準(zhǔn)備明年3月份參加某校MBA業(yè)余班，需要一次性支付學(xué)費(fèi)6萬(wàn)元。

　　2、由于工作、休閑等需要，他打算買輛汽車，初步看好了一款價(jià)值22萬(wàn)元的韓國(guó)現(xiàn)代跑車。不過(guò)車價(jià)有點(diǎn)高，他有些猶豫，想聽聽專家的建議。

　　3、每年計(jì)劃3-4次國(guó)內(nèi)旅游，每次平均費(fèi)用是2500元。

　　4、打算搬出單身宿舍，在附近居民區(qū)租一套60-80平方、月租金在3000元左右的房子。一個(gè)是為自己學(xué)習(xí)和生活提供更好的環(huán)境，二是不久的將來(lái)可以作為結(jié)婚的新房。

　　理財(cái)分析

　　應(yīng)當(dāng)說(shuō)，錢先生是一個(gè)非常聰明的投資者，他懂得抓住投資機(jī)遇去賺錢；具備現(xiàn)代人“能掙會(huì)花”的理財(cái)理念，懂得創(chuàng)造生活和享受生活；同時(shí)他能夠未雨綢繆進(jìn)行職業(yè)教育規(guī)劃，采取加大教育投入的方式來(lái)提升自己，這些都是非常難得的。

　　但是，錢先生目前還沒有成家，未來(lái)的預(yù)期開支相當(dāng)大，按照中國(guó)人“有多少錢辦多少事”的傳統(tǒng)，我覺得買車不能盲目求檔次和趕時(shí)髦，應(yīng)考慮自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力。其它旅游、租房等消費(fèi)也應(yīng)根據(jù)自己收入情況，不能過(guò)度消費(fèi)。另外，從錢先生將自有房產(chǎn)處理這一情況看，他可能有對(duì)房產(chǎn)走勢(shì)不樂觀等想法，所以本個(gè)案不再涉及房產(chǎn)投資。

　　理財(cái)建議

　　一、除了讀MBA以外，其它消費(fèi)需求均應(yīng)適當(dāng)控制，節(jié)省開支作為一名人力資源主管，與社會(huì)的交往比較多，所以錢先生買輛汽車會(huì)更加有助于工作。但是，22萬(wàn)元跑車將花去現(xiàn)有積蓄的85%，從而會(huì)影響其它方面的開支。同時(shí)，無(wú)論進(jìn)口車還是國(guó)產(chǎn)車，車價(jià)不斷降低是總的趨勢(shì)——這輛車今年22萬(wàn)買了，明年則可能降成19萬(wàn)，將近半年的工資就沒了。所以，錢先生在購(gòu)車時(shí)應(yīng)慎重考慮，根據(jù)其經(jīng)濟(jì)能力 ，建議買輛10萬(wàn)元左右的飛度、威馳就可以了。同時(shí)，購(gòu)車可以參加團(tuán)購(gòu)公司或網(wǎng)上組織的集體團(tuán)購(gòu)，這樣又會(huì)省下一筆開支。

　　租房的標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)降低。錢先生每月收入七千元，如果選擇月租為3000元的房子，有點(diǎn)太“奢侈”，因?yàn)槌�了日常開支，再拿出工資的一半來(lái)交房租，他可能會(huì)成為“月光一族”。錢先生畢竟是要面臨成家的人，這時(shí)還當(dāng)月光族是很危險(xiǎn)的。所以，租房的開支建議控制在1500-2000元之間。

　　從事主管工作壓力較大，出去開闊視野、放松心情是非常重要的，所以每年拿出十分之一的收入外出旅游，應(yīng)當(dāng)屬于正常消費(fèi)。不過(guò)，外出最好相約幾個(gè)“驢友”結(jié)伴而行，既可以保證旅途安全，又能以團(tuán)體消費(fèi)來(lái)節(jié)省開支。

　　二、控制消費(fèi)而省下的錢應(yīng)科學(xué)打理，做為將來(lái)的“結(jié)婚儲(chǔ)備金”和“購(gòu)房?jī)?chǔ)備金”

　　錢先生買車開支10萬(wàn)元，加上MBA的學(xué)費(fèi)，共需支出16萬(wàn)元，個(gè)人積蓄還剩10萬(wàn)元，打理好這10萬(wàn)元以及后續(xù)收入將直接影響到錢先生的未來(lái)生活。

　　1、4萬(wàn)元購(gòu)買各種開放式基金。當(dāng)前開放式基金的凈值雖然隨股市下跌出現(xiàn)了一些回調(diào)，但一些績(jī)優(yōu)基金的凈值依然比較堅(jiān)挺，錢先生可以采取申購(gòu)的方式購(gòu)買易方達(dá)平穩(wěn)、南方穩(wěn)健等業(yè)績(jī)較好的基金。另外，也可以購(gòu)買一定的貨幣基金，貨幣基金的年收益一般在2.5%以上，在當(dāng)前股市下跌、其它渠道存在風(fēng)險(xiǎn)的情況下，貨幣基金不失為是一個(gè)穩(wěn)健、收益較高的理財(cái)渠道。

　　2、4萬(wàn)元購(gòu)買國(guó)債。根據(jù)當(dāng)前加息壓力增大以及錢先生近年需要成家等實(shí)際情況，建議購(gòu)買兩年左右的短期國(guó)債，這樣如果遇到加息，既可確保加息之前最大限度地享受較高利率，又可以在國(guó)債到期后，及時(shí)使用或轉(zhuǎn)入收益更高的儲(chǔ)蓄或其它國(guó)債品種。

　　3、1萬(wàn)元購(gòu)買保險(xiǎn)。估計(jì)錢先生有單位提供的公費(fèi)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但在物價(jià)和醫(yī)療開支不斷上漲的今天和未來(lái)，萬(wàn)一遇到重大疾病，個(gè)人積蓄可能會(huì)花去相當(dāng)一部分。因此，建議錢先生為自己購(gòu)買適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人的重大疾病、人身意外傷害提供有力保障。同時(shí)，錢先生還可以適當(dāng)購(gòu)買集保障、儲(chǔ)蓄、投資三種功能于一身的分紅保險(xiǎn)，從而達(dá)到投資、保障兩不誤的目的。

　　4、1萬(wàn)元進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄。雖然儲(chǔ)蓄的收益低，但必須有一筆機(jī)動(dòng)款項(xiàng)來(lái)應(yīng)付個(gè)人的日常開支。這1萬(wàn)元資金可以分成兩份：一部分存成半年期定期儲(chǔ)蓄，一部分存成活期儲(chǔ)蓄。這樣，既不耽誤家庭日常的資金使用，又會(huì)最大限度地增加利息收益。

　　另外，錢先生的后續(xù)收入也可以參照這個(gè)模式進(jìn)行打理。我們沒有考慮股票投資，如果錢先生對(duì)股票有一定研究，也不妨拿出部分資金參與，但記住兩句話：一是不能借錢、貸款炒股，二是不能把所有的錢都投入股市中。

　　三、利用職業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極實(shí)現(xiàn)開源增收錢先生雖然收入不菲，且有一定積蓄，但目前還沒有自己的房子，“居著有其屋”是家庭生活質(zhì)量的重要標(biāo)志，如今房?jī)r(jià)普遍偏高，如果單*工資的話，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃不太現(xiàn)實(shí)。所以，為了盡快擁有自己的住房，除了合理打理現(xiàn)有積蓄和后續(xù)收入以外，建議錢先生充分挖掘個(gè)人潛能，積極實(shí)現(xiàn)開源增收。比如兼任一些中小企業(yè)的人力資源顧問等等，只要不違犯單位的制度以及國(guó)家法律，*自己勞動(dòng)賺錢不是丟人的事；另外，錢先生如果對(duì)策劃、收藏、炒匯等有研究，可以在業(yè)余時(shí)間，找準(zhǔn)項(xiàng)目賺點(diǎn)“外快”，從而豐富業(yè)余生活，補(bǔ)充自己的“結(jié)婚儲(chǔ)備金”和“購(gòu)房?jī)?chǔ)備金”。

　　通過(guò)這一理財(cái)計(jì)劃，相信錢先生的收入一定會(huì)穩(wěn)步提高，個(gè)人的職業(yè)水平也會(huì)不斷提升，家財(cái)?shù)脑鲋邓俣雀�是�?huì)越來(lái)越快——通過(guò)科學(xué)理財(cái)，錢先生會(huì)踏上健康富足的幸福之路。