關(guān)于年輕家庭理財(cái)規(guī)劃的建議

　　年輕家庭因?yàn)槊媾R著子女教育、資產(chǎn)增值、家庭保障、退休生活等各種問題，所以在理財(cái)規(guī)劃上也應(yīng)該全面、長遠(yuǎn)，理財(cái)師為年輕的郝先生一家的規(guī)劃就兼顧了短期、中遠(yuǎn)期等各個(gè)階段的需求。

　　郝先生今年35歲，和妻子都在國企工作，兩人的月工資都是2000元，女兒今年兩歲。雙方父母每月有足夠的退休金，不用他們負(fù)擔(dān)。郝先生有兩套房子，90平方米的自己住，另一套地角好的小房子50平方米，每年租金1萬元。除此之外，郝先生家還有1.5萬元活期存款、開放式基金18萬元、股票8萬元、貨幣基金1萬元、國債8萬元。

　　●理財(cái)目標(biāo)

　　為解決女兒上學(xué)問題，在20**年之前購置一套50萬元以內(nèi)商品房或者買輛12萬元以內(nèi)的轎車；設(shè)計(jì)全家人保險(xiǎn)方案；退休后保持生活質(zhì)量不下降。

　　●財(cái)務(wù)分析

　　雖然雙方收入一般，但是工作狀態(tài)都呈上升趨勢，以后的發(fā)展空間很大。目前家庭中主要支出是吃與住，膳食比例小，需要加大營養(yǎng)投入。衣物的購置比例適中，但女主人應(yīng)控制沖動(dòng)消費(fèi)。

　　綜合來看，郝先生凈資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)不錯(cuò)，年度家中有結(jié)余；投資偏股票、基金，應(yīng)該讓投資種類再豐富些，如信托等；要加強(qiáng)家人的保險(xiǎn)支出。

　　該家庭屬于創(chuàng)業(yè)期，孩子小，工作性質(zhì)又相對穩(wěn)定，且沒有老人需贍養(yǎng)，所以家庭的理財(cái)方向可以偏進(jìn)取型。

　　●理財(cái)建議

　　風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：在家庭保障方面，保險(xiǎn)費(fèi)用的支出應(yīng)該是家庭年收入的10％～20％，本方案中保險(xiǎn)規(guī)劃為年支出2萬元左右。夫妻雙方可以購買生死兩全定期壽險(xiǎn)（分紅型）、附加定期重大疾病險(xiǎn)、附加豁免險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)購買水、火、氣險(xiǎn)即可，每年只要購買普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，費(fèi)用100～200元之間，理賠金額很理想。

　　投資規(guī)劃：經(jīng)過幾年的積累，郝先生的存款已經(jīng)達(dá)到35萬元，加上兩人年末近5萬元的年終獎(jiǎng)，每年的收入結(jié)余也有8萬多。郝先生屬于積極成長型，建議將35萬元做這樣的投資組合：10％貨幣基金、20％信托產(chǎn)品、10％股票、40％成長型基金、20％外幣。

　　目前信托投資公司發(fā)行的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)控制得不錯(cuò)，起點(diǎn)為5萬元，收益5％左右。期限都上調(diào)為兩年，期限稍長，收益相對高、穩(wěn)定。

　　成長型基金可以大膽地多認(rèn)購些，客戶現(xiàn)在持有的份額不足，建議調(diào)到14萬元左右為適中。

　　現(xiàn)在郝先生持有的股票過多，夫妻雙方精力有限，風(fēng)險(xiǎn)控制有一定難度，所以降低投資股票金額，能更有效地提高整個(gè)組合的投資收益率。

　　教育規(guī)劃：郝先生的女兒剛剛2歲，從實(shí)際情況來看0～7歲、上大學(xué)這兩個(gè)階段是教育費(fèi)投資最高的階段，所以不建議客戶分散資金與精力，保持穩(wěn)健、多方投資即可。同時(shí)，教育費(fèi)用的支出也該列為夫妻兩人的再學(xué)習(xí)費(fèi)用。

　　退休規(guī)劃：到客戶60歲，生死兩全定期壽險(xiǎn)可以一次性領(lǐng)25萬元，再加上每月雙方的退休金，可以保障生活質(zhì)量不下降。夫妻雙方從現(xiàn)在就應(yīng)該有計(jì)劃、有意識地鍛煉身體，預(yù)防重于治療。