精選老夫少妻的理財(cái)規(guī)劃

　　現(xiàn)年43歲的杜寶路是廣州某上市公司的執(zhí)行董事，上世紀(jì)80年代中期他從部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)到廣州，從財(cái)務(wù)科長(zhǎng)做起，一步步成為財(cái)務(wù)總監(jiān)，1996年，這家公司改制上市，杜寶路成為集團(tuán)的財(cái)務(wù)總監(jiān)和執(zhí)行董事。

　　杜寶路持有該公司1.125%的股票，每年的分紅收入達(dá)30萬(wàn)，再加上自己的工資收入30多萬(wàn)，在廣州還有2套住房，一部本田轎車由妻子使用�，F(xiàn)任妻子年輕又漂亮，比他小16歲，在一家房地產(chǎn)公司供職。

　　在外人眼里，杜寶路一家風(fēng)光無(wú)限、衣食無(wú)憂，可是誰(shuí)也不知道杜寶路也陷入了財(cái)務(wù)危機(jī)，捉襟見(jiàn)肘的滋味只有杜寶路自己知道。

　　1997年，杜寶路與戰(zhàn)友開(kāi)了一家建材公司，杜寶路陸續(xù)投資了290多萬(wàn)元，但是一直慘淡經(jīng)營(yíng)著。2004年不得不關(guān)門，為此杜寶路虧損了170萬(wàn)元，還欠著戰(zhàn)友90萬(wàn)元的欠款約定在2005年底償還。由于多年來(lái)投資和開(kāi)銷一直很大，杜寶路并沒(méi)有多少積蓄。他合計(jì)著到年底，自己所有的存款剛剛夠還欠款。那意味自己從頭再來(lái)了。經(jīng)歷過(guò)這么一次失敗的投資后，杜寶路已經(jīng)沒(méi)有多少創(chuàng)業(yè)的熱情了，他坦言今后不再做任何生意了，踏踏實(shí)實(shí)地當(dāng)老總過(guò)安穩(wěn)的日子吧。

　　妻子月薪4000元左右，但收入不很穩(wěn)定，一切靠銷售業(yè)績(jī)說(shuō)話，在目前房產(chǎn)新政控制下，收入有繼續(xù)下滑的趨勢(shì)。杜寶路和前妻有一個(gè)兒子，18歲，去年剛剛考上北京一所重點(diǎn)醫(yī)藥大學(xué)，7年本碩連讀，每年的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)18000元，根據(jù)離婚協(xié)議，兒子上學(xué)的全部費(fèi)用都由杜寶路負(fù)擔(dān)。杜寶路與現(xiàn)在妻子所生的小女兒剛滿4歲，在海珠區(qū)某知名幼兒園讀書(shū)，每年的就讀費(fèi)就高達(dá)7000元。杜家每月的日常開(kāi)銷為7000元。

　　杜寶路一家現(xiàn)有存款40萬(wàn)元，還約有70萬(wàn)元的股票被深度套牢，目前解套的希望不大。房產(chǎn)總值為130萬(wàn)元，一套自住，一套出租，年租金3萬(wàn)元。杜寶路單位有良好的醫(yī)療保障，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，但是妻子、兒子都有商業(yè)保險(xiǎn)。每年的保費(fèi)支出約4萬(wàn)元。

　　雖是再婚家庭，但是杜寶路和妻子的感情很深，唯一讓杜寶路覺(jué)得不妥的是自己的身體狀況一直不佳，患有高血壓和糖尿病，考慮到自己比妻子大很多的因素，他準(zhǔn)備3年內(nèi)，也就是當(dāng)妻子30歲的時(shí)候，送給妻子一筆100萬(wàn)元的定期存款單。

　　女兒是父親的貼心小棉襖，杜寶路考慮到自己退休的時(shí)候女兒才剛剛走向社會(huì)，因此他還想給女兒一個(gè)終身保障，讓女兒一走向社會(huì)就能過(guò)上獨(dú)立、體面的生活。

　　與前妻離婚后，兒子一直不在杜寶路的身邊，為此杜寶路對(duì)兒子很愧疚，他準(zhǔn)備給兒子一筆日后在北京的安家費(fèi)用以彌合父子親情，按照目前的房?jī)r(jià)走勢(shì)，杜寶路在7年之內(nèi)還要給兒子積蓄110萬(wàn)元。

　　不惑之年的杜寶路已經(jīng)沒(méi)有其他大的支出了，他唯一的希望就是通過(guò)自己的努力，讓全家人生活得開(kāi)心幸福。

　　理財(cái)師規(guī)劃

　　一、綜合評(píng)述

　　的確，在許多人的眼里，杜寶路一家是被人羨慕的。夫妻二人的收入即便在地富民豐的廣州也稱得上是絕對(duì)的高收入了，膝下兒女雙全，車房俱備，而且作為上市公司的高級(jí)主管，杜寶路還具有顯赫的社會(huì)地位。但是，具體分析一下杜寶路一家的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)走向，情況卻堪憂。

　　首先，杜寶路由于經(jīng)營(yíng)的失敗，家庭背負(fù)著巨額債務(wù)，杜家目前的存款不足以抵償負(fù)債，這在一定程度上威脅著整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全；其次，杜家夫妻收入嚴(yán)重失衡，家庭的全部收入都來(lái)自于年以不惑的杜寶路身上，沒(méi)有筑起一張均衡的家庭財(cái)務(wù)安全網(wǎng)，如果杜寶路面對(duì)意外事件或發(fā)生疾病時(shí)可能會(huì)束手無(wú)策；再次，杜家的資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)不合理，品種單一，收益性與抗風(fēng)險(xiǎn)能力都比較低；第四，杜寶路的兩個(gè)兒女目前處在未成年階段，在未來(lái)的數(shù)年間，他們的支出有越來(lái)越大的趨勢(shì)。最后，由于杜寶路沒(méi)有多少投資和創(chuàng)業(yè)的進(jìn)取心，雖然杜家未來(lái)依舊會(huì)穩(wěn)定地生活下去，但是經(jīng)濟(jì)條件不會(huì)有大的突破，可謂有利也有弊。

　　二、狀分析與預(yù)期目標(biāo)

　�。ㄒ唬┒艑毬芳彝ヘ�(cái)務(wù)狀況可預(yù)見(jiàn)的問(wèn)題：

　　1.杜寶路的目前現(xiàn)金流量盈余不確定，是否足以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)是最大的問(wèn)題。

　　2.除單位的醫(yī)療保險(xiǎn)外，杜寶路沒(méi)有為自已購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　3.除單位提供的退休福利外，杜寶路沒(méi)有對(duì)自己的退休生活作其他安排。

　　4.為子女沒(méi)有累積足夠的教育基金。只是包括兒子7年本碩連讀的教育費(fèi)用126，000元和女兒每年7000元的就讀費(fèi)。但是并沒(méi)有涉及女兒將來(lái)的教育費(fèi)問(wèn)題。?

　　（二）杜寶路家庭財(cái)務(wù)狀況的不可預(yù)見(jiàn)問(wèn)題：

　　1.由于杜寶路是家庭中的絕對(duì)收入支柱，而在杜寶路缺乏投資創(chuàng)業(yè)熱情的情況下，他的未來(lái)將牢牢掌控在單位的手里，可能會(huì)有波動(dòng)。

　　2.目前，杜寶路感到自己的身體狀況一直不佳，患有高血壓和糖尿病，因此存在健康的危險(xiǎn)。

　　綜合以上因素，杜寶路希望通過(guò)理財(cái)規(guī)劃師對(duì)家庭現(xiàn)金流量進(jìn)行評(píng)審和監(jiān)控，從而保證每年都有足夠的現(xiàn)金盈余以用來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)計(jì)劃中的各項(xiàng)目標(biāo)。杜寶路一家應(yīng)著重做好以下幾個(gè)方面的財(cái)務(wù)規(guī)劃：

　　1.退休規(guī)劃

　　預(yù)計(jì)在60歲退休時(shí)前實(shí)現(xiàn)所有理財(cái)目標(biāo)。除單位提供的退休福利外，未對(duì)自己的退休生活作其他安排。

　　2.投資規(guī)劃

　　準(zhǔn)備3年內(nèi)，當(dāng)妻子30歲的時(shí)候，送給妻子一筆100萬(wàn)元的定期存款單；

　　退休的時(shí)候女兒才剛剛走向社會(huì)，想給女兒一個(gè)終身保障，讓女兒走向社會(huì)就能過(guò)上獨(dú)立、體面的生活；

　　在7年之內(nèi)積蓄110萬(wàn)元，給兒子一筆日后在北京的安家費(fèi)用。

　　3.教育規(guī)劃

　　為18歲的兒子籌備7年本碩連讀的教育費(fèi)用。每年的學(xué)費(fèi)生活費(fèi)18，000元，共126，000元；

　　小女兒剛滿4歲，在廣州海珠區(qū)某知名幼兒園讀書(shū)，每年的就讀費(fèi)7000元。（私人理財(cái)）