人人都需要理財早規(guī)劃早受益

　　20XX年，名校畢業(yè)的錢偉，順利地進入了一家電信公司，而且收入不菲。在電信公司工作了五年的錢偉，性格外向，是朋友當中的絕對核心。錢偉擁有一群鐵哥們，平時吃吃喝喝，周末自駕車去郊區(qū)度假村玩，生活豐富多彩。

　　不過，如今，28歲的錢偉，女朋友、雙方父母都催著結(jié)婚，買房自然而然就成為頭等大事。錢偉翻出自己的存折看看，才不過五萬塊。而2004年過后，電信公司內(nèi)部因上市而進行大幅改革，員工的工資福利也都不像以前那么多了，錢偉覺得自己基本上就是月光族了，拿什么去買房結(jié)婚？

　　有朋友建議錢偉，“比起其他人，你的收入也不算少了，應該嘗試著理財，適當節(jié)制消費進行儲蓄，再把閑錢拿出來投資，總比存活期好�！卞X偉說，“要是我有三五十萬，我也弄弄投資，興許還能把房子問題解決了，就現(xiàn)在這點錢，投資也賺不了幾個錢，懶得折騰它了。”

　　很多人都像錢偉一樣，覺得自己不需要理財，理財是有錢人的事情，其實，這是對理財?shù)恼`解。大部分人一提到理財，就想當然地跟投資劃上等號。事實上，投資盡管是理財很重要的一部分，但理財并不等于投資。所謂理財，就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學習，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過有效控制風險，實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益的最大化。

　　人人都需要理財

　　簡單講，理財是對人漫長的一生在財務上做出合理的安排，使之無后顧之憂。20歲以前，處在受教育的階段，大部分人是沒有收入的，靠父母的錢生活；大學畢業(yè)后，屬于人一生的奮斗期，收入慢慢增加，逐漸超過消費，開始有所結(jié)余，40歲左右，事業(yè)和收入達到頂峰，在這段時間要完成結(jié)婚生子、買房買車、贍養(yǎng)老人等人生大事；退休后，收入大幅下降，支出則越來越大，這段時間，除了有限的社會保障之外，需要靠工作期間結(jié)余的收入來支撐余生。

　　從數(shù)字來看，一般人22歲大學畢業(yè)，55歲至60歲退休，可用于工作賺取收入的時間也只有30年左右，而現(xiàn)在人均壽命超過80歲，退休之后，還有長達近30年時間生活，需要靠工作期間的財富積累來保障，如何能保證退休后幾十年的時間能維持工作期間的生活水平，實際上是很大的挑戰(zhàn)。

　　正是人一生不同階段這種收入與支出的不匹配，決定了理財?shù)谋匾�性。理財不只是有錢人的事情，而是每個人的必須。

　　錢偉處在參加工作不久的階段，缺乏理財意識，習慣了享受自由自在的生活，才導致現(xiàn)在的被動局面。算起來，錢偉五年的收入總額也有近50萬，如果從參加工作時就開始理財，現(xiàn)在完全不必為買房煩惱。

　　早規(guī)劃早受益

　　也可以講，理財是在打理金錢的時間價值。我們都知道，金錢具有時間價值，20年前，擁有一萬塊錢，可以被稱為“萬元戶”，10年前，一萬塊也還可以描述為一筆錢，今天的一萬塊則是稀松平常。

　　越早進行理財規(guī)劃，就能越早地開始收入和支出之間的合理安排，結(jié)余的錢財也就能越早地利用到金錢的時間價值，讓錢生錢，利用復利去創(chuàng)造更多的財富。我們曾經(jīng)計算過，每年投資一萬元，以8％的年收益率，25年后，可獲得的財富將達到78萬。錢偉如果每年結(jié)余兩萬進行投資，以8％的年收益率，至今也有十幾萬了，足以應付購房的首付款。

　　所以說，時間對理財和投資是非常關(guān)鍵的。投資領(lǐng)域中有著名的72法則，就是說，如果投資每年可取得2％的收益率，那么36年后，投入的本金就可以翻一番；如果能取得5％的收益率，那么14年后本金就可以翻一番；如果達到10％的收益率，則只需七年，本金就可以翻一番。

　　從另一個側(cè)面來看72法則，如果手頭的“閑錢”不是通過理財規(guī)劃拿出來去投資，而是放在銀行活期賬戶或者自家抽屜里，現(xiàn)在辛辛苦苦賺來的錢，就會在未來的時間內(nèi)被通貨膨脹蠶食，導致資產(chǎn)縮水�，F(xiàn)在我國的CPI指數(shù)接近5％，這就意味著手頭的錢財不加打理的話，14年后就縮水一半，而國家統(tǒng)計的CPI指數(shù)統(tǒng)計還沒有把房價計算在內(nèi)，假設(shè)通貨膨脹達10％，則七年后資產(chǎn)就縮水一半。

　　設(shè)定理財目標

　　每個人都有自己理想的生活方式，在人生的不同階段，也有自己不同的生活目標，比如買房、買車、出國旅游、子女教育等。理財?shù)牡谝徊�，就是要將這些模糊的愿望轉(zhuǎn)化為合理的可量化的理財目標。

　　理財目標的設(shè)定，也需要從一生的時間來考慮，通過與家人一起商量，列出全部生活愿望，再逐一審查，將不切實際的目標去掉，留下具有實現(xiàn)可能的目標。然后對這些目標進行分類，分為近期、中期、遠期幾個不同時間段來實現(xiàn)，每個理財目標都要給出一個實現(xiàn)的時間期限。

　　比如，錢偉的理財目標包括買房、結(jié)婚、生子、子女大學教育、贍養(yǎng)父母、退休后生活保障等。近期，錢偉計劃用兩年的時間積攢買房資金，2008年購房，那么首先要確定買多大的房子，在什么位置，然后評估需要多少錢，要具體到數(shù)字，假設(shè)60萬，按20％首付，則兩年后需有現(xiàn)金12萬。這樣，錢偉現(xiàn)階段的理財目標就是在兩年內(nèi)使財富達到12萬。

　　有了具體的理財目標，就可以針對理財目標進行詳細的理財規(guī)劃了，結(jié)合自身的風險承受能力，可具體到每個月的儲蓄額應該有多少、選擇哪些金融機構(gòu)的服務、采用哪種投資工具、目標收益率等指標上。

　　分賬戶管理：邁出理財?shù)牡谝徊?/strong>

　　剛剛開始理財，邁出第一步是很困難的。尤其像錢偉這樣，平時瀟灑慣了，一時之間，要他按照理財專家的建議去記錄家庭收支確實很難受。這種情況下，不妨采用分賬戶管理的方式，先邁出理財?shù)牡谝徊健?/p>

　　像錢偉這樣的人，所有的錢全都在工資卡上，余額達到五位數(shù)以后，平時吃吃喝喝，隨便刷幾百塊錢根本就沒感覺，無形之中導致消費過度而存不到錢。因此，可以在銀行多辦理幾個賬戶。除了工資收入的賬戶外，可再設(shè)立固定支出賬戶、消費賬戶和投資賬戶。固定支出賬戶用于維持日常生活正常運轉(zhuǎn)，投資賬戶則是為買房的目標進行的強制儲蓄，消費賬戶供平時娛樂消費。這樣，每個月工資到賬后，首先將房租水電等固定支出的錢轉(zhuǎn)入固定支出賬戶，再轉(zhuǎn)出定額到投資賬戶，剩下的錢轉(zhuǎn)到消費賬戶。投資賬戶的余額每累積到一定數(shù)目時，就可以轉(zhuǎn)出進行投資，而當消費賬戶的余額不多時，就應該提醒自己要適當節(jié)制了，避免了所有資金都在一個賬戶上而導致消費過度的問題。也有一些特定的投資工具可以幫助錢偉這樣的人養(yǎng)成理財?shù)暮昧晳T，比如銀行的零存整取，開放式基金的定期定額投資計劃等。