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五類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品
“低門檻高收益”的特質(zhì)，不得不說是極富吸引力的。曾經(jīng)習(xí)慣去銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款的客戶，開始越來越多地把資金挪到“類余額寶們”的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中去。然而，一味推高收益而模糊風(fēng)險(xiǎn)概念，對(duì)投資人來說并不是件好事。通過對(duì)比不同種類的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，合理認(rèn)清其各自的區(qū)別、風(fēng)險(xiǎn)才是投資選擇的前提。
1. 集支付、收益、資金周轉(zhuǎn)于一身：
典型代表：阿里巴巴(余額寶)、蘇寧(零錢寶)
迄今，“余額寶模式”已被廣泛復(fù)制。該類產(chǎn)品的最大特征莫過于投資人以該產(chǎn)品為載體，進(jìn)行消費(fèi)、支付和轉(zhuǎn)出的操作，且無需任何手續(xù)費(fèi)。由于這類產(chǎn)品承諾T+0贖回，實(shí)時(shí)提現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)直接滿足了投資人對(duì)產(chǎn)品流動(dòng)性的需求。
然而，不得不指出的是，因類余額寶產(chǎn)品的本質(zhì)是貨幣型基金(“貨基”)產(chǎn)品，收益取決于貨幣市場(chǎng)間資金利率水平，年化收益大約應(yīng)在4%~6%之間，而此前近7%的高收益則很難持久。
2. P2P平臺(tái)理財(cái)
典型代表：人人貸(優(yōu)先理財(cái)計(jì)劃)、陸金所(穩(wěn)盈-安e貸)、仟邦資都(智盈寶)
該類產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)直接理財(cái)?shù)漠a(chǎn)物，即資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接流向資金需求方，出資人享受資金出讓的收益。一部分P2P平臺(tái)與小貸、保險(xiǎn)或擔(dān)保公司合作以保障投資人的本息安全;另一部分平臺(tái)本身就有銀行等金融機(jī)構(gòu)背書，由其承擔(dān)全額本息擔(dān)保責(zé)任;最后一部分則通過投資人向借款人提供的實(shí)物抵押權(quán)(車、房產(chǎn)等)來獲取保障。其中，同樣是房產(chǎn)抵押物，住宅的變現(xiàn)能力要遠(yuǎn)高于辦公樓或廠房。
收益上，P2P產(chǎn)品的收益一般在8%~15%之間，有抵押類產(chǎn)品收益最高則在12%左右。綜合考量其安全性，后者或許更受保守型投資人的偏愛。
3. 合作知名互聯(lián)網(wǎng)公司：
典型代表：騰訊(微信理財(cái)通)、百度(百度理財(cái)計(jì)劃B)
合作知名互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品推廣及銷售如今也十分火熱。以騰訊理財(cái)通為例，直接接入以華夏基金為代表的一線品牌基金公司，首發(fā)宣傳7日年化收益率為7.394%。
但事實(shí)上，所謂的“7日年化收益率”是根據(jù)最近7天的收益情況，折算成年化收益率的。如果貨基在某一天集中兌現(xiàn)，當(dāng)天的萬份收益就會(huì)畸高，指標(biāo)虛高現(xiàn)象不容忽視。對(duì)于投資人來說，考察和區(qū)分這類產(chǎn)品,日常看貨基收益的同時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注日每萬份收益及長期的業(yè)績穩(wěn)定性。
4. 基金公司直銷：
典型代表：匯添富基金(現(xiàn)金寶、全額寶)
投資者需要首先認(rèn)清的是，這類披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣、與基金公司直銷推廣的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，其本質(zhì)還是貨幣基金。由于所掛鉤的基金產(chǎn)品不變，因而其原始收益率上并無差異。唯一不同的是，一般的貨基雖也承諾T+0贖回，但必須等到當(dāng)天收市清算后資金方能到賬。
銀河證券數(shù)據(jù)顯示，截至2月18日，貨基A類、貨基B類今年以來的平均凈值增長率分別為0.7057%，0.7425%，不到兩月的收益便超活期儲(chǔ)蓄2倍。
5.銀行直接發(fā)行
典型代表：平安銀行(平安盈)、廣發(fā)銀行(智能金)
在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的當(dāng)下，平安盈的誕生不僅開啟銀行變革之風(fēng)，亦與余額寶形成分庭抗禮之勢(shì)。首先是其金融機(jī)構(gòu)所具備的強(qiáng)大信譽(yù)背景，其次，與余額寶只對(duì)應(yīng)一款貨基不同，平安盈除支持南方現(xiàn)金增利A之外，還支持購買其他理財(cái)產(chǎn)品。它在功能上更像一個(gè)網(wǎng)絡(luò)的虛擬基本賬戶。
據(jù)國元證券發(fā)布的研報(bào)，多家銀行已開始全面升級(jí)旗下開放式理財(cái)產(chǎn)品，其中開放式T+0產(chǎn)品的年化收益提升至4.5%左右，除了在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售外，還能通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等方式購買。
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