狐小貍理財對我國商業(yè)銀行理財產品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

　　摘要：隨著居民收入水平的提高，居民對于商業(yè)銀行理財產品的投資需求也越來越旺盛，狐小貍理財主要分析了我國商業(yè)銀行理財產品現(xiàn)狀，探究了發(fā)展趨勢，以供參考。

　　引言

　　相對于股票、證券投資基金的專業(yè)性要求高、高風險，國債、銀行存款的低利息，商業(yè)銀行理財產品以其低風險，相對較高的利率受到了廣大投資者的歡迎。但由于我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務起步晚，所以理財產品市場存在著一些不完善的地方，為繼續(xù)推動商業(yè)銀行理財產品市場的發(fā)展，就需要采取多方面措施改變這些不利因素。

　　1 狐小貍理財分析了商業(yè)銀行理財產品現(xiàn)狀

　　1.1同質化現(xiàn)象嚴重

　　隨著各商業(yè)銀行之間競爭的不斷加劇，其在理財產品開發(fā)方面傾注了大量的精力，現(xiàn)有的理財產品逐漸趨于成熟，其在理財方式、收益等方面存在嚴重的同質化現(xiàn)象，其相互替代性不斷增大，廣大客戶的選擇性進一步拓寬，使得各商業(yè)銀行難以通過其理財產品全面提升自身的競爭實力。產品同質化現(xiàn)象是商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新存在的嚴重問題之一，多數都是以證券、外匯、基金等作為投資標的，進行分類組合后，按比例進行分投資，無法體現(xiàn)各家銀行自己的服務特色，缺少對客戶的實質吸引力。

　　1.2缺乏創(chuàng)新意識

　　理財產品的創(chuàng)新關鍵在于創(chuàng)新意識與創(chuàng)新方法，這是當前我國商業(yè)銀行理財產品創(chuàng)新面臨的最為嚴重的問題，支行并沒有創(chuàng)新理財產品的權利，其主要是負責銷售分行及總行已經創(chuàng)新完畢的理財產品，而由于受到傳統(tǒng)理財產品發(fā)展模式的影響，其創(chuàng)新意識相對匱乏，雖然大部分銀行一直試圖在對其理財產品進行創(chuàng)新，但是并沒有實質性的進展，領導層對其關注度不足，難以在技術層面給予必要的支持。同時，在方法上難以實現(xiàn)創(chuàng)新，傳統(tǒng)的理財產品研發(fā)方法占據主要的地位，其在整體的創(chuàng)新過程中依舊沿襲著傳統(tǒng)的模式，難以全面實現(xiàn)方法層面的創(chuàng)新，使其理財產品的創(chuàng)新大都停留在基礎層面。

　　1.3理財產品多樣性不足

　　隨著人們生活水平的提升，對理財產品的需求不斷擴大，理財產品多樣性就顯得十分重要。當前商業(yè)銀行在實施理財產品創(chuàng)新方面，其產品相對單一化，客戶在某一商業(yè)銀行中進行選擇的空間較小，難以滿足客戶的差異化需求，使其難以產生購買行為，因此在很大程度上直接限制了各商業(yè)銀行理財產品的收益。其主要原因不僅是由于理財產品本身，還由于當前各商業(yè)銀行并沒有對理財產品的各種發(fā)展形式進行創(chuàng)新，其主要是以傳統(tǒng)的模式為主，缺乏創(chuàng)新性與多樣性，限制了客戶的選擇，進而降低了客戶的滿意度，最終將影響到商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展。

　　2商業(yè)銀行理財產品現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

　　2.1狐小貍理財突出理財產品的獨特性

　　對商業(yè)銀行而言，強化理財產品的獨特性是其進行創(chuàng)新的關鍵所在。其應該在產品的形式、名稱、包裝以及銷售等方面突出本行的特點，并通過對客戶關于理財產品購買等方面的市場信息進行有效的調查與分析，通過理財產品的獨特性吸引客戶，并使其在理財產品市場中具有不可替代性，對各項優(yōu)質的理財產品實現(xiàn)捆綁式銷售，提升客戶的購買意愿，并適度加強理財產品的營銷，尤其是要保住優(yōu)質客戶，在此基礎上不斷對客戶進行開發(fā)，為其提供獨特的理財計劃，增強其對商業(yè)銀行及其理財產品的忠誠度，為商業(yè)銀行的理財產品奠定充足的市場基礎，以獨特性的理財產品創(chuàng)造更多更大的收益。

　　2.2狐小貍理財不斷創(chuàng)新個人理財產品

　　商業(yè)銀行在進行理財產品的創(chuàng)新前應當做好市場調研，準確把握多數客戶的理財需求，才能有針對性的開發(fā)出好的理財產品，通常來說，高端客戶的理財業(yè)務應當有高質量的專業(yè)指導，避免出現(xiàn)太大的投資或理財風險，對于一些年輕客戶，可以開發(fā)具有前衛(wèi)理念的有較大發(fā)展空間的理財產品，在研發(fā)理財產品時應盡量丟掉固有的思維局限，利用先進的技術來徹底變革其功能，從而為客戶帶來更人性化的服務。在人才培養(yǎng)方面商業(yè)銀行要做好理財師的培訓和技能提升訓練工作，不斷增加員工的知識，培養(yǎng)出多經驗、多閱歷的理財人才。

　　2.3實現(xiàn)理財產品的多樣化

　　多樣性的理財產品能夠有效滿足廣大客戶差異化的需求，并能夠最大程度上拓展理財產品的市場空間。因此，商業(yè)銀行必須要針對客戶的需求，實現(xiàn)對理財產品的多樣化創(chuàng)新。比如針對個人理財產品，要根據不同年齡、不同性別、不同職業(yè)、不同收入等客戶創(chuàng)新專屬化的理財產品，并對其進行針對性的營銷，使得客戶能夠在眾多的理財產品中找到屬于自己的一款。同時，可以推薦客戶進行多種理財產品的購買，形成一籃子式銷售，為其理財收益保駕護航，避免單一化理財產品帶來的種種弊病，在滿足客戶理財需求的同時能夠為商業(yè)銀行自身帶來較大的收益。

　　結束語

　　總之，我國的銀行理財產品經過多年的蓬勃發(fā)展，已經具有了相當大的規(guī)模和眾多的投資者，在看到發(fā)展成就的同時，我們還應改清醒地認識到不足，狐小貍理財逐步完善這些在發(fā)展機制上存在的漏洞，以利于推動商業(yè)銀行理財市場業(yè)務的發(fā)展，滿足居民的多元化投資需求，提高資金使用效率，進而促進整個金融體系的健康發(fā)展。

　　參考文獻

　　[1]劉盼狐小貍理財.銀行理財產品的創(chuàng)新探討[J].經營管理者.2014(27)

　　[2]欒昊.商業(yè)銀行理財產品的問題及完善[J].中國農業(yè)會計.2012(09)

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