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銀行理財產(chǎn)品種類
產(chǎn)品基本分類
根據(jù)幣種不同，理財產(chǎn)品一般包括人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品兩大類。
根據(jù)按照客戶獲取收益方式的不同，理財產(chǎn)品還可以分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。保證收益理財產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財產(chǎn)品。
非保證收益理財又可以分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。非保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。
在銀行推出的每一款不同的理財產(chǎn)品中，都會對自己產(chǎn)品的特性給予介紹。目前各家銀行的理財產(chǎn)品大多是對本金給予保證的，即使是打新股之類的產(chǎn)品，盡管其本金具有一定風(fēng)險，但根據(jù)以往市場的表現(xiàn)，出現(xiàn)這種情況的概率還是較低的。
投資不同領(lǐng)域
銀行理財產(chǎn)品有著不同的投資領(lǐng)域，據(jù)此，理財產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、資本市場型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。
債券型理財產(chǎn)品，是指銀行將資金主要投資于貨幣市場，一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。
債券型產(chǎn)品是早期銀行理財產(chǎn)品的惟一的品種。在這類產(chǎn)品中，個人投資者與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財合同，并以存款的形式將資金交由銀行經(jīng)營，之后銀行將募集的資金集中起來開展投資活動，投資的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款等期限短、風(fēng)險低的金融工具。在付息日，銀行將收益返還給投資者;在本金償還日，銀行足額償付個人投資者的本金。
信托型本幣理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔(dān)�；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。如一家銀行曾經(jīng)推出過一只銀行、信托、擔(dān)保公司三方合作的理財產(chǎn)品。產(chǎn)品所募集資金投資于一家國際信托投資有限公司系列證券投資信托計劃的優(yōu)先受益檔，該信托計劃的主要投資標(biāo)的為以成分股為主的股票池、開放式基金和封閉式基金等。與目前市場上各類理財產(chǎn)品最大不同點在于，該產(chǎn)品在提供100%本金保障的基礎(chǔ)上，可使投資者獲得4.5%的預(yù)期年收益率。此外，根據(jù)信托計劃的實際運作情況，投資人還可獲得額外的浮動收益。
掛鉤型本幣理財產(chǎn)品，也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其本金用于傳統(tǒng)債券投資，而產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。有的產(chǎn)品與利率區(qū)間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，有的與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤，還有的與股票指數(shù)掛鉤。為了滿足投資者的需要，這類產(chǎn)品大多同時通過一定的掉期期權(quán)，設(shè)計成保本產(chǎn)品，特別適合風(fēng)險承受能力強，對金融市場判斷力比較強的消費者。尤其是股票掛鉤產(chǎn)品，已經(jīng)從掛鉤匯率產(chǎn)品，逐漸過渡到掛鉤恒生、國企指數(shù)，繼而成為各種概念下的掛鉤產(chǎn)品，種類十分豐富。資本市場型的理財產(chǎn)品，其實就是基金的基金。理財產(chǎn)品投資于股市，通過信托投資公司的專業(yè)理財，銀行客戶既可以分享股市的高成長，又因擔(dān)保公司的擔(dān)�？梢杂行б�(guī)避風(fēng)險。
QDII型本幣理財產(chǎn)品，簡單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。如光大銀行近日發(fā)售的“同升三號”股票聯(lián)結(jié)型理財產(chǎn)品，投資于全球著名的金融公司股票，精選了全球5個金融子行業(yè)中市值最大公司，分別為：花旗集團、美國國際集團、高盛集團、匯豐控股、瑞士銀行。理財期限是18個月，同樣保證100%的本金歸還。
雖然銀行理財都會預(yù)期最高收益率，但不可否認(rèn)收益率的實現(xiàn)存在著不確定性。同時，不同產(chǎn)品有不同的投資方向，不同的金融市場也決定了產(chǎn)品本身風(fēng)險的大小。所以，投資者在選擇一款銀行理財產(chǎn)品時，一定要對其進行全面了解，然后再作出自己的判斷。
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