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優(yōu)秀議論文:淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對措施

時(shí)間:2022-04-30 15:06:29 理財(cái) 我要投稿
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優(yōu)秀議論文:淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對措施

  淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對措施

優(yōu)秀議論文:淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對措施

  近幾年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從種類、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項(xiàng)前景廣闊的新興業(yè)務(wù),個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開展不僅誒商業(yè)銀行帶來了可觀的收入和綜合收益,同時(shí)也為商業(yè)銀行維護(hù)和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時(shí),對于我國銀行業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重同質(zhì)化的現(xiàn)狀來講,大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力。雖然商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在完善融資結(jié)構(gòu),增加居民財(cái)產(chǎn)性收入,加快銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面,都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過程中,銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場也存在一定的問題,因此針對這些存在的問題提出相應(yīng)的解決對策,對于提升和改善我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

  商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕靖拍?/p>

 。ㄒ唬﹤(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

  個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù),是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指:銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品,分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃,并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。簡單來說,就是商業(yè)銀行運(yùn)用金融等方面的知識、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等優(yōu)勢,根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體需求,向客戶提供全方位的、個(gè)性化的金融服務(wù)。除提供一般性信息咨詢外,還利用儲蓄、融資、銀行卡、個(gè)人支票、保管箱、保險(xiǎn)、證券、外匯、基金、債券等各種理財(cái)工具,提出合適的理財(cái)方案,指導(dǎo)客戶如何安排收入和支出,通過個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和目標(biāo)。這些專業(yè)化服務(wù)表現(xiàn)為兩個(gè)性質(zhì):一種是顧問性:此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問,向顧客提供咨詢:另一種是受托性質(zhì):此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

 。ǘ﹤(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類

  1. 債券型理財(cái)產(chǎn)品:債券型理財(cái)產(chǎn)品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場,也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設(shè)銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財(cái)"增盈107號"人民幣364天債券型產(chǎn)品3種理財(cái)產(chǎn)品可以分析得出債券型理財(cái)產(chǎn)品的以下特點(diǎn)。商業(yè)銀行推出的債券型理財(cái)產(chǎn)品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級高、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品,因此投資風(fēng)險(xiǎn)相對于其他三種理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最低。相對的低風(fēng)險(xiǎn)就意味的低收益,一般的債券型的理財(cái)產(chǎn)品的收益率只能達(dá)到2%-4%。投資者只能獲得一個(gè)相對于存款利率稍高的收益?蛻粢话悴荒芙K止投資,同時(shí)期限也比較短。

  2. 信托型理財(cái)產(chǎn)品:固定收入信托型理財(cái)產(chǎn)品因保本保息,提供100%本金保障的基礎(chǔ)上,而且因?yàn)轫?xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好,是固定收入信托類理財(cái)產(chǎn)品的主要賣點(diǎn)。這類產(chǎn)品起點(diǎn)金額為5 萬元,期限一般在2年以下,現(xiàn)階段年化收益率為4%~6%,收益遠(yuǎn)高于同期存款?蛻粢话悴荒芙K止投資,一般信托型理財(cái)產(chǎn)品的期限在兩年左右。

  3. 掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品:掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì),今年上半年到期共了12775款。有8083款產(chǎn)品公布了到期收益率,平均到期收益率為4.81%,其中,7946款產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率,80款產(chǎn)品到期收益率超出最高預(yù)期收益率,57款產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率。在這57款未實(shí)現(xiàn)收益的理財(cái)產(chǎn)品中,有32款為掛鉤型產(chǎn)品,其中,掛鉤價(jià)格的16款,掛鉤的10款,掛鉤期貨的2款,掛鉤股票的3款,掛鉤基金的1款。掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品此次多數(shù)遭遇“滑鐵盧”,一家國有銀行的多款掛鉤黃金價(jià)格的產(chǎn)品均只實(shí)現(xiàn)了最低預(yù)期收益率,其中的一款黃金產(chǎn)品只實(shí)現(xiàn)了0.50%的最低收益率,與最高預(yù)期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價(jià)格的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)5.00%的收益率,與其公布的12.00%的最高預(yù)期收益率相差7.00%。掛型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,利率、匯率、指數(shù)、石油、黃金價(jià)格、股票??各類指標(biāo)都成了投資掛鉤的對象,這類產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。人士提醒,盡管結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益可能會遠(yuǎn)高于其他類型的產(chǎn)品,但是這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也相對較高,條款設(shè)計(jì)也比較復(fù)雜,比較適合對特定投資市場有一定了解的專業(yè)投資者,并不適合普通投資者購買。

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