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商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)存問題及解決對策
銀行應通過開展科學、合理、有效的理財業(yè)務，加強對自身經(jīng)濟的管理才能不斷的提升效益性，促進國家經(jīng)濟發(fā)展，更好的服務于市場和社會。個人理財業(yè)務一般是指商業(yè)銀行通過為客戶提供財務分析、投資顧問、財務規(guī)劃、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務來實現(xiàn)的。隨著我國各類商業(yè)銀行競爭的加劇和居民收入的不斷增長，個人理財業(yè)務成為商業(yè)銀行利潤增值的重要渠道。但目前總體來說，我國的理財業(yè)務仍不成熟，在業(yè)務開展中存在很多的問題，因此，如何解決問題，開展合規(guī)經(jīng)營就成為社會關(guān)心的焦點。
一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務現(xiàn)存問題
1、經(jīng)營范圍受限
我國的金融行業(yè)，開展的是分業(yè)經(jīng)營，像保險、證券等業(yè)務是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導致商業(yè)銀行只可以對保險及基金等公司的產(chǎn)品進行代銷，但不可以運用產(chǎn)品開展服務，也就不可能實現(xiàn)客戶收益的增值，直接限制了個人理財業(yè)務的縱深發(fā)展�，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的品種相對單一，僅限于對基金、保險產(chǎn)品的介紹、咨詢、委托代理。
2、理財觀念差
我國很多人對理財?shù)母拍疃际呛懿磺逦�，加上受財不外露傳統(tǒng)思想的限制，老百姓對理財基本持觀望態(tài)度，不了解雞蛋要裝在不同籃子的道理。另外，商業(yè)銀行在市場營銷上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業(yè)務時，因此，理財觀念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財業(yè)務的快速發(fā)展。
3、理財產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理
我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產(chǎn)品，品種單一，投資方向相對保守，缺少針對客戶的個性化設計，對客戶的選擇有了很大的限制，這點也束縛了理財業(yè)務的進一步開展。
4、缺乏專業(yè)服務人員
國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的業(yè)務培訓，對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外，由于銀行的理財產(chǎn)品涉及面窄、適應性差，這也反映出理財人員專業(yè)知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規(guī)劃及投資的理財介紹。專家預計，我國理財規(guī)劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年，理財規(guī)劃師將成為國內(nèi)最具有吸引力的職業(yè)。
5、金融監(jiān)管力度差
2011年銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務風險管理有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定商業(yè)銀行開展理財業(yè)務應與國家宏觀調(diào)控政策保持一致，不得進入國家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領域。這樣看來，理財資金的投向后續(xù)管理都存在漏洞。另外，理財主體呈現(xiàn)多元化的趨勢，這也要求金融監(jiān)管機構(gòu)要加大監(jiān)管的力度，嚴格把控。
二、解決我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務問題的對策
1、尋求適合我國發(fā)展的方法
國內(nèi)商業(yè)理財業(yè)務的開展必須立足于我國國情，目前來看資金流動性不高、競爭規(guī)范差是我國的特點[1]，業(yè)務開展要結(jié)合實際的同時考慮當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境和客戶需求，積極創(chuàng)新的開拓業(yè)務，學習和借鑒國外的先進經(jīng)驗和做法，進行移植和拓展，爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。
2、提高業(yè)務效率及合法性
銀行理財人員要積極的學習先進的方法，掌握理財基本知識，在合理合法的基礎上，對客戶辦理的理財業(yè)務從申請到結(jié)束都要高效的完成[2]。在理財業(yè)務流程上進行簡化，做到以人為本。根據(jù)國家有關(guān)財經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定，選擇項目，依法經(jīng)營，使新業(yè)務一開始就納入法制化。
3、開展理財產(chǎn)品創(chuàng)新
商業(yè)銀行要積極的對金融理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，可以將個人存款業(yè)務與個人投資服務及信貸、兌換等業(yè)務結(jié)合開展。根據(jù)客戶的需求，延時服務。再者可以充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等先進科技手段，改變以往的以實體機構(gòu)為業(yè)務開展中心的形式，實行不受時間、地域等限制的全天候服務。
4、提高先進技術(shù)支持力度
業(yè)務的開展需要先進科技作為后盾�？萍紕�(chuàng)新是個人理財業(yè)務未來發(fā)展的核心，推動著新產(chǎn)品及服務的傳播及發(fā)展，滿足不用客戶的多樣化需求。因此，商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)上，要注重新科技的融入[3]，加大網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技方式運用，增大網(wǎng)絡、計算機軟硬件的投入，重點支持手機銀行、電話銀行、網(wǎng)絡銀行等現(xiàn)代化電子銀行的發(fā)展。
5、加快專業(yè)人才培育
專業(yè)人才的培養(yǎng)是銀行持續(xù)發(fā)展的根基力量，因此，要培養(yǎng)一批具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才有力推動持續(xù)發(fā)展。這就要求，商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會，到發(fā)達國家學習先進的理財觀念及技術(shù)，提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務研討會，互相學習，加強經(jīng)驗交流。還要聯(lián)系專業(yè)院校，針對理財業(yè)務開設專業(yè)課程進行培養(yǎng)。從這三個方面，增加專業(yè)人員的培育。
6、規(guī)范業(yè)務開展，防范業(yè)務風險
要加強理財業(yè)務的開展，就要在銀行內(nèi)部成立專業(yè)的部門，負責理財業(yè)務的開發(fā)、研究管理及協(xié)調(diào)工作，根據(jù)制定的規(guī)范進行嚴格的操作。對新業(yè)務的開展實行集中領導、歸類管理，要為客戶提供高品質(zhì)和高聲譽的服務[4]。同時，利用項目質(zhì)量和風險控制評價系統(tǒng)，規(guī)避風險，為業(yè)務的良好開拓創(chuàng)造安全寬松的環(huán)境。
三、結(jié)語
理財業(yè)務是個人資產(chǎn)快速增長的重要途徑，因此，越來越多的人對理財業(yè)務開始重視。但我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務起步晚，發(fā)展不完善，存在很多的漏洞，這些都阻礙著理財業(yè)務的發(fā)展，因此，商業(yè)銀行應當正視問題，規(guī)范現(xiàn)有的理財業(yè)務，積極謹慎的開拓新業(yè)務，在為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)服務的同時實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。
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