高薪白領(lǐng)家庭理財(cái)分析與策劃

　　客戶情況：

　　陳先生，33歲，在一家外資機(jī)構(gòu)里拿著一份月收入6000元的薪水，年底還有10余萬(wàn)元的分紅。妻子李女士是一家著名跨國(guó)公司駐北京辦事處的財(cái)務(wù)分析師，月工資5000元，年終獎(jiǎng)金2萬(wàn)元。陳先生一家日常生活花銷不大，每月支出4000多元。除自己居住的一套120平方米的住房外，他們還打算在近期投資購(gòu)買(mǎi)一套55平方米的單身公寓用于出租，陳先生目前擁有銀行存款約50余萬(wàn)元，股票市值約30萬(wàn)元。夫妻倆有一個(gè)1歲的兒子。

　　陳先生是個(gè)投資愛(ài)好者，前幾年的股市生涯曾經(jīng)有過(guò)豐厚的回報(bào)，令陳先生對(duì)之產(chǎn)生了深厚而復(fù)雜的情感，但隨著證券市場(chǎng)的持續(xù)低迷，陳先生決定放棄股票投資。目前陳先生正在積極尋覓新的投資方式，聽(tīng)說(shuō)黃金市場(chǎng)將對(duì)個(gè)人投資者全面打開(kāi)，陳先生打算嘗試炒金，但考慮到家庭、孩子的因素，陳先生希望理財(cái)師能就投資方向及家庭保障方面給出建議。

　　理財(cái)分析

　　陳先生夫婦幾乎是北京白領(lǐng)精英階層的典型縮影：受過(guò)良好的高等教育，收入不菲，有較大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資欲望強(qiáng)烈，對(duì)資產(chǎn)增值的要求更重于資產(chǎn)保值。

　　陳先生由于涉及股市時(shí)間較長(zhǎng)，有著一定的投資經(jīng)驗(yàn)，但應(yīng)考慮到，自己已不是幾年前無(wú)牽無(wú)掛的年輕人，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資謀求資產(chǎn)增值之前，應(yīng)先對(duì)家庭的保障、孩子的未來(lái)有所安排。

　　當(dāng)然，這并不是要陳先生放棄個(gè)人的投資愛(ài)好，從陳先生目前所做的幾項(xiàng)投資看，股票市場(chǎng)雖然低迷，但陳先生不應(yīng)決然撤出全部資金，可留存部份通過(guò)證券型開(kāi)放式基金進(jìn)行投資，如ETF或最近新發(fā)行的廣發(fā)小盤(pán)成長(zhǎng)都是不錯(cuò)的選擇。

　　房產(chǎn)投資對(duì)于有一定資產(chǎn)實(shí)力的陳先生夫婦應(yīng)該說(shuō)是不錯(cuò)的選擇，55平米左右的戶型應(yīng)該說(shuō)是較具投資潛力，在認(rèn)購(gòu)后可出租以房養(yǎng)房，待到房子升值到一定階段，又可售出以求盈利。

　　最后談?wù)勱愊壬�的炒金�?jì)劃，目前黃金投資主要有以下三個(gè)品種：賀歲金條、高賽爾金條和黃金寶。賀歲金條收藏價(jià)值較高，高賽爾金條價(jià)格活躍程度較高，比較適合投資人士，但最適合陳先生要求的應(yīng)該數(shù)黃金寶。在央行日前發(fā)布的一份市場(chǎng)分析報(bào)告中指出，我國(guó)黃金價(jià)格將繼續(xù)基本上升的態(tài)勢(shì)，在投資比重方面，炒金所用的資金占家庭總資產(chǎn)的5%到20%比較合理。

　　理財(cái)策劃:

　　加強(qiáng)家庭保障

　　陳先生夫婦的保險(xiǎn)資產(chǎn)比例過(guò)低。雖然由單位參加了社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn)，但保障依然很弱。意外險(xiǎn)只保障意外事故，保障面十分有限，社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足其基本生活的保障。針對(duì)保障比較低的狀況，建議其增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，主要險(xiǎn)種為保障型的重大疾病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為夫婦二人，金額各為30萬(wàn)元左右，采用20年繳納保費(fèi)的方式，則每年需交費(fèi)26640元。

　　進(jìn)行子女教育儲(chǔ)蓄

　　陳先生夫婦可為其兒子投保教育年金，主要用于兒子今后上大學(xué)的費(fèi)用支出。教育年金一方面能起到很好的理財(cái)作用，另一方面可以很好地避稅(利息稅和遺產(chǎn)稅)。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的年金保險(xiǎn)有中國(guó)人壽中國(guó)平安人壽的育英年金保險(xiǎn)、泰康的世紀(jì)之星少兒分紅保險(xiǎn)等。若陳先生每年為兒子儲(chǔ)備教育年金12000元。這樣，陳先生的兒子在18歲時(shí)可一次性獲得24萬(wàn)元左右的教育金。

　　合理分配投資比例

　　陳先生夫婦每年都會(huì)產(chǎn)生一定量的現(xiàn)金盈余，建議將現(xiàn)金盈余的40%投入到開(kāi)放式的股票基金中去，20%用于銀行存款，20%用于購(gòu)買(mǎi)債券型基金，20%用作黃金投資。特別提請(qǐng)注意的是：由于國(guó)內(nèi)黃金價(jià)格沒(méi)有自主的定價(jià)機(jī)制，價(jià)格跟隨國(guó)際金價(jià)變動(dòng)，陳先生不僅要關(guān)注國(guó)內(nèi)金價(jià)走勢(shì)，更要冷靜觀察國(guó)際市場(chǎng)變化，國(guó)際黃金價(jià)格主要受到美元走勢(shì)、石油價(jià)格走勢(shì)和地緣政治波動(dòng)等三個(gè)因素的影響。

　　目前，國(guó)際市場(chǎng)黃金價(jià)格已經(jīng)持續(xù)上漲了一段時(shí)間，每年12月到次年1月是國(guó)內(nèi)黃金消費(fèi)的高峰期，價(jià)格往往是當(dāng)年最高時(shí)期，建議陳先生不要選擇年前入市。

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