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制定家庭理財(cái)計(jì)劃的方法
人們對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)往往存在一定的局限，片面的將理財(cái)理解成“資產(chǎn)增值”或者“錢生錢”，其實(shí)要制定好合理的家庭理財(cái)規(guī)劃，并不是件簡(jiǎn)單的事。下面jy135小編為大家整理了制定家庭理財(cái)計(jì)劃的方法，希望能為大家提供幫助!
如何制定自己的家庭理財(cái)規(guī)劃
一、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)進(jìn)行多因素評(píng)估
由于受到學(xué)習(xí)精力和知識(shí)結(jié)構(gòu)的限制，再高明的投資人都不可能擁有全面的專業(yè)知識(shí)。理財(cái)涉及的知識(shí)面十分廣泛，包括金融、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、稅務(wù)以及最為重要的風(fēng)險(xiǎn)控制;同時(shí)由于在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，往往主觀性比較強(qiáng)，不能很好的平衡現(xiàn)金流、長(zhǎng)期收益率目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和資產(chǎn)流動(dòng)性多方面的需求。
最好的解決方法是尋找專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)為自身進(jìn)行全面評(píng)估后，制訂出合理的理財(cái)規(guī)劃。首先整理家庭資料，詳盡闡述家庭目前的財(cái)務(wù)狀況，尤其是貸款負(fù)債狀況。其次制訂風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行篩選和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)組合。再次對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，明確預(yù)期的目標(biāo)收益率。最終設(shè)計(jì)并制訂出投資組合。
二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)確定合理目標(biāo)
理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)不能簡(jiǎn)單的設(shè)定為資產(chǎn)增值最大化，而應(yīng)全面評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及債務(wù)償付能力，有效地構(gòu)建資產(chǎn)配置組合，確定合理的理財(cái)目標(biāo)。由于人生的不同階段對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好和預(yù)期的收益，有著較大程度的差異。盲目地將手中所有的資金用于購(gòu)買某種單一的金融產(chǎn)品，便想坐等收錢是不現(xiàn)實(shí)的。規(guī)劃人的一生是件大事，必須要考慮到自身保障、退休計(jì)劃、稅務(wù)狀況、子女的撫養(yǎng)教育等方方面面，合理分配家庭的資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)有限資產(chǎn)效用最大化以滿足不同階段的需求，而不是收益率最大化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)同比例增大的結(jié)果。
三、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)動(dòng)態(tài)修整
雖然一項(xiàng)家庭理財(cái)規(guī)劃往往會(huì)根據(jù)10年的目標(biāo)來(lái)制訂，但在社會(huì)日新月異的今天，動(dòng)態(tài)的跟蹤和階段性的優(yōu)化顯得十分必要。收入狀況、利率、匯率、家庭結(jié)構(gòu)以及宏觀經(jīng)濟(jì)因素的變化都將導(dǎo)致理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)有所改變，進(jìn)而要求調(diào)整整個(gè)計(jì)劃。只有與時(shí)俱進(jìn)，才能擁有科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃。
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4321定律
目前比較實(shí)用的家庭資產(chǎn)配置比例可以簡(jiǎn)單歸納為4321定律。
這些家庭比較合適的支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需;10%用于保險(xiǎn)。
按這個(gè)定律安排資產(chǎn)，既可滿足家庭生活的日常需要，又可通過(guò)投資保值增值，還能為家庭提供基本保險(xiǎn)保障。如果把絕大部分的錢拿去做投資，反而影響了生活，即使賺錢再多又有什么意義呢?何況，投資還有風(fēng)險(xiǎn)，虧錢了更影響家庭生活。
72定律
如果你存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來(lái)，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過(guò)72/X年后本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬(wàn)元，利率是每年6%，每年利滾利，12年后(72/6)，銀行存款就會(huì)變成20萬(wàn)元。
根據(jù)家庭保險(xiǎn)雙十定律(后文提到)，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭收入的10倍。同時(shí)年保費(fèi)支出應(yīng)該是家庭收入10%。例如，一個(gè)家庭收入有12萬(wàn)元，那么總保險(xiǎn)額比較適合的為120萬(wàn)元，年保費(fèi)支出可以到12000元。
80定律
一般而言，隨著年齡的增長(zhǎng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低。80定律就是隨著年齡的增長(zhǎng)，應(yīng)該把總資產(chǎn)的某一比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。而這個(gè)比例的算法是，80減去你的年齡再乘以1%。
若現(xiàn)在是30歲，那么可將總資產(chǎn)的50%+(80-30)×1%投資于股票，但當(dāng)?shù)?0歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該不超過(guò)30%。
“房貸三一”定律
“房奴”的日子慘吧?這定律是指，每月房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則你會(huì)覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見肘。
最后還要注意，家庭理財(cái)規(guī)劃要在全面考察家庭收支、資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況之后制定，要根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、不同階段家庭需求等靈活使用，確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)和投資理財(cái)方案。
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