怎么制定適合家庭的理財規(guī)劃

　　家庭理財規(guī)劃要在全面考察家庭收支、資產(chǎn)財務(wù)情況之后制定，要根據(jù)家庭風(fēng)險承擔(dān)能力、不同階段家庭需求等靈活使用，確定合理的家庭理財目標(biāo)和投資理財方案。下面jy135小編為大家整理了制定家庭理財規(guī)劃的方法，希望能為大家提供幫助!

　　最合適的家庭理財規(guī)劃

　　No1:　4321定律

　　這個定律是針對收入較高的家庭。

　　這些家庭比較合適的支出比例是：40%用于P2P理財、基金等方面的投資(受眾認(rèn)可度高的推薦永利寶、陸金所);30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款，以備不時之需;10%用于保險。

　　按這個定律安排資產(chǎn)，既可滿足家庭生活的日常需要，又可通過投資保值增值，還能為家庭提供基本保險保障。

　　No2:　72定律

　　如果你存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復(fù)利計算，那么經(jīng)過72/X年后本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12年后(72/6)，銀行存款就會變成20萬。

　　根據(jù)家庭保險雙十定律，家庭保險設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭收入的10倍。同時年保費(fèi)支出應(yīng)該是家庭收入10%。例如，一個家庭收入有12萬元，那么總保險額比較適合的為120萬元，年保費(fèi)支出可以到12000元。

　　No3:　80定律

　　一般而言，隨著年齡的增長，進(jìn)行風(fēng)險投資的比例應(yīng)該逐步降低。80定律就是隨著年齡的增長，應(yīng)該把總資產(chǎn)的某一比例投資于股票等風(fēng)險較高的投資品種。而這個比例的算法是，80減去你的年齡再乘以1%。

　　若現(xiàn)在是30歲，那么可將總資產(chǎn)的50%50%+(80-30)×1%投資于股票，但當(dāng)?shù)?0歲時，這個比例應(yīng)該不超過30%。

　　No4:“房貸三一”定律

　　這定律是指，每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，可將三分之一投資永利寶等理財。即使你會覺得手頭很緊，可以債權(quán)轉(zhuǎn)讓，快速獲得資金的兌現(xiàn)，不會到時候捉襟見肘。

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　　風(fēng)險防范

　　這可能不是最受歡迎的話題，但還是要放到第一個來講。提前做好風(fēng)險防范理財規(guī)劃的第一步，也是基礎(chǔ)。

　　風(fēng)險主要有兩類：

　　一類是財務(wù)損失，如車輛損壞、房屋著火、財物盜搶等，這類風(fēng)險可通過購買一般保險(General Insurance)來保障自己的財務(wù)安全;

　　另一類是人身傷害，如死亡、疾病、傷殘等，這類風(fēng)險可通過購買人身保險(Personal Life)來補(bǔ)償由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失。一般保險比較簡單明了，購買和自己財物價值匹配的保額及相對應(yīng)的險種即可。

　　澳洲人身保險主要分為四種：即身故保險(Life)、全殘險(TPD)、重疾險(Trauma)和收入保障險(Income Protection)。

　　身故保險

　　身故保險是被保人在身故時給付給受益人的一筆賠償金，可避免由此給親人造成財務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　全殘險

　　全殘險是被保人喪失勞動能力后給付的一筆保險金，用來治療及生活費(fèi)用。全殘險常常和身故保險搭配購買。

　　重疾險

　　重疾險可對保單約定的疾病提供保障，例如癌癥、中風(fēng)等，可覆蓋或減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

　　收入保障險

　　收入保險是在因病不能工作時，提供一定時期的收入，以保障生活費(fèi)用支出。收入保險賠付的金額一般不會超過被保人原來收入的75%，保障期限不超過60歲。

　　這里要強(qiáng)調(diào)下，中國的人壽保險大多帶有投資儲蓄屬性，如分紅險、萬能險等，即有保障加投資兩種功能。而澳洲的保險更多的是純保障、或消費(fèi)型險種，如果要投資，就去買專門的投資產(chǎn)品，兩者大多的是分開的。中國客戶覺得如果沒有保險事故發(fā)生，通過投資部分還可以拿回本金、甚至還有投資收益，這樣才不會“虧”。而澳洲消費(fèi)者覺得即使沒有事故發(fā)生、保費(fèi)消費(fèi)掉了，我享受到了保險期間的祥和、踏實(shí)的心境。很難說孰好孰壞，消費(fèi)偏好的差異而已。

　　一般我們建議這四種保險都要購買，那么買多大保額合適呢?可以通過CIMER來決定。“C”代表Clean-Up Fund，即清償欠債的金額，包括信用卡、賬單、葬禮費(fèi)用(抱歉，澳洲人真的很直接，不忌諱這些東西)等。“I”表示Income，即賠付的金額滿足家庭未來生活費(fèi)用。“M”代表“Mortgage”，即保額要能還掉房貸。“E”即Education，還要能夠支付孩子的教育費(fèi)用。“R”表示“Retirement”，要能滿足退休養(yǎng)老的需求。這五個方面加起來，減去自己目前可變現(xiàn)的資產(chǎn)，就是保險需求缺口。

　　怎么購買保險呢?

　　有兩個途徑，一是直接在年金(Superannuation)里面買。好處是保費(fèi)一般來說會便宜些，因?yàn)槭呛湍杲鹄锏钠渌�人一塊買，享受的是“批發(fā)價”。另外，保費(fèi)直接從年金里面扣，從當(dāng)下來看，不用自己額外掏錢出來，但會減少退休金的積累。還有，因?yàn)槭菆F(tuán)體購買，多數(shù)情況自動通過核保，不用額外體檢。不好的地方是，有些保險沒辦法購買，比如重疾險。而且賠付速度會慢一些，保險公司先賠付到年金里，年金確認(rèn)后，才能賠付到個人。另外一個途徑就是自己直接購買，好處是保險方案更加個性化、選擇更豐富、理賠速度快，缺點(diǎn)是保費(fèi)可能貴一些。

　　養(yǎng)老規(guī)劃

　　養(yǎng)老是另外一個非常重要的話題。在澳洲，年金(superannuation)是最重要的養(yǎng)老金投資工具。從本質(zhì)上看，年金就是一個基金或信托，和其他的區(qū)別在于它可以享受特殊的稅收優(yōu)惠。例如，只需交15%的Contribution Tax，大大低于平均個人所得稅率。稅收優(yōu)惠的條件是存入的資金不能自由提取，年金投資必須以養(yǎng)老為目的，里面的錢必須等到退休以后或滿足非常特殊的條件才能提取。

　　總的來說，澳洲年金系統(tǒng)異常復(fù)雜，且經(jīng)常在變。這里我們化繁為簡，將其概括為三步：交錢、投資、領(lǐng)錢。

　　交錢

　　交錢(Contribution)就是向年金里存錢。主要有以下幾種情景：一個是雇主，在澳洲，目前雇主必須為員工繳納普通收入的9.5%到員工年金中，這部分只需繳納15%的稅。第二個是員工自己，在不超過法律規(guī)定上限的前提下，自愿把工資的一部分交到年金里面去，這樣可以降低個人所得應(yīng)稅收入，對于所得稅率超過15%的人來說是合算的(Salary Sacrifice)。第三個是政府，滿足一定條件，政府為低收入人群繳納年金。第四，可以為配偶繳納年金，某些情況下，還可以申請抵稅。最后是自營業(yè)主，可以繳納年金，也享受15%的低稅率。

　　投資

　　年金的投資和普通的信托基金大同小異，也是交由基金經(jīng)理運(yùn)作。這里需要提醒的是，雖然大多數(shù)人都是默認(rèn)了雇主提供的基金，但實(shí)際上您是可以選擇自己的年金基金的。例如您覺得默認(rèn)基金收益不好，或不適合自己，您可以告訴雇主轉(zhuǎn)換到中意的基金。年金投資利得也可以享受15%的低稅率，而且如果投資持有期超過12個月，實(shí)際稅率可以降到10%!大大低于非年金投資的稅率。

　　零錢

　　年金的領(lǐng)取是有嚴(yán)格條件的，除非有嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困境或特殊原因，投資者要過了保留年齡(preservation age)才能領(lǐng)取，見下表。年金領(lǐng)取的方式可以是一次性提取，也可以以年金(income stream)的方式領(lǐng)取,甚至兩者的結(jié)合，但是每年至少要領(lǐng)取最低的比例。一般來說，投資者過了60歲以后，不管是何種領(lǐng)取方式，都是免稅的。

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