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中年夫婦如何進(jìn)行家庭理財(cái)
中年夫婦如何進(jìn)行理財(cái)?怎么制定理財(cái)方案?下面jy135小編為大家整理了中年夫婦家庭的理財(cái)案例分析，希望能為大家提供幫助!
【理財(cái)案例】中年夫婦如何進(jìn)行家庭理財(cái)?
【理財(cái)案例】
王先生，今年45歲，企業(yè)高管。夫人40歲，家庭主婦。有住房和私家車。22歲的女兒今年大學(xué)畢業(yè)，剛剛獨(dú)立。之前王先生花20萬元為女兒買房付了首付。下面一起來看看中年夫婦家庭理財(cái)規(guī)案例吧。
打亂夫妻二人計(jì)劃的是，今年王先生夫人高齡生了一男孩。收支情況：王先生目前月工資1、2萬元，年終獎(jiǎng)5萬元，有養(yǎng)老保險(xiǎn)。家庭存款30萬，無負(fù)債。家庭日常月開銷6000元。不過有了兒子以后，王先生家庭日常開銷直線上升，每月難有結(jié)余。
【理財(cái)需求】
中年得子的王先生，希望以后養(yǎng)老和養(yǎng)育兒子能兼顧，妥善規(guī)劃自己的收入和存款。
【理財(cái)建議】
根據(jù)王先生的理財(cái)訴求，從應(yīng)急資金準(zhǔn)備、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃等方面，為他做了如下建議：
1、應(yīng)急資金準(zhǔn)備
王先生家庭每月的日常開支約1、2萬元，按3~6倍區(qū)間配置家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金6萬元，該錢可購買銀行的貨幣基金，年化收益4%左右，這樣既可保證收益水平，又保證了現(xiàn)金的流動(dòng)性。
2、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃
王先生已有養(yǎng)老保險(xiǎn)， 因其是家庭收入的經(jīng)濟(jì)支柱，如遇意外整個(gè)家庭將承受巨大的打擊。建議王先生夫妻二人各增加重大疾病保險(xiǎn)保額20萬，意外險(xiǎn)20萬，估計(jì)保費(fèi)支出增加15000元/年，以防意外不測。
3、教育規(guī)劃
王先生的兒子現(xiàn)在剛出生，距離上大學(xué)還有大約18年的時(shí)間。由于家庭的收入在持續(xù)，因此教育基金的建立，不會(huì)給家庭帶來很大的負(fù)擔(dān)。
按照現(xiàn)在國內(nèi)的教育費(fèi)用估計(jì)，上幼兒園三年，現(xiàn)在幼兒園每年開銷基本2萬元，三年6萬元，小學(xué)和初中教育現(xiàn)在處于免費(fèi)義務(wù)教育階段，每年生活費(fèi)1、2萬元，9年10、8萬元，高中三年，每年1、5萬元，三年4、5萬元，一個(gè)大學(xué)生一年的花費(fèi)約為3萬元，4年12萬元，孩子讀完大學(xué)，需要花費(fèi)的教育現(xiàn)金價(jià)值33、3萬元，按照學(xué)費(fèi)5%的平均增長速率，大概需要120萬元的終值。
此教育基金可以通過教育儲(chǔ)蓄和基金定投等比較穩(wěn)健的投資方式來積累。
4、投資規(guī)劃
基金定投存在“平均成本”、“自動(dòng)投資”等諸多優(yōu)勢，是一種有效的長期投資方式。在投資前，制訂相應(yīng)的投資計(jì)劃，做好投資組合，這樣就可以使投資按部就班地進(jìn)行了。宏觀而言，目前股市處于歷史低位，在可能的情況下，建議王先生適當(dāng)投資混合型或股票型基金，這樣可以獲取中國經(jīng)濟(jì)長期增長的紅利。
根據(jù)王先生的實(shí)際情況，每年可將年終獎(jiǎng)用來投資，建議債券型和混合型基金比例對半，每月定投4000元，其中2000元投資債券基金，另外2000元投資混合基金。根據(jù)基金定投的平均回報(bào)率，王先生定投到退休即15年后，可達(dá)到110萬元。此外，王先生除應(yīng)急資金剩余部分可投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，保持較高的流動(dòng)性，提升家庭生活水平。
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【理財(cái)案例】
江先生31歲，是武漢的一名公務(wù)員。稅后每月收入約5000元。老婆則在市區(qū)開有一家童裝店，生意不錯(cuò)，旺季每月有一萬多的收入，平均每年10萬沒有問題。從家庭收入來看，江先生老婆賺錢還比老公多一些。目前，江先生的家庭尚無小孩，開支每月在4500元左右，每年旅游花費(fèi)是8000元。
此外，家庭有定期存款20多萬，活期存款25萬。有房一套，評估價(jià)格大概是90多萬，其余無大的負(fù)債。對此，江先生咨詢到理財(cái)師，想了解一下如何做家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃，以使家庭財(cái)富能有較有效的增值，并且在未來兩年左右，方便迎接小孩的出生。
【理財(cái)目標(biāo)】
家庭財(cái)富有效增值。
【財(cái)務(wù)分析】
目前江先生是一名國家干部，工作的穩(wěn)定是不言而喻的。各種后續(xù)的福利也是較為健全的，但是收入相對來說會(huì)增長緩慢。而妻子經(jīng)商，有不錯(cuò)的收入來源。但可能后續(xù)的保障，如社保等需要自己的去考慮。目前來看，江先生的家庭財(cái)務(wù)情況大致是：
家庭年收入：16萬(5000元x12月+10萬=16萬)
家庭年支出：6.2萬(4500元x12月+8000元=6.2萬)家庭年可支配收入：9.8萬(16萬-6.2萬=9.8萬)不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)：90萬
銀行資產(chǎn)：20萬+25萬=45萬
通過以上的統(tǒng)計(jì)，合星財(cái)富理財(cái)師認(rèn)為，江先生家庭的情況收入結(jié)構(gòu)較為簡單、支出的種類也較為簡單，且支出的數(shù)額較少，因此每年可以有一定的資金剩余(9.8萬)。另外從資產(chǎn)總額來看，江先生家庭有幾十萬的銀行資產(chǎn)，在武漢也屬于一個(gè)中等的工薪家庭水平。
【理財(cái)建議】
對此，建議江先生如想家庭的資產(chǎn)增值，則應(yīng)加大投資的比重，避免資金過多的放置于銀行，僅有較低的利息收益(一年的定期儲(chǔ)蓄利息收益僅為2.75%，活期則更少，僅為0.35%)，而享受不到投資的收益。方式可以考慮如下：
1、配置部分穩(wěn)健理財(cái)投資產(chǎn)品
比較穩(wěn)健的理財(cái)投資，可以選擇銀行的貨幣型理財(cái)產(chǎn)品，或是市面上的一些固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品。比如工行的某貨幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益在4.25%左右。此外，也可以選擇一些現(xiàn)金比較受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融類的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，10萬元起投，產(chǎn)品年收益率是10%，即10萬元投入，一年期滿本息收益11萬，相當(dāng)于每月進(jìn)賬833元，也是很劃算的。理財(cái)師建議，配置這類理財(cái)產(chǎn)品的資金投入比例最好不超過自己可流動(dòng)資產(chǎn)的50%為宜。
2、增加風(fēng)險(xiǎn)型的投資
江先生可能以前聽聞別人在炒股，實(shí)際上理財(cái)師認(rèn)為對于家庭來說，適當(dāng)?shù)呐渲貌糠止善币彩怯泻锰幍�，是一個(gè)家庭理財(cái)?shù)姆绞�。穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)的搭配組合更能使資產(chǎn)得到有力的增值。在股票的資金配置金額上，建議江先生在今明兩年以投入10萬左右的資金為宜。在投資的選擇方向上，剛開始建議仍以選擇行業(yè)的龍頭股、績優(yōu)股為主。
3、提高零散資金的使用效率，降低各種交易費(fèi)用支出
理財(cái)師建議江先生對平時(shí)的家庭零散資金加強(qiáng)使用管理，比如生活、工資、銀行活期儲(chǔ)蓄等，幾萬元可放置在余額寶等工具當(dāng)中，使資金能獲得年化4%-4.5%左右的投資增值而此方式也不會(huì)很大的影響平時(shí)自己或是老婆的經(jīng)營上的資金的使用。對于零散資金，善加管理，積少成多，也是一筆不少的“隱形”收益。
4、妻子單獨(dú)補(bǔ)充社保
此外，對于江先生的妻子目前是獨(dú)立經(jīng)營的個(gè)體戶狀態(tài)，未來缺乏養(yǎng)老、醫(yī)療等的社會(huì)保障，故建議她目前可單獨(dú)向社保部門繳費(fèi)，獲得一份未來的基礎(chǔ)保障，使家庭和事業(yè)更加放心。
總體上，江先生家庭目前若是避開資金的閑置，并增加理財(cái)投資以及進(jìn)行科學(xué)管理資金的話，相信家庭財(cái)富的增長還是會(huì)有很大的提速的。當(dāng)然，從經(jīng)營的角度看，假如江先生妻子的童裝店未來有比較大的發(fā)展前景，那也可以再繼續(xù)注入部分的投資資金，擴(kuò)大規(guī)模，增加收入。
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