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家庭理財(cái)金字塔模式
形象地説，家庭理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置就像一座金字塔，健康的家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)應(yīng)該遵循金字塔原則，金字塔底層的部分為“保障”，要把風(fēng)險(xiǎn)管理做得很好，確保不會(huì)因突然發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而造成收入中斷，減少甚至增加額外的支出，導(dǎo)致家庭成員連最基本的生存都無(wú)法保證；第二層為“儲(chǔ)蓄”，包括兒童教育金，養(yǎng)老金及長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄等規(guī)劃；第三層則是“投資”，在第一、第二層都穩(wěn)固的前提下，將多余的錢(qián)用來(lái)投資，藉由投資工具的選擇和運(yùn)用，“錢(qián)生錢(qián)”，進(jìn)而更好地達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。
以上所介紹的“家庭理財(cái)金字塔”只是一個(gè)最基本的模型，當(dāng)然還有各種不同類(lèi)型或更復(fù)雜的金字塔模型，但不論是哪一種模型，必然都會(huì)強(qiáng)調(diào)先做好風(fēng)險(xiǎn)管理，建立保障的重要性。最后，可根據(jù)理財(cái)意識(shí)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的不同，選擇不同的金字塔模型。
詳細(xì)的來(lái)說(shuō)，位于金字塔底部的可以是存款、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券（債券基金）、貨幣基金等本金損失風(fēng)險(xiǎn)極小、收益較為固定的安全資產(chǎn)，在整個(gè)資產(chǎn)配置中所占比例較高；位于金字塔中部的則可以是信托、平衡型基金等；位于金字塔頂部的是股票、期貨、貴金屬等價(jià)格波動(dòng)大、潛在收益高的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，所占比例較低。
一般而言，宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品表現(xiàn)最優(yōu)，過(guò)熱期商品類(lèi)產(chǎn)品表現(xiàn)最優(yōu)，權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品表現(xiàn)也相對(duì)較好，滯脹期現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品收益穩(wěn)定，同時(shí)信托產(chǎn)品收益率也有較強(qiáng)吸引力，收縮期固定收益類(lèi)產(chǎn)品收益率最高，經(jīng)濟(jì)周期的輪動(dòng)帶動(dòng)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品整體收益率方向的變化。
建議拿出總資金的60%左右配置存款、債券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果經(jīng)濟(jì)允許，則可以嘗試組建多元化的投資組合，除債券、股票、信托外，還可以購(gòu)買(mǎi)一些貴金屬，并拿出10%的資金配置于流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣基金或者銀行通知存款。
值得一提的是，為自己和家人構(gòu)筑健康、意外乃至財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)屏障也是極其必要的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)所具有的風(fēng)險(xiǎn)管理、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃功能是其他金融產(chǎn)品不可替代的。一般來(lái)説，居民年收入的10%-15%用作購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障，而保額達(dá)到年收入5-10倍為宜。在規(guī)劃保險(xiǎn)保障進(jìn)行保單配置時(shí)，我們應(yīng)謹(jǐn)記，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)共同構(gòu)成了全面保障的“金三角”。而挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品最主要考慮兩個(gè)因素，一是保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和實(shí)力，二是保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能特性是否適合自己。
具體來(lái)説，職場(chǎng)新人正處在事業(yè)發(fā)展的起步階段，需要防范潛在的人身意外和重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)，可以適合選擇保費(fèi)低、保障高、保險(xiǎn)責(zé)任完善且具有封閉式儲(chǔ)備功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)可采用夫妻互保的方式并加豁免；已經(jīng)擁有小孩的幸福之家可以為子女購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)；職場(chǎng)達(dá)人則最好現(xiàn)在就開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老，越早投保保費(fèi)相對(duì)越便宜。
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