超級負(fù)債族的理財方案參考

　　我近期對理財產(chǎn)生了濃厚的興趣�，F(xiàn)將個人財務(wù)狀況說明如下：我今年27歲，去年結(jié)婚買房，借款5萬元，月息500元，準(zhǔn)備2年后還清�，F(xiàn)在家庭共有欠款6.4萬元，家庭月收入2700元，計劃明年要孩子；近幾年打算再購買一套120平方米的房子，市場價2800元／平方米，目前尚無保險及其他理財方式，請理財師給予指點。

　　從資料中不難看出，小柯是屬于“負(fù)債消費、享受生活”一族。單從理財理念來說是無可厚非的，但負(fù)債一定要根據(jù)自己目前的經(jīng)濟情況和未來償債能力，盲目負(fù)債不但不能提高生活質(zhì)量，反而會使自己本來不富裕的生活雪上加霜，從小柯的收入和負(fù)債比率以及負(fù)債傾向來講，應(yīng)當(dāng)稱為是“超級負(fù)債族”了；同時，小柯的經(jīng)濟收入情況一般，應(yīng)當(dāng)考慮家庭的綜合保障。

　　理財建議

　　一、可以選擇公積金貸款來減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)。小柯的借款為5萬元，月息500元，那一年的利息開支就是6000元，折合年息12％，這可能就是民間所說的“高利貸”。一般情況下，籌集買房資金一般首先要想到借款，這種借款多是找親戚朋友，最多按照存款利率給他們利息就是。如果借款不成，可以申請公積金貸款，公積金貸款是一種政策性貸款，本身其利率就低于普通個人貸款利率。所以，如果小柯和太太的單位為其交納有公積金，可以到當(dāng)?shù)刈》抗�積金中心或指定銀行申請公積金貸款，以最大限度地降低借款成本。

　　二、辦理住房抵押貸款。因為房子已經(jīng)購買，可以用房產(chǎn)證作抵押，辦理消費貸款或裝修貸款，目前，銀行對各種抵押貸款的利率雖然有一定的上浮，但無論怎樣上浮也到不了12％的水平。所以，能貸到款然后及時把高利貸還上，是小柯優(yōu)化家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)的最好辦法。

　　三、暫緩購買第二套房子。小柯“近幾年打算再購買一套120平方米的房子，市場價2800元／平米”，這樣算下來，買房需要33萬元，而其家庭月收入僅為2700元，就算不吃不喝，把錢全攢起來，也要10多年才能攢夠買房款，況且他們計劃明年要孩子，這時會存在一個太太收入減少、與孩子相關(guān)的開支增大的問題；如果家庭收入沒有太大提高的話，無論是靠自有資金還是貸款都是不太現(xiàn)實的。所以，建議小柯近幾年暫不考慮購買大房子的問題。

　　四、可以適當(dāng)拿出5％—10％的收入購買保險。許多人在保險上存在誤區(qū)，認(rèn)為有錢人才適合買保險，其實這是大錯特錯的，如果錢多得花不了，家庭即使出現(xiàn)風(fēng)險也不在乎那點保險理賠，而收入低的家庭抗風(fēng)險能力較低，萬一遇到意外，這5％—10％保險所起的作用是相當(dāng)大的，可以幫家庭渡過難關(guān)。

　　同時，小柯應(yīng)積極采取開源的方式來增加家庭收入，比如考慮兼職，創(chuàng)業(yè)等等，只有收入提高了，才能逐步實現(xiàn)自己換房等提高生活質(zhì)量的目標(biāo)。

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