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退休家庭如何制定理財(cái)方案
退休家庭怎么理財(cái)呢?有哪些理財(cái)建議可以參考?下面小編為大家整理了退休家庭的理財(cái)建議，希望能為大家提供幫助!
以鄧先生為例—家庭背景描述
鄧先生今年40歲，太太35歲，他們有一個14歲女兒剛上高中。鄧先生在深圳一家物流企業(yè)做技術(shù)工程師，年收入8萬元，以現(xiàn)在的職位及公司的發(fā)展前景看，鄧先生覺得在退休前的時間里基本上應(yīng)該可以保持這個收入水平，不會有什么增長也不會下降。
鄧太太則在一家私營房地產(chǎn)公司做會計(jì)，年收入約5萬元。
鄧先生夫婦在五年前購買了一套100平方米住房，購買時每平方米8000元，當(dāng)時向銀行申請了一筆八成二十年期貸款。買這套新房時付首期款和裝修基本上花光了前些年的全部積蓄。
這幾年積蓄的約20萬元又全部留給了女兒用作將來大學(xué)期間的費(fèi)用。鄧先生覺得現(xiàn)在女兒的大學(xué)教育基本上安排妥當(dāng)了，自己的全部積蓄都留給女兒用作大學(xué)的教育開支，除了一套房子外已經(jīng)沒有錢了，而且這套房產(chǎn)兩口子還打算離世后作為遺產(chǎn)送給女兒。
最近，鄧先生的一些同事紛紛退休，鄧先生與太太合計(jì)，現(xiàn)在也40歲了，轉(zhuǎn)眼再過十幾年就該退休了，現(xiàn)在女兒長大了，自己的主要任務(wù)完成了，也該為自己的退休養(yǎng)老生活作作打算了，畢竟以后指望女兒養(yǎng)老不太現(xiàn)實(shí)：現(xiàn)在的小孩都是獨(dú)生子女，一般小兩口連自己都難養(yǎng)活，在激烈的社會競爭中立足都很艱難，還要培養(yǎng)下一代，哪有能力贍養(yǎng)雙方的四位老人呢?
因此，鄧先生覺得還得靠自己早做準(zhǔn)備，將來老兩口退休后靠自己的積累過一個還算說得過去的晚年。再說了，現(xiàn)在都40歲了，奮斗了十幾年，攢的錢基本上就用在日常生活、女兒教育和這套房子上了，沒有一分錢的積蓄，現(xiàn)在不再打算積累點(diǎn)養(yǎng)老費(fèi)用，轉(zhuǎn)眼到退休時仍然兩手空空，那時候再著急可就沒辦法了。
因此，鄧先生向理財(cái)師表達(dá)了自己的憂慮，并希望理財(cái)師能為他們夫婦設(shè)計(jì)一套切實(shí)可行的退休養(yǎng)老方案。理財(cái)師經(jīng)過與鄧先生夫婦的交流溝通，了解到以下一些情況：
鄧先生夫婦的退休理財(cái)規(guī)劃建議
一、鄧先生夫婦在退休時要準(zhǔn)備的退休準(zhǔn)備金總額
退休基本生活費(fèi)用缺口：963020元;
終老身后準(zhǔn)備費(fèi)用：17595元;
日常醫(yī)療保障準(zhǔn)備費(fèi)用：354004元;
旅游專項(xiàng)準(zhǔn)備費(fèi)用：377419元;
退休期間醫(yī)療費(fèi)用的自負(fù)額：149132元，五項(xiàng)合計(jì)為1861170元。
也就是說，鄧先生要從40歲開始，采取積蓄、定期定額投資等方式，實(shí)現(xiàn)20年后退休時擁有一筆總額為1861170元的退休儲備資金，才能確保夫婦倆能過一個幸福的晚年。
那么，鄧先生夫婦要想在60歲退休時擁有該筆退休補(bǔ)充養(yǎng)老專項(xiàng)基金，對于到目前還是沒有什么積蓄的夫婦倆來說，就要靠退休前的20年從工資中節(jié)余出來。
二、方案一：每月強(qiáng)制儲蓄方案
假設(shè)鄧先生夫婦每個月在月末發(fā)放工資后，從工資中節(jié)省一筆錢，存銀行定期，那么要想在退休時擁有186萬，他們每個月的強(qiáng)制儲蓄額為6448元，差不多是兩人目前每月基本工資的一半多，相當(dāng)于將鄧太太的全部收入用來儲備兩人的退休基金，而鄧先生的收入用于應(yīng)付日常生活，對夫婦倆的日常生活沒有太嚴(yán)重的影響。
但是，鄧先生夫婦每年收入扣減基本生活開支和養(yǎng)老定期儲蓄后的余額是(4400×12+4×10000+10000)-6448×12=25424元，再扣除每年每人繳納1萬元購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和年付房貸本息后，就沒有任何結(jié)資金了。
三、方案二：定期定額投資債券型開放式基金方案
對于大多數(shù)中國家庭來說，都習(xí)慣通過強(qiáng)制儲蓄的方式籌集養(yǎng)老費(fèi)用，但是由于儲蓄的收益率太低，連通脹都無法對抗，更談不上有較高的收益減輕儲蓄的壓力了。
由于鄧先生現(xiàn)在正處中年，女兒已經(jīng)長大，家庭也沒有什么負(fù)擔(dān)了，工作生活都很穩(wěn)定，可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。
因此，建議鄧先生采取定期定額的投資方式，每個月從工資中取一部分錢購買一只年均回報(bào)為4%的債券型開放式基金，那么，要在退休時擁有186萬的退休補(bǔ)充儲備金，每個月投入的資金為5074元。
這樣，鄧先生夫婦的家庭月收入余額為：月均收入余額為12733元，每月定期定額投資基金5074元，每月扣繳社保費(fèi)4400×(2%+8%)+3000×(2%+8%)=720元，每個月基本生活開支為4490元，每人月均購買大病與意外保險(xiǎn)支出800元(兩人合計(jì)1600元)，正好將資金用完。
四、方案三：組合投資方案
養(yǎng)老儲備投資不能激進(jìn)，要以穩(wěn)健為主，如果鄧先生有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以考慮購買年均回報(bào)6%的指數(shù)型基金，或者購買一個年均回報(bào)5%的組合基金(10%貨幣型基金、30%指數(shù)基金、40%債券型基金、20%股票型基金)，則月均投資額為4528元。
這樣，由于有較高的投資回報(bào)，鄧先生要儲備同樣的退休基金，每個月定期定額的投資額就更低了，負(fù)擔(dān)就更輕了，鄧先生完全可以在準(zhǔn)備足夠的退休保障的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高現(xiàn)在的生活品質(zhì)。
五、其他新型養(yǎng)老金融手段
(1) 銀行退休養(yǎng)老信托：退休前以儲蓄方式定期定額累積存入，由銀行設(shè)立投資信托進(jìn)行運(yùn)作和管理，退休后再向銀行定期定額贖回。
(2) 保險(xiǎn)公司變額萬能投資型保單：退休前向保險(xiǎn)公司定期定額投入，退休后定期定額贖回，并提供綜合性的醫(yī)療和意外保障。
(3) 銀行反向贖樓：退休前為供樓而工作，退休時完成供樓，退休反向?qū)⒃摌堑盅航o銀行，每月定額獲得一筆資金，去世后樓款用完，房屋由銀行收回。
拓展：工薪家庭的理想退休理財(cái)方案參考
方先生是一家私人公司的普通職員，今年40歲，月收入3000元；妻子就職于一家大型國企，月收入3000元。有商品房一套，月供2000元，還有5年房貸未還完。方先生的兒子今年14歲，正在讀初中，學(xué)習(xí)成績不錯，目前每月的教育費(fèi)大概在500元上下。除去房貸和兒子學(xué)費(fèi)，方先生一家每月支出在1700元左右。這樣，方先生一家的月結(jié)余約為2000元。方先生夫妻二人都有基本的社會保險(xiǎn)，沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。方先生屬于保守型的投資者，把手中的錢都存在了銀行，辦理了定期儲蓄和零存整取，其存款大概在8萬元左右。方先生計(jì)劃55歲退休，想盡快還完房貸，并為兒子讀大學(xué)和自己的養(yǎng)老生活做一些規(guī)劃。
特邀理財(cái)師簡介：李英偉，北京嘉訊科博科技發(fā)展有限公司個人理財(cái)規(guī)劃顧問，并負(fù)責(zé)個人理財(cái)軟件的研發(fā)和管理，曾為多家銀行提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃培訓(xùn)。
基礎(chǔ)約定
根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況，本方案預(yù)測未來的通貨膨脹率為2.6%，教育費(fèi)用增長為4%，中學(xué)階段費(fèi)用按照當(dāng)前500元／月計(jì)算�？蛻粝Ｍ�55歲退休，退休后生活25年。
客戶現(xiàn)狀分析
客戶的資產(chǎn)負(fù)債
金融資產(chǎn)：8萬元，主要是儲蓄存款
固定資產(chǎn)：房
房貸：剩余5年，貸款余額為10萬元左右
客戶的收支
年收入：7.2萬元
基本日常支出：2萬元
還貸支出：2.4萬元
教育支出：0.6萬元
年盈余：2.2萬元
基本分析
當(dāng)前客戶每年可以盈余2.2萬元，儲蓄比率為0.31，考慮到客戶的還款情況，客戶積累財(cái)富的能力還可以。
客戶目前還款支出占收入的33.3%，處于比較適合的范圍。
投資資產(chǎn)不多，資產(chǎn)占比不大，說明客戶還需要在投資方面有所考慮，提高財(cái)富自由度。
客戶及其配偶都有基本保險(xiǎn)，對養(yǎng)老生活有一定的幫助。
客戶理財(cái)目標(biāo)
子女教育 保證孩子完成良好的教育
退休養(yǎng)老 保證幸福的晚年生活
提前還貸 在沒有更高的投資收益情況下減少不必要的利息支出
目標(biāo)財(cái)務(wù)分析
客戶的主要財(cái)務(wù)事件時間如下：
◆近3年內(nèi)，提前還貸
◆4年后，孩子大學(xué)入學(xué)，持續(xù)4年的大學(xué)費(fèi)用支出
◆15年后，客戶退休
目標(biāo)量化和必要分析
子女教育
對于中學(xué)教育，按照當(dāng)前的費(fèi)用考慮500元／月，大學(xué)階段，假設(shè)當(dāng)前費(fèi)用入學(xué)一次性費(fèi)用2萬元，每年需要1.5萬元。
根據(jù)具體復(fù)利終值算法，4年后的入學(xué)費(fèi)用為一次性2.3萬元左右，每年都需要1.8萬元左右，4年的費(fèi)用合計(jì)9.4萬元，再加中學(xué)階段，共需教育費(fèi)用11.8萬元左右。
退休養(yǎng)老
退休生活25年，假定客戶的日常支出不變。
根據(jù)復(fù)利終值算法，15年后的年支出為2.9萬元；根據(jù)年金終值算法25年退休生活支出共需69萬元。
退休后的收入主要是雙方的退休金，退休金額度的計(jì)算，根據(jù)最新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度規(guī)定，與客戶最終個人賬戶的資金、繳費(fèi)年限以及當(dāng)時職工平均工資有關(guān)。但退休金與單位的政策有著很大的關(guān)系，主要體現(xiàn)在基數(shù)的確定上，基數(shù)不一定是客戶的工資。根據(jù)一般情況，在此，假定客戶雙方退休金相加每月可以達(dá)到1500元，基本相當(dāng)于月支出的62%.
提前還貸目標(biāo)
月繳費(fèi)2000元左右，剩余5年，估算當(dāng)前的貸款余額大概在10萬元左右，根據(jù)客戶的當(dāng)前資產(chǎn)和盈余，一年后可以進(jìn)行提前還款，一年后的貸款余額在8.8萬元左右，提前還款可以節(jié)約8000元的利息支出，同時也降低了客戶的家庭風(fēng)險(xiǎn)。
投資分析
當(dāng)前的投資市場并不景氣，目前貨幣市場較好的收益率一般在2.5%左右，相比短期銀行儲蓄產(chǎn)品有更好的收益，1年期儲蓄減除利息稅后的收益為1.8%，建議客戶根據(jù)情況投資于貨幣市場以及長期的國債和儲蓄產(chǎn)品，或者銀行理財(cái)產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品完全可以達(dá)到保本的基本目的，還可以有一定的收益。
方案投資建議與實(shí)施備注
當(dāng)前資產(chǎn)處置，8萬元的儲蓄存款根據(jù)期限和第二年的還款計(jì)劃重新考慮，增加投資產(chǎn)品種類。鑒于客戶屬于保守型投資理念，同時當(dāng)前的股票市場不太景氣，相應(yīng)的投資渠道，包括保險(xiǎn)和基金都不會有很好的表現(xiàn)，建議客戶如果沒有其他的投資渠道，暫時可以把金融資產(chǎn)投資于風(fēng)險(xiǎn)低、收益較好的貨幣市場，具體產(chǎn)品可以選擇貨幣基金以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等，也可以選擇些期限長的儲蓄和國債，但需要考慮孩子大學(xué)費(fèi)用的期限準(zhǔn)備。
理財(cái)方案是為客戶進(jìn)行未來的預(yù)算和分析，只有實(shí)施后才能逐步實(shí)現(xiàn)客戶的理想目標(biāo)，方案的實(shí)施需要在各個關(guān)鍵階段掌握財(cái)務(wù)狀況，合理安排，具體如下：
●重新考慮8萬元的儲蓄
●第二年在合適機(jī)會下提前還款
●4年后為孩子準(zhǔn)備4.1萬元的入學(xué)費(fèi)用和第一年的費(fèi)用，后續(xù)3年每年準(zhǔn)備1.8萬元
●15年后退休，開始領(lǐng)取養(yǎng)老金
北京現(xiàn)代商報(bào)·張培娟
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