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小康家庭的巧理財案例和分析
理財案例：
讀者唐女士咨詢：老公和我大學畢業(yè)3年多，目前我們有個8個月大的寶寶。
家庭年收入10萬左右，月支出3000元，無房車及外債，僅有存款6萬元。除買了6000元的大成價值基金外未做其他的投資。我們給寶寶買的保險屬于公司福利性質的子女商業(yè)平安保險，門診可報銷70%，每年保費330元。老公和我都有五險一金，工作比較穩(wěn)定，但雙方父母均無社保退休金，需贍養(yǎng)。
目前通貨膨脹壓力大，基金看似也沒有高回報，我們希望不多的積蓄在眼下的形勢下能保值，然后希望在寶寶念小學之前能在杭州購置一套約80平方米的住房以供寶寶在杭念書。請問我們這類畢業(yè)時間不長，但是家庭負擔比較重的人，該如何理財？
理財分析：
1、該家庭屬于比較典型的80后青年筑巢期階段，年收入100000元，雖然工作穩(wěn)定但是因為工作時間還不長，在目前的社會環(huán)境和消費環(huán)境下家庭收入為中等偏低。家庭年支出控制在36500元左右，結余比率高達63.5%，財務自由度高，在年輕人中屬于節(jié)儉型，消費習慣良好，且無外債。
2、該家庭存款60000元，資產(chǎn)結構單一，生息資產(chǎn)不多，金融資產(chǎn)沒有組合起來投資增值，比較保守，獲利能力很弱。唐女士夫婦的精力幾乎都在工作上，對收入的打理缺乏長遠的規(guī)劃。
3、該家庭在保障方面比較單薄，雙方父母均無社保退休金，這對該家庭未來生活品質的提高將會是個極大的考驗。唐女士夫婦是家庭收入的主要創(chuàng)造者，兩人的收入情況和健康狀況將直接影響到家庭的生活質量，負擔重、責任大，在個人意外保障上還須仔細考慮。
4、隨著孩子的成長，養(yǎng)育成本會大幅度地提高。例如學費這樣的剛性支出是必不可少的，必須及早準備，以免到時措手不及影響了孩子的前程。
理財建議：
一、備用金和應急資金規(guī)劃
唐女士夫婦負擔的家庭人口多，遭遇突發(fā)事件的概率會更高。考慮到既要贍養(yǎng)老人，又要養(yǎng)育小孩，唐女士應該至少準備家庭三個月的生活費用大約10000元作為備用金，可從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出3500元為單位，錯期循環(huán)存為三個月的定期儲蓄，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。
二、醫(yī)療基金規(guī)劃
唐女士家庭雙方家長均無醫(yī)療保障，雖然現(xiàn)在老人的身體情況良好，但是還是要未雨綢繆。考慮到目前保險公司都沒有推出針對50歲以上人員的商業(yè)醫(yī)療保險，所以唐女士夫婦只能通過自己來建立老人的醫(yī)療基金。建議將現(xiàn)有存款中的20000元購買保本型的債券型基金，在保證流動性的同時還能取得略高于定期的收益率。另外每月可做1000元的基金定投，不斷充實和擴大醫(yī)療基金的規(guī)模。
三、教育基金規(guī)劃
孩子的教育基金具有可預見、期限長的特點，不菲的教育金對于唐女士這樣的年輕家庭來說越早準備就越輕松。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費逐步加大，建議從現(xiàn)在開始每月做1000元的基金定投，按照年化8%的收益率，到孩子接受高等教育的時候可籌集到約533700元的資金。
四、基礎保障規(guī)劃
孩子出生到學前體質相對較弱，目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用會成為家庭的沉重負擔。僅有屬于公司福利性質的子女商業(yè)平安保險恐怕是不夠的，建議唐女士為孩子增加一項杭州市少年兒童大病住院基本醫(yī)療保險，每年只需繳納65元即可。
唐女士夫婦本身已經(jīng)有了較好的養(yǎng)老、醫(yī)療等保障，但是隨著孩子的出生家庭責任的加大，有必要增加一定的商業(yè)保險作為家庭保障計劃的補充。從唐女士夫婦目前所處的生活階段和家庭收入情況來看，建議關注消費型的重疾險和意外險。
五、金融資產(chǎn)規(guī)劃
按照上述的理財建議執(zhí)行后，唐女士家尚有30000元的現(xiàn)有資金和約每年36000元的后續(xù)收入，對于這部分收入應著重從金融投資增值的角度對其進行合理的資產(chǎn)配置，建議唐女士選擇風險適中、收益較高的產(chǎn)品。
已做投資的6000元大成價值基金可以繼續(xù)保留，或將基金的投資再增加10000元。其余的50000元可以購買銀行的理財產(chǎn)品，比如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運作收益率穩(wěn)定在12%左右，且風險較小，比較適合唐女士的需求。
六、購房規(guī)劃
參照目前的樓市價格，六七年后若要在杭州市區(qū)買套80平米左右的住房價格會在1400000元左右，即便是首付30%也需要420000元，這對該家庭來說比較困難。建議，改選戶型在60平米左右、地段較中心、價格在100萬左右的二手房。若首付30萬元，按照該家庭年結余36000元，基礎投入30000元，年化8%的投資收益率來看是可以實現(xiàn)的，余款可以通過部分的公積金貸款和部分的商業(yè)貸款來繳付。
理財案例：小康家庭如何巧理財?小康家庭如何巧理財?
讀者唐女士咨詢：老公和我大學畢業(yè)3年多，目前我們有個8個月大的寶寶。
家庭年收入10萬左右，月支出3000元，無房車及外債，僅有存款6萬元。除買了6000元的大成價值基金外未做其他的投資。我們給寶寶買的保險屬于公司福利性質的子女商業(yè)平安保險，門診可報銷70%，每年保費330元。老公和我都有五險一金，工作比較穩(wěn)定，但雙方父母均無社保退休金，需贍養(yǎng)。
目前通貨膨脹壓力大，基金看似也沒有高回報，我們希望不多的積蓄在眼下的形勢下能保值，然后希望在寶寶念小學之前能在杭州購置一套約80平方米的住房以供寶寶在杭念書。請問我們這類畢業(yè)時間不長，但是家庭負擔比較重的人，該如何理財？
理財分析：
1、該家庭屬于比較典型的80后青年筑巢期階段，年收入100000元，雖然工作穩(wěn)定但是因為工作時間還不長，在目前的社會環(huán)境和消費環(huán)境下家庭收入為中等偏低。家庭年支出控制在36500元左右，結余比率高達63.5%，財務自由度高，在年輕人中屬于節(jié)儉型，消費習慣良好，且無外債。
2、該家庭存款60000元，資產(chǎn)結構單一，生息資產(chǎn)不多，金融資產(chǎn)沒有組合起來投資增值，比較保守，獲利能力很弱。唐女士夫婦的精力幾乎都在工作上，對收入的打理缺乏長遠的規(guī)劃。
3、該家庭在保障方面比較單薄，雙方父母均無社保退休金，這對該家庭未來生活品質的提高將會是個極大的考驗。唐女士夫婦是家庭收入的主要創(chuàng)造者，兩人的收入情況和健康狀況將直接影響到家庭的生活質量，負擔重、責任大，在個人意外保障上還須仔細考慮。
4、隨著孩子的成長，養(yǎng)育成本會大幅度地提高。例如學費這樣的剛性支出是必不可少的，必須及早準備，以免到時措手不及影響了孩子的前程。
理財建議：
一、備用金和應急資金規(guī)劃
唐女士夫婦負擔的家庭人口多，遭遇突發(fā)事件的概率會更高。考慮到既要贍養(yǎng)老人，又要養(yǎng)育小孩，唐女士應該至少準備家庭三個月的生活費用大約10000元作為備用金，可從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出3500元為單位，錯期循環(huán)存為三個月的定期儲蓄，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。
二、醫(yī)療基金規(guī)劃
唐女士家庭雙方家長均無醫(yī)療保障，雖然現(xiàn)在老人的身體情況良好，但是還是要未雨綢繆�？紤]到目前保險公司都沒有推出針對50歲以上人員的商業(yè)醫(yī)療保險，所以唐女士夫婦只能通過自己來建立老人的醫(yī)療基金。建議將現(xiàn)有存款中的20000元購買保本型的債券型基金，在保證流動性的同時還能取得略高于定期的收益率。另外每月可做1000元的基金定投，不斷充實和擴大醫(yī)療基金的規(guī)模。
三、教育基金規(guī)劃
孩子的教育基金具有可預見、期限長的特點，不菲的教育金對于唐女士這樣的年輕家庭來說越早準備就越輕松。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費逐步加大，建議從現(xiàn)在開始每月做1000元的基金定投，按照年化8%的收益率，到孩子接受高等教育的時候可籌集到約533700元的資金。
四、基礎保障規(guī)劃
孩子出生到學前體質相對較弱，目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用會成為家庭的沉重負擔。僅有屬于公司福利性質的子女商業(yè)平安保險恐怕是不夠的，建議唐女士為孩子增加一項杭州市少年兒童大病住院基本醫(yī)療保險，每年只需繳納65元即可。
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