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三口之家如何做理財(cái)方案規(guī)劃
【三口之家理財(cái)案例1】
于女士是三口之家，兒子5歲。于女士年收入30萬(wàn)元左右，月工資只有三千多，年底獎(jiǎng)金有二十多萬(wàn)元；老公每個(gè)月收入1.8萬(wàn)元，年底一個(gè)月獎(jiǎng)金，于女士每月公積金3800元，老公5000元，目前有一套價(jià)值130萬(wàn)的住房，房貸20萬(wàn)，都是商貸，且利率上浮10%，家有兩輛車(chē)，每個(gè)月還車(chē)貸5000元，房貸2000元，還有買(mǎi)車(chē)信用卡分期2000元。多年來(lái)雖然收入較高，但總是錢(qián)不夠用，希望近期能換套市區(qū)大點(diǎn)的房子或者息買(mǎi)學(xué)區(qū)房，手上能有余錢(qián)。
【三口之家理財(cái)方案規(guī)劃2】
從此案例看，于女士的苦惱在于錢(qián)總不夠花。理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為重點(diǎn)在于資金沒(méi)有很好的統(tǒng)籌規(guī)劃，不經(jīng)意間就溜走了。
改進(jìn)的方法很簡(jiǎn)單，就是建立良好的支出管理體系，并開(kāi)源節(jié)流。
第一步，需要于女士和愛(ài)人各有一張信用卡，每人的現(xiàn)金全部上繳，每月能刷卡消費(fèi)的地方，無(wú)論是加油站、超市、吃飯都用信用卡，只能用現(xiàn)金的地方，如停車(chē)費(fèi)、早餐等用現(xiàn)金，但每月支取現(xiàn)金總額必須記賬。信用卡的好處不僅是遞延消費(fèi)，更重要的是有一個(gè)完整清晰的賬單，經(jīng)過(guò)幾個(gè)月消費(fèi)，通過(guò)賬單分析可以得知哪些消費(fèi)是必需的，哪些不是必需的。同時(shí)對(duì)日常消費(fèi)支出有個(gè)大致概念，如每月超市消費(fèi)多少，加油消費(fèi)多少，外出就餐消費(fèi)多少。有了量的概念后就可以分析哪些支出是可以削減的。通過(guò)半年以上持續(xù)控制賬務(wù)，就會(huì)有資金結(jié)余。
第二步，資金結(jié)余的應(yīng)用，任何一個(gè)家庭都應(yīng)有一定的可變現(xiàn)資產(chǎn)，以備不時(shí)之需，當(dāng)結(jié)余出資金后，首先建立現(xiàn)金賬戶，這部分錢(qián)一般10萬(wàn)-20萬(wàn)為宜，可購(gòu)買(mǎi)銀行低風(fēng)險(xiǎn)按天或按月計(jì)息的理財(cái)，或貨幣基金，以便隨時(shí)支取。同時(shí)此時(shí)應(yīng)買(mǎi)一些消費(fèi)型的重疾和人身保險(xiǎn)，以增加保障。
第三步，填補(bǔ)資本性支出，從于女士現(xiàn)在的情況看，每月車(chē)貸，房貸以及車(chē)款分期占了收入的很大比例，建議在手頭已經(jīng)積蓄了流動(dòng)資金后，繼續(xù)增加的資金優(yōu)先考慮還貸款，以房貸為例，按5年以上基準(zhǔn)利率5.4%上浮10%計(jì)算，實(shí)際年利率為5.94%，高于大多數(shù)低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)。
第四步，投資積累階段。這時(shí)于女士不僅沒(méi)有貸款的利支出，每月還有一定結(jié)余可以投資，根據(jù)每個(gè)人投資偏好不同，可以選擇高中低風(fēng)險(xiǎn)多種產(chǎn)品，但根據(jù)于女士希望換房的終極目標(biāo)，不建議過(guò)于激進(jìn)的投資方式，具體可以每月結(jié)余部分三分之二用來(lái)購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，三分之一用來(lái)基金定投。定投在一定程度上平滑了波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，但分享了市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)的紅利。不建議大資金投入單一渠道的高風(fēng)險(xiǎn)投資，如期貨，證券，任何風(fēng)險(xiǎn)都可能影響換房的夢(mèng)想。
第五步，當(dāng)資金積累到一定階段，就可以考慮合適的房產(chǎn)，用積累的資金支付首付，然后每月還貸款。
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