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關(guān)于3年如何提前還貸95萬的理財(cái)規(guī)劃
案例：
陳先生，35歲，金融行業(yè)部門經(jīng)理，年收入稅后17萬，身體好，有基本的養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險(xiǎn)。陳太太，30歲，外企行政工作，年收入稅后有12萬，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險(xiǎn)。女兒有6歲，小學(xué)一年級(jí)。 雙方父母年紀(jì)60歲左右，有退休工資，身體好，基本無贍養(yǎng)費(fèi)用。
夫妻二人現(xiàn)有活期存款10萬，國債4萬（2006年7月到期）；配置型基金5萬；股市資金10萬；定額（定期）款有60萬（本月底到期）�，F(xiàn)有2001年購買住房兩套，一套市價(jià)約110萬，另套出租，市價(jià)46萬，每月租金夠付銀行欠款。目前兩套房子共欠銀行款約本息合計(jì)95.4萬，還款期還有8年。
陳先生已經(jīng)于2004年投保了10萬保額的友邦大病險(xiǎn)（20年繳費(fèi)），2002購買了平安的15萬保額的意外險(xiǎn)，5萬保額的意外傷害險(xiǎn)和1萬保額的意外醫(yī)療險(xiǎn)。年繳保費(fèi)約1萬元。
陳太太暫時(shí)沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。女兒2005年投保了少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），年繳費(fèi)1萬，9年期繳費(fèi)。
目前，陳先生一家全年生活費(fèi)用約5萬元，年度旅游費(fèi)用約1萬元，給父母費(fèi)用每年2萬元。
陳先生家庭現(xiàn)今財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)好轉(zhuǎn)，雖然手頭剩余資金不多，但財(cái)務(wù)狀況會(huì)持續(xù)穩(wěn)定3年時(shí)間左右，希望做好理財(cái)規(guī)劃，能提前還款。
理財(cái)需求及規(guī)劃
1，希望能夠在財(cái)務(wù)平穩(wěn)的3年時(shí)間里將房子剩余貸款還清，不用承受如此大壓力，該如何操作？
建議通過提前還貸的方式來減輕還貸壓力，今年4月28日，房貸利率第三次加息：5年期以上個(gè)人自營性住房貸款的基準(zhǔn)利率將由6.12%提高到6.39%，個(gè)人能享受到的最優(yōu)惠的下限利率由5.508%提高到5.751%.從目前中國的金融市場來看，雖然投資渠道和投資產(chǎn)品日益豐富，但想找到一款無風(fēng)險(xiǎn)收益率達(dá)到或者超過房貸利率的的投資產(chǎn)品幾乎是不可能的，同時(shí)，陳先生夫婦目前的投資渠道比較單一，大量的資金閑置在銀行，想要在收入比較穩(wěn)定的三年內(nèi)還清貸款最好的辦法就是把閑置的資金用于提前還貸。
可以參照以下的方法：陳先生2001年6月買了兩套房子，采用等額本息還款法，7成按揭，13年的還貸期限，貸款總額為109萬元，月均還款9936元，累計(jì)還款總額155.02萬元。如果在2006年6月定期存款到期后，提前還款40萬元，采用以后月均還款額不變，縮短還款期限的辦法，那么從2006年7月開始，每月的還款額變?yōu)?952.5元，新的最后還款期提前到2009年8月，節(jié)省利息支出有155863.87元。
2，計(jì)劃女兒將來到國外讀大學(xué)，如何籌集學(xué)費(fèi)？
從目前算起，剛上小學(xué)的女兒到上大學(xué)還有12年的時(shí)間，按通貨膨脹率每年3%算，如果不考慮匯率變化，12年后女兒到國外上大學(xué)，預(yù)算支出約為80萬元。按陳先生目前的收支情況和資產(chǎn)狀況，除去提前還貸的40萬元和每年支出的還貸額及正常開支，三年后累計(jì)的資金約為76萬（10萬活期、10萬股票、20萬定期轉(zhuǎn)出、4萬債券、5萬基金、三年收入節(jié)余27萬），已經(jīng)非常接近預(yù)算，這筆給孩子貯備的學(xué)費(fèi)可以投資于長期持有的風(fēng)險(xiǎn)小的產(chǎn)品，比如由以往業(yè)績優(yōu)秀的基金公司新發(fā)行的認(rèn)購期的基金。其每份的認(rèn)購金為1元，長期來看，基本不會(huì)存在凈值長期跌破1元的情況，有較高的升值空間，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)比較低；也可以投資于指數(shù)型基金，因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)長期看好，指數(shù)是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，也是看漲的，指數(shù)型基金可以分享這樣到穩(wěn)定的增長收益。
3，如何籌集退休生活保障費(fèi)用？怎樣的理財(cái)方式更適合陳先生夫婦？
陳先生和陳太太都有基本的退休保險(xiǎn)，且收入可觀，按比例積存下來的退休保險(xiǎn)金應(yīng)該也不少，再有就是夫婦倆都很年輕，準(zhǔn)備退休金從四十歲開始比較適宜，到時(shí)可以考慮通過長期的穩(wěn)健投資來獲取持續(xù)的報(bào)酬，比如購買債券型基金或者加入結(jié)構(gòu)型存款計(jì)劃，保持資金年收益率在5%左右即可。
4，目前陳先生的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否有缺漏和不合理之處？如何調(diào)整彌補(bǔ)？
保險(xiǎn)方面：陳先生的家庭是典型三口之家，夫妻雙方的事業(yè)逐漸邁向高峰，對(duì)孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中最重要的部分，因此這一階段是成年人人生責(zé)任最重也是保險(xiǎn)需求最高的時(shí)候。自己做保險(xiǎn)套餐時(shí)，千萬注意不要急著給孩子買高額的保險(xiǎn)。要在夫妻都擁有足夠的保障后再適當(dāng)考慮孩子。
在險(xiǎn)種規(guī)劃上，應(yīng)優(yōu)先考慮生命保障和重大疾病保障，規(guī)避因早逝、殘疾、重病所帶來的巨大經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。然后考慮一些住院和意外門急診保障，補(bǔ)充社保中不足的部分，規(guī)避因住院或意外導(dǎo)致門急診的醫(yī)療費(fèi)用帶來經(jīng)濟(jì)壓力。
資產(chǎn)管理方面：陳先生的大部分資產(chǎn)都放在銀行，活期存款的稅后年利率是0.576%，一年期定期存款的稅后年利率是1.8%，喪失了很多機(jī)會(huì)成本，且投資方向兩極分化嚴(yán)重，要么是收益極低幾乎無風(fēng)險(xiǎn)的存款和國債，要么是風(fēng)險(xiǎn)較高，不好打理的股票。像陳先生這樣有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的家庭，可以考慮按如下比例配置資產(chǎn)：10%的活期存款作為家庭緊急備用金，10%的貨幣型基金保持資產(chǎn)的強(qiáng)流動(dòng)性，20%的債券型基金和20%的配置型基金保證整體投資組合的穩(wěn)健性，20%的券商集合理財(cái)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的情況下獲取較高收益，20%的股票型基金分享專家理財(cái)?shù)某~回報(bào)。
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