家庭理財該如何保安全

　　家庭理財就像下棋，首先得保證自己不輸。家庭理財又如一艘在大海里航行的船，安全航行是最基本的要求，因此，你需要優(yōu)先考慮的不是它能多快到達目的地，而是如何保障船能平穩(wěn)航行不至于翻船。而要為自己嘔心瀝血辛辛苦苦掙來的家庭財富上一把牢固的“安全鎖”，第一要素就是為其建立應急預案，把防范家庭財產(chǎn)的風險因素設計進去，并采取相應的防范措施。

　　在家庭理財中，你應該從以下幾方面建立“應急預案”機制。

　　不做“月光家庭”

　　切記：不要將所有家庭財產(chǎn)用于消費或投資

　　“月光家庭”有兩種表現(xiàn)形式，一是幾乎將所有家庭收入用于消費，一年難得存下幾個銅板。其后果是：一旦發(fā)生緊急情況，將難以度過危機，只能坐等救濟；另一種是將所有儲蓄投入到風險較高的領(lǐng)域，如股票、房地產(chǎn)等，帳面上的資產(chǎn)雖然不菲，但在沒兌現(xiàn)的情況下，現(xiàn)金儲備其實幾乎為零。其后果是：如若發(fā)生自然災害、意外事件、金融風暴，這些帳面上的資產(chǎn)頃刻之間就可能化為烏有或損失慘重。

　　設立家庭應急基金

　　切記：非到萬不得已，不得動用

　　月有陰晴圓缺，人有悲歡離合。一個家庭不可能永遠不出現(xiàn)大的風波，在遇到突發(fā)事件時，有一筆能及時動用的錢顯然能幫助這個處于危難之際的家庭站穩(wěn)腳跟。因此，設立家庭應急基金應成為家庭理財?shù)淖罨�本項目，同時應解決好以下兩個問題：

　　第一，這筆家庭應急基金以多少為宜？

　　家庭應急基金具體以多少為宜可根據(jù)各自家庭的情況決定，一般來說要準備3~6個月日常支出的金額作為家庭應急基金，如果家有好動的小孩，體弱的老人，愛運動、常出差、工作性質(zhì)有風險的人，還應多準備一些。

　　第二，如何管理這筆家庭應急基金？

　　這筆錢放在兜里怕掉，放在家里怕偷，忍不住了又怕用，怎么辦？

　　方法一：將這筆錢存入專門的帳戶，同時辦一卡一折，將卡或折交由父母保管，密碼由父母掌握，自己則持有折或卡，一旦發(fā)生意外，從父母處得到密碼即可支取。

　　方法二：將該應急基金帳戶托管給銀行，并與銀行約定自己要支取這筆錢時銀行有權(quán)要求自己出具發(fā)生家庭意外事件的證明，否則不能支取。

　　方法三：可將存有該基金的卡、折存放到銀行保險柜，不到萬不得已，不得取出。

　　購買家庭財產(chǎn)保險

　　切記，地震災害多不保，除非購買地震附加險

　　當災難和意外發(fā)生時，保險，就是個人抵御風險的一把雨傘、一塊盾牌，因此應重視家庭保險，以“防”為主。

　　目前，家財險費率一般為2%左右，一年花1000元就可以保50萬元家產(chǎn)一年的平安，以下險種可供你參考。

　　安居綜合險（太保）：該險種除對家庭財產(chǎn)中房屋、裝潢、家具、家用電器等一般財產(chǎn)進行承保外，還擴展承保現(xiàn)金、金銀珠寶等。當被保人所居住所附屬的安裝物、擱置物、懸掛物發(fā)生倒塌、脫落、墜落、爆裂等事故而導致第三者人身傷亡、財產(chǎn)損失時，保險公司也會負責賠償。

　　居安理財型家庭綜合險（華泰）：該險種集保險與投資于一身，一次性繳納保險保障金，在保險合同期滿后，無論保險責任期間是否發(fā)生保險賠償，你都可以全額收回保險保障金，并獲得附屬權(quán)益中減去風險保費后的投資收益。

　　金牛投資保障家財險（中保）：這是一種集投資、保險保障為一體的新型險種，投保人獲得家庭財產(chǎn)的保險保障外，其所繳的保費將同時獲得固定收益的投資回報。

　　此外，單就住房保險而言，如果你是貸款買房，可投保城鎮(zhèn)居民貸款保險。該險種的保險責任是因火災、爆炸、暴風、暴雨、洪水、龍卷風及空中墜落物造成投保房屋損壞，保期自貸款次日零時起到貸款還清之日止。按保險費率和保險金額，年保險費率為1%；如果你是全款購房，還可以選城鎮(zhèn)住房定額保險，該險種的保險責任，一是火災、爆炸；二是暴風、暴雨、雷電、洪水、海嘯、龍卷風造成的保險房屋倒塌、墻壁同一處的里外裂縫。

　　需要提醒的是，因地震屬于巨災型風險，一般的財產(chǎn)保險條款中均把該風險列為除外責任，你只有在投保了普通財產(chǎn)險的同時額外投保地震附加險，對于地震造成的財產(chǎn)損失才能由保險公司進行賠付。

　　妥善保護家庭貴重物品

　　切記：莫因小花費而釀大損失

　　古董、字畫、珠寶首飾等一般不在保險公司承保范圍內(nèi)，最好的辦法是到銀行租一個保險柜，將這些貴重物品和家庭的所有財產(chǎn)憑證存放進去。這一作法會產(chǎn)生一筆額外的開銷，但對能擁有古董、字畫等貴重物品的家庭來說，這應該只屬于“灑灑水”的問題。

　　建立家庭財產(chǎn)檔案

　　切記：有備方能無患

　　隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，家庭理財已多元化，銀行帳戶、卡折密碼、股權(quán)憑證、房產(chǎn)憑證、買賣合同、借條、欠條、收條……幾乎應有盡有，而一旦突然事件導致這些憑證、票據(jù)的消失和密碼丟失，都將對家庭財產(chǎn)帶來不必要的麻煩，因此，你需要從以下兩方面做好防范：

　　一是應建立家庭財產(chǎn)檔案，將家庭投資的項目、關(guān)涉的銀行和單位、帳面金額多少、卡折帳號和密碼、對外債權(quán)債務的憑證等一一列明，發(fā)送到自己郵箱或者U盤、手機卡內(nèi)。

　　二是當突發(fā)事件發(fā)生時，在保障逃生前提下，別著急搶救家具家電等有形家產(chǎn)，而應首先搶救債權(quán)憑證等。為保證搶救的及時有效，平時應將此類憑證和票據(jù)集中存放在文件袋中。

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