關于有50萬想生二胎的理財方法

　　有50萬想生二胎怎么理財？2016年1月1日起，全面二孩正式放開。這讓朱磊很是心動，他希望再添一個兒子，湊成好字。踩著70后尾巴的朱磊，風險偏好低，沒有負債，經濟條件尚可，為了儲備教育金，他希望把家庭資產升級，重新配置下。那么，有50萬想生二胎怎么理財？

　　朱磊1978年出生，結婚已經7年，有一個6歲的女兒，目前在上學。妻子和他同歲，是高中同學，兩人均是國企單位有編制的正式人員，家庭年收入50萬元（稅前）。他們在北京有房有車，并已提前還清貸款，目前房產市值500萬元，轎車折舊為8萬元。

　　支出方面，朱磊一家養(yǎng)車一個月1500元，孩子培訓費一個月1000元，衣食等生活開銷一個月6000元。

　　家庭資產方面，朱磊2013年購買了3年期的國債20萬元，2015年4月購買了1年期的銀行理財產品20萬元，活期存款5萬元。朱磊的風險偏好較低，除了預留基本的備用金，他其余的存款都用來提前還房貸，再選擇購買銀行理財產品。

　　由于雙方父母年齡都大了，如果他們要二孩的話，就必須考慮請保姆帶孩子，一個月至少要3000元。所以，為了孩子，他希望在自己有生之年，能夠為孩子創(chuàng)造良好的生活、教育環(huán)境，而這些，都離不開錢。

　　二胎家庭50萬怎么理財

　　理財目標：

　　1.提前做好教育費用儲備

　　2.家庭財富的低風險增值

　　“朱先生可以將選擇混合型+保本基金作為教育基金，預計平均每年的回報為4％～8％，建立一只70萬元的基金，12年后基金的價值將會達到120萬。”

　　財務現狀分析：

　　朱磊家庭年收入50萬元（稅前），稅后約40萬余元，每月約3.4萬元。目前每月固定支出合計8500元，每月結余為2.55萬元。

　　現有資產20萬元國債，20萬元銀行理財，5萬活期存款，有無貸款房產和汽車總價值508萬元。

　　朱先生的理財目標：

　　1.提前做好教育費用儲備

　　朱先生的女兒6歲，正在上學，目前培訓費一個月1000元，不排除上私立中學的可能，學費每年2萬至20萬不等。大學階段國內公立大學學費較低，每年約5000～8000元，私立或三本大學學費稍高，每年約1萬元，如果選擇出國留學每年學費生活費會大幅提高至20萬左右,以留學四年計所需留學經費現值為80萬元。如果要二孩的話，除了前期每月請保姆的費用至少3000元以外，以上的教育培訓支出均翻倍。因為子女教育金最沒有時間彈性和費用彈性，也就是說到了孩子該上學的時候父母必須準備好應有的教育金，所以，在朱先生預留出來二孩兒的費用后，需要對子女教育金提早規(guī)劃。

　　朱先生的女兒到國外留學還有12年的時間，朱先生可以選擇混合型+保本基金作為教育基金，預計平均每年的回報為4％～8％，如果暫時不考慮教育費增長率的話，那么需要建立一只70萬元的基金，12年后基金的價值將會達到120萬。

　　朱先生也可以選擇用“基金定投”的方式積累教育基金。一般來說，基金定投比較適合具有特定理財目標需要的父母（如子女教育基金、退休金計劃）和剛離開學校進入社會的年輕人。

　　對朱先生家庭來說，通過基金定投，可以使小錢變大錢，每月大概需要投資基金5000元，12年后也可以積累一筆價值120萬元左右的教育基金。

　　Tips：關于子女教育規(guī)劃的注意事項

　�。�1）盡量提前規(guī)劃，否則子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重疊，為供子女上大學很可能犧牲退休生活質量；

　　（2）要從寬規(guī)劃教育金，特別是高等教育金，因為不同的學校之間學費標準有較大差異，父母無法掌控子女將來考上何種大學；

　　（3）要配合保險規(guī)劃：若發(fā)生保險事故，教育金準備來源中斷，因此應根據教育金需求增加保險保額。

　　2.家庭財富的低風險增值

　　朱先生家工作收入穩(wěn)定，儲蓄率較高，具有較好的資產結構，基本可以用目前的儲蓄和今后的儲蓄來完成教育經費的積累，但是未來上有小下有老，想要良好的生活還需要加大風險類投資。另外，目前他們夫婦二人都沒有購買保險，應當在保險方面盡早規(guī)劃。

　　為防范家庭收入中斷的風險，首先要進行保險規(guī)劃。朱先生夫婦沒有買過商業(yè)保險，提高保險保障十分必要。

　　子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，12年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育都不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為100萬元左右的定期壽險，保障期限10年，防止因家庭意外變故而影響子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院醫(yī)療、意外險，保額40萬元，保障期限20年。朱先生夫婦雖然還沒有進入疾病高發(fā)期，應該提早預防，提早準備�？梢钥紤]購買重大疾病和住院醫(yī)療險，重疾險保額每人20萬左右。朱先生因為經常出差，應該投保意外險保額100萬左右，以防萬一發(fā)生意外，影響到家人的生活。

　　以上兩項保額相加為240萬元，相當于家庭凈資產的數額，與資金需求相關，每年的保費支出在2萬元左右，折合每月1600元。

　　在用現有資金進行投資前，首先必須充分考慮家庭的應急需要，建立家庭緊急備用金，一般來說，金額應為家庭3個月到半年的支出額，考慮到朱先生家的實際情況，可保留7萬元作為緊急備用金，建議存在銀行流動性和安全性高的現金管理產品中，一般年收益3%左右，高于活期利息，同時工作日贖回即時到賬。

　　家庭結余比例高于正常家庭的需求，說明客戶控制支出能力不錯，但是資產的增值能力較低，隨著子女的成長以及考慮生二胎，家庭的支出可能會慢慢增加，考慮到家庭持有的國債年底到期，建議投資者換成平衡型的基金并適當追加投資額度，以獲取穩(wěn)健收益。

　　朱先生的財務狀況另外一個特點是沒有負債，說明朱先生有一個非常穩(wěn)健的財務結構，沒有債務風險，但同時也顯示出缺乏一定的靈活性，實際上可以適當地利用債務信用來發(fā)揮財務杠桿的效應。

　　理財計劃與對策：

　　（1）預留備用金：一般準備月支出3～6個月即可，（1500+1000+6000）*6=51000元，剛好朱先生活期存款5萬元，足以應付。但是考慮要二胎的話，需增加3000*6=18000元，這部分可以從每月工資結余部分截留。

　　（2）子女教育規(guī)劃：假如從女兒12歲、二胎10歲開始進行資金積累計劃，選擇定投混合型基金可以較好地發(fā)揮投資優(yōu)勢，年復合平均收益率可以達到8%。

　　如果朱先生家庭每個月定期投資2173.31元，在6年后也就是女兒18歲上大學時積累20萬元，基本能夠滿足在國內上大學的需求。二胎每個月定投1494元，在8年后二胎上大學也能籌集20萬元，如果希望孩子出國留學則應加大投資額度。

　　（3）家庭財富低風險增值：做好“現金”儲備以及實現理財目標后，可以把每月的結余資金用來進行投資，每月投入固定的金額，選擇適當的基金產品，也就是時下比較流行的基金定投。建議選擇偏債型基金定投，同時，輔助選擇指數型的基金，進行適當的風險分散。

　　(4)健康是最大的財富：除了被動的保險之外，還要有主動的健康投入，比如健身、定期體檢、產前營養(yǎng)咨詢等。朱先生夫婦理財成功關鍵在于進取中求穩(wěn)，提高資產收益，積累財富，只要目前的趨勢持續(xù)下去，就可以實現理財目標。

　　有50萬想生二胎的家庭怎么理財，建議他們可以通過購買國債、銀行理財產品以及銀行待銷售的投資型萬能險等風險較低、回報率較有保障，但高于同期定期存款的產品。另外，鑒于朱先生風險偏好較低，可以適當按一定比例配置保本型基金，在安全穩(wěn)健的前提下提高總資產的收益，分散風險。對于偏好低風險的投資者而言，家庭資產配置重在安全第一，收益第二。

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